Esmu vecāks par 72 gadiem. Ko es varu darīt, lai izvairītos no obligātās minimālās sadales (RMD) nodokļa iekasēšanas? Man ir nepārtraukta citu ienākumu plūsma.
-Bernijs
Atlikto nodokļu konti, piemēram, 401(k)s un tradicionālie individuālie pensijas konti (IRA), ir potenciāli lieliski līdzekļi, lai ietaupītu pensijai. Bet tie nāk ar stīgām.
Atliekot nodokļus šajos kontos, jūs veidojat partnerību ar IRS. Tas ir tāpat kā ņemt hipotēku no bankas, lai iegādātos māju, izņemot to, ka IRS neuzņemsies saistības attiecībā uz to, kāda būs “procentu likme”, un pēkšņi pietrūkst pacietības, kad apritēs 72 gadi.
Saskaņā ar spēkā esošajiem nodokļu tiesību aktiem 72 ir tad, kad nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD) sākt. Tas nozīmē, ka kontu īpašniekiem ir jāsāk izplatīt un maksāt nodokļus par savu kontu atlikumu.
Tā rezultātā jautājums par izvairīšanos no nodokļu iekasēšanas RMD ir izplatīts. Lasiet tālāk par stratēģijām, kuras varat izmantot, lai atvieglotu RMD nodokļu sekas.
A finanšu konsultants var palīdzēt jums saprast, kā pārvaldīt savu RMD nodokļu ietekmi.
Pareizi lietojiet RMD
Neatkarīgi no jūsu vecuma, ir proaktīvas darbības, kuras varat veikt, lai sagatavotos RMD nodokļu kodumiem.
Vispirms ir jāpārliecinās, ka ir plāns, kā katru gadu sadalīt nepieciešamo summu. Ir vērts uzsvērt šo punktu, jo sodi par RMD nozaudēšanu ir pat 50% no neizņemtās summas.
Pirms uztraucaties par izvairīšanos no ienākuma nodokļa iekasēšanas, ir ļoti svarīgi nodrošināt, lai jūs nepalielinātu ievainojumus, uzliekot sodus.
Nosakiet, cik daudz izņemt RMD
Divi vissvarīgākie jautājumi, uz kuriem katru gadu jāatbild RMD, ir:
Kuriem kontiem ir nepieciešams RMD?
Cik daudz tiek prasīts no katra konta?
Cilvēki reti ir pārsteigti par otro jautājumu. Bet pirmais jautājums bieži tiek atstāts novārtā. Atliktā nodokļa konti ir individuālie konti, un RMD nevar segt vienam laulātajam, veicot sadali no cita laulātā konta.
Ikvienam, kuram ir vairāki atlikto nodokļu konti, ir jābūt pārliecinātam par to, no kurienes nāk sadales.
Lai sarežģītu situāciju, ja personai ir vairāki IRA, viņi var aprēķināt kopējo RMD visiem kontiem un pēc tam ņemt šo sadalījumu no viena konta, lai izpildītu gada prasības. Bet, ja tai pašai personai ir vairāki 401(k) konti, nauda ir jāsadala atsevišķi no katra konta. Nav nekādas apkopošanas.
Ja jums ir tikai viena IRA vai 401 (k), varat koncentrēties uz sadalāmo summu. Taču, ja ir iesaistīti vairāki konti, pirms rīcības var būt vērts uzdot vairāk jautājumu.
Sadalāmā summa ir balstīta uz IRS paredzamo dzīves ilgumu un tiek aprēķināta, izmantojot to kontu atlikumu 31. decembrī, uz kuriem attiecas RMD.
Kad šis datums ir pagājis, tiek iestatīta sadalītā summa, un galvenā uzmanība tiek pievērsta nodokļa, kas būs jāmaksā par izņemšanu, samazināšanai.
Apsveriet kvalificētas labdarības izplatīšanas iespējas
Visefektīvākais veids, kā samazināt šo nodokli, ir a kvalificēta labdarības izplatīšana, kas pazīstama arī kā QCD. Šis nodokļu kodeksa noteikums ļauj kontu īpašniekiem sadalīt līdzekļus tieši no savām IRA kvalificētai labdarības organizācijai, noņemot sadali no ar nodokli apliekamiem ienākumiem.
Izdalījumiem ir jāplūst tieši labdarības organizācijai. Ja līdzekļi vispirms nonāk nodokļu maksātāja bankas kontā, sadale ir pilnībā apliekama ar nodokli un potenciālais ieguvums tiek zaudēts.
Šīs stratēģijas izmantošanas bonuss ir tas, ka tā arī novērš sadalījumu no nodokļu maksātāja koriģētā bruto ienākuma (AGI), kas ir galvenais skaitlis, lai noteiktu, cik dārgas ir Medicare prēmijas nodokļu maksātājam.
Jūs esat vecāks par 72 gadiem, tāpēc šī nākamā daļa netiks piemērota. Bet lasītājiem, kuri nav sasnieguši šo vecumu, ir svarīgi atzīmēt QCD papildu priekšrocības. Šos sadalījumus var veikt, sākot no 70 1/2 gadu vecuma, un tie samazinās kopējo atlikumu, ko izmanto, lai aprēķinātu RMD. Līdz ar to turpmākajos gados tiks samazināts RMD apjoms un ar to saistītie nodokļi.
Konts jūsu papildu ienākumu plūsmai
Lai QCD kļūtu par dzīvotspējīgu risinājumu, nodokļu maksātājam ir nepieciešami citi ienākumu avoti vai naudas plūsma, lai atbalstītu viņa vai viņas dzīvesveidu. Ja QCD netiek veikts vai tas aptver tikai daļu no RMD (QCD nav jābūt tādai pašai summai kā RMD), otra iespēja samazināt maksājamos nodokļus ir samazināt citus ar nodokli apliekamos ienākumus gada laikā.
ASV nodokļu sistēma ir progresīva, proti, jo lielāki ir jūsu ar nodokli apliekamie ienākumi, jo vairāk nodokļu maksājat par katru ienākumu dolāru.
Iespējas pensionēšanās laikā samazināt ar nodokli apliekamos ienākumus var būt ierobežotas, taču tās ir jāapsver. Konkrēti, kapitāla pieaugums un citi diskrecionāri ienākumu veidi var radīt iespējas paātrināt vai aizkavēt ienākumus citos augstos nodokļu gados, lai samazinātu summu, kas būs jāmaksā no RMD.
Kamēr esat šķērsojis 72 gadu vecuma slieksni, jaunāki cilvēki var gūt labumu, stratēģiski konvertējot tradicionālos IRA dolārus uz Rotu pirms 72 gadu vecuma sasniegšanas. Tas var ievērojami samazināt maksājamo nodokļu summu, tiklīdz RMD sākas.
Ko darīt tālāk
Neatkarīgi no tā, vai šeit aplūkotās nodokļu samazināšanas stratēģijas ir piemērojamas vai jums patīkamas, ir obligāti jāizstrādā plāns, kā izpildīt savus RMD, tiklīdz esat sasniedzis 72 gadu vecumu, lai izvairītos no sodiem. Apsveriet nodokļu ziņā saprātīgas darbības, piemēram, kvalificētu labdarības sadali, kas pazīstama kā QCD.
Padomi, kā ietaupīt pensijai
Ja jums ir jautājumi par nepieciešamajiem minimālajiem sadalījumiem, apsveriet iespēju sadarboties ar finanšu konsultantu. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašana nav jābūt grūti. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Ja plānojat doties pensijā pats, ir vērts būt informētam. SmartAsset piedāvā daudz bezmaksas tiešsaistes resursu, lai palīdzētu. Piemēram, apskatiet mūsu bezmaksas pensijas kalkulators un sāciet šodien.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio
Ziņa Jautājiet padomdevējam: esmu vecāks par 72 gadiem. Kā izvairīties no RMD nodokļu iekasēšanas? parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-im-over-age-161105558.html