"Šķiet, ka pārāk daudz zaudēt." Mēs bijām ieguldījuši 550 88 USD un teicām savam padomniekam, ka vēlamies "konservatīvu pieeju". Kopš tā laika mēs esam zaudējuši XNUMX XNUMX USD. Es zinu, ka tirgus ir slikts, bet vai mums vajadzētu viņu atlaist? 

jautājums: Pirms diviem gadiem mans vīrs devās priekšlaicīgā pensijā, kad to piedāvāja viņa uzņēmums. Tolaik mums bija 401(k) ar aptuveni 550,000 88,000 USD, ko mēs nodevām lielam finanšu pakalpojumu uzņēmuma pārstāvim, lai to apstrādātu. Kopš tā laika esam zaudējuši XNUMX XNUMX USD sliktu tirgus apstākļu un lēmumu dēļ. Mēs paudām savu nepieciešamību pēc konservatīvas pieejas. Liela daļa ir piesaistīta obligācijām, un šķiet, ka šī summa ir pārāk liela, lai to zaudētu! 

Kas ir vēl ļaunāk, aģents mums turpina teikt, ka mūsu 4,750 $ mēneša izloze ir pārāk daudz. Vai uzņēmuma iekšienē mainām aģentus? Pārlēkt kuģi un nodot visu citam uzņēmumam? Vai mums ir jāizdzīvo mazāk, nekā mēs vēlamies, lai tikai kompensētu zaudējumus? (Vai meklējat arī finanšu konsultantu? Šis rīks var palīdzēt jums atrast padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Atbilde: Šeit ir jāuzdod daži jautājumi: pirmkārt, vai jūsu padomnieks jūs kļūdījās ar šiem lielajiem zaudējumiem; otrkārt, vai jūsu izņemšanas likme ir saprātīga; un, treškārt, ko jūs darāt ar konsultanta situāciju? 

Sāksim no augšas: vai 88,000 550,000 USD no 16 XNUMX USD portfeļa ir pārāk daudz, lai zaudētu, īpaši ņemot vērā, ka prasījāt konservatīvu pieeju? Saskaņā ar šiem skaitļiem jūs zaudējāt XNUMX%, kas faktiski ir mazāk nekā ASV akciju tirgus kopumā (šīs vēstules rakstīšanas brīdī), bet nedaudz augstāks nekā kopējais obligāciju tirgus. Jūsu konsultants, visticamāk, uzskatīja, ka obligācijas būtu stabils ieguldījums, jo tās ir bēdīgi drošas, taču agresīvie procentu likmju paaugstinājumi pagājušajā gadā lika obligāciju atdevei sasniegt jaunus vēsturiski zemākos līmeņus.

Vai jums ir problēmas ar finanšu konsultantu vai meklējat jaunu? E-pasts [e-pasts aizsargāts].

Patiešām, pagājušais gads bija izaicinājumu gads gan akciju, gan obligāciju tirgiem, jo ​​ASV akcijas gandrīz samazinājās. 20% saskaņā ar Fortune un obligācijām uz leju apkārt -13% saskaņā ar CNBC. “Runājot par investīcijām gan akcijās, gan obligācijās, jārēķinās, ka jūsu portfelis pieaugs un samazināsies. Vēsturiski tam ir tendence pieaugt daudz vairāk nekā samazināties, taču pagājušajā gadā tas bija gads, kad tas samazinājās,” saka Impact Financial sertificēts finanšu plānotājs Teilors Džesijs. (Vai meklējat arī finanšu konsultantu? Šis rīks var palīdzēt jums atrast padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Bet vēl viena liela problēma šeit ir jūsu izņemšanas līmenis — un par to jūsu padomdevējam ir doma. “Ikmēneša izņemšana USD 4,750 apmērā atbilst aptuveni 10% izņemšanas likmei no jūsu portfeļa. Vispārpieņemtais izņemšanas līmenis pensijā ir aptuveni 4%, kas nozīmē, ka jūs izņemat vairāk nekā divas reizes vairāk nekā parasti tiek uzskatīts par drošu summu, ”saka Džesijs. Faktiski sertificēts finanšu plānotājs Džims Hemphils no TGS Advisors saka, ka tas ir "absurdi, neilgtspējīgi augsts, ja vien jūs abi neesat pensijā 80 gadu vecumā. Mēs zinām, ka tas tā nav, jo jūs aizgājāt priekšlaicīgi.

Padomājiet par to šādi: izmantojot 10% izņemšanas procentu, jūsu portfelim ir jānopelna vismaz 10%, lai jūs varētu gūt peļņu, pretējā gadījumā jūs iegremdējat pamatsummu. “Vēsturiski akciju tirgus atdod aptuveni 9% gadā, bet lielākā daļa pensionāru pāru portfeļu nav 100% ieguldīti akcijās, kas nozīmē, ka pensionāru pārim parasti nevajadzētu cerēt uz akciju tirgus vidējo peļņu. Diversificēts portfelis var nopelnīt vidēji no 5% līdz 6%, tāpēc, ja jūs izņemat no portfeļa 10% gadā, varat redzēt, kā matemātika sāks strādāt pret jums ļoti ātri, ”saka Džesijs.

Patiešām, Hemphils saka, ka jums ir jāizdzīvo mazāk, nekā vēlaties, jo tas, ko vēlaties, ir nereāls. "Ne tirgus apstākļu dēļ, jo nepastāv atdeve, kas atbalstītu 10% plus izplatīšanas likmi," saka Hemphils.

Savukārt sertificēts finanšu plānotājs Deriks Hodžess no Anchor Pointe Wealth saka, ka ilgmūžība kļūst par bažām saistībā ar jūsu veikto līdzekļu izņemšanu. “Ik gadu bilances samazināšana var neradīt bažas, ja esat 70 vai 80 gadus vecs, taču tas var apdraudēt jūsu turpmāko finansiālo drošību, ja esat jaunāks. Ir saprātīgi novērtēt savas tēriņu un izņemšanas vajadzības, ”saka Hodges. Turklāt, ja jūs varat samazināt savu izplatīšanu šajā sarežģītajā investīciju tirgū, tas, iespējams, stiprinās jūsu finansiālo drošību, uzskata Hodžess. 

Turpinot, jūs vēlēsities novērtēt savu vecumu, veselību, iespējamo ilgmūžību un turpmākās tēriņu vajadzības. “Cik lielu ieguldījumu risku jūs varat paciest? Zemākas riska tolerances investīcijas rada mazāku ieguldījumu atdevi. Vai jūs varat sasniegt savus finansiālos mērķus ar šo nelielo peļņu? Nevērtējiet risku un atdevi, ņemot vērā tikai neseno vēsturi, jums ir jāskatās ilgāk,” saka Hodžess. 

Jums vajadzētu arī pārskatīt savu ieguldījumu kombināciju un novērtēt vēsturisko atdevi salīdzinājumā ar atbilstošu etalonu. "Ja jums patīk 60% akciju un 40% obligāciju maisījums, nesalīdziniet savus ieguldījumu rezultātus ar S&P 500, kas ir 100% akcijas. Tā vietā izmantojiet indeksu, piemēram, Morningstar US Moderate Target Allocation, lai novērtētu zemu vai pārāk augstu veiktspēju,” saka Hodžess.

Pats galvenais, nekrītiet panikā un nepieņemiet pārsteidzīgus lēmumus. "Apzināti turpiniet izvērtēt savas vajadzības, mērķus un vēlmes un atcerieties, ka 2022. gads bija sāpīgs praktiski ikvienam investoram, pat tiem, kam pieder kvalitatīvas, daudzveidīgas investīcijas," saka Hodžess. 

Hemphils iesaka saņemt objektīvu padomu no pilnvarota padomdevēja, kurš pateiks informāciju, kas jums nepatiks dzirdēt. "Varbūt vienam vai abiem no jums būs jāatgriežas darbā," saka Hemphils.

Lai meklētu akreditētus konsultantus, apmeklējiet Nacionālo personīgo finanšu konsultantu asociāciju (NAPFA) vai XY plānošanas tīklu, kur varat izmantot rīku, lai atrastu plānotājus ar KZP apzīmējumu un noteiktām specialitātēm. 

Vai jums ir problēmas ar finanšu konsultantu vai meklējat jaunu? E-pasts [e-pasts aizsargāts].

Jautājumi rediģēti īsuma un skaidrības labad.