Īpašuma plānošana ir viens no visgrūtākajiem un svarīgākajiem finanšu plānošanas procesiem, kam jūs jebkad būsiet cauri. Tas ir sarežģīti, un jo lielāks ir jūsu īpašums, jo grūtāk tas kļūst. Veidojot īpašuma plānu, jūs varat domāt, vai jūsu dzīvības apdrošināšanas polise būs tā sastāvdaļa. Dzīvības apdrošināšana var būt viens no veidiem, kā atmaksāt nenokārtotos parādus un finansiālos slogus pēc jūsu aiziešanas. Tomēr daudzi cilvēki vēlas, lai ieņēmumi tā vietā tiktu nodoti mīļotajam. Galu galā jūsu saņēmēja apzīmējums nosaka, kur nonāk līdzekļi un kā tie mijiedarbosies ar jūsu īpašumu. Apsveriet strādājot ar finanšu konsultantu kad veidojat savu īpašuma plānu.
Izpratne par dzīvības apdrošināšanu un īpašuma plānošanu
Kad privātpersona iegādājas a dzīvības apdrošināšanas polise, viņi būtībā paraksta līgumu ar apdrošināšanas kompāniju. Apdrošinājuma ņēmējs, kuram tas pieder, var to izmantot, lai apdrošinātu kādu citu vai sevi. Dzīves laikā polises īpašnieks regulāri maksā uzņēmumam prēmijas. Pēc tam saskaņā ar līgumu, tiklīdz apdrošinātā persona ir gājusi garām, uzņēmums izmaksā vienreizēju skaidras naudas summu, ko sauc par nāves pabalsts polises saņēmējiem.
Tā vietā polišu īpašnieki var nosaukt savu īpašumu kā dzīvības apdrošināšanas labuma guvēju. Ja tā, ieņēmumi, iespējams, tiks segti par parādiem, piemēram, atlikušajiem rēķiniem vai aizdevumiem. Tas var notikt arī pēc noklusējuma, ja apdrošinājuma ņēmējs nenosauc vārdu labuma guvējs.
Neatkarīgi no tā, vai tie tiek nodoti nosauktam labuma guvējam vai jūsu īpašumam, apdrošināšanas ieņēmumi var tikt aplikti ar federālajiem īpašuma nodokļiem. Likmes svārstās no 18% līdz 40%, atkarībā no jūsu bruto īpašuma.
Parasti, ja polises labuma guvējs ir īpašums, apdrošināšanas sabiedrībai ir tieši jāmaksā testamenta tiesai. Tiesa vispirms izmanto minēto naudu, lai samaksātu saistītos juridiskos izdevumus, piemēram, tiesas nodevas. Pēc tam tā sadala visu atlikušo summu saskaņā ar mirušā gribu.
Bet, ja jūs iegādājaties dzīvības apdrošināšanas polisi un nosaucat vismaz vienu labuma guvēju, kurš ir dzīvs jūsu nāves brīdī, viņš saņems polises ieņēmumus. Šī ir tieša nodošana, kas nozīmē, ka apmaiņa ļauj izvairīties no testamenta.
Jūsu darbs IR Klientu apkalpošana testamenta process ir kaut kas tāds, no kā jūs noteikti vēlaties izvairīties no jūsu ģimenes. Parasti tā ir ilgstoša un dārga juridisku procedūru sērija, kas kārto mirušā īpašumu, parādu un kredītlīnijas. Tiesa izmanto līdzekļus no mantojuma, lai samaksātu visus atlikušos parādus pēc miršanas. Taču, nosaucot saņēmēju, līdzekļi pieder tikai nosauktajam saņēmējam, kas nozīmē, ka tiesa un kreditori nevar tiem pieskarties.
Īpašuma plānošana dzīvības apdrošināšanas polisei bez labuma guvēja
Reizēm var rasties problēmas saistībā ar saņēmēju. Piemēram, pieņemsim, ka dzīvības apdrošināšanas ņēmējs vispirms to nenorāda. Vai arī viņi pēkšņi pēdējā brīdī maina saņēmēju. Pēdējā gadījumā gan sākotnējais labuma guvējs, gan apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs, iespējams, apstrīdēs izmaiņas.
Taču lietas var kļūt vēl grūtākas, ja mirušā aiziešanas brīdī nav neviena dzīva labuma guvēja. Tātad, ja mirušā labuma guvējs ir arī miris viņa nāves brīdī, var būt dažādi lēmumi.
Dažos gadījumos dzīvības apdrošināšanas polises ieņēmumi tiek novirzīti uz testamenta īpašums. Tur īpašums izmanto līdzekļus, lai segtu visus atlikušos rēķinus un izmaksas. Citos gadījumos dzīvības apdrošināšanas ieņēmumi tiek nodoti apdrošinājuma ņēmēja dzīvajiem likuma mantiniekiem. Likuma mantinieki ir ciešas attiecības ar likumīgām tiesībām uz mirušā mantu, ja viņš miris bez testamenta. Došanās pie likuma mantiniekiem pasargā līdzekļus no kreditori un atlikušie parādi īpašumā.
Tomēr galu galā apdrošināšanas sabiedrības maksājumu politika un vietējie likumi, kuru pamatā ir īpašuma atrašanās vieta, ietekmē to, kur nonāk apdrošināšanas nauda.
Trasta nosaukšana par dzīvības apdrošināšanas saņēmēju
Nodrošināt, ka jūsu saņēmēji tiek labi aprūpēti, ir izaicinājums. Jūs vēlaties garantēt, ka viņi saņem to, kas viņiem nepieciešams, un palīdzēt viņiem maksimāli izmantot savu nākotnes labumu. Tas prasa, lai jūs samazinātu iespējamie nodokļi par visu, ko jūs nododat.
Viens no risinājumiem, ko cilvēki izmanto, lai samazinātu nodokļu slogs jūsu dzīvības apdrošināšanas izmaksās ir norādīt trastu kā galveno labuma guvēju. Jo īpaši viņi izmanto neatsaucamu uzticēšanos. Neatsaucami uzticības līgumi ir uzticības tiesības, kuras jūs, piešķīrējs, nevarat mainīt. Tikai saņēmēji var apstiprināt vai veikt izmaiņas, kad esat izveidojis uzticību. Nosaucot an neatsaucama uzticēšanās jo saņēmējs ļauj jums nodot savu naudu, nemaksājot par to nodokļus. Pēc tam izraudzītais trasta labuma guvējs var izņemt līdzekļus.
Lai gan tas nozīmē, ka jūsu saņēmējs tieši nesaņem naudu, tas saglabā summu. Tādā veidā fondi nepiedzīvo īpašuma nodokļu iekost. Bet tas ir par maksu. Jūs nevarat pieskarties, grozīt vai aizņemties polisi, kad tā ir nodota trastam.
Varat arī izmantot atsaucamu vai maināmu uzticību. Tie nodrošina nedaudz lielāku elastību, kas var būt noderīgi, ja mainās apstākļi. Un viņi palīdz mīļajiem izlaist procesu. Tomēr jums joprojām tehniski pieder aktīvi atceļamā trastā, padarot tos par daļu no jūsu īpašuma. Tātad atsaucams trasts neļauj jums vai jūsu labuma guvējiem izvairīties no īpašuma nodokļa. Tomēr tas var nebūt problēma mazākiem īpašumiem, kas neatbilst īpašuma nodokļa prasībām.
Iespējams, ka galu galā jums pat nav vajadzīga uzticība. Ja nosaucat savu laulāto kā polises saņēmēju, parasti nav nekādu problēmu, pateicoties neierobežots laulības atskaitījums. Aktīvu apmaiņa starp laulātajiem bez īpašuma nodokļa, ja vien laulātais ir ASV pilsonis.
Secinājums: vai dzīvības apdrošināšana ir daļa no īpašuma?
Dzīvības apdrošināšanas apdrošinājuma ņēmējiem, nosaucot labuma guvēju, ir jāatceras viena būtiska lieta: jābūt konkrētam. Neko nevajadzētu atstāt minējumu ziņā. Ja uztraucaties, ka jūsu paredzētais saņēmējs var tikt garām, nosauciet vairākus. Bet nosauciet katru atsevišķi.
Pretējā gadījumā viņiem, iespējams, būs jāgaida ilgs laiks, lai saņemtu polises nāves pabalstu. Vai arī viņiem pat var būt nepieciešams vērsties testamenta tiesā, lai apstrīdētu, ja lietas ir pārāk neskaidras. Testa nodošana ir gan ilga, aizņem vairāk nekā gadu, gan dārga. Jūs varat palīdzēt saviem mīļajiem no tā izvairīties, rīkojoties uzmanīgi.
Īpašuma plānošanas padomi
Apsvērt strādājot ar finanšu konsultantu veidojot vai mainot īpašuma plānu. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
mūsu apdrošināšanas kalkulators precīzi nosaka, cik daudz dzīvības apdrošināšanas jums ir nepieciešams, un iesaka jūsu vajadzībām atbilstošas polises.
Lielākajā daļā īpašuma plānu ir iekļauts testaments. Taču procesā ir daudz vairāk, tostarp vairāk dokumentu. Lasiet SmartAsset ceļvedis īpašuma plānošanai un testamentiem lai palīdzētu jums sagatavoties.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Ziņa Vai dzīvības apdrošināšana ir daļa no īpašuma? parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html