Es esmu vientuļš tētis un pelnu 100,000 XNUMX USD — kā palielināt savus pensijas dolārus?

Mans jautājums ir, vai man vajadzētu pārvietot savus 403(b) un 401(a) ienākumus uz dolāriem pirms nodokļu nomaksas, jo es paredzu, ka pēc aiziešanas pensijā būšu zemākā nodokļu kategorijā? Vai arī atstājiet to Rotā. Es ceru saņemt padomu par to, kas parasti būtu vispiesardzīgākais risinājums, lai palielinātu pensijas dolārus. 

Sk: Es esmu 39 gadus vecs vientuļš tētis ar 600,000 50 USD ietaupījumu — es vēlos doties pensijā XNUMX gadu vecumā, bet nezinu, kā. Ko man darīt?

Dārgie lasītāji! 

Pirmkārt, apsveicam ar Roth IRA un HSA maksimālu izmantošanu un ieguldījumu citos pensijas kontos — to pārvaldīt, lai gan būt vienam tētim un atmaksāt māju, nav vienkāršs uzdevums. 

Jūs esat uzdevis veco pensionēšanās plānošanas jautājumu: vai man jāiegulda tradicionālā kontā vai Roth? Lasītājiem, kas to nezina, tradicionālajos kontos tiek ieguldīti dolāri pirms nodokļu nomaksas, un nauda tiek aplikta ar nodokļiem, izejot pensijā. Roth kontos pēc noguldījuma tiek ieguldīti dolāri pēc nodokļu nomaksas un pēc tam izņemti bez nodokļiem (ja investori ievēro noteikumus par to, kā un kad izņemt naudu, piemēram, pēc tam, kad konts ir atvērts piecus gadus un ieguldītājs 59 ½ gadus vecs vai vecāks).

Kā jūs zināt, īkšķis, izvēloties starp Roth kontu un tradicionālo kontu, ir saistīts ar nodokļiem. Ja esat zemākā nodokļu kategorijā, konsultanti parasti iesaka izvēlēties a Roth jo tagad maksāsit nodokļus ar zemāku likmi, salīdzinot ar potenciāli augstāku likmi vēlāk. Priekš tradicionāls, iespējams, jums klājas labāk, ja esat sasniedzis vislielāko ienākumu līmeni un izstāšanās brīdī paredzat samazināt nodokļu kategoriju vai vairāk. 

Tomēr viens no lielākajiem izaicinājumiem ir zināt nākotnes nodokļu kategorijas. Jūs varat domāt, ka tagad būsiet zemākā līmenī, taču nevarat būt pārliecināts. Mēs arī nezinām, kādas varētu izskatīties nodokļu likmes, kad jūs nonāksit pensijā. Paredzams, ka pašreizējās nodokļu likmes palielināsies 2026, kad ir iestatīts, ka likuma par nodokļu samazināšanu un nodarbinātību iekavās termiņš beigsies. Kongress var kaut ko darīt pirms tam vai, protams, pēc tam.

Apskatiet MarketWatch sleju "Retirement Hacks" lai saņemtu praktiskus padomus jūsu pensijas uzkrājumu veidošanai 

Tas nozīmē, ka, ja uzskatāt, ka pensijā būsiet zemākā nodokļu kategorijā, daļa no jūsu naudas nekaitēs tradicionālajā kontā. Nodokļu dažādošana var patiešām nākt par labu arī jums. Tas sniedz jums lielāku kontroli un brīvību, kad pienāks pensionēšanās, jo varēsiet izvēlēties, no kuriem kontiem izņemt naudu un kā ietaupīt nodokļus. Jo vairāk iespēju, jo labāk. 

Tagad jums vajadzētu darīt visu iespējamo, lai samazinātu skaitļus, un pēc tam jāizstrādā plāns, kā to darīt katru gadu līdz pensijai. Šeit ir viens kalkulators, kas var palīdzēt. 

Veiciet aprēķinus, kur nepieciešams, un ņemiet vērā inflāciju — esmu pārliecināts, ka mēs visi esam redzējuši, kā inflācija var ietekmēt personīgās finanses tikai pēdējā gada laikā. Lai veiktu šos aprēķinus, varat veikt dažas citas darbības. Piemēram, iegūstiet priekšstatu par to, kādi varētu būt jūsu sociālā nodrošinājuma ienākumi konta izveide ar Sociālā nodrošinājuma pārvaldi, kas jums parādīs, kādus pabalstus jūs varētu sagaidīt dažādos pieprasīšanas vecumos. Pievienojiet arī visus citus iespējamos ienākumus, piemēram, pensiju.

Kad esat aprēķinājis, ko plānojat tērēt pensijā, varat noskaidrot, kādas būs jūsu izņemšanas vajadzības — un kā tas ietekmēs jūsu ar nodokli apliekamos ienākumus atkarībā no tā, vai nauda nāk no tradicionālā vai Roth konta. Atcerieties: izņemšana no Roths nepalielina jūsu ar nodokli apliekamos ienākumus, turpretim tradicionālie konta ieguldījumi tos paņem, kad tie tiek izņemti.  

Ņemiet vērā, ka Roth IRA ir viena patiešām liela priekšrocība salīdzinājumā ar tradicionālajiem kontiem — uz tiem neattiecas obligātais minimālais sadalījums, proti, ieguldītājiem ir jāizņem nauda no konta, ja viņi to vēl nav izdarījuši līdz obligātajam vecumam. Tradicionālie darba devēja sponsorēti plāni, piemēram, 401. (k) un 403. b) plāni, ir pakļauti RMD. Rota darba devēju sponsorētajiem plāniem ir bijis arī RMD, lai gan Secure Act 2.0, ko Kongress pieņēma 2022. gada beigās, atceļ RMD Rotas darba vietu plāniem, sākot no 2024. gada. (Drošības akts 2.0 arī palielināja RMD vecumu līdz 73 gadiem šogad un 75 gadiem 2033. gadā.) 

Skatīt arī: Mēs vēlamies pēc dažiem gadiem doties pensijā un ietaupīt aptuveni 1 miljonu ASV dolāru. Vai man vajadzētu pārvietot savu naudu uz Rotu un nomaksāt savu 200,000 XNUMX USD hipotēku, kamēr es to daru?

Tomēr tradicionālie un Rota konti ir tikai viens no pensionēšanās plānošanas uzdevumiem. Ir daudz citu jautājumu, kas jums jāuzdod sev, kā arī finanšu plānotājam, ja jūs interesē un spējat ar vienu strādāt. Piemēram, kādas atdeves likmes jūs sagaidāt no saviem ieguldījumiem un kā tiek sadalīti jūsu ieguldījumi? Kādā stāvoklī jūs pašlaik dzīvojat un vai tas mainīsies pēc pensionēšanās (tas ietekmēs jūsu nodokļus). Vai esat noraizējies par mantojuma atstāšanu un vai esat domājis par dzīvības apdrošināšanu? Un pat pirms pensionēšanās, kā vientuļajam tētim, jums ir testaments, veselības aprūpes pilnvaras un invaliditātes apdrošināšana gadījumam, ja notiks kas neveiksmīgs? 

Es zinu, ka tas var likties nepārvarami, it īpaši, ja ņemat vērā aprēķinus un aplēses gadiem ilgi, bet tas viss būs tā vērts. Apsveriet iespēju strādāt ar a kvalificēts finanšu plānotājs, vai sarunāties ar kādu no uzņēmuma, kurā atrodas jūsu ieguldījumi, un nejūtaties pienākuma ievērot visu, ko izvēlaties, līdz aiziet pensijā. Tāpat kā daudzas lietas dzīvē, arī pensijas plāni mēdz mainīties un pielāgoties tāpat kā jūs. 

Vai jums ir jautājums par saviem pensijas uzkrājumiem? Nosūtiet mums e-pastu uz [e-pasts aizsargāts]

Lasītāji: Vai jums ir ieteikumi šim lasītājam? Pievienojiet tos zemāk esošajos komentāros.