Kā rīkoties, ja esat nomākts par kredītkaršu parādu

Dažas lietas rada lielākas finansiālas grūtības un satraukumu nekā liels kredītkaršu parāds ar augstu procentu likmi.

Miljoniem amerikāņu ar visu ienākumu līmeni veikt lielus atlikumus kredītkartēs kas iekasē ļoti augstas procentu likmes. Saskaņā ar Federālo rezervju sistēmas datiem, komercbanku izsniegto karšu vidējā gada procentu likme pagājušā gada beigās bija 16.45%, bet veikalu kredītkaršu likmes var būt krietni virs 20%.

Lai gan karšu atlikumi ievērojami samazinājās no 927 miljardu ASV dolāru maksimuma 2019. gada beigās, tie joprojām ir augsti (841 miljards ASV dolāru) pirmā ceturkšņa beigās un varētu turpināt augt.

"Kredītkaršu parāds joprojām ir liela problēma," sacīja Amerikas Patērētāju federācijas finanšu pakalpojumu menedžere Reičela Gitlmena. "Pandēmijas sākumā bija daži maksājumi, bet es domāju, ka līdzsvars var atkal pieaugt līdz ar dzīves dārdzības pieaugumu."

Ja jums ir grūtības veikt minimālos maksājumus par kredītkaršu atlikumiem, ir iespējas, kas palīdzēs jums samazināt parādsaistību summu un/vai līdz minimumam samazināt procentu summu, ko maksājat par parādu.

Tomēr lieliem parādiem nav sudraba lodes. Risinājums sākas ar savas uzvedības maiņu.

"Vienīgais ilgtermiņa risinājums ir labot savus tēriņu ieradumus," sacīja Summer Red, finanšu konsultants un Finanšu konsultāciju un plānošanas izglītības asociācijas vecākais izglītības vadītājs. “Nekas nebūs veiksmīgs, ja vien jūs nepaturēsities pie samazināta izdevumu plāna.

"Jums ir jāsamazina izdevumi zem ienākumu līmeņa."

10,000 20 ASV dolāru kredītkartes atlikums ar 167% procentu likmi jums izmaksā XNUMX ASV dolārus mēnesī, un tas tikai nodrošina, ka jūsu atlikums nepalielināsies. Lai sāktu maksāt parāda atlikumu, jums būs jādara vairāk.

Ir divi galvenie aspekti, kā kontrolēt savus tēriņus; neizmantojot kredītkartes un sastādot ilgtspējīgu budžetu, kas ietver karšu atlikumu apmaksu.

Pirmkārt, Red iesaka cilvēkiem izgriezt visas savas kredītkartes, izņemot vienu. Neatceliet kontus, jo cietīs jūsu kredītreitings

Ja joprojām cīnāties ar niezi, lai izmantotu karti, ievietojiet to saldētavā. "Paiet apmēram trīs stundas, līdz kredītkarte atkausē un ir gatava lietošanai," sacīja Red. "Tas dod jums laiku domāt par pirkumiem." Izmantojiet karti tikai tiem pirkumiem, kurus varat atmaksāt mēneša beigās.

Otrkārt, jums būs jānes daži upuri, lai sāktu samazināt parādu atlikumus. Tas varētu nozīmēt mājas vai dzīvokļa samazināšanu, automašīnas pārdošanu vai vairāk gatavot mājās. Ir svarīgi izstrādāt budžetu, kurā norādīti visi jūsu izdevumi un ienākumi, lai noteiktu, kur varat samazināt izdevumus un atmaksāt parādu.

Gittleman iesaka meklēt palīdzību. "Katra patērētāja finansiālā situācija ir atšķirīga," viņa teica. “Viņiem ir dažādi parādi, dažādi tērēšanas paradumi un dažādas viņiem vērtīgas lietas.

"Darbs ar sertificētu finanšu konsultantu var palīdzēt jums noskaidrot labākās iespējas."

Kas attiecas uz parāda atmaksas stratēģijām, ir divi pamata atmaksas modeļi. Pirmā, ko sauc par sniega pikas metodi, vispirms atmaksā mazākos parāda atlikumus, lai patērētājiem dotu impulsu. Ideja ir samaksāt minimālās summas par visiem parāda atlikumiem, lai izvairītos no kavējuma maksām vai lielākām procentu maksām, un pēc tam piemērot atlikušo daļu savam mazākajam parāda atlikumam.

Kad jūs atmaksājat šo atlikumu, jūs pārejat uz nākamo mazāko atlikumu. "Parāda nomaksas motivācija ir ļoti vērtīga," sacīja Reds. "Spēja to redzēt var būt spēcīgs stimuls cilvēkiem."

Ja jums nav nepieciešams pozitīvs pastiprinājums, vispirms varat koncentrēties uz augstākās procentu likmes parādu. Ilgtermiņā tā sauktā lavīnas metode — no augstākās likmes līdz zemākajai — ietaupīs visvairāk uz procentu maksām.

Lai gan jūsu tēriņu modeļu maiņa ir vienīgā lieta, kas ilgtspējīgi izkļūs no parādu bedres, varat apsvērt citas darbības, kas var samazināt parādā esošo summu vai procentus, kas jums jāmaksā. Šeit ir četras darbības, kas jāapsver:

1. Zvaniet savam kredītkaršu uzņēmumam, lai noskaidrotu, vai varat samazināt parāda summu vai samazināt parāda procentu likmi. Nevajag pasludināt personīgo bankrotu, bet paskaidrojiet, ka nevarat samaksāt savu pašreizējo atlikumu saskaņā ar esošajiem noteikumiem. Kredītkaršu kompānijas vēlas saņemt samaksu, un tās var piedāvāt zināmu atvieglojumu, lai nodrošinātu to.
2. Kredītkaršu bilances pārskaitījumi uz citām kartēm, kas nepiedāvā procentus par noteiktu periodu, var būt jēgas, taču tās nav bezmaksas. Viņi var piedāvāt 0% procentus par sešu vai 12 mēnešu periodu, bet parasti tie iekasē avansu no 3% līdz 4% no atlikuma. Ja jūs nenomaksāsit parādu šajā labvēlības periodā, tā beigās jums nebūs daudz labāk.
3. Konsolidējot savu kredītkaršu parādu ar augstu procentu likmi un atmaksājot to ar zemākas likmes personīgo aizdevumu, var ievērojami samazināt procentu izdevumus. Visticamāk, tam vajadzētu būt aizdevumam mājokļa iegādei, ja jūsu kredīta profils ir slikts. Negatīvā puse ir tāda, ka, ja jūs nesavaldīsit savus izdevumus, jūsu māja var tikt apdraudēta.
4. Ja jūsu parādi vienkārši ir pārāk lieli — ļoti bieži medicīnisko izdevumu dēļ, kas ir galvenais faktors 60% privātpersonu bankrotu — bankrots var būt jūsu labākā izvēle. Ja lielākā daļa jūsu parāda ir nenodrošināta, piemēram, kredītkaršu atlikumi un medicīnas rēķini, bankrots var dot jums jaunu sākumu. Pirms šī soļa veikšanas konsultējieties ar finanšu konsultantu un bankrota advokātu.