I-obligācijas ir populāras — kāds ir labākais veids, kā tās izmantot?

Es pirmais rakstīja: par I-obligācijām 2021. gada oktobrī. Kopš pagājušā gada novembra šīs obligācijas ir devušas nedaudz vairāk par 7.1%, kas ir diezgan lieliski bezriska ieguldījumam. Atšķirībā no tradicionālajām obligācijām, kuras ir bijušas absolūti dauzīja šogad I sērijas krājobligācijas ir daudz drošākas, jo jūs garantējat, ka tiksit līdzi inflācijai un nepastāv procentu likmju risks, kas nozīmē, ka tās nezaudē vērtību, pieaugot procentu likmēm.

Šomēnes pastāv unikāls iespēju logs. Aprīlī iegādājoties I-obligācijas, jūs varat ieslēgt pašreizējo 7.1% procentu likmi nākamajiem sešiem mēnešiem. Pēc tam jūs saņemsiet jauno 9.6% likmi nākamajiem sešiem mēnešiem. Tā kā procenti, kas nopelnīti par I-obligācijām ik pēc sešiem mēnešiem, jūsu kopējā atdeve nākamajos 12 mēnešos būs 8.5%.

Lasīt: Pieaugošās inflācijas sudrabs: I-obligāciju ienesīgumam vajadzētu pieaugt virs 9%

Pateicoties šiem brīnišķīgajiem ienesīgumiem, investoriem ir pieejamas dažas intriģējošas arbitrāžas iespējas. Stratēģijās tiek izmantota lielā procentu likmju atšķirība starp I-obligācijām un citiem ieguldījumiem. Acīmredzamākā iespēja: iegādājieties I-obligāciju ar skaidru naudu, kas atrodas bankas kontos un naudas tirgus kopfondos, pieņemot, ka jums nav nepieciešama piekļuve šai skaidrai naudai vismaz vienu gadu. Bet šeit ir piecas citas stratēģijas, kas jāņem vērā:

1. Iegūstiet nodokļu zaudējumus starp saviem obligāciju fondiem.

Ņemot vērā šausminošās saistības, kas ir notikušas šogad un vissliktākais tas var būt vēl tikai priekšā — pastāv liela iespēja, ka daudzos jūsu obligāciju fondos jums ir ievērojami zaudējumi. Ja šie obligāciju fondi tiek turēti ar nodokli apliekamā kontā, varat izmantot nodokļu zaudējumu iekasēšanas priekšrocības. Pārdodot līdz pat USD 10,000 2022 no šiem obligāciju fondiem un izmantojot ieņēmumus I-obligācijas iegādei, jūs varat izmantot kapitāla zaudējumus, lai samazinātu 8.5. gada nodokļu rēķinu, vienlaikus gūstot garantētu 12% atdevi nākamo XNUMX mēnešu laikā, pieņemot, ka jūs pērkat. aprīlī.

2. Izņemiet naudu no esošajiem CD un ieguldiet ieņēmumus I-obligācijās.

Noguldījumu sertifikātu pārdošana, lai iegādātos I-obligāciju, ir ļoti saprātīga, pat ja tas nozīmē, ka ir jāmaksā soda nauda par kompaktdiska priekšlaicīgu izņemšanu. Piemēram, ja jums ir USD 5,000 12 mēnešu kompaktdiskā ar procentu likmi 1%, jūs nopelnīsit tikai USD 50 procentus. Tā pati nauda, ​​kas šodien ieguldīta I-obligācijās ar paredzamo ienesīgumu 8.5% apmērā, jūs nopelnītu 425 ASV dolārus procentos vai par 375 ASV dolāriem vairāk. Pat pēc priekšlaicīgas izņemšanas soda samaksas kompaktdiskā jūs iznāksit tālu uz priekšu. Vienkārši paturiet prātā, ka I-obligācijas var pārdot tikai vienu gadu pēc iegādes datuma.

3. Pērciet I-obligācijas, nevis priekšapmaksu par hipotēku.

Ja jums ir hipotēka, ir ļoti liela iespēja, ka jūsu procentu likme ir krietni zem 8%. Pēdējo reiz procenti 30. gadā procentu likmes hipotēkām uz 8 gadiem ar fiksētu likmi bija augstākas par 2000%. Tas māju īpašniekiem piedāvā arbitrāžas iespēju. Ja varat iegādāties I-obligācijas ar ienesīgumu 8% vai 9%, nav iemesla priekšlaicīgi atmaksāt hipotēku, veicot papildu pamatsummas maksājumus — vismaz līdz brīdim, kad esat ieguldījis I-obligācijās gada maksimumu, kas ir USD 10,000 20,000 vienai personai. , 30,000 XNUMX USD precētam pārim un XNUMX XNUMX USD precētam pārim ar a uzticēties. Procenti, ko nopelnāt par šo I-obligāciju, ievērojami pārsniegs procentus, par kuriem jūs ietaupāt priekšapmaksa jūsu hipotēka.

Tāda pati loģika attiecas uz a mājas kapitāls kredītlīnija (HELOC). Es parasti iebilstu pret aizņemto līdzekļu izmantošanu, taču varētu būt lietderīgi aizņemties skaidru naudu no sava HELOC un pēc tam ieguldīt naudu I-obligācijā. Saskaņā ar Bankrate.com, daudzi HELOC likmes joprojām ir zem 4%. Ja jūsu HELOC procentu likme palielinās virs jūsu I-obligācijas procentu likmes, vienkārši pārdodiet I-obligāciju un izmantojiet ieņēmumus, lai samaksātu savu mājokļa kredītu.

Lai gan šī stratēģija prasa zināmas pūles, tostarp pievēršot uzmanību procentu likmēm, atmaksāšanās nav nenozīmīga. Ja jūsu HELOC procentu likme ir 3% un jūs nākamajos 8.5 mēnešos nopelnīsit 12% no I-obligācijām, jūs iegūsit par USD 1,650, veicot ieguldījumu I-obligācijās USD 30,000 XNUMX apmērā, un tas ir tikai uz vienu gadu.

4. Veiciet matemātiku par studentu kredītiem.

Vidējā procentu likme uz studējošo kredīti, gan federālā, gan privātā, ir 5.8%. Vidējais rādītājs ir 4.12% federālajiem studentu kredītiem. Matemātika, kas attiecas uz hipotēkām un HELOC, attiecas arī uz studentu kredītiem. Ņemot vērā I-obligāciju sulīgos ienesīgumus, iespējams, ir vērts veikt minimālo maksājumu par studentu kredītiem un pārējo ieguldīt I-obligācijās. Atkal, šī stratēģija var tikt mainīta, ja I-obligāciju procentu likmes nokrītas zem jūsu studentu kredītu procentu likmes.

5. Apsveriet iespēju izveidot I-obligāciju "kara lādi", lai dotos pensijā.

Ja mēs ieejam jaunā augstākas inflācijas laikmetā — teiksim, no 4% līdz 5% gadā —, iespējams, ir vērts pacelt I-obligāciju kara lādi. Ja vien I-obligāciju iegādes limits nav izvirzīts, liela I-obligāciju portfeļa izveide prasīs laiku. Taču šādam portfelim var būt daudz priekšrocību, īpaši pensionāriem.

Inflācija ir viens no lielākajiem pensionāru riskiem, un, jo ilgāka pensionēšanās, jo lielāks risks. Piemēram, 5% gada inflācija 13 gadu laikā samazinātu dolāra pirktspēju gandrīz uz pusi. Akcijas nodrošina zināmu aizsardzību pret inflāciju, bet uz atdeves secības riska rēķina. I-obligācijas aizsargā pret abiem inflācija un secība risks. Liels I-obligāciju portfelis varētu nodrošināt ienākumus galvenajos gados tieši pirms un pēc pensionēšanās, kad secības risks ir visaugstākais. Turklāt ievērojams I-obligāciju sadalījums varētu ļaut pensionāriem turēt vairāk akciju pārējā portfeļa daļā, nezaudējot pārāk daudz miega. Turklāt I-obligācija varētu kalpot kā gatavs likviditātes avots izdevumu satricinājumiem pensionēšanās laikā.

Kā veidot I-bond kara lādi? Pieņemsim, ka esat precējies un pēc pensionēšanās ir pagājuši 10 gadi. Ja izveidojat trastu, nākamo 30,000 gadu laikā jūs varētu iegādāties I-obligācijas par USD 10 35,000 gadā. Ar zināmu nodokļu plānošanu jūs varētu palielināt šo ierobežojumu līdz USD 5,000 XNUMX gadā, jo katru gadu ar nodokļu atmaksu var iegādāties papildu USD XNUMX papīra I-obligācijas.

Tas nozīmē, ka jūs un jūsu laulātais 350,000 gadu laikā varētu iegādāties I-obligācijas līdz USD 10 XNUMX, būdami pārliecināti, ka šie dolāri saglabās savu inflācijas koriģēto vērtību. Ja aiziet pensijā ar visu laiku augstākajām akcijām, jūs varētu paturēt savas I-obligācijas un pārdot akcijas, lai gūtu ienākumus. Bet, ja akcijas atrodas izgāztuvē, jūs varētu sākt likvidēt savas I-obligācijas, dodot akciju portfelim laiku atgūties.

Šis raksts pirmo reizi parādījās Pazemīgs dolārs un ir pārpublicēts ar atļauju.

Džons Lims ir ārsts un grāmatas “Kā paaugstināt sava bērna finanšu IQ” autors, kas ir pieejams gan kā bezmaksas PDF un Kindle izdevums. Sekojiet Džonam Twitter @JohnTLim un pārbaudiet viņa agrāk raksti.