Veselības aprūpe ir viena no lielākajām izmaksām, kas jums nāksies saskarties, aizejot pensijā. Patiesībā, pēc daudzām aplēsēm, tās ir vienīgās lielākās izmaksas pensionāriem. A reprezentatīvs Fidelity pētījums atklāja, ka 65 gadus vecam pārim 2022. gadā būs nepieciešami vairāk nekā 315,000 401 USD, lai segtu savus veselības aprūpes izdevumus pensijas laikā. Tas ir pēc nodokļu nomaksas, tādēļ, ja plānojat izņemt šo naudu no 362,000(k) vai cita ar nodokli apliekama konta, tas, iespējams, nozīmēs aptuveni XNUMX XNUMX USD kopējos ietaupījumus. Ja uz spēles ir likta šāda veida nauda, ir svarīgi plānot savas veselības aprūpes izmaksas pensijā. Lai saņemtu palīdzību, plānojot, kā jūs pensijā maksāsit par veselības aprūpi, apsveriet iespēju strādājot ar finanšu konsultantu.
Kā mainīsies izmaksas
Plānojot pensiju, attiecībā uz veselības aprūpes izmaksām laiks ir un nav jūsu pusē.
Labā ziņa ir tā, ka veselības aprūpes izmaksām vēlāk dzīvē ir tendence pieaugt. Lielākajai daļai pensionāru tas nozīmē, ka lielākā daļa viņu tēriņu tiks tērēti vēlāk, aizejot pensijā, kas dod jums papildu gadus, lai ietaupītu. Ja nav individuālu apstākļu, jūs parasti varat plānot papildu desmitgadi, lai ļautu saviem medicīniskajiem ietaupījumiem augt, pirms izmaksas patiešām sāk pieaugt. Tas nozīmē, ka līdz 362,000 gadu vecumam jums ne vienmēr ir nepieciešami visi 65 XNUMX ASV dolāru, lai gan līdz tam laikam jums vajadzētu būt ceļā.
Sliktā ziņa ir tā, ka veselības aprūpes izmaksas kopumā strauji pieaug, dažreiz pat par 5% gadā. Tās ir īpaši sliktas ziņas, ja esat jauns. 20, 30 un pat 40 gadus veciem cilvēkiem, kuri pašlaik uzkrāj pensijai, ir gandrīz droši, ka jūsu skaitļi būs daudz lielāki, kad sasniegsiet 60. un 70. gadu vecumu. Sagatavojieties tam, jo, ja plānojat finansēt 2062. gada pensionēšanos, pamatojoties uz 2022. gada skaitļiem, jūs gaida aptuvens pārsteigums.
Medicare pamati
Lielākajai daļai pensionāru viņu lielākā vērtība būs Medicare programma. Tāpēc ir svarīgi saprast, kā šī programma darbojas un kādu labumu tā var sniegt jums.
Konkrēti, tuvojoties pensijai un ieejot pensijā, ir svarīgi saprast, ko Medicare dara un neaptver. Piemēram, Medicare B daļa aptver lielu daļu no tā, ko mēs uzskatām par standarta medicīnu, piemēram, ambulatoros braucienus pie ārsta, medicīniskās ierīces un līdzīgu aprūpi. Lai gan prēmijas un saistītās izmaksas ir palielinājušās visiem Medicare pakalpojumiem, B daļa ir kļuvusi par labu īpaši dārgāks. Tā kā jūs plānojat pavadīt vairāk laika ārsta kabinetā, jums tas jāiekļauj savos tēriņos.
Vai arī apsveriet ilgtermiņa aprūpes vajadzības. Medicare reti aptver ilgtermiņa aprūpi, piemēram, palīdzības sniegšanas iespējas. Ja jūs vai jūsu ārsts domā, ka jums galu galā varētu būt nepieciešams šāds pakalpojums, ir svarīgi sākt to krāt tūlīt. Jums būs jāsedz šie izdevumi pašam, tāpēc ir prātīgi, ja ietaupījumi ir labi uzsākti.
Individuālās apdrošināšanas pamati
Medicare izpratnes rezultātā ir svarīgi zināt, vai jums būs nepieciešama privāta apdrošināšana, lai papildinātu valdības plānu. Daudzi, ja ne lielākā daļa, pensionāri paļaujas uz Medicare kā savu vienīgo veselības apdrošināšanas veidu. Tomēr, ja jūsu vajadzības ievērojami pārsniegs Medicare programmas sniegto, jums var būt nepieciešams privāts veselības apdrošināšanas plāns, lai papildinātu šo segumu. Tas ir kaut kas, kas jāsāk mācīties agri, jo jo ātrāk jūs reģistrējaties, jo labāk.
Ieejot pensijā, sāciet runāt ar savu ārstu par iespējamām ilgtermiņa vajadzībām. Bieži vien jūsu ārsts var redzēt agrīnas brīdinājuma pazīmes par apstākļiem, kas parādīsies tikai vēlākā dzīvē, ļaujot jums sākt plānot šīs vajadzības jau šodien. Ja jums būs nepieciešama papildu apdrošināšana, ir labi sākt tās meklēšanu agri.
HSA priekšrocības
HSA vai “Veselības krājkonts," ir veidlapa nodokļu atvieglojumu krājkonta, kas koncentrējas uz veselības aprūpes izdevumiem.
Tas darbojas līdzīgi kā a 401 (k) apvienots ar a Rots IRA. Jūsu HSA ir investīciju portfelis. Jūs varat veikt iemaksas šajā portfelī bez nodokļiem līdz IRS noteiktajam gada ierobežojumam. Pēc tam varat veikt izņemšanu no šī konta, kas arī ir beznodokļu, ja vien jūs tērējat šo naudu veselības aprūpes un medicīnas izmaksām.
Veselības krājkonts var būt lielisks ietaupījums veselības aprūpes tēriņiem. Problēma ir tā, ka piekļuve tiem ir ārkārtīgi ierobežota. Lai pretendētu uz HSA, jums ir jābūt reģistrētam kvalificētā veselības apdrošināšanas plānā ar augstu pašrisku. Tas padara HSA kontus nepieejamus pašreizējiem pensionāriem, kuriem ir tiesības uz Medicare. Tas arī rada catch-22 lielākajai daļai citu taupītāju. Lai gan HSA ir lielisks veids, kā ietaupīt naudu medicīniskajiem izdevumiem, plāns ar lielu atskaitījumu parasti ir slikta ideja visiem, izņemot īpaši jaunus un veselus.
Ja jums ir 25 gadi un jums ir iespēja, noteikti reģistrējieties plānam ar lielu atskaitījumu un noguldiet naudu nākotnei. Visiem pārējiem, ja jums ir iespēja reģistrēties labākam apdrošināšanas plānam, jums tas jādara. Pēc tam ietaupiet naudu veselības aprūpes izmaksām standarta pilnā nodokļu portfelī.
Izveidojiet īpašu kontu
Neatkarīgi no tā, vai varat piekļūt HSA, joprojām varat izveidot īpašu veselības aprūpes portfeli.
IRS piedāvā vairākas dažādas iespējas pensijas ieguldīšanai, sākot no IRA un 401 (k) pat līdz salīdzinoši reti zināmajam Roth 401 (k). Tas, kuriem kontiem jūs atbilstat, atšķiras atkarībā no jūsu nodarbinātības statusa. Bet neatkarīgi no tā, vai atverat pensiju kontu ar nodokļu atvieglojumiem vai tikai iezīmētu portfeli, jūs joprojām varat izveidot īpašu veselības aprūpes līdzekļu kopumu.
Atdalot savus ienākumu portfeļus no medicīnas portfeļiem, jūs varat izvairīties no abu fondu pārklāšanās. Varat apskatīt vienu savu finanšu sadaļu un īpaši plānot, cik maksās ikdienas dzīve. Šis ir portfelis, kuru katru mēnesi izmantosit, lai aizstātu savus ienākumus, kad pārtrauksit strādāt. Pēc tam varat aplūkot citu savu finanšu sadaļu un konkrēti plānot, cik maksās veselības aprūpe. Turot abus atsevišķi, jūs varat izsekot katram konkrētajam uzkrājumu kopumam un izvairīties no riska pārvērtēt savus līdzekļus.
Plānojiet savus tēriņus
Diemžēl tā ir veselības aprūpes izmaksu plānošanas otra puse aiziešana pensijā. Vienmēr ir saprātīgi paredzēt dzīvesveida izdevumus, kurus vajadzības gadījumā varat samazināt. Veselības aprūpe ir unikāls tēriņu veids, jo galu galā jums ir ļoti maz iespēju izvēlēties savu budžetu. Bioloģija neveic sarunas, tāpēc kādā brīdī šīs izmaksas būs nepieciešamas. Lai gan jūs varat izvairīties no dažām dzīves kvalitātes ārstēšanas metodēm, galu galā jums būs nepieciešamas noteiktas procedūras un zāles, un tas nozīmē, ka jums būs jāiztērē šī nauda.
Ideālā gadījumā jums būs vairāk nekā pietiekami daudz naudas veselības aprūpes izdevumiem. Bet tikai gadījumā, ja jūsu ietaupījumi izpaliek vai jūs piemeklē negaidīti izdevumi, ir vērts plānot, kā jūs varat veikt samazinājumus citur. Ja viss noritēs labi, šī plānošana būs mazliet izniekota. Ja nē, tad vismaz jūs nepaliksit skraidīties stāvā rēķina priekšā.
Bottom Line
Veselības aprūpe daudziem pensionāriem ir lielākās izmaksas. Ir prātīgi sākt plānot šo budžeta daļu agri, pirms dodaties pensijā. Kad esat sācis doties pensijā, ir ieteicams turpināt uzraudzīt šo uzkrājumu daļu.
Veselības aprūpes padomi
Turpināsim runāt par Medicare. Šī ir viena no populārākajām, bet arī sarežģītākajām programmām, ko piedāvā valdība. Bet, ja vēlaties plānot veselības aprūpes izdevumus pensijā, ir svarīgi saprast Medicare aizmuguri.
Finanšu konsultants var palīdzēt jums plānot, kā jūs pensijā maksāsit par veselības aprūpi. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset's bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Ziņa Veselības aprūpes izmaksas pensijā parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html