Ilgtermiņa aprūpe senioriem ir viena no lielākajām nepilnībām Amerikas drošības tīklā. Daudziem no mums, kļūstot vecākiem, mums būs nepieciešama ilgāka un labāka aprūpe. Dažos gadījumos tas var nozīmēt veselības palīgu vai cita veida aprūpi mājās. Tomēr bieži vien tas var nozīmēt pārcelšanos uz kādu iestādi, piemēram, pansionātu. Problēma ir tā, ka ilgtermiņa aprūpes iestādes ir ļoti dārgas. Mēs iedziļināsimies detaļās.
Vai jums ir jautājumi par ilgtermiņa aprūpes plānošanu? Runājiet ar finanšu konsultantu šodien.
Pansionāta izdevumi
Daudzās valsts daļās dzīvošana pansionātā var maksāt vairāk nekā USD 100,000 XNUMX gadā, un izmaksas ir papildus citām vajadzībām vai izdevumiem. Medicare parasti maksās par ļoti maz, ja tāda vispār būs.
Tas ir acīmredzams trūkums tajā, kas, domājams, ir vecāka gadagājuma amerikāņu drošības tīkls, jo īpaši tāpēc, ka Veselības un cilvēkresursu departaments lēš, ka aptuveni 70% pensionāru kādā brīdī būs nepieciešama ilgtermiņa aprūpe.
Tas arī nozīmē, ka maksājums par ilgtermiņa aprūpi kļūs par kritisku jautājumu lielākajai daļai mājsaimniecību. Kad jūs izdomājat, kā rūpēties par sevi vai mīļoto, ir svarīgi pārliecināties, ka jūsu dzīvē ir aizsargāti svarīgākie līdzekļi.
Kāpēc jums ir jāaizsargā vecāku īpašumi?
Runājot par aktīvu aizsardzību, ir divi galvenie jautājumi:
Maksājums ir jautājums par aktīvu likvidāciju, lai segtu augstās aprūpes izmaksas pansionātā. Ģimenēm atrodot veidus, kā samaksāt par saviem mīļajiem, viena no lielākajām problēmām kļūst par to, kā samaksāt dārgus rēķinus, neupurējot svarīgus līdzekļus. Piemēram, vai jūs varat samaksāt par ilgtermiņa aprūpi, nepārdodot ģimenes māju? Vai lolotas lietas?
Ja esat gatavs sadarboties ar vietējiem konsultantiem, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Tajā pašā laikā ir svarīgi arī aizsargāt aktīvus no kreditoriem. Ir dažas programmas, kas palīdz maksāt par ilgtermiņa aprūpi, taču tās parasti to dara, pamatojoties uz vajadzību. Viņi var balstīt maksājumu uz jūsu tīro vērtību vai var piesaistīt apgrūtinājumu galvenajiem aktīviem. Tāpat kā likvidācijas gadījumā, tas var apdraudēt aktīvus, sākot no jūsu pensijas konta līdz mājām.
Reģistrācija Medicaid
Jūsu aktīvu aizsardzības jautājums ir īpaši aktuāls Medicaid kontekstā.
Lai gan Medicare parasti nemaksā par aprūpi pansionātā, Medicaid maksā. Medicaid ir valsts pārvaldīts, tāpēc katras programmas segums un prasības atšķiras, taču tām visām ir jāpiedāvā sava veida ilgtermiņa aprūpe.
Daudzas, ja ne lielākā daļa Medicaid programmu, prasa, lai jūs segtu aprūpes izmaksas. Tas var nozīmēt daudzas lietas atkarībā no valsts. Tomēr parasti tas nozīmē, ka jums ir jākvalificējas programmai, kas nozīmē, ka esat iztērējis savus ietaupījumus. Tas var arī nozīmēt, ka valsts saņems prasību par noteiktiem īpašumiem, piemēram, jūsu māju, pamatojoties uz to, cik lielu segumu jūs izmantojat.
Abos gadījumos tas var apdraudēt jūsu ģimenes īpašumus.
7 darbības, lai aizsargātu savu vecāku īpašumu no pansionātiem
Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana
Pirmais veids, kā aizsargāt savu vai vecāku īpašumu, ir ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana, kas apmaksās aprūpi pansionātā. Šie plāni var piedāvāt virkni segumu, sākot no mājas veselības palīgiem līdz pastāvīgajiem iedzīvotājiem. Tas viss ir atkarīgs no programmas un jūsu (vai jūsu vecāku) vajadzībām.
Apdrošināšanas plāna priekšrocība ir tā, ka tas var būt visaptverošs. Ja jūsu plāns sedz jūsu vajadzības, tad nav riska citiem aktīviem. Par uzturēšanos pansionātā tiks apmaksāta, un pārējie jūsu līdzekļi ir drošībā.
Negatīvā puse ir izmaksas. Ilgtermiņa aprūpe var būt ļoti dārga, it īpaši, ja to iegādājaties vēlāk. Maksājot par prēmijām un jebkādiem pašriskiem, atkarībā no jūsu finansiālā stāvokļa var rasties tieši tā problēma, kuru mēģināt atrisināt.
Tomēr vidējā piemaksa 2,200 USD par ilgtermiņa aprūpes plānu ir daudz mazāka par pansionāta cenu 100,000 XNUMX USD. Ja tas ir finansiāli piemērots risinājums, tas ir labs.
Izveidojiet neatsaucamus trastus
Aktīvu nodošana neatsaucamā trastā nozīmē, ka jums tie vairs nepieder. Tos kontrolē trešās puses pilnvarnieks, un tie tiek pārvaldīti saskaņā ar jūsu izveidotajiem noteikumiem. Jūs nevarat veikt izmaiņas šajā trastā vai atgūt aktīvus, taču tie arī netiek uzskatīti par jūsu līdzekļiem Medicaid atbilstības nolūkos.
Izveidojiet dzīvības īpašumu
Dzīvības īpašums var noteikt daudzus tādus pašus mērķus kā neatsaucams trests. Dzīvības īpašums ir juridiska persona, kurai pieder nekustamais īpašums, piemēram, jūsu mājoklis. Pēc tam jums ir atļauts turpināt dzīvot tur kā “īrniekam uz mūžu”, kas nozīmē, ka jums ir tā sauktās “valdījuma tiesības”, bet ne “īpašumtiesības”. Pēc jūsu nāves īpašums tiks nodots tam, kuru jūs nosaucāt par “atlikušo personu”.
Līdzīgi kā neatsaucama trasta gadījumā, jo jums vairs tehniski nepieder mājoklis, Medicaid programma nevar to ieskaitīt atbilstības kritērijā, kā arī valsts nevar to apķīlāt. Kad jūs nomirstat, jūs varat nodot māju saviem mīļajiem, nosaucot viņus par atlikušajiem.
Dodiet vai saņemiet dāvanas
Dāvanu nodoklim ir ļoti augstas robežas. 2023. gadā jūs savas dzīves laikā bez nodokļiem varat atdot īpašumus līdz 12.92 miljonu dolāru vērtībā, kā arī katru gadu katram saņēmējam vēl 17,000 XNUMX ASV dolāru vērtībā. Šis ierobežojums katru gadu palielinās.
Atsevišķi aktīvi
Precētiem pāriem, iespējams, vēlēsities arī sākt iesniegt atsevišķus nodokļus.
Viens no lielākajiem sarežģījumiem īpašuma un nodokļu jomā ir noteikt, kas kuram pieder laulātā pārī. Jo īpaši laulības laikā uzkrātie īpašumi (piemēram, māja un pensijas konti) var tikt uzskatīti par laulāto mantu laulības laikā.
Tomēr atkarībā no jūsu valsts nodokļu un īpašuma likumiem jūs, iespējams, varēsit izveidot juridiski atsevišķas finanses. Ja varat to izdarīt, pirmais solis būs atsevišķu nodokļu deklarāciju iesniegšana.
Grunts līnija
Ja jums vai jūsu vecākiem ir jāiet uz pansionātu, samaksāt par to var būt problēma. Neatkarīgi no tā, vai izmantojat ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu vai Medicaid, ir svarīgi pārliecināties, ka jūsu galvenie aktīvi ir aizsargāti no šī procesa. Lai iegūtu papildinformāciju, pārbaudiet savas valsts Medicaid programmu vai valsti, kurā dzīvo jūsu vecāki.
Ieteikumi pensijas taupīšanai
Patstāvīgi plānot pensionēšanos var būt grūti, taču finanšu konsultants var palīdzēt šajā jautājumā. Finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāciet tūlīt.
Apskatiet SmartAsset pensijas kalkulatoru, lai redzētu, vai jūsu ietaupījumi ir atbilstoši, un pārbaudiet mūsu sociālās apdrošināšanas kalkulatoru, lai uzzinātu, cik lielus papildu ienākumus varat sagaidīt pensijā.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Post Kā aizsargāt savu vecāku īpašumus no pansionātiem vispirms parādījās SmartAsset emuārā.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html