IRS var slēgt šo RMD nepilnību

Lielākā daļa amerikāņu ir vismaz dzirdējuši par a 401 (k) plāns, taču ir vēl viens nodokļu atvieglojumu darbavietas pensiju plāns — 403(b). 403(b) darbojas līdzīgi kā 401(k), taču parasti tas ir pieejams tikai valsts sektora darbiniekiem un dažiem bezpeļņas darbiniekiem, tostarp skolotājiem, universitāšu darbiniekiem un reliģiskajiem vadītājiem. Lai gan daudzējādā ziņā 403(b) darbojas tieši tāpat kā 401(k), līdz šim ir bijušas būtiskas atšķirības tajā, kā tiek veikti nepieciešamie minimālie sadalījumi, kad noguldītājs sasniedz pensijas ceļojuma izņemšanas daļu. Tomēr jauns IRS noteikums varētu to visu mainīt un palielināt iespējamo nepilnību tiem, kuri ietaupīja 403 (b) savas karjeras laikā.

Ja jums ir 403(b), 401(k) vai kāds cits pensiju plāns ar atvieglotiem nodokļu atvieglojumiem, apsveriet iespēju saņemt palīdzību finanšu konsultants lai pārliecinātos, ka ievērojat visus noteikumus un noteikumus.

403(b) Definīcija

403(b) plāns ir ar nodokli apliekams darbavietas pensiju plāns, tāpat kā 401(k) plāns. Tas darbojas ļoti līdzīgi kā 401(k). Jūs ieguldāt naudu no algas pirms nodokļu nomaksas. Tas nonāk jūsu kontā un jūsu izvēlētajā ieguldījumu portfelī. Gadu gaitā tai ir atļauts augt, cerams nopelnīt procentus un kapitāla pieaugumu. Kad jūs aiziet pensijā, jūs veicat sadali no sava plāna, pamatojoties uz jūsu monetārajām vajadzībām, un pēc tam maksājat nodokļus par naudu, kad federālā valdība tos uzskata par regulāriem ienākumiem. Daži štati pilnībā apliek ar nodokli pensijas ienākumus, daži tos apliek ar nodokli daļēji, bet citi pilnībā atbrīvo no nodokļa (un dažos štatos vispār nav ienākuma nodokļa, tāpēc tas ir strīdīgs jautājums.)

Lielākā atšķirība starp diviem plāniem ir saistīta tikai ar to, kurš tos izmanto. 401(k) plāni parasti ir paredzēti privātu uzņēmumu darbiniekiem, savukārt 403(b) plāni ir paredzēti valsts darbiniekiem un bezpeļņas darbiniekiem.

Obligātie minimālie sadalījumi, noteikti

Kā minēts iepriekš, nauda tiek ievietota 403(b) pirms tās aplikšanas ar nodokļiem. Pēc tam ir atļauts augt bez nodokļiem, līdz uzkrājējs sāk izstāties pensijā. Lai nauda pārāk ilgi netiktu glabāta bez nodokļiem, valdība pieprasa, lai nauda tiktu sākta, kad plāna dalībniekam būs 72 gadi. Precīzu nepieciešamo izņemšanas apjomu var noteikt, izmantojot diagrammu. Šajā lapā.

Stāsts turpinās

Ja katru gadu neizņemsiet nepieciešamo minimālo sadalījumu, var tikt piespriests ievērojams sods, tāpēc ir svarīgi būt pāri tam, kas jums ir jāizņem katru gadu. RMD attiecas uz lielāko daļu kontu ar nodokļu atvieglojumiem, tostarp IRA, 403(b) plāni un 401(k) plāni. Tie neattiecas uz Rota konti, kur nodokļus maksā pirms naudas ieguldīšanas.

Ierosinātā noteikumu maiņa

Pašlaik RMD noteikumi attiecas uz personas 403(b) ieguldījumiem plaši. Ja noguldītājam ir vairāki 403(b) līgumi, viņš katru gadu var izņemt visu savu RMD no viena līguma, kas, iespējams, ļauj viņam paturēt naudu ienesīgākajos līgumos. Jaunais noteikums paredz, ka RMD ir jāizņem no katra līguma, kas personai ir noslēgts. Šādi RMD darbojas 401. (k) plānos, tāpēc šis jaunais noteikums būtībā liktu 403. b) plāniem darboties tāpat kā citiem plāniem ar nodokļu atvieglojumiem.

Noteikums vēl nav pabeigts, un PlanSponsora piezīmes ka nozarē ir daudz diskusiju par to, kādu ietekmi tas atstātu uz pensionāru pasauli plašāk. Noteikumu komentēšanas termiņš ir līdz 25. maijam.

Bottom Line

Ierosinātais jaunais IRS noteikums mainītu veidu, kā RMD darbojas 403(b) plāniem, liekot noguldītājiem ņemt RMD par katru līgumu, kas ir viņu kontā, nevis tikai no viena. Šis noteikums vēl nav iecirsts akmenī, taču tas varētu būtiski ietekmēt gan noguldītājus, gan pensiju nozari.

Pensijas plānošanas padomi

• Lai saņemtu palīdzību gan saistībā ar uzkrājumu veidošanu pensijai, gan uzkrājumu likumīgu un efektīvu izņemšanu, apsveriet iespēju sadarboties ar finanšu konsultantu. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset's bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.

• Izmantojiet SmartAsset bez maksas pensijas kalkulators lai saprastu, cik daudz jums būs nepieciešams pensijai un vai esat uz pareizā ceļa.

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Ziņa IRS var slēgt šo RMD nepilnību parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.