"Man šķiet, ka es ieguldu tikai tāpēc, lai atļautos nodokļus un brokeru maksas." Man ir 72 gadi, esmu ieguldījis nelielu naudas summu, un es izņēmu 4% gadā, taču, kad es maksāšu nodevas un Kalifornijas nodokļus, ar to nepietiks. Vai man vajadzētu atteikties no finanšu konsultanta?

jautājums: Man ir ērts atlikums manā ieguldījumu kontā, bet man ir jautājums par to, vai katru gadu izņemt tikai 4% no kopējās summas (ja nepieciešams). Saskaitot federālos un štata nodokļus (es dzīvoju Kalifornijā) un maksājot aprēķinus nākamajam gadam, kā arī pieskaitot manas brokera maksas, faktiski ir 4% no mana ieguldījumu atlikuma. Būtībā es jūtu, ka es ieguldu, lai samaksātu nodokļus un brokeru honorārus! Man ir 72 gadi, māja ir apmaksāta, un es gribētu ceļot, bet jeez. Ko man darīt?

Atbilde: Ir dažas lietas, kas jāņem vērā, taču vispirms apskatīsim maksas, kuras jūs, iespējams, maksājat brokerim. Aptuveni 1% no saviem pārvaldībā esošajiem aktīviem ir diezgan standarti maksāt finanšu konsultantam, skaidro sertificēta finanšu plānotāja un sertificēta publiskā grāmatvede Megija Klokkenga no Make a Money Mindshift. Tomēr bieži vien šīs maksas ir apspriežamas (izlasiet mūsu rokasgrāmatu par to, kā vienoties par finanšu konsultantu honorāriem šeit), un daudzi brokeri pēdējos gados ir samazinājuši savas maksas, saka Alana Bensone, NerdWallet investīciju pārstāve. Īsāk sakot, jūs, iespējams, varētu maksāt mazāk — un varat izmantot šo rīku, lai sameklētu finanšu konsultantu, kas varētu apmierināt jūsu vajadzības.

Vai jums ir jautājumi par investīcijām vai jūsu finanšu konsultantu? E-pasts [e-pasts aizsargāts]. 

Vai neesat pārliecināts, ko maksājat nodevās? “Pārbaudiet konta izrakstus, lai redzētu, kādas ir jūsu konta maksas. Paziņojumā, ja sadalāt konta maksas ar uzskaitītā atlikuma kopējo patieso tirgus vērtību, jums būs vispārējs priekšstats par uzņēmuma iekasētajām maksām. Ja neredzat nekādas maksas, pārbaudiet nākamajā mēnesī,” saka Klokkenga. Tas ir tāpēc, ka ieguldījumu konsultāciju firmas bieži iekasē maksu reizi ceturksnī, un var būt arī citas maksas, piemēram, maksa par darījumiem, katru reizi, kad tiek veikta pirkšana vai pārdošana. "Ja maksājat tirdzniecības nodevas vai augstas izdevumu attiecības, iespējams, ir vērts meklēt citus brokerus ar zemākām maksām," saka Bensons. Jūsu brokerim arī jāspēj nodrošināt savas struktūras un visu jūsu maksājamo maksu pārredzamību. 

Profesionāļi saka, ka, ja pārvaldnieka sniegums ir nepietiekams, jums vajadzētu nomainīt padomdevējus, lai nodrošinātu, ka viņu nodrošinātā vadība ir samaksas vērta. “Ja šis konts tiek pārvaldīts, jums ir jānovērtē pārvaldnieka darbība portfeļa pārvaldīšanas laikā, pamatojoties uz atbilstošām portfeļa etalona neto maksām,” saka Fils Pikariello, sociālo investīciju platformas Zingeroo finanšu direktors. (Vai meklējat jaunu finanšu konsultantu? Varat izmantot šo rīku, lai sameklētu finanšu konsultantu, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām šeit.)

Vēl viens variants? Jūs varētu pilnībā atteikties no padomdevēja. "Jūs varētu arī apskatīt zemāku izmaksu ieguldījumu instrumentus, ja tie ir piemēroti, pamatojoties uz ieguldījumu mērķi, laika horizontu un riska toleranci. Atkarībā no jūsu ieguldījumu pieredzes jūs varētu pārvietot dažus vai visus savus aktīvus uz pašpārvaldīto brokeru kontu vai IRA un pārvaldīt aktīvus pats," saka Picariello, kurš piebilst, ka tas prasa "laiku un rūpību".

Padziļināts ieskats 4% noteikumā

4% noteikums nosaka, ka persona, kas cer tikt pensijā nākamos 30 gadus, pirmajā pensijas gadā varētu tērēt 4% no sava portfeļa, katru nākamo gadu šim procentam pieskaitot inflācijas koriģēto līdzekļu izņemšanu. Tā ir tikai aptuvena vadlīnija, un pēdējā laikā tas ir kritizēts. Turklāt, kā norāda Vanguard: "4% noteikums neņēma vērā ieguldījumu maksas aptuvenajā atdevē" un "izmaksu samazināšana nodrošina ievērojami lielāku veiksmes iespējamību." Mēs esam vienisprātis par šo jautājumu, tāpēc šajā stāstā mēs pārskatām jūsu maksas un to, kā tās samazināt. Tagad, virzoties uz priekšu, parunāsim par nodokļiem, kas ir vēl viens svarīgs faktors, kas ietekmē jūsu naudu.

Nodokļi, kas ēd jūsu ligzdas olā

Nodokļu situācija ir vēl viena problēma, kuru vēlaties risināt. Pirmkārt, Kalifornija ir štats ar augstu nodokļu līmeni. "Augsti valsts nodokļi var padarīt pensionārus vilinošus izpētīt citas jomas, un dzīvošana štatā ar zemākiem nodokļiem nozīmē, ka vairāk naudas paliek jūsu kontos," saka Bensons.

Izklausās tā, it kā jums varētu būt nauda tradicionālajā IRA vai 401(k) vai kaut kas līdzīgs, un lieta ir tāda, ka jums ir jāmaksā ienākuma nodoklis tajā gadā, kad izņemat naudu. Tas samazina to, ko jums ir atlicis tērēt. Un, tā kā jums tagad ir 72 gadi, jums bija jāsāk veikt nepieciešamās minimālās sadales — tā ir tikai minimālā summa, kas jums katru gadu jāizņem no sava konta (vai riskējat ar lieliem sodiem). Šīs izņemšanas "tiks iekļautas jūsu ar nodokli apliekamajos ienākumos, izņemot jebkuru daļu, kas pirms tam tika aplikta ar nodokļiem (jūsu bāze) vai kuru var saņemt bez nodokļiem (piemēram, kvalificēta sadale no norādītajiem Roth kontiem)," skaidro IRS. 

Ja tas viss liek jūsu galvai griezties, jūs neesat viens. Un daži finanšu uzņēmumi — kā daļa no maksas — palīdzēs jums orientēties nodokļu situācijā, skaidro Raiens Taunslijs, Town Capital sertificēts finanšu plānotājs: "Ja es varu ietaupīt klientam sešus ciparus nodokļos pensionēšanās laikā, tas atmaksājas. man daudzas reizes,” saka Taunslijs. Bet, protams, jums ir jānovērtē, vai jūsu uzņēmums palīdz šajā jautājumā un vai tas ir jūsu maksātās maksas vērts. Ja nē, iespējams, ir pienācis laiks atrast jaunu konsultantu vai darīt to patstāvīgi.  

Vai jums ir jautājumi par investīcijām vai jūsu finanšu konsultantu? E-pasts [e-pasts aizsargāts]. 

Jautājumi ir rediģēti īsuma un skaidrības labad.