Kā iekļaut ģimeni savā pensijas plānā

Kā ģimeni var iesaistīt pensijas plānošanā?

Ģimenes iekļaušana savā pensijas plāns— un citi gada aspekti finanšu plānošana— bieži vien prasa būtiskas pārmaiņas. Piemēram, jūsu pensijas plāns, kad esat precējies, izskatīsies pilnīgi savādāk nekā tad, kad bijāt viens. Jums ir jāņem vērā ne tikai savas vajadzības un sapņi par aiziešanu pensijā, bet arī jūsu dzīvesbiedra vajadzības. Bērnu koledžas ietaupījumi, vecāka gadagājuma vecāku aprūpe un pat ģimenes locekļu palīdzība bieži vien būs jāpiedalās pensijas mērķu sasniegšanai un to sasniegšanai.

Apskatīsim, kā jūsu ģimene varētu ņemt vērā jūsu pensijas plānus un kā pārvaldīt izaicinājumus, kas rodas, ņemot vērā vairāku cilvēku prioritātes.

Izpratne par to, kā ģimeni var iekļaut pensijas plānošanā

Dažiem finanšu konsultantiem ir šāds padoms: jūs varat saņemt studentu kredītu, lai dotos uz koledžu, taču šāda aizdevuma pensijai nav. Tomēr bērna izglītības prioritātes noteikšanai nevajadzētu būt vainīgam, un ir veidi, kā sasniegt gan koledžas ietaupījumus, gan ērtu pensionēšanos vēlāk.

Tajā pašā laikā pieaugušie var atklāt, ka viņiem pēkšņi ir jārūpējas par gados vecākiem vecākiem, kuriem var būt veselības problēmas vai kuri nespēj sevi pienācīgi parūpēties. Atkal ir veidi, kā izvairīties no tā, ka šādas ģimenes problēmas traucē pensionēties.

Ietaupiet, lai bērni varētu apmeklēt koledžu

Daudzi vecāki vēlas maksāt par saviem bērniem, lai viņi apmeklētu koledžu, taču izjūt konkurējošu finanšu prasību pievilcību. "Koledžas ietaupīšana var būt biedējošs uzdevums, īpaši ar vairākiem bērniem," saka Maikls Brigss, investīciju konsultanta pārstāvis NEXT Financial Group uzņēmumā Horizon Investment Management Group East Longmeadow, MA. "Padoms, ko es sniedzu saviem klientiem, ir šāds: izvēloties starp koledžas ietaupījumu un savu pensiju, vienmēr vispirms izvēlieties savu pensiju."

Vecāku ieguldījums savējos individuālie pensijas konti (IRA) var izmantot savu bērnu izglītības izdevumiem. Gada iemaksu limits, ko nosaka Internal Revenue Service (IRS) — gan tradicionālajiem, gan Rota IRA ir 6,000 USD 2022. gadā un 6,500 USD 2023. gadā. Personas, kas ir sasniegušas 50 gadus un vecākas, var iemaksāt atgūšanas ieguldījums no $ 1,000.

No otras puses, ja ievietojat naudu a 529 plāns, to nevar izmantot neizglītojošiem mērķiem, nemaksājot nodokļus un sodus.

“Iedomājieties tikai par atrašanos lidmašīnā — viņi saka, ka vispirms jāuzvelk maska ​​un tad jāpalīdz otram cilvēkam. Tas pats attiecas uz izvēli, kur likt savus līdzekļus,” piebilst Brigs.

Vēl viens ieguvums, dodot priekšroku pensijas uzkrājumiem, nevis izglītības uzkrājumiem, ir tas, ka nauda kvalificētos pensijas kontos netiek uzskatīta par aktīvu Bezmaksas pieteikums federālajam studentu atbalstam (FAFSA). Tas nozīmē, ka tie netiek ņemti vērā jūsu ģimenes paredzamajā finansiālajā ieguldījumā.

Šarona Markisello, personīgo finanšu e-grāmatas autore Dzīvo lēti, esi laimīgs, kļūsti bagāts, piekrīt, ka pensijas finansējumam jūsu sarakstā jābūt augstākam nekā bērnu sūtīšanai uz koledžu. Jūsu bērniem ir citas iespējas maksāt par koledžu, tostarp stipendijas, nepilna laika darbu un studentu kredītus, taču jūs nevarēsit aizņemties savu ceļu līdz pensijai.

"Jūs vairāk palīdzat saviem bērniem, būdami pašpietiekami, tāpēc jums nav jālūdz viņu atbalsts vecumdienās," sacīja Markisello.

Vecāku vecāku aprūpe

Runājot par rūpēm par vecākiem, kuri vecumdienās nav finansiāli pašpietiekami, pārskatiet, vai šis slogs, visticamāk, gulsies uz jūsu ģimeni. Ja atbilde ir jā, varat veikt proaktīvus pasākumus, lai segtu, kā vecāka gadagājuma vecāku aprūpe varētu izjaukt jūsu pašreizējos un turpmākos finanšu plānus.

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana

ASV Veselības un cilvēkresursu departaments lēš, ka aptuveni 70% amerikāņu, kuri sasnieguši 65 gadu vecumu, būs nepieciešami kādi ilgtermiņa aprūpes pakalpojumi. Ilgtermiņa aprūpe var būt finansiāli postoša. Saskaņā ar Genvorta 2021. gada aprūpes izmaksu aptauju, mēnesis privātā istabā pansionātā izmaksā gandrīz 9,034 USD. Iedomājieties, ka maksājat šos izdevumus mēnešus vai pat gadus.

Vislabāk ir sākt to plānot, pirms jūsu vecāki patiešām ir gados. "Ja jūsu vecāki tuvojas 60 gadu vecumam un jūs varat atļauties ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, maksājot prēmiju tagad, jūs vēlāk varat ietaupīt daudz vairāk, ja kādam vecākam būs jāiet pansionātā," saka. Oskars Vivess Ortiss, CPA finanšu plānotājs ar PNC Wealth Management Tampa Bay-St. Pēterburgas apgabals Floridā.

Pajautājiet sev, vai šajā gadā jums ir jāiegādājas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana kādam no saviem vecākiem, vai arī pārliecinieties, ka šie vecāki ir iegādājušies to sev. Par katru gadu, kad atliekat šīs apdrošināšanas iegādi, jums jāmaksā augstākas likmes, pamatojoties uz apdrošinātā vecuma pieaugumu; likmes var vēl vairāk palielināties, ja rodas veselības problēmas, vai arī apdrošināšana var kļūt neiespējama. Ja maksā jūsu vecāki, pārliecinieties, ka viņi maksā prēmijas — dažreiz varat reģistrēties, lai saņemtu brīdinājumu, ja vecāka gadagājuma cilvēks nav samaksājis rēķinus.

Dzīvības apdrošināšana vai mūža rente ar ilgtermiņa aprūpes komponentu piedāvā alternatīvu ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai, kas dažām ģimenēm var būt praktiskāka.

Kamēr jūs un jūsu laulātais plānojat savu vecāku ilgtermiņa aprūpes vajadzības, jums vajadzētu padomāt arī par savām vajadzībām.

Richard Reyes, sertificēts finanšu plānotājs Finanšu kvartāls, saka, ka ilgtermiņa aprūpes plānošana var arī sniegt jums lielāku elastību, jo jums nebūs jābūt atkarīgam no valdības, jūsu bērniem vai kaimiņiem, kas par jums rūpējas; varēsi piezvanīt.

"Ja jums nav aprūpes apdrošināšanas vai neesat pienācīgi plānojis aprūpi, acīmredzot vienīgā elastība, kas jums ir pieejama, ir tas, ko citi jums ir ieplānojuši," saka Rejs.

"Ja jūs lietojat Medicaid, jūsu aprūpe būs tāda, kādu to noteiks valdība, un tas, kurš par jums rūpējas, ir atkarīgs no tā, kur un kad jums ir pieejama vieta — tas nav lielisks risinājums," viņš piebilst.

Ir arī daudz problēmu atkarībā no ģimenes. Jūsu bērni var nedzīvot tuvumā vai viņiem var būt savas problēmas, bažas un ģimenes, par kurām jārūpējas. Dzīvesbiedrs, no kura esat atkarīgs, visticamāk, būs tuvu jūsu vecumam un viņam būs samazinātas fiziskās spējas.

"Kad kāds man saka par ilgstošu aprūpi, es saku vienam no laulātajiem apgulties uz grīdas un palūgt otram viņus pacelt un nēsāt pa visu māju, iekšā un ārā no sava transportlīdzekļa," Reyes. saka.

Dzīvības apdrošināšana

Dzīvības apdrošināšana ar iztikas pabalstu vai ilgtermiņa aprūpes braucēju var palīdzēt samaksāt par ilgtermiņa aprūpi, ja tas ir nepieciešams. Taču dzīvības apdrošināšana var būt arī līdzeklis, lai atlīdzinātu izdevumus ģimenes locekļiem, kuri palīdz ilgstošā aprūpē pēc tam, kad aizmirst tuvinieks, kuram šī aprūpe bija nepieciešama.

"Ja jūtat, ka jums ir jāiztērē daļa no savas naudas, rūpējoties par saviem vecajiem vecākiem, mēģiniet nodrošināt, lai visas dzīvības apdrošināšanas polises, kuras viņi ir norādījuši kā labuma guvēju, atmaksātu jums un papildinātu jūsu ieguldījumus pēc viņu nāves." saka Riks Sabo, finanšu plānotājs ar RPS finanšu risinājumi in Gibsonia, PA

Ja jūsu vecākiem nav dzīvības apdrošināšanas, viņi nevar to atļauties un, visticamāk, paļausies uz jums palīdzību, kad viņi būs vecāki, konsultējieties ar viņiem par garantijas iegādi. universālā dzīvības apdrošināšana politika, saskaņā ar kuru jūs un jūsu laulātais maksāsiet prēmijas. Atšķirībā no termiņa dzīvības apdrošināšana, kuru jūsu vecāki varētu pārdzīvot, varat iegādāties garantētu universālo dzīvības apdrošināšanu, kas ir spēkā līdz 121 gada vecumam, padarot to būtībā par pastāvīgu polisi, taču par daudz zemākām izmaksām nekā visa dzīvības apdrošināšana.

Pensionēšanās laiks

Jebkura vecuma cilvēki var sākt izvirzīt pensijas mērķus, domājot par to, kā viņi vēlas dzīvot pensijas laikā. Ietaupīšana būs daudz vienkāršāka, ja zināt, kam uzkrājat, saka Kevins Gallegoss, Fīniksas pārdošanas un operāciju viceprezidents. Brīvības finanšu tīkls, tiešsaistes finanšu pakalpojums patērētāju parādu dzēšanai, hipotēku iepirkšanai un privātpersonu aizdevumiem.

Padomājiet par to, kur jūs dzīvosit, vai pārcelsities uz mazāku māju, vai plānojat ceļot un vai vēlaties strādāt nepilnu slodzi. Plānojiet dzīvot ar 80% līdz 85% no saviem pašreizējiem ienākumiem, kad dosieties pensijā.

Lai pilnībā saprastu, kādi būs jūsu pensijas ienākumi, pārliecinieties, ka saprotat jebkuru pensiju, kas jums pienākas, pārskatiet visus savus ieguldījumus un novērtējiet savus sociālā nodrošinājuma ienākumus, saka Gallegoss.

Pensijas plānošana kopā ar dzīvesbiedru ir sarežģītāka nekā plānošana tikai sev. Jums būs jāizveido kopīgs redzējums par to, kā izskatīsies jūsu pensionēšanās. Jums būs arī jāvienojas par to, vai jūs abi beigsit strādāt vienlaikus, vai arī vienam laulātajam ir jēga vispirms doties pensijā.

Vecuma atšķirības starp laulātajiem ir izplatītas, un tās var radīt problēmas pensijas plānošanā. Piemēram, ja jums ir 66 gadi un jūsu laulātajam ir 62 gadi, aizejot pensijā, jūs varēsiet saņemt veselības apdrošināšanu, izmantojot Medicare, bet jūsu laulātais to nevarēs iegūt līdz 65 gadu vecumam. Tas ir potenciāli USD 600 līdz 700 USD izdevumi par prēmijām, kas jums jāplāno, saka Reyes.

Bottom Line

Ikgadējā ģimenes finanšu plānošanā ir jāņem vērā visu iesaistīto personu vajadzības un vēlmes. Jums ir jāpieņem stratēģiski lēmumi par pensijas finansēšanu, palīdzību bērniem koledžas izdevumu segšanā, vecāka gadagājuma vecāku aprūpi, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas un dzīvības apdrošināšanas iegādi, kā arī jūsu un jūsu laulātā pensionēšanās laiku.

Ja plānojat katru no šiem priekšmetiem un uzzināsit par katras izvēles dažādajām iespējām un sekām, jums ir mazāka iespēja saskarties ar nepatīkamiem pārsteigumiem un finansiālām grūtībām, kas varētu neļaut jums aiziet pensijā, kad un kā vēlaties. Kad esat izveidojis pamatplānu, katru gadu pārskatiet šos lēmumus un izdevumus, lai noskaidrotu, vai ir jāveic kādas korekcijas.