Man ir 73 gadi un joprojām strādāju pilnu slodzi. Es nesaņemšu nekādus pensijas pabalstus, kad pametīšu darbu, izņemot 401(k). Mans jautājums ir šāds: kāds ir labākais veids, kā rīkoties ar šo 401(k), nezaudējot pārāk lielu vērtību, piemēram, nodokļos. Man vajag dažus piemērus, kā saglabāt pēc iespējas vairāk, cik drīz vien iespējams.
Man šī nauda nav vajadzīga, lai tuvākajā laikā izdzīvotu.
Vai es to pārslēdzu, mainu un uz ko? Man vajag labu padomu.
Dārgie lasītāji!
Mūsdienās investori visur uzdod sev līdzīgu jautājumu — ko man darīt ar savu 401(k), lai es nezaudētu tik daudz naudas? Tirgus nepastāvība ir radījusi galvassāpes daudziem pensijas noguldītājiem apmēram pēdējā gada laikā, un šķiet, ka stress vēl nemazinās.
Nav neviena stingra noteikuma, kā pārvaldīt 401(k). Pirmkārt, ir svarīgi noteikt, uz cik lielu daļu no šī konta katru gadu paļausities pensijā un vai jums ir citi ienākumu avoti. Neatkarīgi no tā, vai jūs galvenokārt izplatīsit no tā vai ne, ir galvenais faktors, jo jo vairāk jums katru gadu vajadzēs no konta, jo ātrāk konts tiks iztērēts. Zinot to, jūs arī varēsit saprast, kā ir jāiegulda jūsu kontā, taču es to aplūkošu pēc brīža.
Analizējot un novērtējot jebkādus citus ienākumu avotus pensionēšanās laikā, piemēram, sociālās apdrošināšanas vai īres ienākumus vai nepilna laika darbu vai ietaupījumus IRA, jūs arī varēsit noteikt, vai jums nekavējoties pēc aiziešanas pensijā ir jāizmanto 401(k) vai ja vari izturēt. “Kad” šajā aprēķinā ir izšķiroša nozīme. Piemēram, šobrīd tirgus nestabilitātes dēļ lielākā daļa pensiju konta atlikumu tiek novirzīti amerikāņu kalniņos, un, ja rodas jebkāda veida zaudējumi, vēlaties izvairīties no līdzekļu izņemšanas no sava konta, lai neciestu no atdeves riska secības. . Tas ir risks, ka nākotnē jūs zaudēsit potenciālo peļņu, veicot sadali ar zemāku bilanci.
Aizturot izņemšanu no sava 401(k), jūs ļaujat savam kontam atgūties, kad tirgum atkal klājas labāk. Jo ilgāk tam jāaug, jo labāk. Jūs pieminējat, ka šī nauda tuvākajā laikā nebūs vajadzīga, lai izdzīvotu, tāpēc, ja pēc aiziešanas pensijā varat izvairīties no sadales tuvākajā laikā, piemēram, paļaujoties uz sociālo nodrošinājumu vai citu ienākumu avotu, jūs patiešām varētu gūt labumu. Ja jums tagad ir pārmērīga naudas plūsma, piemēram, no sociālās apdrošināšanas pārbaudēm, iespējams, vēlēsities apsvērt iespēju ieguldīt vairāk naudas pensijas kontā vai vismaz ārkārtas uzkrājumu kontā.
Tagad par aktīvu sadali. Atkal ir vairākas stratēģijas, kā ieguldīt 401(k). Daži cilvēki iebildīs, ka jums ir jābūt daudz konservatīvākam, ja jums ir 70 gadi, nevis tad, ja jūs tikko sākat savu karjeru, savukārt citi apgalvos, ka jums ir jāiegulda nedaudz agresīvi, lai jūsu konts turpinātu pelnīt naudu, kamēr jūs atkal pensijā. Finanšu plānotāji var arī ieteikt kausa metode, kas ir tad, kad jūs sadalāt savus ietaupījumus vairākās grupās — būtu īpaši konservatīvais segments, kas paredzēts īstermiņa tēriņiem, pēc tam mērens segments, kas būtu akciju un obligāciju sajaukums, un pēc tam agresīvais segments. , kam būtu ilgtermiņa perspektīva un galvenā uzmanība būtu pievērsta ienākumu radīšanai.
Apskatiet MarketWatch sleju "Retirement Hacks" lai saņemtu praktiskus padomus savam pensijas uzkrājumu ceļojumam
Tas, kā jums vajadzētu ieguldīt savu naudu, ir atkarīgs ne tikai no tā, cik daudz naudas jums ir nepieciešams vai vēlaties pensijā, bet arī no jūsu komforta līmeņa.
Pastāv atšķirība starp “riska spēju” un “riska toleranci”. Pirmais ir tas, cik liels risks jums jāuzņemas savos portfeļos, lai sasniegtu savus mērķus. Pēdējais ir tas, cik daudz jūs varat nomierināties, piemēram, ja esat ieguldījis agresīvi, bet nevarat gulēt naktī, jūs pastāvīgi piesakāties savā pensijas kontā vai vērojat indeksa rādītāju kustības uz augšu un uz leju visas dienas garumā. (Nevienu no tiem nevar darīt bieži.)
Es nevaru pateikt, kā tieši jums vajadzētu pārvaldīt savu 401(k), ņemot vērā visus citus galvenos faktorus un skaitļus, kas jāņem vērā, piemēram, pašreizējie un paredzamie uzturēšanās izdevumi pirms pensionēšanās un tās laikā, finanšu vajadzības, parādi, citi aktīvi, piemēram, mājās vai IRA utt., bet es ceru, ka šie apsvērumi jums kalpos kā sākumpunkts.
Un attiecībā uz nodokļiem: jūs varat dažādot savas nodokļu iespējas, piemēram, ieguldot tradicionālajā 401(k) un Roth, ja tas ir jūsu darbā. Tradicionālais konts tiek ieguldīts pirms nodokļu nomaksas, kas nozīmē, ka jums būs jāmaksā nodokļi izplatīšanas laikā, savukārt Roth iemaksas tiek apliktas ar nodokļiem, un tad sadale būtu bez nodokļiem.
Skatīt arī: Cik man vajag, lai pensionētos? Vai pietiek ar 3 miljoniem dolāru?
Ja jums nav pieejama Roth 401(k) opcija, vienmēr ir pieejama Roth IRA, pieņemot, ka atbilstat ienākumu prasībām (153,000 228,000 USD vientuļajiem nodokļu maksātājiem un XNUMX XNUMX USD tiem, kas ir precējušies, iesniedzot kopīgu pieteikumu). Nodokļu dažādošana ir lielisks veids, kā samazināt savas saistības nodokļu maksāšanas laikā un maksimāli palielināt savu izņemto summu, piemēram, ja esat tuvu divu nodokļu kategoriju robežpunktam, bet jums ir jāizņem nauda no saviem pensijas uzkrājumiem. , jūs varētu izstāties no sava Rota. Salīdzinoši, ja jums būtu tikai tradicionāls konts, šī izņemšana varētu jūs novirzīt nākamajā nodokļu kategorijā un tādējādi jūs maksātu vairāk nodokļu. Sertificēts grāmatvedis varētu palīdzēt jums saprast šos aprēķinus.
Es arī iesaku sazināties ar kvalificētu finanšu plānotāju, kādu, kas strādā jūsu interesēs, vai vismaz sazināties ar jūsu personāla nodaļu vai profesionāli uzņēmumā, kurā atrodas jūsu 401(k), lai jūs varētu pārskatīt savas iespējas.
Pa to laiku — un es to saku daudz, un visiem — pārskatiet savus tēriņu un ietaupījumu paradumus un pārbaudiet, vai varat veikt uzlabojumus. Jūs nevarat kontrolēt to, ko dara tirgus vai kādas nodokļu likmes būs nākotnē, taču jūs pilnībā kontrolējat, kā pārvaldāt savu naudu ārpus portfeļa. Esiet proaktīvs citos veidos, piemēram, maksimāli palielinot ietaupījumus, kamēr vēl strādājat, izrakstot finanšu plānu pensionēšanai, kas ietver visus jūsu mērķus, kā arī uzskaitiet visus gaidāmos un negaidītos izdevumus, izveidojiet ārkārtas uzkrājumus. kontu ārpus jūsu 401(k), uz kuru varat paļauties neveiksmīgas situācijas gadījumā un pārskatīt savu veselības aprūpes nodrošinājumu, jo tas rada milzīgas izmaksas visiem amerikāņiem, jo īpaši mūsu vecuma dēļ.
Lasītāji: Vai jums ir ieteikumi šim lasītājam? Pievienojiet tos zemāk esošajos komentāros.
Vai jums ir jautājums par saviem pensijas uzkrājumiem? Nosūtiet mums e-pastu uz [e-pasts aizsargāts]
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo