Pagājušajā gadā es zaudēju darbu, un man ir jārūpējas par vecākiem. To darot, man ir jāizņem nauda no manas pensijas. Es nesaprotu nodokļu sekas un sodus. Es arī vēlētos piekļūt visiem maniem uzkrājumiem bez ierobežojumiem vai sodiem. Kad es sāku savu jauno darbu, kas man būtu jāiegulda turpmākajā darbā? Es nevēlos citu situāciju, kad vienīgais veids, kā es varu iegūt savu naudu, ir uzlikt milzīgu sodu. Lielākā daļa manas naudas ir tradicionālajā IRA, bet nedaudz arī Rotā.
Man žēl dzirdēt, ka jūs saskaraties ar šīm grūtībām, un priecājos, ka jautājāt par labāko veidu, kā pārvaldīt pensijas konta izņemšana. Pareizi rīkojoties, jūs varat samazināt nodokļu slogu. Tas ir īpaši svarīgi, ja resursu saglabāšana ir ļoti svarīga.
Lielākā daļa finanšu konsultantu brīdina par naudas izņemšanu no pensijas kontiem pirms pensionēšanās vecuma. Bet, ja tas ir vienīgais veids, kā jūs varat segt savus būtiskos izdevumus, piemēram, mājokli, pārtiku un zāles, nekļūstot aprakti lielu procentu parādos, tas ir pareizs solis. Un jūs vēlaties to darīt visefektīvākajā veidā, kas ir nodokļu ziņā efektīvāks.
Lai gan jums pieder nauda jūsu pensijas kontos, izņemšana pirms oficiālā pensionēšanās vecuma ir ierobežota. Noteikumi var būt sarežģīti, taču to pilnīga izpratne var palīdzēt izvairīties no IRS sodu maksāšanas.
Vairumā gadījumu, ņemot agrīnās izplatīšanas no pensijas kontiem jūs saņemsiet mazāk naudas, nekā jums nepieciešams, ja vien jūs nerēķināsit ar nodokļiem un sodiem. Piemēram, sakiet, ka jums ir nepieciešami 10,000 10 USD. Starp 25% priekšlaicīgas izņemšanas sodu un vidējiem 6,500% federālajiem un valsts ienākuma nodokļiem, jums var būt tikai 10,000 USD skaidrā naudā. Lai iegūtu pilnus USD XNUMX XNUMX, jums no sava pensijas konta būs jāizņem vairāk nekā.
Es stingri iesaku strādājot ar finanšu konsultantu vai nodokļu konsultantu kad jūs strādājat ar šo. Viņi zina stratēģijas, kā samazināt nodokļus un sodus par jūsu izņemšanu, un viņiem var būt ieteikumi par citiem resursiem, kurus jūs varētu izmantot.
Lūk, kas jums jāzina par priekšlaicīgas pensionēšanās sekām un iespējamiem veidiem, kā ierobežot kaitējumu.
A finanšu konsultants var palīdzēt izprast jūsu investīciju un ienākumu lēmumu ietekmi.
Naudas ņemšana no tradicionālās IRA
Vispārējais noteikums tradicionālajiem individuālajiem pensijas kontiem (IRA) ir šāds: ja paņemat naudu pirms 59 1/2 gadu vecuma sasniegšanas, jums būs jāmaksā regulāri ienākuma nodokļi par izņemšanu, kā arī 10% sods. Bet ir daži izņēmumi, kad varat izvairīties no šī papildu 10% trāpījuma. Tie ietver:
Veselības apdrošināšanas prēmijas, ko maksājat, kamēr esat bezdarbnieks
Pilnīga un pastāvīga invaliditāte
Neatlīdzināti medicīniskie izdevumi, kas pārsniedz 7.5% no jūsu koriģētajiem bruto ienākumiem (AGI)
Līdz 10,000 XNUMX USD par mājas iegādi pirmo reizi
Kvalificētas augstākās izglītības izdevumi
Ja kāds no izņēmumiem attiecas uz jums, jūs par to ziņosit IRS veidlapā 5329, kad iesniegsit ienākumu nodokļa deklarāciju.
Ja jums patiešām trūkst skaidras naudas, varat izvēlēties neieturēt nodokļus, taču tas var atstāt jūs nevaldāmu nodokļu rēķins kad iesniedzat deklarāciju.
Atteikšanās no jūsu 401(k)
Agrīnas 401(k) izņemšanas process pievieno papildu līmeni, kas jārisina: jūsu darba devēja noteikumi. Vairumā gadījumu, ja kāda iemesla dēļ esat atdalījies no darba devēja, jūs nevarēsit piekļūt savai naudai, kamēr nebūsiet nokļuvis pensionēšanās vecums. Tā ir taisnība, ja vien jūs nepārceļat kontu uz IRA. Kad to izdarīsit, tiks piemēroti parastie tradicionālie IRA noteikumi.
Kamēr jūs joprojām strādājat ar 401(k), jūsu darba devējs izlemj, vai varat veikt priekšlaicīgu naudas izņemšanu vai aizņemties naudu no sava konta. Šī informācija jāiekļauj plāna dokumentos. Varat arī reģistrēties cilvēkresursu vai algu departamentā, lai uzzinātu, vai ir pieejama kāda no iespējām. Ja varat izņemt naudu, jums būs jāizlemj, kuras iespējas jums ir izdevīgākas.
Aizdevuma ņemšana no jūsu 401(k)
Šķiet, ka aizņemšanās no 401(k) ir labāka iespēja, taču tai ir daži trūkumi. Pozitīvi ir tas, ka aizdevumam nav nekādas nodokļu ietekmes, un jūs atmaksāsit sev ar procentiem. Tas var palīdzēt vismaz nedaudz atjaunot jūsu pensijas uzkrājumus.
No negatīva puses:
Aizdevuma atmaksa parasti tiek automātiski atskaitīta no jūsu algas, tādējādi samazinot jūsu atalgojumu, ko esat saņēmis mājās.
Maksājumi parasti sākas ar nākamo čeku, kas ietekmēs jūsu pašreizējo naudas plūsmu, kad jums jau ir grūtības.
Lielākā daļa darba devēju neļaus jums veikt iemaksas, kamēr jums ir nenomaksāts aizdevums.
Ja pametat darbu kāda iemesla dēļ, ieskaitot atlaišanu vai atlaišanu, jums nekavējoties ir pilnībā jāatmaksā aizdevums. Ja jūs nevarat, tas tiks uzskatīts par pirmstermiņa izņemšanu, uzliekot nodokļus un 10% sodu.
Priekšlaicīga izņemšana no 401(k)
Ja jūsu darba devējs atļauj priekšlaicīgu izņemšanu, nauda, kuru jūs izņemt, tiks pakļauta ieturējuma nodokļiem un soda sankcijām, tāpat kā IRA izņemšanai.
Ņemiet vērā arī to, ka grūtību izņemšanas noteikumi 401(k) plāniem nedaudz atšķiras. Pirmkārt, jūs varat izņemt tikai savas iemaksas un darba devēja atbilstības, bet ne konta ieņēmumus. Otrkārt, ir mazāk izņēmumu no 10% soda nekā IRA.
Atteikšanās no jūsu Roth IRA
ar Rota IRA, jūs jau esat samaksājis nodokļus par iemaksāto naudu, tāpēc šo naudu varat izņemt jebkurā laikā. Taču noteikumi par visiem jūsu Roth uzkrātajiem ienākumiem – piemēram, ienākumi no dividendēm – ir pievienoti noteikti. Ja izņemat kādu summu vairāk, nekā esat ieguldījis, uz to attiecas nodokļi un soda naudas, ja esat jaunāks par pensionēšanās vecumu.
Tas padara Roth IRA par labāko pirmo izvēli, kad nepieciešams ienirt pensijas uzkrājumos, nerēķinoties ar papildu nodokļiem. Pārliecinieties, ka izņemat tikai to, ko esat ievietojis, pretējā gadījumā jūs nonāksit nodokļu un soda situācijā.
Nākamie soļi
Tā kā jūsu finanses stabilizējas, jūs vēlēsities papildināt ārkārtas uzkrājumus un resursus, kas nav paredzēti pensijai, kā arī pensijas konti. Tas ir īpaši svarīgi, ja jūs saskaraties ar nepārtrauktu grūtību situāciju.
Tādā gadījumā vispirms vēlēsities atjaunot pieejamos ārkārtas ietaupījumus. Pārliecinieties, ka šī nauda tiek novirzīta uz FDIC apdrošināts bankas konts jo jūs nevarat atļauties neko no tā zaudēt. Glabājiet šo naudu vismaz viena soļa attālumā no sava parastā norēķinu konta, lai jums nebūtu kārdinājuma to izmantot ārkārtas gadījumiem.
Pēc tam piešķiriet prioritāti ieguldījumam Roth IRA. Jūs zaudēsiet tūlītēju nodokļu atvieglojumu, taču varēsiet izņemt šo naudu no nodokļa un bez soda, kad tas būs nepieciešams, ar papildu bonusu, ka visi ienākumi tiks neaplikti ar nodokļiem, kad sasniegsiet pensijas vecumu.
Pēc tam iemaksājiet savu iespēju robežās savā darba devēja pensiju plānā, īpaši, ja viņi piedāvā atbilstošas iemaksas. Visbeidzot, finansējiet uzkrājumus un ieguldījumu kontus, kas nav paredzēti pensijai. Tie nepiedāvā nodokļu priekšrocības, taču, izmantojot šo naudu, jums nebūs jāmaksā papildu nodokļi vai sodi.
Mišela Kagana, CPA, ir SmartAsset finanšu plānošanas žurnāliste un atbild uz lasītāju jautājumiem par personīgajām finansēm un nodokļu tēmām. Vai jums ir jautājums, uz kuru vēlaties saņemt atbildi? E-pasts [e-pasts aizsargāts] un uz jūsu jautājumu var tikt sniegta atbilde nākamajā slejā.
Lūdzu, ņemiet vērā, ka Michele nav SmartAdvisor Match platformas dalībnieks.
Ieguldījumu un pensiju plānošanas padomi
Apsveriet iespēju sadarboties ar finanšu konsultantu, lai saņemtu norādījumus par to, kā rīkoties ar pensijas kontiem. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Plānojot ienākumus pensijā, pievērsiet uzmanību sociālajai drošībai. Izmantot SmartAsset sociālās apdrošināšanas kalkulators lai gūtu priekšstatu par to, kā varētu izskatīties jūsu pabalsti pensijā.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
Ziņa Jautājiet padomdevējam: es pazaudēju savu darbu. Vai es varu piekļūt pensijas kontiem bez sodiem? parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html