Padariet sociālo nodrošinājumu “lielāku, nevis mazāku”, lai palīdzētu atrisināt pensionēšanās krīzi

Ja jūs tuvojas pensijai, iespējams, ka neesat finansiāli sagatavots.

Pēc pensijas eksperta un jaunās grāmatas autora Marka Millera teiktā, divas trešdaļas vai vairāk amerikāņu, kuriem tuvojas pensionēšanās vecums, vienkārši nav gatavi. Atsāknēšana pensijā: Commonsense finanšu stratēģijas, lai atgrieztos uz pareizā ceļa.

"Pensijas drošība ir atkarīga no jūsu spējas saglabāt savu dzīves līmeni pensijā," viņš teica. "Un ir diezgan skaidrs, ka ļoti ievērojama daļa mājsaimniecību, kuras tuvojas pensijai, pieņemsim, ka pēc 10 gadiem, to dara bez ievērojamiem ietaupījumiem."

Savā jaunajā grāmatā Millers piedāvā veidus, kā ikdienas cilvēki var atgriezties uz pareizā ceļa, pat ja viņi ir ļoti atpalikuši, un viņš izklāsta sociālās drošības politikas izmaiņas, kas varētu palīdzēt vēl lielākam skaitam cilvēku. Viņš piedāvāja vairāk ieskatu un padomu sarunā ar Yahoo Finance. Šeit ir šīs sarunas svarīgākie punkti:

Kāpēc šī grāmata tagad?

ASV notiek daudz diskusiju par to, vai mēs saskaramies ar pensionēšanās krīzi. Tā kā cilvēki nav gatavi, tas nozīmē, ka viņi galvenokārt dzīvos no sociālā nodrošinājuma. Sociālais nodrošinājums parasti aizvieto no 40% līdz 50% no pirmspensijas ienākumiem.

Lielākā daļa pensiju plānotāju parasti saka, ka jums ir jāaizstāj 70%, varbūt vairāk. Sākumā tas nav slikts skatījums uz to. Ir skaidrs, ka daudzām mājsaimniecībām pastāv atšķirības dzīves līmeņa saglabāšanā.

Tradicionālā pensijas plānošanas gudrība ir sākt agri, un nav apstrīdams, ka agrīna sākšana ir ļoti izdevīga, jo jūs gūstat labumu no visa šī pieauguma, kas palielinās uzkrājumu gados. Tomēr ir lietas, kuras var izdarīt salīdzinoši vēlu spēles laikā.

Jūs lepojaties ar to, ka esat pretrunīgs, kā gan?

Es esmu pretrunīgs pāris punktos. Apskatīsim Medicare. Uzņemšanas tendences pēdējo desmit gadu laikā ir stingri bijušas komerciālas, pārvaldītas aprūpes alternatīvas tradicionālajai Medicare virzienā, ko sauc Medicare priekšrocība. Bet es esmu tradicionālās maksas par pakalpojumu cienītājs dažu iemeslu dēļ. Grāmatā es izklāstu argumentu tradicionālās Medicare izmantošanai ikvienam, kurš, iespējams, var atļauties nedaudz augstākas sākotnējās piemaksas izmaksas.

Stāsts turpinās

Vienkārši sakot, tradicionālā Medicare ir Amerikas Savienoto Valstu veselības apdrošināšanas zelta standarts. Ja reģistrējaties tradicionālajā Medicare un pēc tam pievienojat D daļas recepšu medikamentu plānu un Medigap papildu pārklājums, jums būs piekļuve pēc iespējas plašākam veselības aprūpes pakalpojumu sniedzēju tīklam. Un jums būs vislielākā paredzamības pakāpe veselības aprūpes izmaksās, jo Medigap segs lielāko daļu jūsu kopmaksājumu un pašrisku.

Kad jūs reģistrējaties Medicare 65 gadu vecumā, jūs, iespējams, esat diezgan labā veselībā. Es aicinu cilvēkus šajā brīdī domāt par savu nākotni, kad esat vecāks un, visticamāk, saskarsities ar vairāk veselības problēmu un jums būs nepieciešama lielāka aprūpe. Piekļuve pēc iespējas plašākam pakalpojumu sniedzēju tīklam bez grūtībām, kas saistītas ar Medicare Advantage plānu, kas starp jums un jūsu ārstiem izlemj, kādu aprūpi varat saņemt un kādu nē, ir milzīgs pluss.

Kāds ir jūsu viedoklis par sociālā nodrošinājuma nākotni?

Otrs punkts, ko es sauktu par pretrunīgu, ir tas, ka es braucu pilnīgi pretējā virzienā, nekā, manuprāt, lielākā daļa galveno plašsaziņas līdzekļu noteikti ir sociālā nodrošinājuma jomā. Es iestājos par sociālā nodrošinājuma paplašināšanu. Lielākā daļa sarunu par sociālo nodrošinājumu ir tā, ka mums nav pietiekami daudz naudas. Mums ir jāsamazina sociālais nodrošinājums. Mums ir jāpaaugstina pensionēšanās vecums un tā tālāk.

Es iebilstu, ka tas tiešām nav dolāru jautājums. Tas ir vērtību jautājums. Mēs atrodam naudu šajā valstī, kad vēlamies paveikt lielas lietas.

Liela lieta, ko mēs varētu darīt ar sociālo nodrošinājumu, ir padarīt to lielāku, nevis mazāku. 401(k), IRA eksperiments tagad ir četrus gadu desmitus vecs. Ir skaidrs, ka tas patiešām labi darbojas turīgākām mājsaimniecībām, kuras ir spējušas ietaupīt un uzkrāt ievērojamus dolārus, lai tos izmantotu pensijā. Tā, iespējams, ir aptuveni trešā daļa mājsaimniecību. Un visi pārējie tuvojas pensijai, vai nu neko nav ietaupījuši, vai arī ar nelielām summām, iespējams, pietiekami, lai pensijā tas ilgtu dažus gadus.

Kāpēc uzkrājumu trūkums mājsaimniecībām ar zemākiem un vidējiem ienākumiem?

Tam ir skaidri iemesli. Dolāri nav pieejami. Mājsaimniecības ar vidējiem ienākumiem pēdējo desmitgažu laikā ir saskārušās ar finansiālu spiedienu, un tām vienkārši ir jāsedz citi, drīzāki izdevumi.

Vecākais Indekss Masačūsetsas Universitātē, liecina, ka aptuveni pusei vientuļo cilvēku vecumā no 65 gadiem ir grūti segt pamata dzīves izdevumus. Mēs šeit nerunājam par smalkām lietām. Mēs runājam par komunālajiem maksājumiem, pārtikas iegādi, automašīnas uzturēšanu un tamlīdzīgām lietām. Precētiem pāriem rādītāji ir ievērojami labāki. Bet tā ir satraucoša statistika.

Kādus finanšu pasākumus cilvēki var veikt tagad, lai panāktu?

Izveidot plānu. Ja jums nav plāna, jūs īsti nezināt, kur atrodaties. Mērķis ir vienkāršs. Jūs mēģināt saprast, vai jums būs pietiekami daudz ienākumu no darba gadiem, lai dzīvotu ērti vai nē. Un ir ļoti vērtīgi veltīt laiku, lai uzrakstītu plānu vai nu pašam, vai ar kādu palīdzību. Tā nav kristāla bumba, taču tā sniedz jums kontekstu, kurā pārdomāt lēmumus, kurus jūs varētu pieņemt.

Nosakiet savu pensionēšanos. Tā ir viena no lielākajām pieejamajām svirām, ja jūs varat kontrolēt laiku, kad dodaties pensijā. Notiek dažādas lietas, kas to var ietekmēt. Taču ideja strādāt nedaudz ilgāk var uzlabot jūsu izredzes doties pensijā, jo jūs varat aizkavēt sociālās apdrošināšanas prasības iesniegšanu un turpināt finansēt savus pensijas uzkrājumus, iespējams, veikt kādus ietaupījumus spēles beigās. Tas varētu nozīmēt vairāk gadu darba devēja subsidētu veselības apdrošināšanu un mazāk neto gadu, kas pavadīti no jūsu pensijas līdzekļiem.

Kā ar mājas kapitālu kā spilvenu pensijā?

Vidusšķiras mājsaimniecībām un mājsaimniecībām ar zemākiem vidējiem ienākumiem nozīmīgākais finanšu aktīvs bilancē ir mājokļa kapitāls. Vecāku amerikāņu īpatsvars, kuriem pieder mājas, ir diezgan augsts. Tas atrodas uz ziemeļiem no 75%. Un dažādā mērā viņiem faktiski ir kapitāls šajās mājās.

Mājas kapitāls ir cits stāsts nekā finanšu aktīvs. Acīmredzot tas nav tik šķidrs. Šeit tiek ņemti vērā daudzi personiski un dzīvesveida apsvērumi, kas atšķiras no vienkāršas aktīvu pārdošanas IRA. Tomēr būtu muļķīgi vismaz neapsvērt veidus, kā izmantot mājas kapitālu, jo tas ir tik svarīgs aktīvs. Viena stratēģija ir samazināt un pārcelties uz lētāku māju un/vai lētāku vietu.

Otra ir iespējama reversās hipotēkas izmantošana. Reversā hipotēka nav mans mīļākais risinājums. Tas ir produkts, kuram ir bijusi nemierīga vēsture. Pēdējo desmit gadu laikā tas ir bijis pakļauts stingrākam regulējumam un dažām reformām, kas, manuprāt, ir padarījušas to pilnīgi iespējams izmantot drošā veidā. Trūkums ir tas, ka tas ir ļoti sarežģīts produkts. Tāpēc tas nav mans mīļākais rīks rīku komplektā. Bet cilvēkiem, kuri patiešām ir apņēmušies palikt savās pašreizējās mājās un kuriem ir nepieciešams veids, kā iegūt mājas kapitālu, tas ir kaut kas, ko var apsvērt.

Kā mēs veidojam ietaupījumus, ja mēs to sasniedzam nedaudz vēlu?

Ļoti vienkāršs veids, kā to izdarīt, ir skatīties maksas jūs maksājat savos pensijas kontos. Saglabā to vienkāršu. Jums ir jāiegulda zemu izmaksu indeksu fondā vai ETF un regulāri jāuzkrāj. Un ar to stāsts beidzas. Maksas laika gaitā var būt tik kaitīgas. Tie var ievērojami ietekmēt jūsu kontu.

Šķiršanās domas?

Viena no lietām, kas mani pārsteidz saistībā ar pāreju uz pensionēšanos, ir tā, ka daudzi cilvēki, kuriem tai tuvojas, ir strādājuši pilnas slodzes darbus, kas jau gadiem ilgi ir aizņēmuši visu viņu garīgo telpu un nav sākuši kaut kā sazaroties. ko viņi vēlēsies darīt pensijā. Sitot pensijai, tas var būt kā ķieģeļu mūris. Tas ir kā: "Ak, Dievs, ko man tagad darīt?" Cilvēkiem ir jāsāk agrāk, lai attīstītu papildu intereses, kas ir ārpus darba jomas un kuras var izsaukt pensijā.

Otrkārt, personīgo finanšu plašsaziņas līdzekļi lielākoties koncentrējas uz cilvēkiem, kuriem palīdzība ir vajadzīga vismazāk, un tiek rakstīti tiem. Viņi ir cilvēki, kuri meklē šo papildu priekšrocību. “Kā šogad ietaupīt dažus dolārus no nodokļiem” vai “palielināt atdevi”. Tas viss ir lieliski, bet tie ir cilvēki, kuriem pamatā iet pensijā ar vai bez malas. Es ceru, ka šī grāmata atradīs ceļu pie cilvēkiem, kuriem patiešām nepieciešama pamata palīdzība vai arī viņiem būs grūti.

Kerijs ir Yahoo Money vecākais reportieris un kolonists. Sekojiet viņai Twitter @kerryhannon

Lasiet jaunākās personīgo finanšu tendences un ziņas no Yahoo Money.