Man ir 44 gadi, esmu precējusies un man ir maza ģimene. Valdības darbu strādāju 15 gadus. Pēc visiem atskaitījumiem un ietaupījumiem es nopelnu aptuveni 41,000 3,416.00 ASV dolāru gadā (XNUMX XNUMX $ mēnesī).
Es iemaksāju USD 2,053 mēnesī trīs darba devēja kontos (noteikta iemaksa, papildu mūža rente un atliktās kompensācijas plāns 401(a). Es tikko sāku aplūkot savas maksas un biju nedaudz šokēts. Starp trim kontiem gada maksa ir USD 2,164 gadā, vairāk nekā vienu mēnesi no iemaksām. Esmu veicis ieguldījumus ārpus saviem darba devēja sponsorētajiem kontiem, izmantojot dažādus zemas maksas vietējos ETF. Vienīgais darba devēja konts, kurā varu daudz mainīt, ir 600 $ mēnesī, ko pievienoju savai atliktajai kompensācijai. Plāns 401(a).
Vai nodokļu priekšrocības ir tā vērtas, aizejot pensijā, lai turpinātu maksāt pārvaldības maksas saskaņā ar šo plānu, vai vienkārši pievienojiet to tam, ko es ieguldu zemas maksas ETF? Vai ir citi veidi, kā vienoties par maksām ar darba devēja sponsorētiem pensiju plāniem?
Ar cieņu
Ietaupot 12 mēnešus, ieguldot 11 mēnešus
Cienījamais Saving!
Ir lieliski, ka skatāties savā pensijas kontā esošās maksas — tās patiešām var apēst jūsu ligzdas olu, ja tās netiek pareizi pārvaldītas.
Es nevaru pārāk dziļi ienirt jūsu personiskajā situācijā, jo īpaši tāpēc, ka man nav priekšā jūsu pensiju plānu specifika, bet jūs uzdodat interesantu jautājumu, un, es zinu, ka citi arī ir brīnījušies. Vai kādreiz ir jēga izvēlēties ārēju kontu, piemēram, IRA vai ar nodokli apliekamu brokeru kontu, kurā jums ir lielāka kontrole pār savu portfeli, nevis darba devēja sponsorētu kontu, piemēram, 401(k)?
Lasīt: Šīs ir labākās jaunās idejas pensijā
Jūs minējāt, ka jums ir trīs dažādi darba devēja konti (godīgi sakot, dāvana pati par sevi!) un vienīgais, ar kuru jūs varat kaut ko darīt, ir tas, kurā iemaksājat USD 600 mēnesī. Mans pirmais jautājums jums ir: vai 600 ASV dolāru iemaksa šajā plānā vairs nemainītos jūsu aprēķinātajā 2,164 ASV dolāru vērtībā? Centieties iegūt detalizētu informāciju par kontu un pārskatiet katra plāna maksu. Iespējams, atklāsit, ka 401. (a) nodevas patiešām nav tik sliktas, un jūsu 600 ASV dolāru iemaksas atcelšana neizraisīs dramatiskas izmaiņas summu, ko maksājat katru gadu.
Visiem pensiju plāniem – gan privātajā sektorā, gan no valdības – ir savi īpaši noteikumi, tāpēc ir grūti pateikt, vai jūs tiešām varat kaut ko mainīt. Lielāku uzņēmumu pensiju piedāvājumiem parasti ir zemākas maksas nekā mazākiem uzņēmumiem. Piemēram, saskaņā ar 401 tūkst. Vidējo grāmatu, kas izseko un salīdzina šo kontu maksas. Darbinieki nevar vienoties par honorāriem ar savu darba devēju. Lēmumus par maksām pieņem darba devēji un uzņēmumi, kas nodrošina pensiju plānus.
Šajos plānos var būt ieguldījumu izvēles iespējas, kuras varat mainīt, taču tas jums būs jāapspriež ar sava plāna sponsoru. Kāds HR varētu jums palīdzēt saprast šo informāciju vai no ieguldījumu sabiedrības, kurā atrodas šie konti, nosūtot jums svarīgus plāna dokumentus, kuros ir norādīts, kas ir pieejams, kad ir atļautas izmaiņas un kā pārvietoties sistēmā.
Apskatiet MarketWatch sleju “Pensijas uzlaušana” lai saņemtu praktiskus padomus savam pensijas uzkrājumu ceļojumam
Es teikšu – papildus šiem plāniem ietaupījumi citā ieguldījumu kontā ir brīnišķīgi, taču ir daudz iemeslu, kāpēc jūs varētu vēlēties pieturēties pie 600 USD iemaksas darba devēja sponsorētā pensijas kontā. 401(a) ļauj veikt darba devēju iemaksas, tostarp saskaņotas darbinieku iemaksas, tāpēc tā būtībā ir kā “bezmaksas” nauda, kad tā ir piešķirta. Nav darba devēja atbilstības starpniecības kontam vai jūsu tipiskajam IRA.
Es neesmu pārliecināts, kur jūs ieguldāt šajos ETF, taču, ja tas būtu IRA, ņemiet vērā, ka jūsu ieguldījums būtu ierobežots. Maksimālā ikgadējā iemaksa IRA ir 6,000 USD cilvēkiem, kas jaunāki par 50 gadiem. Taču jūsu 600 ASV dolāru iemaksa mēnesī ir vienāda ar 7,200 ASV dolāru gadā, kas nozīmē, ka jūs izslēdzat iemaksas 1,200 ASV dolāru apmērā, ja atrodaties IRA.
Tomēr IRA ir daudz nodokļu atvieglojumu. Jūs nevarat pretendēt uz nodokļu atskaitījumiem ar a tradicionāls IRA, jo jūs piedalāties darba devēja sponsorētos kontos, taču jūs varat iemaksāt šos kontus pirmsnodokļu nomaksas, kas ir lieliski, ja šobrīd jums ir zemāka nodokļu grupa, nekā plānojat pensijā. Ar Rots IRA, jūs maksātu nodokli par savām iemaksām tagad un gūtu labumu no beznodokļu izņemšanas pensijā, kas ir labums, ja plānojat, ka pensijā būsiet zemākā nodokļu kategorijā (vai arī domājat, ka valdība paaugstinās nodokļu likmes līdz brīdim, kad jūs nokļūt tur).
Neatkarīgi no tā, ieguldīšana papildu kontā, kad jau piedalāties darba devēja sponsorētos plānos, jums ļoti palīdzēs vecumdienās.
Kamēr veicat analīzi, iesaku jums arī pārskatīt, kā patiesībā klājas jūsu ETF. Maksas ir svarīgas, taču svarīga ir arī ieguldījumu veiktspēja un atbilstība jūsu portfeļos. Neraizējieties, ja jūsu portfelim šobrīd neklājas īpaši labi — teikt, ka akciju tirgus pēdējos dažos mēnešos ir nestabils, tas būtu nepietiekami novērtēts, taču pārbaudiet savu ieguldījumu izvēli, lai pārliecinātos, ka tie ir piemēroti. savus mērķus un vajadzības, un ka tie vislabāk atbilst jums ilgtermiņā.
Lasītāji: Vai jums ir ieteikumi šim lasītājam? Pievienojiet tos zemāk esošajos komentāros.
Vai jums ir jautājums par saviem pensijas uzkrājumiem? Nosūtiet mums e-pastu uz [e-pasts aizsargāts]
Avots: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- one-of-the-plans-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo