Es joprojām strādāju 75 gadu vecumā: vai man ir jāņem RMD no mana 401(k)? 

Vai jums ir jautājums par ieguldījumu mehānismiem, kā tas iekļaujas jūsu vispārējā finanšu plānā un kādas stratēģijas var palīdzēt gūt maksimālu labumu no jūsu naudas? Jūs varat man rakstīt uz [e-pasts aizsargāts]. 

Dārgais Sems! 

Vienkārša atbilde uz jūsu jautājumu ir nē — ja jūs joprojām strādājat, jums nav jāizņem nauda no pašreizējā darba vietas plāna. Taču, kā vienmēr ar IRS, šeit ir daudz vairāk. 

Ja jūs joprojām strādājat, neatkarīgi no tā, vai jums ir 75 vai 105 gadi, jūs joprojām varat piedalīties uzņēmuma 401(k) plānā, un jums nav jāizņem nauda no konta nepieciešamie minimālie sadalījumi, ko IRS pieprasa, lai jūs sāktu maksāt nodokļus par saviem atliktajiem uzkrājumiem. Jums tikai jāsāk lietot RMD līdz tā gada aprīlim, kad esat pametis šo darbu. 

Ja jūs pērkat uzņēmuma akcijas, izmantojot darbinieku akciju īpašumtiesību plāns (ESOP), ievērojot garantēšanas un citas kvalificētas pensijas plāna iespējas, uz to attiektos tie paši noteikumi kā 401(k) un uz to neattiektos RMD, kamēr jūs pametat uzņēmumu. 

Tomēr, ja jums ir kādi citi atliktās pensijas plāni, jums ir jāņem RMD no tiem. Tātad, ja jums ir tradicionāli IRA vai 401(k) konti pie bijušajiem darba devējiem, tie visi tiks ņemti vērā, un jums būtu jāsāk izņemt naudu no tiem, tiklīdz esat sasniedzis 70 ½, jo tas bija noteikums, kad sasniedzāt šo vecumu. . Jauno noteikumu dēļ, kas stājas spēkā 2023. gadā, jūsu jaunākajām kohortām ir jāsāk tikai tad, kad tās sasniegs 73 gadus, un pēc 10 gadiem tas būs 75. 

Ja tas viss jums ir pārsteigums un jūs vēl neesat paņēmis RMD no nepieciešamajiem kontiem, tagad ir pienācis laiks to novērst — jums būs jāiesniedz dažas veidlapas IRS, jāsamaksā maksājamā summa un lūgt piedošanu par 50% sodu. 

Pensiju sarežģījumi

Jūsu valsts pensijai ir savi nodokļu noteikumi, tādēļ, ja tas ir jūsu vienīgais konts, jums nav jākārto vairāk dokumentu, jo aprēķini tiek veikti jūsu vietā. 

Tomēr jums ir jāņem vērā jūsu kopējie ienākumi gadā, ja jūs iekasējat pensiju un strādājat, un, iespējams, iekasējat sociālo nodrošinājumu, jo tas lielā mērā ietekmēs jūsu kopējo nodokļu slogu. 

"Vienmēr uztraucieties par kopējiem ienākumiem," saka Ketrīna Valega, sertificēta finanšu plānotāja, kas vada uzņēmumu. Zaļās bišu konsultācijas Vinčesterā, Mass. 

Lielākajai daļai cilvēku, kas uztraucas par nepilnas slodzes darbu pensijā, lielais jautājums ir par to, kā jūsu ienākumi ietekmē saņemtā sociālā nodrošinājuma aplikšanu ar nodokļiem. Atbilde jums būs atkarīga no tā, kā jūsu atalgojums tika strukturēts pasta darbiniekam gadu gaitā, jo laika gaitā var tikt piemēroti dažādi noteikumi. Jums būtu jāsazinās ar savu plāna administrators lai uzzinātu sīkāku informāciju par savu plānu. 

Dažas valsts pensijas maksā citā sistēmā, un jūsu pensija pamatā nozīmē sociālo nodrošinājumu. Bet daži no jūsu ienākumiem no pasta darba vai citiem darbiem, kas jums varētu būt bijuši gadu gaitā, varētu būt kvalificēti jums sociālā nodrošinājuma saņemšanai. Tādā gadījumā uz jums var attiecināt tā saukto Negadījumu novēršanas nosacījums (WEP), kas būtībā ir paredzēts, lai pārliecinātos, ka jūs nesaņemat dubultu pabalstu izmantošanu, un tas var samazināt jūsu sociālā nodrošinājuma pārbaudi. 

Tikai strādāšana kopumā ietekmē sociālā nodrošinājuma nodokļi. Pie 34,000 85 USD, kas ir augstākais ienākumu līmenis, aptuveni XNUMX% no pabalsta varētu būt apliekami ar nodokli. Ienākumi ietekmē arī to, cik daudz jums ir jāmaksā par savu Medicare prēmijas par B un D daļu. 

Ja valdības pabalstu dēļ jūs vēl neesat kvalificējies sociālajam nodrošinājumam, jūs joprojām varētu strādāt, ja strādājat 40 ceturkšņus, kas parasti atbilst 10 gadiem. Ielieciet vēl sešus gadus, un jūs 81 gada vecumā pirmo reizi vācat.

“Mūsu nodokļu kods ir tik sarežģīts, ka jums tiešām ir jāsadarbojas ar kādu, lai visus savus numurus pievienotu nodokļu programmatūrā,” saka Valega. 

Ja sāk šķist, ka jūsu nepilna laika darbs nav tā vērts, ņemot vērā visus nodokļu sarežģījumus, padomājiet par to, ko tas vēl ienes jūsu dzīvē. 

“Strādājot ir arī citas priekšrocības — tas rada nedaudz papildu ienākumus un padara jūs jaunāku un veselīgāku,” saka Valega.