"Mani draugi un ģimene saka, ka esmu bagāts." Man ir 26 gadi un nopelnu 100 850 USD gadā, dzīvojot Sentluisā, kur es maksāju īri XNUMX USD. Bet es nevaru atļauties iegādāties māju, un, ieguldot naudu, es zaudēju naudu. Vai finanšu konsultanta nolīgšana būtu gudrs solis?

jautājums: Es esmu 26 gadus vecs farmaceits, kurš nopelna aptuveni 100,000 5600 USD gadā — atlīdzība par līdzņemšanu mājās ir aptuveni USD 4 mēnesī — dzīvoju Sentluisā. Es iemaksāju 401% savam darba devējam 25,000l(k), kas ir maksimālā atbilstība. Pašlaik manā krājkontā ir aptuveni 850 148,000 USD ārkārtas līdzekļiem. Mana īres maksa ir USD 5 mēnesī, ko es šķiru ar savu draudzeni, un man nav auto maksājumu vai kredītkaršu parāda. Bet es absolvēju ar USD 6 4,000 kopējo studentu kredītu ar vidējo procentu likmi aptuveni 113,000–2,000% (lai gan joprojām ir bezprocentu periodā). Kopš absolvēšanas es maksāju 1,000 USD mēnesī, lai šobrīd kopējā summa samazinātos līdz USD 500 2022. Es vēlos sākt krāt pirmajai iemaksai par māju, tāpēc nesen esmu samazinājis savu studentu kredīta maksājumu līdz USD XNUMX mēnesī un kopš marta vidus ievietoju USD XNUMX ar nodokli apliekamā ieguldījumu kontā un USD XNUMX mēnesī Roth IRA. XNUMX. Bet ar nesenajām biržas nepatikšanām es jau esmu zaudējis daļu naudas. 

Man šķiet, ka ekonomika samazinās un mājokļu tirgū ir problēmas, tāpēc es domāju, vai es daru lietas pareizi? Vai man jāturpina īrēt, nevis jāuztraucas par ietaupījumu mājoklim šajā brīdī un vienkārši jāliek aizdevumos USD 4,000 mēnesī, līdz tie ir beigušies? Lielākā daļa manu draugu un ģimenes saka, ka esmu "bagāts", jo es veidoju sešciparu skaitli, bet es tā nejūtos, ņemot vērā visus parādus un nesakrātās naudas mājoklim. 

Atbilde: Šķiet, ka jūtaties saspringta par naudu un apšaubāt savus lēmumus, tāpēc mēs jautājām finanšu konsultantiem un naudas speciālistiem, ko jūs darāt pareizi un ko jūs varētu vēlēties mainīt. Un tad mēs pārdomājam, vai ir laba ideja, lai jūs varētu izmantot finanšu konsultantu, kas jums palīdzētu. (Vai vēlaties nolīgt finanšu konsultantu? Varat izmantot šo rīku, lai sameklētu padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Vispirms tomēr: iemesls, kādēļ lietas var šķist saspringtas, ir tas, ka esat spēcīgs taupītājs, un tāpēc esat pelnījis saņemt atzinību. Tomēr ir svarīgi noteikt prioritātes, jo īpaši attiecībā uz saviem personīgajiem mērķiem. 

"Es balstītu jūsu ietaupījumu likmi uz māju un to, cik daudz jūs varat īslaicīgi novirzīt no studentu kredīta parāda uz māju, uz to, cik, jūsuprāt, mājoklis maksās," saka Džo Favorito, Landmark Wealth Management sertificēts finanšu plānotājs. Ja uzskatāt, ka vēlamās mājas iegāde maksās 500,000 20 USD, jūs vēlaties atlaist vismaz 100,000%, lai izvairītos no hipotēkas apdrošināšanas, kas nozīmē, ka jums būs jāietaupa aptuveni 2,777 10 USD papildus ārkārtas fondam. Tas ir aptuveni XNUMX USD mēnesī trīs gadus bez ienākumiem. "Tad jūs vēlaties vismaz papildu sešus mēnešus saņemt ārkārtas līdzekļus, pamatojoties uz jūsu dzīves dārdzību, kad jums pieder mājoklis, ņemot vērā nodokļus, apdrošināšanu, komunālos pakalpojumus un pārtiku," saka Favorito. Galu galā, iespējams, ir lietderīgi īslaicīgi novirzīt daļu no studentu kredīta naudas, taču, pieaugot jūsu ienākumiem, jūs vienmēr varat maksāt papildu pamatsummu, saka Favorito. "Kad esat nodrošinājis pirmo iemaksu, konsekventi novirziet vismaz XNUMX% no saviem bruto ienākumiem pensijas kontos," saka Favorito. (Protams, tiklīdz tiek atsākti studentu kredīta maksājumi, vienmēr samaksājiet minimālo summu.)

Vai jums ir jautājums par savu finanšu konsultantu vai vēlaties nolīgt jaunu? Sūtiet savus jautājumus uz e-pastu [e-pasts aizsargāts].

Bet vai jums pat būtu jāuzkrāj mājai? Nu, tas ir atkarīgs. Var šķist, ka ir grūti noteikt prioritāti ilgtermiņa dzīvesvietas nodrošināšanai, un mājoklis ne vienmēr ir labākais ieguldījums, jo laika gaitā rodas pārnēsāšanas izmaksas. "Lai gan īrēšana ir kaut kas tāds, kas varētu ļaut jums dzīvot ar pozitīvu naudas plūsmu, ja jūsu mērķis ir precēties un izveidot ģimeni, mājoklis ir daudz praktiskāks risinājums," saka Favorito. "Kad būsiet noformējis fiksētu hipotēku un jūsu ienākumi laika gaitā pieaugs, jūs varēsiet sasniegt dažus citus ietaupījumu un parādu samazināšanas mērķus." Tomēr visa nauda, ​​kas ietaupīta mājokļa iegādei, ir jāiegulda skaidrā naudā līdzīgos ieguldījumos, piemēram, naudas tirgos, kompaktdiskos vai īpaši īstermiņa obligāciju fondos, nevis jebkuros, kas varētu izraisīt nepastāvību, ja vien jūsu mājas iegāde nav paredzēta 7–10 gadu laikā. . 

Un jūs, iespējams, vēlēsities aplūkot studentu kredīta apmaksu šādi: būtībā tas ir līdzvērtīgs ieguldījuma iegādei ar garantētu atdevi, kas vienāda ar procentu likmi, jo katram no tiem būtu aptuveni vienāda ietekme uz jūsu naudas plūsmām, saka sertificēts finanšu plānotājs. Ēriks Figueroa no Hesperijas bagātības. "Es nevaru paredzēt nākotni, bet augstā un augošā inflācija, augsts akciju tirgus novērtējums, negatīvs akciju tirgus impulss, pieaugošais recesijas risks un augošās procentu likmes kopā, šķiet, apstiprina jūsu aizdomas, ka akciju un obligāciju atdeves perspektīvas ir sliktas," saka Figueroa. Profesionāļi saka, ka tas varētu nozīmēt, ka varētu būt labāka ideja koncentrēties uz studentu kredīta parāda samaksu, nevis palielināt pensijas uzkrājumus, kas pārsniedz to, ko jūs jau darāt (galu galā ir vērts to iegūt). Tomēr ar tik pozitīvu naudas plūsmu varētu būt vērts apsvērt studentu kredītu refinansēšanu. 

Vai vēlaties nolīgt finanšu konsultantu? Varat izmantot šo rīku, lai sameklētu padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.

Turklāt, lai gan studentu kredītu procentu likmes joprojām ir iesaldētas, šis var būt ideāls laiks, lai saglabātu savu regulāro maksājumu, jo tas viss nāks no pamatsummas. "Ja varat to atļauties, šī ir vienīgā reize, kad varat ēst pamatsummu, vienkārši veicot regulāru maksājumu, kas paātrinās jūsu ietaupījumus," saka Figueroa. 

Ir arī svarīgi saprast, ka, ieguldot tirgū, kādā brīdī jūs cietīsit zaudējumus, un jūsu vecumā jūsu pensijas kontiem vajadzētu būt vērstiem uz izaugsmi. “Tas nozīmē plaši diversificētu vismaz 70% sadalījumu akciju tirgū. Neļaujiet tirgus nepastāvībai jūs biedēt, jo tas attiecas uz ilgtermiņa ieguldījumiem tādās lietās kā jūsu 401(k) un Roth IRA, tirgi ir ļoti neparedzami īstermiņā, bet statistiski diezgan konsekventi ilgtermiņā,” saka. Mīļākais. Un, lai gan tas ir grūti izdarāms, Figueroa saka, ka centieties ignorēt savu Roth IRA veiktspēju, līdz tas būs vajadzīgs pēc vairākiem gadu desmitiem. "Vienkārši regulāri ieguldiet ilgtermiņa aktīvos laika gaitā. Jums drīzumā nauda nebūs vajadzīga, tāpēc lieciet naudu darbam,” saka Figueroa.

Vai jums vajadzētu nolīgt finanšu konsultantu, kas jums palīdzētu?

Var būt. Profesionāļi saka, ka jūsu gadījumā varētu būt fiksētas maksas konsultants (daži konsultanti iekasē fiksētu gada ieturēšanas maksu, kas parasti ir robežās no USD 2,000 līdz USD 7,500) vai stundas maksas konsultants (stundas likmes bieži ir aptuveni USD 200–400 stundā). esi laba likme. Šāda veida padomdevēji varētu palīdzēt jums pārvarēt nepastāvību, saskaņoti izklāstīt jūsu tēriņu un ietaupījumu prioritātes un izstrādāt finanšu plānu, kuru varētu ievērot. (Vai vēlaties nolīgt finanšu konsultantu? Varat izmantot šo rīku, lai sameklētu padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

“Stundu vai aizturēšanas konsultants var palīdzēt jums izveidot ietaupījumu plānu un ieviest stratēģiju, pamatojoties uz vairāk projektu. Maksas konsultants var palīdzēt jums izveidot plānu un palīdzēt ar pastāvīgu uzraudzību un pārvaldību,” saka Zaks Habards no Greenspring Advisors. Lūk cik varētu izmaksāt stundas finanšu konsultants, un šeit Šis ir jautājums, kas jums jāuzdod jebkuram pieaicinātam, kuru jūs varētu vēlēties nolīgt.

Galu galā tas ir atkarīgs no jums. Dažiem investoriem patīk profesionāļu palīdzība, jo īpaši tirgus nestabilitātes laikā vai tad, kad viņiem ir daudz konkurējošu finanšu prasību, un daži uzskata, ka viņi to var paveikt vieni. Lūk ko jautāt padomdevējam, kuru, iespējams, vēlēsities nolīgt.

• Jautājumi rediģēti īsuma un skaidrības labad

Vai jums ir jautājums par savu finanšu konsultantu vai vēlaties nolīgt jaunu? Sūtiet savus jautājumus uz e-pastu [e-pasts aizsargāts].