Ja esat ietaupījis tik daudz naudas, jums nav nepieciešama mūža rente

Ienākumu radīšana pensijai ir viens no lielākajiem izaicinājumiem amerikāņu strādniekiem, plānojot, kā viņi varēs ērti dzīvot pēc darba pārtraukšanas. Viens no visizplatītākajiem veidiem, kā radīt šos ienākumus, ir iegādāties sev mūža renti. Jauns pētījums no investīciju analīzes uzņēmuma Morningstar, tomēr parāda, ka, ja darba gadu laikā esat spējis iekrāt pietiekamu naudas summu, mūža rente patiesībā jums nav labākā izvēle.

Ja vēlaties palīdzēt noteikt labāko rīcību savai pensionēšanās gadījumā, apsveriet to strādājot ar finanšu konsultantu.

Dzīves rentes pamati

Anuitātes nav vienkāršākais ieguldījums, ko saprast, tāpēc sāksim ar nelielu avārijas kursu par to, kas tie ir un kā tie darbojas.

Būtībā mūža rente ir apdrošināšanas līgums. Jūs maksājat apdrošināšanas sabiedrībai ikmēneša prēmiju tagad, un apmaiņā jūs saņemat izmaksu vēlāk. Ir divi galvenie mūža rentes veidi – fiksētā un mainīgā. A fiksēta mūža rente ir iepriekš noteikta izmaksa, un jūsu maksāto prēmiju darbība tirgū neietekmē. A mainīga mūža rente, no otras puses, būs izmaksa, kas ir atkarīga no jūsu prēmiju ieguldījumu veiktspējas. Parasti būs minimālais maksājums, kas garantē, ka jūs nezaudēsit savu pamatsummu, taču ir iespējams, ka nauda vispār nepieaugs, kas nav bažas par fiksētu mūža renti.

Kad pienāks laiks iekasēt naudu, jums bieži būs iespēja izvēlēties vienreizēju maksājumu vai anuitizētus maksājumus. Dažas mūža rentes maksā līdz nāvei, savukārt dažas maksā tikai uz iepriekš noteiktu laiku. Tas viss tiek noteikts, pērkot mūža rentes kontaktpersonu.

Kam vajadzētu un kam nevajadzētu izmantot mūža rentes?

Kad aiziesit pensijā, naudas summa, ko saņemat katru mēnesi, visticamāk, krasi samazināsies. Atkarībā no jūsu vecuma jums var būt Sociālās apdrošināšanas maksājumi, un dažiem var būt pensiju maksājumi, taču lielākoties jūsu ienākumi netiks iemaksāti bankas konta kā jūs to darījāt, kad strādājāt. Annuitātes cenšas to novērst.

Stāsts turpinās

Tomēr, ja esat ietaupījis pietiekami daudz naudas, strādājot, mūža rente patiesībā var nebūt laba izvēle saskaņā ar neseno Morningstar ziņojumu:

"Jo īpaši, ja dalībnieka bagātība ir vairāk nekā 36 reizes lielāka par viņa nepieciešamajiem gada pensijas ienākumiem (kas tiek definēti kā starpība starp gada deterministiskajiem izdevumiem un sociālās apdrošināšanas ienākumiem), mūža rentei ir maz iespēju nozīmīgi ietekmēt viņu pensionēšanos," teikts ziņojumā. . "Tas ir tāpēc, ka dalībnieki ar lielāku bagātību var vairāk vai mazāk sevi apdrošināt pret ilgmūžības risku"

Saskaņā ar Morningstar aprēķiniem, kāds, kuram ir 36 reizes lielāki nekā nepieciešamie ikgadējie pensijas ienākumi, 95% gadījumu veiksmīgi finansēs savu pensiju, izmantojot tikai portfeļa stratēģiju. Ja izmantojat mūža renti, šī procentuālā daļa sasniedz tikai 95.9%, taču starpība nav pietiekama, lai attaisnotu mūža rentes izmantošanu.

Ziņojumā norādīts, ka mūža rentes arī nav labākais risinājums tiem, kam ir pietiekami ienākumi, apvienojot ar inflāciju koriģētu pensiju un sociālo nodrošinājumu.

Sociālās drošības tilts – vēl viena iespēja

Morningstar sīki izklāsta arī alternatīvu plānu, lai pārliecinātos, ka jums ir pietiekami daudz naudas pensijā, nepērkot mūža renti, kas ir stratēģija, kas pazīstama kā sociālās drošības tilts.

Lūk, kā tas darbojas: aizejot pensijā, nekavējoties neiesniedziet pieteikumu, lai saņemtu sociālā nodrošinājuma pabalstus. Tā vietā paņemiet lielāku daļu no saviem pensijas uzkrājumiem, nekā jūs parasti ņemtu pirmajos dažos gados pēc darba pārtraukšanas.

Kad jums aprit 70 gadi, jūs iesniedzat pieteikumu sociālajai apdrošināšanai. Gaidot līdz šim vecumam, jūs faktiski saņemat ievērojami lielākus maksājumus – vairāk nekā 40%, liecina pārskats. Kad sākat veikt šos maksājumus, jūs varat samazināt naudas summu, ko katru gadu izņemat no saviem pensijas kontiem.

Bottom Line

Annuitātes ir noderīgi rīki pensijas uzkrāšanai, ļaujot jums izveidot garantētus ienākumus pēc aiziešanas pensijā. Tomēr Morningstar analīze liecina, ka, ja jums ir vismaz 36 reizes lielāki par nepieciešamiem gada ienākumiem, kas ir ietaupīti pensionēšanās brīdī, jums, visticamāk, nav jāsaņem mūža rente.

Pensijas plānošanas padomi

• Labākais veids, kā plānot savu pensionēšanos, bieži vien ir profesionālas palīdzības saņemšana. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset's bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.

• Saglabājot a 401 (k) tā lielākā daļa cilvēku uzkrāj naudu pensijai. Ja jūsu uzņēmums piedāvā darba devēju atbilstības programma, noteikti izmantojiet priekšrocības un neatstājiet uz galda naudu.

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

Ziņa Ja esat ietaupījis tik daudz naudas, jums nav nepieciešama mūža rente parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.