Esmu pensijā un esmu ieguldījis apmēram 1 miljonu dolāru. Maksājot savam konsultantam 1% man izmaksātu 10 XNUMX USD gadā — nē, paldies. Es labāk gribētu maksāt kādam stundu par palīdzību pāris reizes gadā. Vai tas ir saprātīgi?

jautājums: Man ir aptuveni miljons dolāru akcijās un ETF, neskaitot nelielu IRA un mazu 401 (k). Visas manas līdzdalības atrodas brokeru kontā vienā no lielākajām brokeru mājām. Es saņemu no viņiem vispārīgus un akciju padomus, kurus parasti neievēroju, jo esmu pensionēts, ilgtermiņa investors, kas koncentrējas uz ienākumiem un kapitāla saglabāšanu, un, iespējams, 20% no līdzdalības “izaugsmes” akcijās.

Es meklēju padomdevēju, kurš divas reizes gadā pārskatīs manu saimniecību un sniegs konkrētus padomus. Es uzstāju uz vienreizēju ikgadēju maksājumu, kas atbilst stundas likmei, ko es maksātu juristam vai citiem profesionāļiem, nevis 1% gadā, kas ir USD 10,000 XNUMX miljona dolāru kontā. Vai tas ir pamatots pieprasījums un kur man meklēt kādu, kas atbilst rēķinam? (Vai meklējat arī jaunu finanšu konsultantu? Šis rīks var saskaņot jūs ar padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Atbilde: Jūsu pieprasījums ir pilnīgi pamatots. Lai gan maksa par pārvaldīšanu 1% apmērā ir kļuvusi par normu finanšu nozarē, tā a) ne vienmēr ir klientu interesēs, un b) daudzi konsultanti iekasēs maksu tādā veidā, kas jums varētu būt saprātīgāks. Izpētīsim abus šos punktus.

Vai jums ir problēmas ar finanšu konsultantu vai meklējat jaunu? E-pasts [e-pasts aizsargāts].

Pirmkārt, 1% maksa var radīt zināmu spriedzi. “Darba devēja pensijas konta saglabāšana neskartu var dot labumu klientam, bet samazināt konsultanta honorārus. Pat tiem konsultantiem, par kuriem maksā tikai maksu un kuri darbojas kā fiduciāri, var rasties interešu konflikti, jo viņu vienīgais ienākumu avots ir ieguldījumu pārvaldības maksa,” saka Jason Co no Co Planning Group.

Turklāt 1% maksa dažās situācijās ir jēga, bet citās nē, par ko mēs sīkāk pastāstām šajā MarketWatch Picks rakstā. šeit. (Vai meklējat arī jaunu finanšu konsultantu? Šis rīks var saskaņot jūs ar padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Pēdējo desmit gadu laikā finanšu pakalpojumu nozare ir attīstījusies, lai atbalstītu alternatīvus uzņēmējdarbības modeļus, kuros prioritāte ir klientu interesēm. “Tagad klientiem ir pieejamas dažādas maksas struktūras, tostarp vienreizējas visaptverošas pārskatīšanas maksas, stundas rēķini un vienotas gada maksas par ieguldījumu pārvaldību un finanšu plānošanu. Iespējams, ir vērts meklēt fiksētas maksas finanšu konsultantu, kas nodrošina pastāvīgu ieguldījumu pārvaldību, kas atbilst jūsu finanšu plānošanas prasībām,” saka Co.

Lai gan var būt grūtāk atrast padomdevēju, kas strādā stundu vai katram projektam, tas nebūt nav neiespējami. Profesionāļi iesaka meklēt dažus no padomdevējiem, kas uzskaitīti Nacionālajā personīgo finanšu konsultantu asociācijā (NAPFA), Garrett plānošanas tīklā vai XY plānošanas tīklā. Lai gan XY plānošanas tīkls galvenokārt koncentrējas uz tūkstošgadniekiem, tajā ir arī padomdevēji, kas specializējas palīdzības sniegšanā mazuļu uzplaukuma dēlam.

Daži profesionāļi saka, ka jūs pat vēlēsities meklēt konsultantu, kurš iekasē fiksētu maksu vai pirmsprojekta izmaksas. Patiešām, sertificēta finanšu plānotāja Džūlija Lilija uzņēmumā Ryerson Financial saka, ka vienotas maksas padomnieks, kas sniedz tikai padomu, ir lieliska iespēja kādam jūsu situācijā. "Šis modelis ir rentabls veids, kā saņemt padomu par savu unikālo finansiālo situāciju, vienlaikus izvairoties no lielākiem izdevumiem, kas saistīti ar konsultantiem, kuri iekasē maksu, pamatojoties uz pārvaldībā esošo aktīvu vērtību (AUM)," saka Lilija. (Vai meklējat arī jaunu finanšu konsultantu? Šis rīks var saskaņot jūs ar padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Padomdevēji par vienotu samaksu jau iepriekš izklāsta iesaistīšanās kopējās izmaksas, tāpēc jums nevajadzētu būt pārsteigumiem par jūsu finanšu plāna faktiskajām izmaksām. Atkarībā no jūsu atrašanās vietas un jūsu konsultanta pieredzes līmeņa, jūs varat sagaidīt, ka katru gadu maksāsit no USD 2,000 līdz USD 10,000 5,000. “Man katru gadu mēs izrakstām rēķinu 4,000 ASV dolāru apmērā, kas tiek izrakstīts ik ceturksni, un tas ietver pilnīgu finanšu plānošanu, bet bez naudas pārvaldības, neierobežotām sanāksmēm un e-pasta ziņojumiem,” saka Lorēna Lindsija, sertificēta finanšu plānotāja uzņēmumā Beacon Financial Planning Hjūstonā. Tikmēr sertificēta finanšu plānotāja Elyse Foster no Harbor Wealth Management saka, ka jums vajadzētu samaksāt no 5,000 līdz XNUMX USD par iesaistīšanos, kas paredzēta tikai plānošanai. "Vienota summa parasti ir saprātīgāka nekā stundā, jo stunda var kļūt dārga," saka Fosters.

Attiecībā uz to, kā tie darbojas, fiksētās maksas darbojas kā ikgadējs ieturējums, ko maksā katru mēnesi, ceturksni vai gadu. “Bieži vien kontam tiek piemērots ikgadējs palielinājums par inflācijas izmaksu pieaugumu laika gaitā, parasti no 2% līdz 3%. 1 miljona dolāru portfelis ar 6% pieauguma tempu, 7,500 ASV dolāru komisijas maksa, kas tiek maksāta ārpus portfeļa bilances, ar 2% gada pieaugumu kādam izmaksās 91,265 10 $ 1 gadu laikā, savukārt 158,699 % AUM struktūra maksās 67,434 20 $. periodā,” saka Rasels. Tā ir 234,629 XNUMX USD atšķirība, un XNUMX gadu periodā šis skaitlis palielinās līdz XNUMX XNUMX USD. 

Jautājumi rediģēti īsuma un skaidrības labad.

Vai jums ir problēmas ar finanšu konsultantu vai meklējat jaunu? E-pasts [e-pasts aizsargāts].