Kā superbagātnieki izmanto 401(k)s

A 401 (k) plāns var būt svarīga pensijas uzkrājumu stratēģijas sastāvdaļa. Iemaksas var samazināt ar nodokli apliekamos ienākumus par gadu un palielināt atlikto nodokli. Tikmēr darbinieki var iekasēt brīvu naudu darba devēja atbilstošu iemaksu veidā. 2021. gada jūnijā 401(k) plānos bija aptuveni 7.3 triljoni dolāru aktīvi, kas ir vairāk nekā divas reizes vairāk nekā pirms desmit gadiem. Lielāku ienākumu saņēmējiem var būt priekšrocības, ja runa ir par 401 (k) plāna iemaksām. Īpaši bagāto cilvēku noslēpumi var būt ceļvedis ikdienas 401(k) noguldītājiem, kuri vēlas maksimāli izmantot savus plānus.

Bagātajiem noguldītājiem ir 401(k) priekšrocība

Nopelnot vairāk naudas, kāds var dot noteiktu priekšrocību, ietaupot 401(k) viena vienkārša iemesla dēļ: viņi var atļauties katru gadu veikt lielākas iemaksas. 2022. gadam maksimālais 401(k) ieguldījums ir 20,500 XNUMX USD. Noguldītājiem vecumā no 6,500 gadiem ir atļauta papildu iemaksa USD 50 apmērā.

Pieņemsim, ka katru gadu varat pilnībā finansēt savu 401(k) līdz 20,500 30 $ limitam. Jūs iemaksājat šo summu katru gadu vecumā no 65 līdz 7 gadiem, nopelnot 65% ​​gada atdeves likmi. Ja dosieties pensijā 3.5 gadu vecumā, jums būtu nedaudz vairāk par 50 miljoniem dolāru, kas tiks ietaupīti pensijai, neskaitot nekādas papildu iemaksas, ko veicat vecumā no 65 līdz XNUMX gadiem.

Zemākā ienākumu līmenī jūs joprojām varat redzēt ievērojamus ieguvumus no konsekventām iemaksām. Pieņemsim, ka jūs nopelnāt $ 50,000 10 gadā un ietaupāt 401% gadā savā 928,000(k). Tajā pašā laika periodā, nopelnot tādu pašu atdeves likmi, jūs pensijas uzkrājumos uzkrātu nedaudz vairāk par XNUMX XNUMX USD. Šis piemērs ilustrē ilgtermiņa ieguvumus, ko sniedz iespēja ieguldīt lielākas summas jūsu darba vietas plānā.

Saskaņā ar jaunāko Vanguard How America Saves ziņojumu 401. gadā vidējais 141,542 k) plāna atlikums bija 2021 35,345 ASV dolāri. Vidējais atlikums bija XNUMX XNUMX USD. Lai gan abi skaitļi atspoguļo pieaugumu gadu no gada, tie uzsver faktu, ka tipiskais 401 (k) noguldītājs, visticamāk, nav starp īpaši bagātajiem.

401(k) Noteikumi augsti atalgotiem darbiniekiem (HCE)

IRS nosaka gada iemaksu ierobežojumus 401(k) plāniem, taču tiem ir papildu noteikumi augsti atalgotie darbinieki (HCE). Par augsti atalgotu darbinieku tiek uzskatīta persona, kas:

• Piederēja vairāk nekā 5% no līdzdalības uzņēmumā jebkurā gada laikā vai iepriekšējā gadā neatkarīgi no tā, cik lielu atlīdzību šī persona nopelnīja vai saņēma, vai
• Par iepriekšējo gadu saņēmis kompensāciju no uzņēmuma vairāk nekā 125,000 2019 USD (ja iepriekšējais gads ir 130,000. gads, 2020 2021 USD, ja iepriekšējais ir 135,000. vai 2022. gads, un 20 XNUMX USD, ja iepriekšējais ir XNUMX. gads), un, ja darba devējs tā vēlas, bija top XNUMX% darbinieku, vērtējot pēc atalgojuma.

Atšķirība starp augsti atalgotiem darbiniekiem un citiem darbiniekiem ir svarīga, jo 401(k) plāni ir pakļauti nediskriminācijas testi. Šos testus ir izstrādājis IRS, lai pārliecinātos, ka darba devējs nedod priekšroku augstāk pelnošajiem cilvēkiem, nevis citiem darbiniekiem.

Lai plāns izturētu nediskriminācijas pārbaudes, HCE vidējās iemaksas nedrīkst pārsniegt 2% no iemaksām, ko veic darbinieki, kuriem nav augsts atalgojums. Piemēram, ja visi uzņēmuma darbinieki, kas nesaņem augstu atalgojumu, kopā iemaksā vidēji 6% no savas algas, tad augsti atalgots darbinieks nevar iemaksāt vairāk par 8% no saviem ienākumiem.

IRS arī nosaka atsevišķu ierobežojumu kopējām iemaksām, ko veic augsti atalgoti darbinieki. Saskaņā ar šo noteikumu kopējās iemaksas visiem HCE nedrīkst pārsniegt visu darbinieku, kuriem nav augsts atalgojums, apvienotās iemaksas par 2%. Šie noteikumi būtībā nosaka, cik daudz lielāku ienākumu guvējs var katru gadu ieguldīt savā plānā.

Kā izmantot savu 401(k) kā īpaši bagātajiem

Ja jūs interesē bagātības veidošana un pievienošanās bagāto rindām, lai dotos pensijā, ir svarīgi izveidot plānu. Ir vienkāršas, bet efektīvas stratēģijas, kuras varat izmantot, lai maksimāli izmantotu savu 401(k) potenciālu darba gados un pēc tam.

• Pārskatiet savu ieguldījumu līmeni. Vienkāršākais veids, kā palielināt savu 401(k), ir palielināt gada iemaksu likmi. Jo tuvāk jūs varat sasniegt ikgadējo iemaksu limitu, jo vairāk vietas būs jūsu naudai. Ja pašlaik nevarat ievērojami palielināt savu iemaksu likmi, apsveriet iespēju to darīt ar mazāku soli no 1% līdz 2% katru gadu.
• Spēlējiet panākšanu. Ideālā gadījumā līdz 50 gadu sasniegšanai jūs esat sasniedzis savus lielākos ienākumus un varat atļauties katru gadu veikt pilnu iemaksu 401(k). Jūs varat palielināt savus ietaupījumus, arī veicot panākšanas iemaksas līdz gada limitam.
• Pārskatiet ieguldījumu rezultātus. Daļas algas ieguldīšana 401(k) ir tikai viena no bagātības veidošanas stratēģijas sastāvdaļām. Jums ir arī jāizveido diversificētu ieguldījumu portfelis, kas var piedāvāt pareizo riska un atlīdzības kombināciju, lai sasniegtu savus mērķus. Ja pēdējā laikā neesat pārbaudījis savu ieguldījumu veiktspēju, iespējams, vēlēsities redzēt, kurām saimniecībām klājas labi un kuras vēlaties izņemt.
• Pārbaudiet maksas. Ar 401(k) plāniem ir saistītas daudzas maksas; dažus jūs varat kontrolēt, citus jūs nevarat. Viena lieta, par ko jums ir tiesības izteikties, ir tas, ko jūs maksājat, lai piederētu kopfondi un biržā tirgotie fondi (ETF). Izvēloties līdzekļus ar zemāku izdevumu attiecības var samazināt maksas un ļaut jums saglabāt lielāku atdevi.

Grunts līnija

Ja jums darbā ir 401(k) plāns, tā izmantošana var palīdzēt jums sasniegt savus pensionēšanās mērķus, tostarp kļūt īpaši bagātam. Ietaupot agri un regulāri, jūs varat gūt labumu no procentu salikšanas laika gaitā. Atcerieties arī, ka konsekvence ir vissvarīgākā. Turot kursu ar savu 401(k) — pat tad, ja tirgus ir nestabils — ilgtermiņā var atmaksāties.