Kā jūsu kredītreitings ietekmē automašīnas finansēšanas izmaksas

Lai gan jaunu automašīnu cenas nedaudz samazinās, transportlīdzekļa iegādes finansēšana nav kļuvusi lētāka.

Ar Federālo rezervju sistēmu jaunākais procentu likmju paaugstinājums — sestais šogad — auto kredīti varētu kļūt vēl dārgāki. Fed rīcībai ir viļņojošs efekts, kas parasti liek likmēm palielināties dažādiem patēriņa aizdevumiem un kredītlīnijām (un daži krājkonti).

Jaunas automašīnas vidējā cena ir aptuveni 45,600 46,173 USD, liecina JD Power un LMC Automotive nesen veiktais aprēķins. Tas ir zemāks par jūlija maksimumu XNUMX XNUMX USD.

Vairāk no Personal Finance:
Kā investori var atturēt FOMO
Padomi, kas palīdzēs palielināt algu
Lūk, kas nepieciešams bagātības veidošanai

Tomēr, pieaugošās procentu likmes joprojām palielina kopējās izmaksas patērētājiem, kuri finansē pirkumu. The Vidējā likme auto kredītiem ir pieaudzis no vidēji 3.98% martā līdz 5.60% oktobrī, liecina Bankrate dati.

Un atkarībā no pircēja kredītreitinga likme var būt ar divciparu skaitļiem.

"Par auto kredītu atšķirība starp labu un sliktu kredītvēsturi varētu būt līdzvērtīga vairākiem simtiem dolāru mēnesī," sacīja Bankrate vecākais nozares analītiķis Teds Rossmans.

Jo augstāks ir jūsu kredītreitings, jo zemāka procentu likme jums var pretendēt. 

Šis svarīgais trīsciparu skaitlis parasti svārstās no 300 līdz 850, un to izmanto visu veidu patēriņa kredīta lēmumu pieņemšanā. Aizdevēji parasti izmanto arī tādu informāciju kā jūsu ienākumi un citi ikmēneša izdevumi.

Labs rādītājs parasti ir virs 670, ļoti labs rādītājs ir virs 740, un punktu skaits virs 800 tiek uzskatīts par izcilu, liecina kredītreitingu sniedzēja firma Experian. Rezultāti zem 670 tiek uzskatīti par godīgiem; kaut kas zem 580, nabadzīgs.

Pieejamo procentu likmju atšķirība dažādiem kredītreitingiem var būt ievērojama.

Ilustrācijai: ar a kredīta rādītājs diapazonā no 720 līdz 850 vidējā procentu likme auto aizdevumam uz pieciem gadiem 45,000 5.8 ASV dolāru apmērā ir nedaudz zem 865%, liecina FICO jaunākie dati. Tas nozīmē ikmēneša maksājumus USD 6,890 apmērā, un procentu summa, ko jūs maksājat aizdevuma laikā, būtu USD XNUMX.

Salīdziniet to ar to, ko maksātu kāds, kura kredītvēsture ir no 660 līdz 689. Tam pašam aizdevumam (45,000 9.4 USD uz pieciem gadiem) vidējā likme būtu gandrīz 942%, kā rezultātā ikmēneša maksājumi būtu USD 11,514 un USD XNUMX XNUMX procenti aizdevuma darbības laikā. (Citus kredītpunktus skatiet tabulā zemāk.)

Lai gan ir grūti zināt, kādu kredītreitingu izmantos aizdevējs — viņiem ir iespējas — vispārējs mērķis izvairīties no kļūdām jūsu kredītvēstures pārskatā palīdz jūsu rezultātam neatkarīgi no izmantotā, norāda eksperti.

"Daudzi kredītu veidošanas padomi ir vairāk kā maratons, nevis sprints: savlaicīgi apmaksājiet rēķinus, saglabājiet zemus parādus un parādiet, ka laika gaitā varat veiksmīgi pārvaldīt dažādus kredītu veidus," sacīja Rossmans.

"Tas nozīmē, ka ir dažas lietas, ko varat darīt, lai ātri uzlabotu savu rezultātu," viņš teica.

Viņa galvenais padoms? Samaziniet savu kredīta izmantošanas koeficientu. "Šī ir kredīta summa, ko izmantojat savās kredītkartēs, dalīta ar jūsu kredītlimitiem," sacīja Rossmans.

Viņš teica, ka pat tad, ja jūs katru mēnesi maksājat savus atlikumus, kredītinformācijas uzņēmumi - Experian, Equifax un TransUnion - bieži saņem bilances datus, pirms esat to samaksājis.

"Parasti tas tiek ziņots jūsu izraksta datumā, tāpēc apsveriet iespēju veikt papildu maksājumu mēneša vidū un/vai lūgt augstāku kredītlimitu, lai samazinātu jūsu attiecību," sacīja Rossmans.

Turklāt viņš teica, ka jūsu kredītvēstures ziņojumā nav kļūdu.

Lai pārbaudītu kļūdas un iegūtu priekšstatu par to, ko aizdevēji redzētu, ja viņi saņemtu jūsu kredītvēsturi, varat saņemt bezmaksas kopiju no katras no trim lielajām kredītinformācijas firmām. Tie ziņojumi ir pieejami bez maksas katru nedēļu līdz nākamā gada beigām.