Es esmu 61 gadu veca stjuarte, kas vēlas doties pensijā 70 gadu vecumā. Man būs 900 $ pensija mēnesī, un es saņemšu sociālo nodrošinājumu, bet manā 150(k) būs tikai 401 XNUMX USD. Vai man vajadzētu saņemt profesionālu palīdzību?

jautājums: Es domāju, ka man ir nepieciešams finanšu konsultants. Man ir 61 gads un plānoju doties pensijā 70 gadu vecumā. Esmu stjuarte un saņemšu pensiju nedaudz vairāk par 900 USD mēnesī. Man ir 401(k) ar atlikumu nedaudz vairāk par 150,000 401 USD, un es saņemšu sociālo nodrošinājumu, kad aiziešu pensijā. Man nekad nav bijis finanšu plānotāja, un ceru, ka nav par vēlu sākt ar tādu. Mans mērķis ir palielināt XNUMX(k) un tērēt tikai veselo saprātu. Esmu viena bez bērniem. Jebkurš padoms vai ieteikumi par to, ar ko sazināties vai kā rīkoties, tiks novērtēti. (Vai meklējat arī jaunu finanšu konsultantu? Šis rīks var palīdzēt jums atrast padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Atbilde:  Mēs apsveicam jūs ar cerību uzlabot savu peļņu, un vēl nav par vēlu atrast finanšu plānotāju, kas jums palīdzētu, ja nolemjat izvēlēties šo ceļu. “Jūs atrodaties tajā, ko es saucu par neprātīgo aiziešanu pensijā, kuras laikā cilvēki, kuri, iespējams, nepievērsa pietiekamu uzmanību ietaupījumiem un ieguldījumiem, sāk ieslēgt uzkrājumu dedzinātājus,” saka Džims Kinnijs, Financial Pathways sertificēts finanšu plānotājs. 

Vai jums ir problēmas ar finanšu konsultantu vai vēlaties jaunu? E-pasts [e-pasts aizsargāts].

Uz virsmas šķiet, ka jūsu vajadzības ir diezgan vienkāršas un skaidras. Ja izvēlaties plānotāju, "es ieteiktu atrast finanšu plānotāju, kurš maksā tikai maksu, kas nozīmē, ka viņi strādā tikai jums un nepārdod jums apdrošināšanas vai ieguldījumu produktus," saka Kinnijs. Un, kā saka profesionāļi, izklausās arī tā, ka jūs gūtu labumu no stundas vai projektu konsultanta, kas iekasēs no jums fiksētu maksu vai stundas maksu, lai sniegtu jums finanšu konsultācijas, nevis pārvaldītu jūsu ieguldījumus.

"Daži konsultanti vēlas pārvaldīt tikai naudu. Viņi nevēlēsies ar jums strādāt, ja lielākā daļa jūsu ietaupījumu ir jūsu darba devēja 401(k). Taču jūs varat atrast padomdevējus, kuriem nav jāiegulda, izmantojot Nacionālo personīgo finanšu konsultantu asociāciju (NAPFA) vai Gareta plānošanas tīklu — vienkārši noteikti paskaidrojiet, ka meklējat pensiju plānošanu, nevis ieguldījumu pārvaldību,” saka Kinnijs. . Maksas var būt ļoti atšķirīgas, taču ziniet, ka tās ir apspriežamas — vienkārši uzsveriet, ka jūsu dzīve nav sarežģīta un jums ir nepieciešamas tikai vienkāršas prognozes un norādījumi. Lūk ko jūs varētu maksāt par finanšu konsultācijām.

Konsultants var pilnībā apskatīt jūsu ienākumus un izdevumus, jūsu riska toleranci, jūsu aktīvu sadalījumu un ilgtermiņa mērķus — un no tā izveidot plānu, kas palīdzēs sasniegt jūsu mērķus. (Vai meklējat arī jaunu finanšu konsultantu? Šis rīks var palīdzēt jums atrast padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Ir arī vairākas problēmas, kas jums jārisina, tostarp tas, kad sākt sociālo nodrošinājumu, jo jūs varat maksimāli palielināt pabalstus, gaidot līdz 70 gadu vecumam. “Jums ir jāapsver iespēja papildus savam 401(k) izveidot ar nodokli apliekamu ieguldījumu vai krājkontu. ļautu saņemt skaidru naudu 70 gadu vecumā, kad sākas jūsu pensija, un aizkavēt nepieciešamo minimālo sadali no 401(k) līdz 72 gadu vecumam,” saka sertificēta finanšu plānotāja Šerila Morhauzere. Faktiski sociālā nodrošinājuma aizkavēšana parasti nodrošina 8% pieaugumu katru gadu no 62 līdz 70, saka sertificēts finanšu plānotājs Braiens Frijs no Safe Landing Financial.

Jums vajadzētu arī apsvērt, kuri ieguldījumi ir vispiemērotākie jūsu riska tolerances profilam, lai nodrošinātu, ka jūs pārdzīvojat tirgus nepastāvību, kā mēs šobrīd redzam. “Finanšu plānotājs var sniegt stratēģiskus Roth konversijas padomus katru gadu, pakļaujot ar nodokli apliekamos ienākumus zemākām kategorijām, nevis augstākajām kategorijām nākotnē, un viņi var pārvaldīt augstākas ienākumu kategorijas, izslēdzot no IRA, vienlaikus samazinot risku. par Medicare prēmiju pārpalikumu," saka sertificēts finanšu plānotājs Džefs Stjuarts no Lucid Wealth Planning. 

Turklāt finanšu plānotājs var novērtēt ilgtermiņa aprūpes iespēju priekšrocības, trūkumus, izmaksas un kopienu; novērtēt veselības aprūpes apdrošināšanu; piedāvāt pastāvīgu izglītību un atbalstu; un īstenot disciplinētu, neemocionālu un atkārtojamu līdzsvara atjaunošanas stratēģiju, samazinot uzvedības kļūdu risku, saka Stjuarts. (Vai meklējat arī jaunu finanšu konsultantu? Šis rīks var palīdzēt jums atrast padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Jūs vēlaties pārliecināties, ka jūsu nauda pietiks visu jūsu dzīvi, un jūs vēlaties sadarboties ar padomdevēju, lai “pieņemot lielus lēmumus, izpildītu vairākus scenārijus, kas būtu, ja,” saka sertificēta finanšu plānotāja DīDī Baze no Alphemita Financial Services. 

Un, protams, jūs varat to izdarīt pats. Apsveriet tādas grāmatas kā Ramits Sethi Es iemācīšu jums būt bagātam; Mela Lindauera, Maikla Lebūfa un Teilora Larimora Bogleheads' Investing Guide; un bagātais tētis, nabagais tētis, Roberts Kiyosaki. Turklāt ir pieejami daudzi bezmaksas tiešsaistes kursi, tostarp Finanses ikvienam, Kā ietaupīt naudu: gudru finanšu lēmumu pieņemšana (arhivēts Kalifornijas Universitātes kurss Bērklijā) un Purdjū Universitātes Drošas pensionēšanās plānošana.

Vai jums ir problēmas ar finanšu konsultantu vai vēlaties jaunu? E-pasts [e-pasts aizsargāts].

Jautājumi rediģēti īsuma un skaidrības labad.