Es gribu nākamgad doties pensijā, bet man ir 25,000 XNUMX USD kredītkaršu parāds un liels ikmēneša hipotēkas maksājums — es arī dzīvoju kopā ar saviem trim bērniem un bijušo

Es plānoju doties pensijā nākamā gada beigās ar 25,000 15 USD kredītkaršu parādu un vēl 0 gadus, lai samaksātu savu hipotēku. Kredītkartēm ir 26% procenti. Kad aizeju pensijā, man ir labs medicīniskais pabalsts, un tas attieksies uz diviem maniem dēliem, kas jaunāki par 2,000 gadiem. Mani ikmēneša izdevumi ir XNUMX USD, ieskaitot dzīvības apdrošināšanu, komunālos maksājumus un automašīnas maksājumu.  

Mana hipotēka ir aptuveni 4,000 USD ikmēneša konfiscēta. Procentu likme ir 2% līdz 2022. gada janvārim, pēc tam 3% līdz 2023. gada janvārim un atlikušais aizdevums ir 4.5%. Vai ir vērts refinansēt uz zemāku likmi? Es arī plānoju tikai maksāt pamatsummu un maksāt procentus decembrī un aprīlī. Man ir divas kredītkartes: viena, kuras kopējā vērtība ir 20,000 0 ASV dolāru, un 2021% akcija beidzas 4,500. gada aprīlī, un otra ar 0 ASV dolāriem, kur XNUMX% procentu piedāvājums beidzas šī gada decembrī. 

Es strādāju štatā, un man ir pensija un 401 (k) un 457 ieguldījumi, kuru kopējā summa ir 110,000 XNUMX USD. Man ir arī viena mēneša izdevumi ārkārtas palīdzības fondā. Es varu pieteikties aizdevumam pensijas kontiem tikai darba laikā. 

Vēlos jautāt, vai doma pensijā būtu laba doma. Ja jā, vai ir pareizi ņemt aizdevumu ar manu ieguldījumu, lai nomaksātu kredītkartes parādu pirms aiziešanas pensijā? Pamatojoties uz mūsu ieguvumu, man nav jāatmaksā parāds (līdz 401(k)) pēc aiziešanas pensijā, ja vien es neuzvaru loterijā vai kaut ko citu. Soda nebūs. Mani gada bruto ienākumi ir 96,000 XNUMX USD.

Es esmu kopdzīve ar savu bijušo māju, bet nesaņemu no viņa nekādu ieguldījumu. Es sadarbojos ar savu advokātu, lai noskaidrotu, vai man ir tiesības viņu izraidīt no mājas.

Lūdzu, palīdziet.

Paldies.

CDT

Sk: Es esmu 57 gadus veca medmāsa, kurai nav pensijas uzkrājumu, un es vēlos doties pensijā septiņu gadu laikā. Ko es varu darīt?

Cienījamais CDT! 

Jums ir daudz ko žonglēt, tāpēc tas, ka jūs sazināties ar kādu, lai saņemtu finansiālus norādījumus, ir jāuzskata par sasniegumu!

Patiesība ir tāda, ka, ja iespējams, jūs, iespējams, vēlēsities aiziet pensijā. Ja pensijas kontos ir 110,000 XNUMX USD, tas ir lieliski, un jūs nevēlaties, lai tas būtu jāsamazina, vienlaikus mēģinot pārvaldīt veidu, kā efektīvi nomaksāt kredītkaršu parādu un hipotēku. Ja rodas ārkārtas situācija, liela gabala izņemšana no ligzdas olas ilgtermiņā var jums būtiski kaitēt. 

"Es domāju, ka viņai rūpīgi jāpārskata savi ienākumi un izdevumi," sacīja Tammija Venere, finanšu padomniece un uzņēmuma RW Financial Planning līdzdibinātāja. “Runājot par pensionēšanos, daudzas lietas ir ārpus jūsu kontroles, piemēram, inflācija un ieguldījumu atdeve. Vienīgais, ko jūs kontrolējat, ir izdevumi. Turklāt ar jūsu pensiju var pietikt, lai uzturētu savu dzīvesveidu — lai gan konsultanti jautāja, ko tieši jūs saņemsit no šīs pensijas katru mēnesi —, tomēr labāk būtu, ja jums būtu lielāka ligzdas ola. 

Pieņemsim, ka nākamgad aiziesiet pensijā, taču jums joprojām ir kredītkaršu parāds un lieli rēķini, kas jāmaksā. Jebkuri pensijas ienākumi, kas jums ir no jūsu pašreizējiem līdzekļiem un ārpus tiem, var nebūt pietiekami jūsu pašreizējo dzīves izdevumu segšanai, un, ja pēc dažiem gadiem jūs to sapratīsit, jūs varētu atgriezties darbā, lai gan var būt grūti lai iegūtu tādu pašu vai līdzīgu darbu, kas jums jau ir. 

Uz brīdi apskatīsim jūsu 401(k) un 457 plānus. Jūs teicāt, ka varat ņemt aizdevumu, un, pamatojoties uz jūsu pabalstu, jums tas nav jāatmaksā, taču jums jābūt ļoti piesardzīgam. Ar 401(k) aizdevumi, darbiniekiem, iespējams, būs jāatmaksā šis aizdevums, ja viņi ir šķirti no darba devēja, tāpēc tas ir noteikums, kas jums noteikti ir jāpārbauda. Ja būtu kāds pārpratums par to, kā tiek apstrādāts aizdevums, atlikušais aizdevums tiktu uzskatīts par ar nodokli apliekamu ienākumu, kad jūs atstājat darbu, sacīja Veners. 

Finanšu konsultanti parasti brīdina investorus neņemt aizdevumus un izņemt līdzekļus no pensijas kontiem, ja viņi var no tā izvairīties, un jūsu gadījumā tas var būt īpaši aktuāli, ja plānojat doties pensijā nākamajā gadā. Kad ņemat aizdevumu, jūs, iespējams, atmaksājat sev un savam kontam, taču jūsu atlikums tiek samazināts par aizdevuma summu, kas nozīmē, ka jūs varat zaudēt ieguldījumu atdevi. Šīs pandēmijas vidū daudzi amerikāņi, kas paņēma aizdevumu vai izņēma kredītu, tagad to nožēlo, atklājās nesen veiktā aptauja. "Es neieteiktu" apmainīt parādu ", ņemot aizdevumu no viņas ieguldījumiem," sacīja Henks Fokss, finanšu plānotājs. "Tā vietā viņai katru mēnesi būtu jāmaksā visa maksājamā summa, lai izvairītos no finanšu izmaksām un turpinātu atmaksāt atlikumus." 

Nepalaid garām: 5 veidi, kā atrast bezmaksas finanšu konsultācijas

Apsveriet arī to, kas notiktu, ja turpinātu strādāt: jūs joprojām varētu veikt iemaksas pensijas kontā, palielināt savus ietaupījumus un, ja nepieciešams, gūt labumu no darba devēja. Jūs arī sašaurinātu laiku starp aiziešanu pensijā un kad varat pieprasīt Sociālā nodrošinājuma pabalsti, sacīja Fox. 

Ārpus pensijas kontiem jums vajadzētu mēģināt izveidot "lielu" ārkārtas fondu, sacīja Veners. Finanšu konsultanti parasti iesaka segt trīs līdz sešus mēnešus ilgus dzīvošanas izdevumus, lai gan, iespējams, vēlēsities censties sasniegt tuvāk sešus mēnešus, lai kompensētu jebkādus nevēlamus scenārijus. 

Es neesmu pārliecināts, kāda bija motivācija nākamgad doties pensijā, bet, ja jūs varat to atlikt, tas var būt labākais risinājums. "Pirmā lieta, ko es ieteiktu, ir viņai vēlreiz apsvērt iespēju nākamgad doties pensijā," sacīja Fokss. "Tā kā viņai novembrī paliks 57 gadi un, pieņemot, ka viņai ir laba veselība, viņai vajadzētu būt pensijā 30 gadus vai ilgāk." 

Ja pensionēšanās atlikšana nav risinājums, un tas ne vienmēr ir iespējams, viņš iesaka samazināt vai atcelt jūsu hipotēku, jo tas ir jūsu lielākie izdevumi. Tu varētu refinansēt, Wener teica. Mūsdienās procentu likmes ir ļoti zemas, un, lai gan jūs varētu maksāt nedaudz vairāk katru mēnesi nākamos divus gadus, salīdzinot ar pašreizējo 2% likmi, jūs galu galā maksāsit to pašu un pēc tam mazāk no 2022. gada februāra. ieslēgts. 

Kas attiecas uz jūsu kredītkartēm, 0% procentu likme ļoti palīdz ātrāk atmaksāt parādus, tāpēc jums vajadzētu mēģināt pagarināt šo pabalstu, vai nu zvanot un jautājot par iespējām ar savu pašreizējo kredītkaršu uzņēmumu vai meklējot alternatīvu. 0% procentu kartes. 

A finanšu konsultants Konkrēti, sertificēts finanšu plānotājs varētu patiešām palīdzēt jums izprast skaitļus un atrast jēgpilnus veidus, kā maksimāli izmantot naudu, kas jums ir tagad un tiks dota pensijā, sacīja Vince Clanton, kanclera bagātības pārvaldības galvenais un investīciju konsultants. 

Konsultants var apkopot informāciju par jūsu pašreizējiem ienākumiem un izdevumiem, pensijas uzkrājumiem, iespējamiem sociālā nodrošinājuma pabalstiem un pensiju un izveidot finanšu plānu, lai palīdzētu jums orientēties pensijā. "Brīvprātīga pensionēšanās un jo īpaši priekšlaicīga pensionēšanās ir ļoti nozīmīgi lēmumi," sacīja Klantone. "Ir ārkārtīgi svarīgi zināt un saprast visus mainīgos." 

Burti skaidrības labad ir rediģēti.

Vai jums ir jautājums par saviem pensijas uzkrājumiem? Nosūtiet mums e-pastu uz [e-pasts aizsargāts]