Kā pārvaldīt ienākumus pensijas laikā

Pensijas ienākumi darbojas ļoti atšķirīgi no ienākumiem jūsu darba gados. Kad bijāt nodarbināts, jums, iespējams, bija viens darba devējs un viens ienākumu avots. Kā pensionārs jūs, iespējams, saņemat ienākumus no vairākiem avotiem, tostarp Sociālās drošības, viens vai vairāki individuālie pensijas konti (IRA), iespējams, a pensija, un ieguldījumu konts vai divi.

Strādājot, jūs regulāri saņemat čeku, piemēram, ik pēc divām nedēļām. Kā pensionārs jūs varat saņemt ienākumus katru mēnesi, ceturksni, gadu un pat sporādiski. Pievienojiet faktu, ka daļa no jūsu pensijas ienākumiem, visticamāk, nāks no ieguldījumiem (iekrājumiem), kas jums ir jāaizsargā, lai tie būtu ilgstoši, un tas viss var šķist mulsinoši. Un tad, protams, ir arī nodokļu sekas, piemēram, tas, ka sadales no a Rots IRA ir beznodokļu, savukārt tiem, kas nāk no tradicionālās IRA, tiek uzlikti nodokļi saskaņā ar jūsu pašreizējo ienākuma nodokļa kategoriju. Visbeidzot, kad jūs sasniegsiet 72 gadu vecumu, jūs, visticamāk, arī nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD) spēt.

Regulāri pensijas ienākumi

Jums ir divu veidu pensijas ienākumi — regulāri un potenciālie ienākumi. Regulāri pensijas ienākumi ir kā alga. Tas ierodas pēc noteikta grafika un turpināsies visu atlikušo mūžu.

Sociālās drošības

Šī valsts pensiju programma daudziem cilvēkiem veido ievērojamu daļu no regulārajiem pensijas ienākumiem. Tas tiek aprēķināts, pamatojoties uz jūsu ienākumiem jūsu darba gados un tiek izdalīts jums katru mēnesi.  Sociālais nodrošinājums katru gadu tiek pielāgots inflācijai, tāpēc saņemtā summa katru gadu palielināsies.

Noteiktu pabalstu pensija

A noteiktu pabalstu plāns, līdzīgi kā sociālās apdrošināšanas plāns, piedāvā regulārus ikmēneša ienākumus visa mūža garumā, pamatojoties uz jūsu ienākumiem jūsu darba gados. Šie tradicionālie pensiju plāni ir arvien retāk sastopami, taču dažiem cilvēkiem ir paveicies, ka tādi ir. Lielākā daļa cilvēku, kuri aiziet pensijā no darba, kurā tiek piedāvāta noteikta pabalstu pensija, ņem naudu kā mūža rente.

Anuitizēta noteikta iemaksu plāna pensija

Noteiktu iemaksu plāni —401 (k) plāniPiemēram, mūsdienās ir daudz biežāk nekā tradicionālās pensijas. Daži darba devēji ļauj pensijā aizgājušajiem darbiniekiem anuītēt savu noteiktu iemaksu plānu, lai iegūtu ienākumu plūsmu visa mūža garumā, piemēram, no noteiktu pabalstu pensijas. Annuitizings atbrīvo jūs no lēmumu pieņemšanas par ieguldījumiem un nodrošina regulārus ienākumus uz mūžu, taču tas bieži vien ir saistīts ar augstām nodevām un zemu vai nekādu aizsardzību pret inflāciju.

Nodarbinātība

Pilna vai nepilna laika darbs pensijā ir viens no veidiem, kā palielināt savu regulāro pensijas ienākumu summu. Tas nav paredzēts visiem, taču daži cilvēki, paliekot darbaspēkā, redz gan sociālos, gan finansiālos ieguvumus.

Potenciālie pensijas ienākumi

Otrais pensijas ienākumu veids nāk no uzkrājumiem un ieguldījumiem, tostarp 401 (k) s un IRA. Tie ir potenciālie ienākumi no regulāras naudas izņemšanas vai nepieciešamības pēc naudas izņemšanas.

Konti ar nodokļu atvieglojumiem

Jūsu darba devējs var atļaut jums saņemt noteiktu pabalstu vai noteiktu iemaksu plāna līdzekļus vienreizējā maksājumā. Varat ievietot līdzekļus IRA, lai atliktu nodokļus, līdz nauda tiek izņemta, vai samaksāt nodokļus un nekavējoties piekļūt līdzekļiem. Varat arī atstāt noteiktu iemaksu plānu, piemēram, 401(k), pie bijušā darba devēja, ja tas ir atļauts. Visos gadījumos nauda parasti tiek ieguldīta.

Investīciju un krājkonti

Jums var būt viens vai vairāki ar nodokli apliekami ieguldījumu konti, kas pēc vajadzības var būt ienākumu avots. Un, cerams, jums ir arī ārkārtas fonds ar trīs līdz sešu mēnešu ikmēneša izdevumiem, kurus varat izmantot pēc vajadzības.

Reversā hipotēka

A reversā hipotēka ļauj pārvērst mājas kapitālu par aizdevumu. Jūs varat saņemt ieņēmumus kā vienreizēju maksājumu (ieguldīšanai), regulāru maksājumu sēriju vai kredītlīniju. Tā kā tas ir aizdevums, nauda netiek aplikta ar nodokli. Negatīvā puse ir tāda, ka jums ir jāatmaksā aizdevums, kad nomirstat vai pārdodat savu māju.

Naudas plūsma un laiks

Pirmkārt, atņemiet regulāros pensijas ienākumus no būtiskiem ikmēneša izdevumiem, tostarp mājokļa, transporta, komunālajiem pakalpojumiem, pārtikai, apģērbam un veselības aprūpei. Ja regulāri ienākumi nesedz visu, jums var būt nepieciešami lielāki ienākumi. Nebūtiski izdevumi, piemēram, ceļojumi, ēšana ārpus mājas un izklaide, ir pēdējie, un tos bieži apmaksā, izejot no pensijas uzkrājumiem un ieguldījumiem.

Izņemšanas plāns

Pirms ņemt naudu no investīcijām, jums ir nepieciešams plāns. Šeit var palīdzēt uzticams finanšu konsultants. Viena kopīga sistēma, 4% noteikums, katru gadu tiek izņemti 4% no jūsu kopējās naudas un ieguldījumu kontu vērtības un piešķirti sev 2% gadā. inflācija "paaugstināt." Jūs varētu arī paņemt daļu no saviem ietaupījumiem un ieguldījumiem un iegādāties tūlītēja mūža rente nodrošināt nepārtrauktu naudas plūsmu būtisku izdevumu segšanai.

Izstāšanās kārtība

Vispirms izņemiet līdzekļus no ar nodokli apliekamiem ieguldījumu kontiem izmantot zemākas (dividenžu un kapitāla pieauguma) nodokļu likmes. Pēc tam ņemiet līdzekļus no beznodokļu ieguldījumu kontiem, kam seko atlikto nodokļu konti, piemēram, 401(k)s, 403(b)s un tradicionālie IRA. Jums vajadzētu izmantot beznodokļu pensijas kontus, tostarp Rota IRA, pēdējais, lai pēc iespējas ilgāk ļautu naudai augt bez nodokļiem.

Nodokļu pārvaldība

Ja štata vai federālie nodokļi netiek ieturēti no dažiem jūsu pensiju sadalījumiem, jums, iespējams, būs jāiesniedz reizi ceturksnī aprēķinātie nodokļi. Daži štati neapliek pensijas ienākumus ar nodokli, bet citi to dara. Tas pats attiecas uz vietējiem nodokļiem.

Ar nodokli apliekamā ieguldījumu konta sadale tiek aplikta ar nodokli, pamatojoties uz to, vai pārdotais ieguldījums bija īstermiņa vai ilgtermiņa kapitāla pieaugumu nodokļu likmes. Izņemšana no atliktā nodokļa kontiem tiek uzskatīta par parastiem ienākumiem. Visbeidzot, gandrīz vienmēr vislabāk ir pārcelt vienreizējus maksājumus uz atlikto nodokļu kontu, lai izvairītos no milzīgas viena gada nodokļu iekasēšanas.

Nepieciešamo minimālo izplatīšanu (RMD) pārvaldība

Kad esat sasniedzis 72 gadus, jums ir jāsāk veikt nepieciešamo minimālo sadalījumu (RMD) no visiem pensijas kontiem, izņemot jūsu Roth IRA. Sadalījuma summai ir jābūt aptuveni vienādai ar jūsu konta atlikumu iepriekšējā gada beigās, dalītu ar jūsu statistisko paredzamo dzīves ilgumu. RMD vecums iepriekš bija 70½, taču pēc 72. gada decembra pieņemšanas tas tika palielināts līdz 2019 gadiem. Likums par katras kopienas pensijas palielināšanas (SECURE) iestatīšanu.

Šī nauda ir jāizņem līdz nākamā gada 1. aprīlim pēc 72 gadu sasniegšanas. Pēc tam visi RMD ir jāapmaksā 31. decembrī. Visas summas, ko izņemat gada laikā, tiek ieskaitītas jūsu RMD. Visi RMD tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi, izņemot tos, kas iegūti no Roth 401(k) — jums ir jāizņem RMD no Roth 401(k), taču jums par to nebūs jāmaksā nodokļi.

Ja jūs joprojām strādājat 72 gadu vecumā, jums nav jāsaņem RMD no 401(k) uzņēmumā, kurā pašlaik strādājat (ja vien jums nepieder 5% vai vairāk no šī uzņēmuma). Tomēr jums būs parādā RMD par citiem jums piederošajiem 401(k) un IRA. Atkarībā no jūsu plāna jūs, iespējams, varēsit importēt 401(k) joprojām ar iepriekšējo darba devēju savam pašreizējam darba devējam, lai atliktu RMD šajā kontā.

Jūsu pensiju plāna administratoram ir jāaprēķina jūsu RMD katru gadu, un lielākā daļa no tiem noņems visus nepieciešamos valsts un federālos nodokļus un nosūtīs atlikumu jums īstajā laikā. Tomēr galu galā atbildība ir jums.

Bottom Line

Pensijas ienākumu pārvaldīšana ir vairāk nekā naudas saņemšana un izmantošana rēķinu apmaksai. Daži cilvēki konsolidē savus pensiju kontus, lai atvieglotu to pārvaldību. Atkarībā no jūsu kontu rakstura un funkcijām, piemēram, maksām, tas var būt vai nav saprātīgi. Turklāt nauda 401(k) var būt vairāk aizsargāta pret kreditoriem nekā līdzekļi IRA.