Man ir 60 gadi, man ir 1.1 miljons dolāru skaidrā naudā, 880 401 $ XNUMX(k), vairākas pensijas un sociālā nodrošinājuma. Vai man tagad vajadzētu doties pensijā?

Man ir 60 gadi, precējies, bez hipotēkas. Mums ir arī USD 1.1 miljons likvīdā skaidrā naudā un USD 880,000 401 3,500(k). Man būs divas pensijas, kas vēl nav sākušās, un manai sievai būs viena pensija, visas trīs kopā sastādīs aptuveni 65 USD mēnesī, ja mēs tās ņemtu šodien. Mēs arī esam iemaksājuši sociālajā apdrošināšanā. 5,000 gadu vecumā mēs kopā saņemsim aptuveni XNUMX USD mēnesī. Man un manai sievai būs medicīniskā un zobārstniecības apdrošināšana no savas valsts valdības, kamēr mēs dzīvosim. Neesat pārliecināts, vai varu doties pensijā tagad vai pagaidīt vēl dažus gadus, lai palielinātu savu pensiju?

-Freds

Atbilde uz šādiem jautājumiem vienmēr ir: "Tas ir atkarīgs." 

Jā, jūsu atbildes iegūšanai noteikti ir nepieciešama liela matemātikas deva. Bet jums joprojām ir jāinterpretē šī matemātika un tās secinājumi tā, lai jūs būtu ērti, pamatojoties uz jūsu situāciju un attieksmi pret naudu, drošību un risku. 

Es izcelšu dažas lietas, kas jums jāņem vērā, pieņemot lēmumu, taču šeit nevar sniegt īsu atbildi. Es ļoti aicinu jūs veikt ievērojamu pētījumu apjomu, ja plānojat to darīt pats vai konsultējieties ar finanšu konsultantu. 

Jūsu izdevumi pensijā

Ienākumi un izdevumi katram pensijā ir atšķirīgi, tāpēc mēs nevaram zināt, vai jūsu ienākumi ir pietiekami, nezinot jūsu izdevumus. Neatkarīgi no ienākumu plūsmām (pensijas vai Sociālās drošības) un ietaupījumi, kas jums ir jāpapildina (skaidra nauda un 401 (k)), ir svarīgi arī novērtēt summu, kas jums būs jāiztērē katru mēnesi. 

To darot, varat salīdzināt savus ienākumus un izdevumus, tāpat kā to darāt, kamēr vēl strādājat. 

Viens veids, kā iegūt aptuvenu sava pensijas budžeta projektu, ir sākt ar to, ko pašlaik tērējat katru mēnesi. No turienes jūs varat pielāgoties, pamatojoties uz plānotajām vai gaidāmajām izmaiņām, kad dodaties pensijā. Tas var būt jaunas automašīnas iegāde, svinīga atvaļinājuma vai jūsu izmaiņu uzskaite veselības apdrošināšanas prēmijas. 

Tas, ka esat atmaksājis savu māju, ir liels pluss.

Stāsts turpinās

Ienākumu avoti

Kad esat aprēķinājis savus izdevumus, apsveriet dažādus ienākumu avotus, kas jums ir pensijā. Daži ir garantēti, bet citi ir pakļauti riskam tirgus svārstīgums. Lūk, ko apskatīt.

Pensijas un sociālā apdrošināšana

Man patīk vispirms apskatīt garantētos ienākumus. Jums tas būtu pensijas un sociālā drošība. Tā vietā, lai iedziļināties niansēs, kad pieprasāt savu labumu (lai gan noteikti ir jāņem vērā pieprasīšanas stratēģijas), pievērsīsimies jūsu minētajiem skaitļiem. 65 gadu vecumā jums būtu aptuveni 8,500 ASV dolāru mēnesī, kas tiktu saņemti no fiksētiem avotiem. Kā sānu piezīmi, pārbaudiet, vai jūsu pensijā ir iekļauta ikgadējā inflācijas korekcija. 

Salīdziniet to ar paredzamajiem izdevumiem. Cik tas sedz? Viena trešdaļa? Puse? Visi? Protams, iespēja segt lielāku daļu no saviem izdevumiem nozīmē lielāku drošību. Ja varat tos pilnībā aptvert, jums ir patiešām laba situācija, lai gan lielākajai daļai cilvēku tas nav nepieciešams.

Šajā posmā jūs varat arī sadalīt savus izdevumus vajadzībām un vajadzībām. Atsevišķi padomājiet par to, cik daudz no jūsu vajadzībām varētu tikt segtas. Ja varat aptvert visus tos ar fiksētiem avotiem, lieliski. Tas varētu padarīt jūs mazāk satrauktu par nepieciešamību segt atlikušo daļu ar saviem ietaupījumiem.

Uzkrājumu izņemšana

Pārējie izdevumi būs jāsedz, ņemot naudu no uzkrājumiem. Šim nolūkam jūs vēlēsities pavadīt kādu laiku, lai izprastu dažādas izņemšanas metodes. Tas ir tāpēc, ka jums būs jāizlemj par sadales plānu, kas ļaus jums ērti izņemt līdzekļus, kas nepieciešami, lai apmaksātu visus atlikušos izdevumus, ko nesedz jūsu pensijas un sociālā apdrošināšana. Lielākā daļa cilvēku baidās no tā, ka viņiem pārāk drīz beigsies nauda.

Vienkāršs veids, kā novērtēt šo risku, būtu aplūkot savu plānoto izņemšanas likme. Piemēram, pieņemsim, ka nosakāt, ka no saviem ietaupījumiem gadā būs jāizņem USD 40,000 XNUMX. 

Ja mēs noapaļojam jūsu ietaupījumus līdz 2 miljoniem ASV dolāru, tas ir 2% izņemšanas rādītājs. Lielākā daļa plānotāju jums teiktu, ka tas ir ļoti konservatīvs izņemšanas rādītājs, un tam vajadzētu ļaut jums justies diezgan pārliecinātam. Augstāks izņemšanas līmenis, piemēram, 10%, rada ievērojamu risku. Bet atkal jums ir jābūt apmierinātam ar visu, ko izlemjat. Pamatojiet savu izvēli ar izpratni par savām ienākumu vajadzībām un risku, kuru esat gatavs uzņemties. Nav objektīvas atzīmes, uz ko trāpīt. 

Jūsu jūtas par risku

Apsverot savu izvēli, apsveriet, kā jūtaties pret dažādiem riskiem, ar kuriem jūs saskarsities. Vienkāršākais veids, kā to redzēt, ir jūsu ieguldījumi, taču tie nav vienīgais riska avots pensionēšanās laikā.

Jūsu ieguldījumiem ir nepieciešams kompromiss. Jo agresīvāki ir jūsu ieguldījumi, jo lielāka iespēja tiem augt un atbalstīt jūs pensijas laikā. Bet tas arī nozīmē, ka tie būs nepastāvīgāki un var radīt bažas, ja tirgi ir nestabili. Ļoti konservatīvas investīcijas var nebūt tik biedējoši turēt, taču pastāv risks, ka tie var nepieaugt, lai jūs varētu uzturēt pensijas laikā.

Es ievēroju, ka aptuveni pusi no saviem uzkrājumiem glabājat skaidrā naudā. Protams, es nezinu, kāpēc – iespējams, nesen esat mantojis naudu vai pārdevis īpašumu un joprojām lemjat, ko ar to darīt –, bet tas man sākotnēji liecinātu, ka esat ļoti konservatīvs investors. 

Nauda var kalpot kā labs buferis pret tirgus nestabilitāti un būt īpaši noderīgs dažos gados starp pensionēšanos un sociālā nodrošinājuma sākšanu. Tas varētu būt arī riska avots, jo skaidras naudas reālā vērtība laika gaitā samazināsies, inflācijai samazinoties tās pirktspējai.

Ko darīt tālāk

Nekas no tā, ko es šeit teicu, tieši neatbildēja uz jūsu jautājumu. Bet tas ir tāpēc, ka jebkura atbilde, ko es varētu jums sniegt, būtu nepilnīga un pārāk daudz pieņemtu par jums. Šajos lēmumos ir daudz nianšu, un tie ir ļoti personiski.

Es nevaru pietiekami uzsvērt, cik svarīgi ir pārliecināties, ka saprotat savu situāciju, apetīti pret dažādiem riskiem, ar kuriem jūs varētu saskarties, un jums pieejamās iespējas. Pieņemiet lēmumu, pamatojoties uz šo izpratni, un izvēlieties kaut ko, kas jums patīk.

Brendons Renfro, CFP®, ir SmartAsset finanšu plānošanas komentētājs un atbild uz lasītāju jautājumiem par personīgajām finansēm un nodokļu tēmām. Vai jums ir jautājums, uz kuru vēlaties saņemt atbildi? E-pasts [e-pasts aizsargāts] un uz jūsu jautājumu var tikt sniegta atbilde nākamajā slejā.

Lūdzu, ņemiet vērā, ka Brendons nav SmartAdvisor Match platformas dalībnieks, un viņš ir saņēmis atlīdzību par šo rakstu.

Atrodiet finanšu konsultantu

• Ja jums ir jautājumi par jūsu ieguldījumu un pensionēšanās situāciju, a finanšu konsultants var palīdzēt. Finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.

• Vai plānojat doties pensijā? Izmantot SmartAsset sociālās apdrošināšanas kalkulators lai gūtu priekšstatu par to, kā varētu izskatīties jūsu pabalsti pensijā.

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303

Ziņa Jautājiet padomdevējam: man ir 60 gadi, man ir 1.1 miljons dolāru skaidrā naudā, 880 401 $ XNUMX(k), vairākas pensijas un sociālās garantijas. Vai man tagad vajadzētu doties pensijā? parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.