Kā ietaupīt virs 401 k) atlikšanas limitiem, veicot iemaksas pēc nodokļu nomaksas

Eksperti saka, ka, ja esat jau veicis 401 k) iemaksas plānā 2022. gadam un vēlaties ietaupīt vairāk pensijai, dažos plānos ir pieejama zem radara iespēja.

Par 2022. gadu jūs varat atlikt 20,500 XNUMX USD 401(k), kā arī papildu USD 6,500 ieguldītājiem, kas ir 50 gadus veci un vecāki. Bet kopējais plāna ierobežojums ir 61,000 20,500 USD vienam darbiniekam, ieskaitot spēles, peļņas sadali un citus iemaksas. Un daži plāni ļauj pārsniegt XNUMX XNUMX USD atlikšanas limitu ar tā sauktajām pēcnodokļu iemaksām. 

"Tas noteikti ir kaut kas, ko cilvēki ar augstākiem ienākumiem varētu vēlēties apsvērt gada beigās, ja viņi meklē vietas, kur likt papildu ietaupījumus," sacīja sertificēts finanšu plānotājs Eštons Lorenss, Goldfinch Wealth Management partneris Grīnvilā, Dienvidkarolīnā.

Vairāk no Personal Finance:
Investori var atlikt līdz USD 22,500 401 6,500 (k) un USD 2023 XNUMX IRA XNUMX. gadā
63% amerikāņu tagad dzīvo no algas līdz algai, jo inflācija pārsniedz algas
IRS: Šeit ir jaunās ienākuma nodokļa kategorijas 2023. gadam

Iemaksas pēc nodokļu nomaksas atšķiras no Roth 401 (k) plāni. Lai gan abas stratēģijas ietver naudas ietaupīšanu pēc nodokļu nomaksas, ir dažas būtiskas atšķirības.

Ja esat jaunāks par 2022 gadiem, varat to darīt 50. gadā atlikt līdz 20,500 XNUMX USD no algas jūsu plāna parastajā pirmsnodokļu vai Roth 401(k) kontā. To plānu procentuālā daļa, kas piedāvā Roth 401(k) taupīšanas iespēju pieauga pēdējo desmit gadu laikā.

Tomēr daži plāni piedāvā papildu iemaksas pēc nodokļu nomaksas jūsu tradicionālajai 401 (k), kas ļauj ietaupīt vairāk nekā 20,500 20,500 USD. Piemēram, ja jūs atliekat 8,000 32,500 ASV dolāru un jūsu darba devējs iekasē 61,000 ASV dolāru mačiem un peļņas sadalei, varat ietaupīt vēl 2022 XNUMX ASV dolāru, pirms sasniedzat XNUMX. gada plāna XNUMX XNUMX $ limitu.

Lai gan plānu skaits, kas piedāvā pēcnodokļu 401(k) iemaksas, ir pieaudzis, tas joprojām ir mazāk izplatīts mazākos uzņēmumos, liecina Amerikas Plāna sponsoru padomes ikgadējā aptauja.

Aptaujā konstatēts, ka 2021. gadā aptuveni 21% uzņēmumu plānu piedāvāja pēcnodokļu 401(k) iemaksas, salīdzinot ar aptuveni 20% plānu 2020. gadā. Un gandrīz 42% darba devēju ar 5,000 vai vairāk darba devēju nodrošināja iespēju 2021. gadā, salīdzinot ar aptuveni 38% 2020. gadā.

Neskatoties uz pieaugumu, 401. gadā pēcnodokļu 2021(k) līdzdalība samazinājās, samazinoties līdz aptuveni 10% no gandrīz 13% iepriekšējā gadā, liecina tā pati aptauja.

Kad esat veicis iemaksas pēc nodokļu nomaksas, plāns var atļaut tā saukto a “Mega backdoor Roth” stratēģija, kas ietver nodevu maksāšanu par izaugsmi un līdzekļu pārvietošanu nākotnes beznodokļu izaugsmei.

"Tas ir jauks veids, kā iet uz priekšu un sākt palielināt šo beznodokļu naudu nākamajiem gadiem," sacīja Lorenss.

Atkarībā no plāna noteikumiem jūs varat pārskaitīt naudu uz Roth 401(k) plāna ietvaros vai uz atsevišķu Roth individuālo pensionēšanās kontu, paskaidroja Dens Galli, CFP un Daniel J. Galli & Associates īpašnieks Norvelā, Masačūsetsā. Un, ņemot vērā daudzas detaļas, var būt vērts strādāt ar padomdevēju.

Tomēr "ir diezgan daudz profesionāļu — no CPA, advokātiem, bagātības pārvaldītājiem un finanšu plānotājiem — kuri nesaprot vai nav pazīstami ar Roth [401(k)] plāna pārcelšanu," viņš teica.  

Lai gan “reakcija uz ceļiem” ir pēcnodokļu 401(k) līdzekļu izņemšana no plāna Roth IRA, investoriem ir “jāzina noteikumi” un iespējamās negatīvās puses, piemēram, piekļuves zaudēšana institucionālajām cenām un līdzekļiem, Galli teica.

"Nav pareizi vai nepareizi," viņš teica. “Tā ir tikai priekšrocību izpratne, un mans iespaids ir tāds, ka lielākā daļa cilvēku nesaprot, ka to visu var izdarīt 401(k) ietvaros.”