Atbilde ir uzlabot īres mājokļu kredītreitingu, nevis tos aizliegt

Visā valstī pieaug bažas par to, kā un kāpēc cilvēki nevar pretendēt uz īres mājokli. Aktīvisti, kas apgalvo, ka rūpējas par potenciālo īres mājokļu iedzīvotāju interesēm, ir mēģinājuši aizliegt veikt kriminālpārbaudes, iepriekšējos izlikšanas ierakstus un kredītpunktus kā daļu no riska novērtējuma, ko mājokļu nodrošinātāji izmanto, lai pārbaudītu īrniekus. Piemēram, Mineapolē pilsētas dome noteica kredītreitingu izmantošanas ierobežojumi. Padomes loceklis, kurš atbalstīja iejaukšanos, sacīja, ka cenu kāpums un mājokļu trūkums "liek steidzami atbalstīt cilvēkus, kuri ir visneaizsargātākie īrnieki". Bet vai kredīta čeku ierobežošana vai aizliegšana ir labākais veids, kā palīdzēt cilvēkiem ar vāju, sliktu kredītvēsturi vai bez kredītvēstures?

Nesenais Patērētāju finanšu aizsardzības biroja (CFPB) ziņojums varētu pieliet eļļu ugunij. Ziņojums ar neveikli nosaukumu Īrnieku fona pārbaužu tirgus, uzskaita visas iespējamās sūdzības ar mājokļu nodrošinātāju veikto riska novērtējumu. Šeit ir mana iecienītākā informācija par izlikšanas datiem:

“Šo datu, jo īpaši civilo un sodāmības publisko reģistru datu, vākšana un savākto datu pareiza saskaņošana ar atsevišķu potenciālo īrnieku var būt sarežģīta. Piemēram, saskaņā ar vienu pētījumu par 3.6 miljoniem tiesas ierakstu par izlikšanu, 22 procenti valsts izlikšanas gadījumu ir neskaidri vai nepatiesi ieraksti. Rezultātā dati, kas norādīti īrnieku pārbaudes ziņojumos un uz kuriem balstījās, veidojot īpašumtiesību īrnieka riska rādītājus, bieži vien ir neskaidri vai novecojuši un var būt kļūdaini.

Tas man lika skaļi smieties, jo ir izveidojusies vesela nozare, apgalvojot, ka valsts saskaras ar “izlikšanas krīzi” vai “epidēmiju”. Tas ir acīmredzami nepatiess un viens iemesls, kāpēc ir viegli nonākt pie šāda secinājuma, ir tieši tāpēc, ka nav skaidru vai konsekventu datu par izlikšanu. Mūsdienu pasaulē nav iespējams izteikt nekādus paziņojumus par izlikšanu, kas definēta kā faktiska piespiedu izņemšana no īres īpašuma. ir ārkārtīgi reti. Pēc pieteikuma iesniegšanas lielākā daļa izlikšanu izraisa atlaišanu vai neskaidrus rezultātus. Tikai neliela daļa noved pie tā, ka tiesībaizsardzības iestādes izved lietas no dzīvokļa. Tomēr agresīvi aizstāvji to vēlas abos virzienos; dati liecina par "krīzi", bet dati ir slikti, neizmantojiet tos skrīningam.

Litānija ziņojuma atklāšanā varētu precīzi atspoguļot sarūgtinājumu par to, ka patērētājiem ir jāpakļaujas riska novērtējumam; taču mājokļa īrēšana nav tiesību un nav “tiesības” pēc jebkādas definīcijas. Es tam pievienotu "vēl", jo tieši to apgalvo aizstāvji, ka tā patiešām ir jebkuras personas tiesības pieprasīt piekļuvi privātīpašumam dzīvošanai neatkarīgi no riska profila.

Daži no mums mājokli uzskata par preci, un tā īrēšana tāpat kā automašīnas vai jebkura cita priekšmeta noma. Riska novērtēšana padara īres mājokļus iespējamus, un bez iespējas pārbaudīt vai pārskatīt iepriekšējos rezultātus, mazāki, lētāki mājokļi pazustu. Uzskats, ka mājoklis ir tiesības un ka ikviens cilvēks var paņemt citas personas īpašumu, lai iegūtu mājokli, ir bīstams un draud iedragāt privātos īres mājokļus. Ir vērts par to apspriest stingras un stingras debates.

Bet kāds ir risinājums patiesajai problēmai, kad cilvēkiem, kuriem ir mazāk naudas un kuri cīnās ekonomikā, ir augstāks riska profils un tādējādi ir lielāks izaicinājums atrast mājokli? Viena no atbildēm ir aizliegt skrīningu vai ierobežot to tā, lai vienīgā iespēja mazināt risku būtu paaugstināt nomas maksu. Arī to advokāti vēlas ierobežot, protams, ar īres kontroli. Īres kontrole pasliktina mājokļu inflāciju, radot trūkumu un normēšanu.

Patiesais risinājums ir uzlabot kredītreitingu un radīt stimulus cilvēkiem, kuri īrē mājokli, laicīgi maksāt īri. Ja viņi to nevar, tad visvairāk nepieciešama skaidras naudas palīdzība. Bet vai ir tirgus stimuli veidot kredītus un uzlabot īrnieku riska profilu?

CFPB ziņojumā teikts par kredītreitingu:

“Iepriekšējā īres maksājumu vēsture, kas, šķiet, ir ļoti svarīga saimnieka lēmumam īrēt, lielākoties netiek atspoguļota īrnieku pārbaudes ziņojumos vai riska novērtējumos. Nozares aprēķini par īres maksājumu vēstures pārklājumu patērētāju ziņošanas sistēmā svārstās no 1.7 līdz 2.3 procentiem ASV īrnieku.

Privāts uzņēmums, trauks, ir izstrādājis biznesa modeli, kas tieši to dara. Piñata apvieno tiešo mārketingu ar īres maksas iekasēšanas pārvaldību. Ja iedzīvotājs, kurš atrodas ēkā, kuru pārvalda uzņēmums, kas izmanto Piñata, un savlaicīgi maksā īri, iedzīvotājs var iegūt punktus par balvām no populāriem zīmoliem. Padomājiet par to kā par biežu lidotāju programmu īrniekiem. Piñata arī ziņo kredītbirojiem pozitīvu īres informāciju. Iedzīvotāju stimuli ir reāli, ar bezmaksas piedāvājumiem tiem nepieciešamajiem produktiem un labāku kredītvēsturi.

Es runāju ar Liliju Liu, Piñata izpilddirektori, ja viņa ir nobažījusies par jaunajiem noteikumiem, jo ​​īpaši attiecībā uz platformām, kas plašā mērogā apkopo informāciju par pretendentiem un iedzīvotājiem. "Algoritmi ar apjomīgām datu kopām kļūst tik labi, ka ir grūti saprast, kā tie netiks integrēti šajos lēmumos," sacīja Liu, "kaut arī lēkmes un strūklas, līdz tas kļūst vairāk normalizēts." Viņa norāda, ka Piñata ir risinājums iedzīvotājiem, jo ​​tas ir "dinamisks interaktīvs produkts, kas palīdz īrniekiem izprast savas "kļūdas" un noteiktu darbību sekas, kā arī palīdz mainīt savu uzvedību, lai veidotu sev labāku finansiālo nākotni.

Nav šaubu, ka daudzi īrnieku aizstāvji nicinātu šo modeli; cilvēkiem vispār nevajadzētu maksāt par īri, un kāpēc mums vajadzētu viņus iebarot ar bezmaksas piedāvājumiem AmazonAMZN
darīt to, ko viņiem nevajadzētu darīt. Labi. Tas ir iekšēji konsekvents arguments sociālistam. Tomēr reālajā pasaulē tādas programmas kā Piñata paplašināšana cilvēkiem, kuriem jau ir slikti, vāji kredīti vai nav kredītu, patiesībā palīdzētu cilvēkiem iegūt labākus kredītvēsturi un padarītu viņu dzīvi labāku īrnieku statusā nākotnē. Gandrīz visas CFPB ziņojumā minētās sūdzības varētu atrisināt, izmantojot šāda veida uz stimuliem balstītu patērētāju modeli, pat cilvēkiem, kuriem ir mazāk naudas.

Atbilde uz sliktu kredītvēsturi vai citiem īres vēstures defektiem ir nevis tās izzušana, bet gan reālas palīdzības un stimulu piedāvāšana, lai uzlabotu cilvēku rekordus un viņus atalgotu. Tas veicina ieguldījumus panākumos ne tikai mājokļu nodrošinātājam, kurš redz īres maksas iekasēšanu 100% apmērā, bet arī patērētājiem, kuri sāk redzēt pozitīvu kredītvēsturi, kas, iespējams, palīdzēs uzlabot pirktspēju, tostarp mājokļu īpašumtiesības. Riska novērtēšana īres ekonomikā nekad nepazudīs, un, ja tas tiks noregulēts, mazāki, pieejamāki uzņēmumi pārtrauks īrēšanu, būs vairāk mājokļu trūkuma un augstākas īres maksas. Tas nevienam nepalīdz, īpaši cilvēkiem, kas cīnās ar kredīta problēmām.