Hipotēku likmes strauji aug. Ko finanšu speciālisti saka, ka klientiem vajadzētu darīt.

Sāra Pončeka, finanšu padomniece, UBS Private Wealth Management: Nekustamā īpašuma tirgus laika noteikšana ir tikpat sarežģīta, ja ne grūtāka, nekā akciju tirgus laika noteikšana, jo mājokļu tirgus ir daudz nelikvīds. Tāpēc labākais laiks mājas iegādei ir tad, kad jūtaties gatavs un jūtaties tā, it kā varētu to atļauties. Pirmā lieta, kas jums jādara, ir rūpīgi ieskatīties spogulī un patiesi pajautāt sev: "Cik daudz es varu atļauties mēnesī tērēt mājoklim?" Jums ir jāņem vērā nodokļi, apdrošināšana un uzturēšanas maksājumi, jebkas, kas var tikt kvalificēts kā mājas izdevumi. Labs īkšķis ir tāds, ka nevēlaties tērēt vairāk par 20% līdz 30% no saviem ienākumiem pirms nodokļu nomaksas mājokļa izmaksām. Saprotiet, ka jūs, iespējams, nevarēsit atļauties sapņu māju, ko varējāt atļauties pagājušajā gadā. Taču, lai cik grūti tas būtu, labāk nemēģināt ieplānot pirkuma laiku. Drīzāk vienkārši pamatojiet savu lēmumu ar to, vai varat atļauties šos ikmēneša maksājumus. 

Nina Mičela, The Colony Group vecākā padomniece labklājības jautājumos: Atkarībā no mājokļa vērtības un aizdevuma summas mēs dodam priekšroku lieliem aizdevumiem, nevis atbilstošiem aizdevumiem, jo ​​30 gadu jumbo likmes ir par aptuveni 1% mazākas nekā atbilstošās aizdevuma likmes. Bankas vēlas šos lielos aizdevumus savās grāmatās un kļūst ļoti konkurētspējīgas ar savām likmēm. Atbilstošais aizdevuma limits ir nedaudz vairāk par 647,000 XNUMX USD. Parasti cilvēki vēlas aizņemties pēc iespējas mazāk. Bet, ja veicat matemātiku, var maksāt mazāk, lai aizņemtos nedaudz vairāk ar zemāku likmi. Un jūs varat izmantot šos papildu līdzekļus, lai segtu slēgšanas izmaksas, vai arī jūs varat samaksāt pamatsummu pāris mēnešus pēc slēgšanas. 

Arī hipotēkas ar regulējamu likmi atgriežas modē. Septiņu gadu jumbo ARM šobrīd ir aptuveni 4.75%. Tas ir par 1% mazāk nekā pat 30 gadu jumbo. Un lielākā daļa cilvēku netur hipotēku ilgāk par deviņiem vai desmit gadiem; viņi parasti to refinansē. Tātad, pamatojoties uz jūsu faktiem un apstākļiem, jūs varat veikt septiņu gadu ARM ar šo zemāko likmi, cerot, ka nākamo septiņu gadu laikā jūs to uzlabosit. Tas ir vēl viens veids, kā fiksēt zemāku likmi, pamatojoties uz mūsdienu vidi.

Vēl viena iespēja, kas patiešām ir atkarīga no jūsu ģimenes dinamikas, ir kredīta ņemšana no ģimenes locekļa vai ģimenes tresta. Jums vienkārši jāpārliecinās, ka izmantojat minimālo piemērojamo federālo likmi, ko nosaka IRS. Šī likme ir ievērojami zemāka nekā banku likmes. 

Kenets van Lēvens, uzņēmuma Van Leeuwen and Company rīkotājdirektors: Mēs pārbaudām visas dažādās iespējas, lai noteiktu labāko veidu, kā piesaistīt klientus īpašumiem, ja viņi joprojām vēlas iegādāties, un pamatojoties uz viņu vispārējo finanšu plānu. Kādu laiku tur viss bija fiksēts uz 30 vai 15 gadiem. Tagad mēs izskatām dažādas iespējas, tostarp regulējamas likmes un hipotēkas tikai ar procentiem. Jaunākiem cilvēkiem vai pārim mēs vaicājam, vai ir kādi avoti, kurus viņi var izmantot, lai veiktu lielāku pirmo iemaksu. Dažos gadījumos, ko esam novērojuši pēdējā laikā, klients pašlaik nevar atļauties iegādāties māju vai dzīvokli, ko viņš skatās, tāpēc mēs viņiem sakām atgriezties un, ja iespējams, ietaupīt naudu. Arī tirgus atsevišķās vietās ir nomierinājies, lai vairs nebūtu tā trakā solīšana kā kādreiz. Tāpēc mēs mudinām klientus noskaidrot, vai tā ir māja 500,000 480,000 USD vērtībā, vai viņi to jums pārdos par XNUMX XNUMX USD. Mēs mudinām viņus būt nedaudz agresīvākiem attiecībā uz savām cenām. 

Džeimijs Hopkinss, bagātības risinājumu vadošais partneris, Carson Group: Es vienmēr domāju, ka jums vajadzētu apsvērt iespēju atpirkt punktus — būtībā maksāt hipotēku uzņēmumam X dolāru summu, lai saņemtu zemāku procentu likmi par savu hipotēku. Daļa no tā ir analīze, vai jums ir pietiekami daudz naudas, lai to izdarītu. Ja strādājat ar ierobežotu ikmēneša budžetu, piemēram, 2,000 ASV dolāru apmērā, papildu naudas ieguldīšana varētu ļaut jums saglabāt šo budžetu. Es arī domāju, ka tiesību piešķiršana ir laba ideja daudziem cilvēkiem, ideja, ka jūs varat būt laimīgāks mazākā mājā. Tas var būt lētāks, vieglāk kopjams, rentablāks apkures un dzesēšanas, kā arī visu ar to saistīto izdevumu ziņā. Es domāju, ka augstākas aizņēmuma izmaksas to nedaudz ietekmēs. 

Laurena Zigmena, Robertsona Stīvensa padomniece bagātības jautājumos: Es neteiktu tieši: "Ak, procentu likmes ir augstas, nepērciet tūlīt." Tas ir holistisks jautājums. Pirmkārt un galvenokārt, jūsu mājoklis ir izmantojams, nevis ieguldījumu aktīvs. Tāpēc es jautāju klientiem, kāpēc viņi vēlas pārcelties uz jaunu māju. Tad es paskatīšos uz jūsu bilanci un naudas plūsmu, ko jūs varat atļauties, nesaspiežot pārējos uzkrājumu mērķus. Un, ja viņiem nāksies izstiepties un tērēt vairāk par 25,000 10 USD, mēs varam to racionāli novērtēt. Ja māja jau ir sakārtota un tā atrodas 50 minūtes tuvāk jūsu bērnu skolai, vai tiešām būs liela atšķirība, ja hipotēkas maksājums būs par XNUMX ASV dolāriem mēnesī lielāks? Un atcerieties, lai ko jūs šodien iegādātos, vēlāk varēsiet refinansēt, ja un kad likmes samazināsies. Es arī saku cilvēkiem iegūt sevi kā labu hipotēku brokeri, lai apskatītu dažādas aizdevumu programmas. 

Ja jums ir regulējamas likmes aizdevums, kas drīz tiks atiestatīts, varat samazināt ikmēneša maksājumu, pārveidojot aizdevumu. Pieņemsim, ka jums ir 100,000 4 ASV dolāru mainīgas likmes hipotēka, un tā ir no 6% līdz XNUMX%. Varat maksāt pietiekami daudz, lai samazinātu šo ikmēneša maksājumu vai saglabātu to nemainīgu, lai gan likme pieaug.

Nikki Savage, Sequoia Financial padomnieks bagātības jautājumos: Es ieteiktu klientiem, kuri šobrīd apsver iespēju iegādāties māju, aplūkot savu ilgtermiņa plānu un nosvērt aplūkojamā tirgus priekšrocības un trūkumus. Dažādās pilsētās būs dažādas tendences. Viņi varētu vēlēties salīdzināt īres izmaksas ar pirkšanu vietējā tirgū. 

Viena situācija, ka var būt īpaši sarežģīti, ja šobrīd ir hipotēka ar regulējamu likmi. Ir tik daudz aktuāla informācija par to, kādas procentu likmes būs nākamajos viena līdz divu gadu laikā. Kopumā es teiktu, ja jums ir regulējamas likmes hipotēka, šis ir laiks pārvērtēt savu ilgtermiņa plānu. Ja plānojat palikt mājās nākamos 10 un vairāk gadus, iespējams, šis ir laiks pārdomāt refinansēšanu, lai izvairītos no ievērojami augstākām likmēm, kas varētu būt gaidāmas. Pēc tam jūs, iespējams, varēsit atkārtoti refinansēt vēlāk, ja un kad procentu likmes atkal samazināsies.

Redaktora piezīme: atbildes ir rediģētas garuma un skaidrības labad. 

Rakstīt [e-pasts aizsargāts]