Es vēlos refinansēt savu hipotēku, bet man drīz apritēs 70. Vai ir prātīgi refinansēt manā dzīves laikā?

Parasti es domāju, ka mantiniekiem ar to būtu jātiek galā, pamatojoties uz testamentu, bet mantinieku, manuprāt, nav. Esmu viena, nekad neesmu bijusi precējusies un man nav bērnu. Mana māte ir mirusi, un manam tēvam ir 97 gadi. Viņš dzīvo kopā ar sievieti, bet viņi izvēlējās neprecēties.

Mēs ar brāli esam atsvešinājušies kopš 1990. gada. Es nedomāju viņam novēlēt neko vērtīgu — viņš mani ļoti ilgi izrāva, kad nomira mūsu māte, turklāt man patiesībā nav nekā vērtīga. Es nevēlos atstāt viņam nekārtību. Viņam ir 67 gadi, un kas zina, vai viņš dzīvos, kad es nomiršu. Tad ir mana brāļameita, viņa vienīgais bērns, kuru es tik tikko pazīstu. Viņa nekad nav mēģinājusi labot šo faktu, kopš kļuva par pieaugušo. Viņai ir 38 gadi, viņa ir viena un viņai nav bērnu. Man ir 33 vai vairāk otrās puses brālēni, bet gandrīz 30 gadus man nav attiecību ar dažiem, ko es jebkad satiku.

Manam aizvainojumam un aizvainojumam par brāli un brāļameitu nevajadzētu noliegt manu pienākumu atstāt testamentu. Galu galā tās ir manas asinis, un es neesmu emocionāli piesaistīts nevienai bezpeļņas organizācijai. Man ir tuvi draugi, ar kuriem satikos jau no 1954. līdz 1966. gadam, bet neviena cita nozīmīga.

Tikmēr es esmu parādā aptuveni 33,000 30,000 USD par savu pašreizējo hipotēku. Es lūdzu 285,000 315,000 USD skaidru naudu, ko plānoju izmantot mājas uzlabošanai. Novērtējums tiek atcelts, bet tāda paša izmēra vienības manā dzīvoklī ir pārdotas par USD 458 5.25 līdz USD 531 3.28. Es dzīvoju Losandželosas priekšpilsētā. Pašreizējais ikmēneša maksājums ir XNUMX USD, ieskaitot īpašuma nodokļus, ar procentu likmi XNUMX%. Jaunais maksājums ir USD XNUMX ar XNUMX%. Tā nav milzīga atšķirība, ņemot vērā to, kādas ir pašreizējās refikcijas likmes visās reklāmās, taču mana parāda un ienākumu attiecība nav laba.

"“Kad es mirstu, kurš iestrēgst ar neapmaksāto atlikumu? Vai aizdevējs to uzņemas?"

Pašlaik mani vienīgie “īstie” ienākumi ir sociālais nodrošinājums, un tētis katru mēnesi man sūta 900 USD no trasta konta. Es plānoju atgriezties darbā nākamgad, jo man ir garlaicīgi, bet tam nav nekāda sakara ar aizdevumu. Amortizētajā 30 gadu aizdevuma maksājumā tiks iekļautas slēgšanas izmaksas, priekšapmaksas nodokļi un vairāk nekā 17,000 XNUMX ASV dolāru nenomaksāts parāds papildus atlikušajai hipotēkai un skaidrai naudai.

Kad es nomirstu, kurš iestrēgst ar neapmaksāto atlikumu? Vai aizdevējs to uzņemas? Vai kādam nav jārisina kāda problēma vai jāsaņem atlikums, ja tas tiek pārdots? Vai man ir taisnība, ka nav nozīmes tam, vai es ņemu kredītu uz 15 vai 30 gadiem, jo ​​es varētu nomirt, pirms kāds no tiem tiks atmaksāts?

Tā kā paredzētais aizdevums ir ievērojami mazāks par mājokļa vērtību, vai ir cita veida problēmas, ar kurām būtu jārisina mans mantinieks? Protams, var notikt vēl viena zemestrīce, taču, ja es neatstāšu testamentu, kurš gan juridiski varētu būt spiests risināt jebkādas problēmas, ja negadījos neparedzētu nelaimi vai manu maksājumu kavējumu?

Ar cieņu

Zelta meitenes refinansēšana

"Lielais gājiens' ir MarketWatch sleja, kurā aplūkotas nekustamo īpašumu nianses, sākot no navigācijas jaunas mājas meklējumos un beidzot ar pieteikšanos hipotēkai.

Vai jums ir jautājums par mājas pirkšanu vai pārdošanu? Vai vēlaties uzzināt, kur jābūt jūsu nākamajam gājienam? Nosūtīt e-pastu Jēkabam Pasijam pa e-pastu [e-pasts aizsargāts].

Cienījamie refinansēšanas

Es vēlos sākt ar jūsu jautājumu par aizdevuma termiņa ilgumu, jo uztraucos, ka jūs, iespējams, nenovērtējat atšķirību starp aizdevumu uz 15 gadiem un aizdevumu uz 30 gadiem.

Jūs zināt, ka ikmēneša maksājums ir lielāks aizdevumam uz 15 gadiem — tā ir taisnība. Bet tas var būt pat lielāks, nekā jūs saprotat (ja vien aizdevējs jau nav norādījis atšķirību). Piemēram, 100,000 30 ASV dolāru hipotēkai uz 3 gadiem ar procentu likmi 422%, ikmēneša maksājums būtu aptuveni 15 ASV dolāri. Ja tam pašam aizdevumam būtu 691 gadu termiņš, ikmēneša maksājums būtu aptuveni XNUMX USD.

Lai uzsvērtu, ikmēneša maksājums par hipotēku uz 15 gadiem ir aptuveni par 64% lielāks. Bieži vien cilvēkus piesaista īsāks kredīta termiņš uz 15 gadiem, jo ​​tas ilgtermiņā ietaupa procentus. Bet kādam ar fiksētiem ienākumiem šī ikmēneša maksājuma starpība var būtiski mainīt.

Kā jūs pats teicāt, nav skaidrs, ka dzīvosit pietiekami ilgi, lai redzētu, ka aizdevums ir atmaksājies. Tātad ilgtermiņa ietaupījumi, ko radīs īsākā termiņā, visticamāk, nebūtu vērti. Jūs tagad paļaujaties uz sava tēva finansiālo atbalstu, bet vai tas turpināsies arī pēc viņa nāves? Ja nē, atkal lielāks ikmēneša maksājums no aizdevuma uz 15 gadiem pēkšņi var kļūt pilnīgi nepieejams.

Ikvienam, kurš saņem māju, kad jūs nomirstat, parādu dzēšanai nebūs nozīmes tam, vai hipotēkas termiņš bija 15 vai 30 gadi. Patiešām, kad mēs nomirstam, mūsu ar mājokli saistītie parādi joprojām ir jāsamaksā.

Jūsu gadījumā izklausās tā, it kā jums vai nu nebūtu testamenta, vai arī neesat norādījis, kam pēc jūsu nāves vajadzētu mantot jūsu īpašumu. Lielākā daļa valstu ievēro procesu, lai noteiktu, kurš ir tiesīgs saņemt mantojumu, sākot ar laulātajiem un bērniem, kam seko mazbērni. Gadījumos, kad neviena no šīm personām nav tuvumā, valsts ņems vērā citus radiniekus, tostarp brāļus un māsas, brāļameitas un brāļadēlus. Valsts var arī mantot īpašumu pati.

Ja jūs nomirstat bez testamenta un valsts nenosaka īpašuma likumīgo mantinieku, tad teorētiski jūsu hipotēkas aizdevējs vai apkalpotājs atņemtu mājokli, lai segtu aizdevumu. Ja mantinieks tika identificēts vai jūs to nosaucāt, lielākajā daļā valstu ir likumi, lai aizsargātu viņu tiesības uz mājokli. Kad jūs nomirstat, jūsu mantinieki mantos mājas īpašumu, bet ne hipotēku. Hipotēkas bieži ietver nosacījumu par pārdošanas termiņu, kas paredz, ka aizdevums ir jāatmaksā, ja mājoklis tiek pārdots, jo tieši tad īpašumtiesības tiek nodotas.

Ja īpašumtiesību nodošana notiek mantojuma ceļā, likumi parasti aizsargā mantinieku. Viņi var uzņemties hipotēku un turpināt veikt maksājumus. Dažos gadījumos viņi var likt hipotēku pārskaitīt uz viņu vārda, vai arī viņi var pārdot māju, lai samaksātu aizdevumu un iekasētu kabatā atlikušos ieņēmumus.

Ja drīkstu nedaudz pārkāpt, iesaku pārdomāt, kurš ir cienīgs saņemt tavu mantojumu. Pēc būtības lielākā daļa no mums domā par savas pasaulīgās mantas atstāšanu asinsradiniekiem, taču, manuprāt, ģimenes definīcija ir plašāka. Tavs brālis sagādāja tev skumjas, un tu saki, ka tev ar brāļameitu praktiski nav nekādu attiecību.

Izklausās tā, it kā jums būtu daudz draugu, ar kuriem jums ir bagātas attiecības. Protams, viņi var nebūt romantiski, taču esmu pārliecināts, ka šie draugi ienes jūsu dzīvē prieku un mierinājumu. Šie cilvēki ir jūsu izvēlētā ģimene, un viņi ir pelnījuši visas tiesības un privilēģijas, kas parasti ir paredzētas asinsradiniekiem. Patiešām, jūs varat novēlēt savu īpašumu draugam, nevis ģimenes loceklim.

Iespējams, jūsu draugi nav ieinteresēti mantot jūsu dzīvokli, taču es ar viņiem parunāšu, lai noskaidrotu, ko viņi domā par šādu dāvanu. Varbūt viņiem pašiem ir bērns vai cits radinieks, kurš varētu gūt labumu no mājas mantošanas (vai šī īpašuma finansiālās vērtības).

Jūs esat smagi strādājis, lai uzturētu savu māju, un jums vajadzētu justies ērti, zinot, ka pēc aiziešanas mūžībā tas tiks nodots kādam, par kuru rūpējaties. Neatkarīgi no tā, ko jūs identificējat kā savu mantinieku, dariet viņam zināmu savus plānus. Tādā veidā jūsu aiziešana nesagādās šoku, un viņi var justies labi sagatavoti dažādu uzdevumu veikšanai, kas saistīti ar mantošanu.

Nosūtot savus jautājumus pa e-pastu, jūs piekrītat, ka tos anonīmi publicē vietnē MarketWatch. Iesniedzot savu stāstu Dow Jones & Company, MarketWatch izdevējam, jūs saprotat un piekrītat, ka mēs varam izmantot jūsu stāstu vai tā versijas visos plašsaziņas līdzekļos un platformās, tostarp ar trešo pušu starpniecību..