Cik liels ieguldījums manā 401(k)?

Neatkarīgi no jūsu vecuma, jums, iespējams, ir daudz jautājumu un raižu par uzkrājumiem pensijai. Kā tam ietaupīt, kādas iespējas ir pieejamas un, pats galvenais, cik daudz naudas jums vajadzētu iztērēt?

Viens no visizplatītākajiem veidiem, kā sākt krāt pensijai, ir darba devēja atbalstīts 401 (k) plāns. Daudzi uzņēmumi tos piedāvā, un daudziem darbiniekiem šis ir vienīgais pensijas uzkrājumu konts. Taču ar tik daudzām iespējām, nepazīstamiem terminiem, nosacījumiem un noteikumiem 401(k)s var būt mistisks pat finansiāli gudriem noguldītājiem.

Izvēles atlikšanas (iemaksu) limits darbiniekiem, kuri piedalās 401(k) plānā, ir 22,500 2023 USD 20,500. gadā (2022 30,000 USD 2023. gadā). Summa ir USD 27,000 2022 50. gadā (XNUMX XNUMX ASV dolāru XNUMX. gadā) personām, kas ir sasniegušas XNUMX gadu vecumu un vairāk, ņemot vērā atgūšanas iemaksu ierobežojumu.

Ieguldījuma robežas

Sākot krāt pensijai, izmantojot darba devēja iemaksu plānus, ir svarīgi zināt Iekšējo ieņēmumu dienesta (IRS) gada iemaksu ierobežojumus. Iepriekš norādītie iemaksu ierobežojumi 401(k) plāniem attiecas arī uz citiem šādiem plāniem, piemēram, 403 (b) plāni, lielākā daļa 457 plāniem un federālās valdības plāniem Taupības uzkrājumu plāns: 20,500 2022 USD par 22,500. taksācijas gadu un 2023 XNUMX USD par XNUMX. gadu.

Tur atgūšanas ieguldījums darbiniekiem vecumā no 50 gadiem, kuri piedalās kādā no šiem plāniem. Tas ļauj veikt papildu iemaksu 7,500 USD apmērā 2023. gadā, salīdzinot ar USD 6,500 2022. gadā.

Neaizmirstiet maču

Protams, katra cilvēka atbilde uz šo jautājumu ir atkarīga no individuālajiem pensionēšanās mērķiem, esošajiem resursiem, dzīvesveida un ģimenes lēmumiem, taču vispārpieņemts īkšķis ir iesākumam atlicināt vismaz 10% no bruto ienākumiem.

Jebkurā gadījumā, ja jūsu uzņēmums piedāvā 401(k) atbilstošs ieguldījums, jāieliek vismaz tik daudz, lai iegūtu maksimālo summu. Tipiska atbilstība varētu būt 3% no algas vai 50% no pirmajiem 6% no darbinieka iemaksas.

Tā ir bezmaksas nauda, ​​tāpēc noteikti pārbaudiet, vai jūsu plāns atbilst, un veiciet vismaz pietiekamu ieguldījumu, lai to visu iegūtu. Vēlāk vienmēr varat palielināt vai samazināt savu ieguldījumu.

“Nav ideāla ieguldījuma 401(k) plānā, ja vien nav uzņēmuma atbilstības. Jums vienmēr vajadzētu pilnībā izmantot uzņēmuma piedāvātās iespējas, jo tā būtībā ir bezmaksas nauda, ​​​​ko uzņēmums jums piešķir," atzīmē Ārijs Korvings, finanšu konsultants uzņēmumā Koving & Company Safolkā, Va.

Daudzi plāni prasa 6% atlikšanu, lai iegūtu pilnu atbilstību, un daudzi noguldītāji apstājas pie tā. Ar to var pietikt tiem, kas sagaida, ka viņiem būs citi resursi, bet lielākajai daļai, visticamāk, tā nebūs.

Ja sākat pietiekami agri, ņemot vērā laiku, kad jūsu naudai ir jāpalielinās, 10% var iegūt ļoti jauku ligzdas olu, jo īpaši tāpēc, ka jūsu alga laika gaitā palielinās.

Ņemiet vērā, vecākie noguldītāji

Ja sākat krāt vēlāk, it īpaši, kad esat sasniedzis 50 gadus, jums, iespējams, būs jāpalielina iemaksas summa, lai kompensētu zaudēto laiku.

Par laimi, novēlotie noguldītāji parasti ir savos visaugstākās peļņas gados. Un no 50 gadu vecuma viņiem ir lielāka iespēja ietaupīt. Kā minēts iepriekš, 2023. gada iemaksu ierobežojums ir 7,500 ASV dolāru personām, kuras ir sasniegušas 50 gadu vecumu vai vecākas jebkurā kalendārā gada dienā.

Piemēram, ja jums paliks 50 gadi 31. gada 2022. decembrī vai pirms šī datuma, varat iemaksāt papildu 7,500 ASV dolārus, kas pārsniedz 22,500 401 ASV dolāru 30,000(k) gada iemaksu limitu, kopā XNUMX XNUMX ASV dolāru apmērā, ieskaitot kompensācijas.

"Kas attiecas uz" ideālo" ieguldījumu, tas ir atkarīgs no daudziem mainīgajiem lielumiem, " saka Deivs Rovans, finanšu konsultants uzņēmumā Rowan Financial Bethlehem, PA. "Varbūt lielākais ir tavs vecums. Ja jūs sākat krāt 20 gadu vecumā, tad 10% parasti ir pietiekami, lai finansētu pienācīgu pensiju. Tomēr, ja jums ir 50 gadi un tikai sākat darbu, jums, iespējams, būs jāietaupa vairāk.

Jo vairāk jo labāk

Domājot par ideālo pensijas summu, jāņem vērā daudzi mainīgie. Vai esi precējies? Vai jūsu dzīvesbiedrs ir nodarbināts? Cik daudz jūs varat sagaidīt no Sociālā nodrošinājuma pabalsti? 

Pensijas vecums prasa zināmu komfortu, taču arī tas katram ir atšķirīgs. Vai veltīsiet laiku dārza darbiem mājās, ceļojot uz ārzemēm, uzsākot jaunu biznesu vai braucot ar motociklu krosā?

Un tad ir nezināmie. Galvenais no tiem ir šāds jautājums: vai veselības problēmas radīs lielus, negaidītus rēķinus? 

Tomēr neatkarīgi no jūsu vecuma un vēlmēm lielākā daļa finanšu konsultantu piekrīt, ka 10% līdz 20% no jūsu algas ir laba summa, ko iemaksāt pensiju fondā.

Tiem, kas vēlas iet vēl tālāk, ir vairākas iespējas, piemēram, tradicionālās IRA un Roth IRA. (IRA iemaksu ierobežojums 2023. gada taksācijas gadam ir 6,500 ASV dolāru, bet 1,000 ASV dolāru atlīdzības iemaksa tiem, kuri ir sasnieguši 50 gadu vecumu vai vecāki).

Bottom Line

"Ideāla iemaksu likme pensijai ir atkarīga no dažiem dažādiem faktoriem," saka Marks Hebners Index Fund Advisors Irvine, Kalifornijā, "bet laba vieta ir 10% līdz 15% — vairāk uz 15%, ja varat to atļauties. Minimums ir 10%.

"Ja varat, jums vajadzētu tuvināties 20% iemaksai savā pensiju plānā un saglabāt šo summu, palielinoties algai," iesaka. Nikolass R. Celms, finanšu konsultants ar Halbertu Hargrovu Longbīčā, Kalifornijā. Viņš piebilst:

Lielākā daļa finanšu plānošanas pētījumu liecina, ka ideāls iemaksu procents pensijas uzkrāšanai ir no 15% līdz 20% no bruto ienākumiem. Šīs iemaksas var tikt veiktas 401 (k) plānā, 401 (k) atbilstībā, kas saņemta no darba devēja, IRA, Roth IRA un/vai ar nodokli apliekamiem kontiem. Pieaugot jūsu ienākumiem, ir svarīgi turpināt ietaupīt 15% līdz 20% no tiem, lai jūs varētu ieguldīt līdzekļus un palielināt savus ieguldījumus līdz brīdim, kad pensijā jāsāk veikt sadales.