Jauni 401(k) paziņojumi var mulsināt cilvēkus par viņu pensijas uzkrājumiem

Jūsu ceturkšņa 401(k) paziņojumā ir jauns pavērsiens, kas varētu būt pelnījis papildu izskatu.

Pirmo reizi 401(k) paziņojumos būs iekļauta a mūža ienākumu ilustrācija kas parāda ikmēneša ienākumus, ko jūs saņemtu no pašreizējiem 401(k) uzkrājumiem, kad jums būtu 67 gadi. Būtībā tas parāda, cik lielus ienākumus jūs saņemtu mēnesī visu atlikušo mūžu, ja iegādātos mūža rente ar jūsu pašreizējiem 401 k) uzkrājumiem 67 gadu vecumā.

Lai gan momentuzņēmuma ilustrācijas uzdevums ir apbrīnojams — palīdzot jums saprast, vai jūsu pensijas uzkrājumi, visticamāk, pietiks jūsu mūža garumā, daži eksperti bažījas, ka tas var radīt papildu neskaidrības un neradīs paredzēto efektu, pamudinot amerikāņus doties uz priekšu. savus uzkrājumu trūkumus.

“Tas, ko viņi tur izlaiž, ir versija 1.0. Viņi var to uzlabot nākotnē," Fils Mafijs, korporatīvo pensiju ienākumu produktu rīkotājdirektors TIAA, sacīja Yahoo Money. "Taču mūsdienās ļoti maz cilvēku patiešām pievērš uzmanību, tāpēc mani nepārsteidz, ja neviens nepamana šo funkciju."

Šīs ilustrācijas ir tapušas jau ilgu laiku.

Jaunais federālais noteikums bija daļa no 2019. gada Secure Act pensionēšanās uzkrājumu likums un pieprasa, lai līdz šim rudenim visiem 401(k) plāna administratoriem jūsu paziņojumā vismaz reizi gadā ir jāuzrāda ilustrācija par to, kā nauda jūsu kontā tiktu pārvērsta aptuvenā mūža ikmēneša ienākumu plūsmā, kad jums būs 67 gadi, kas ir sociālās apdrošināšanas sistēma. pilns pensionēšanās vecums lielākajai daļai strādājošo. Individuālā pensionēšanās konta (IRA) pārvaldniekiem tas nav jādara.

Lūk, ko tas nozīmē.

Savā paziņojumā atradīsit divus aprēķinus: viens ir paredzēts “vienreizējai mūža” mūža rentei, kas maksā ienākumus individuālam pircējam uz mūžu. Otra ir “kvalificēta kopīgā un apgādnieka zaudējuma” mūža rente, kas maksā ienākumus indivīdam un pārdzīvojušajam laulātajam uz mūžu.

Pieņemsim, ka jums ir 40 gadi un jums ir 401(k) ar 125,000 500 ASV dolāru, ilustrācijā tas nozīmētu aptuveni 600 $ vai XNUMX $ ikmēneša ienākumus ar šīm jaunajām ilustrācijām. Tas varētu būt modināšanas zvans, ja uzskatāt, ka ikmēneša ienākumi ir pārāk zemi.

Stāsts turpinās

Aukstā patiesība ir tāda, ka viena no lielākajām bažām vairumam cilvēku, tuvojoties pensijai, ir tas, vai viņi pārdzīvos savu naudu. Pētījumi liecina, ka arvien vairāk amerikāņu pamet darbaspēku agrāk nekā viņi paredzēja, ka pensionēšanās plānošana kļūst aktuāla.

Jauno mūža ienākumu ilustrāciju negatīvie aspekti

Taču ilustrācijas var palīdzēt tikai noteiktiem cilvēku segmentiem, uztrauc eksperti.

"Prognozes būs diezgan saprātīgas kādam, kurš ir tuvu pensijai," sacīja Maffei, "bet bezjēdzīgi kādam, kam ir 25 vai 35 gadi."

Tāme ir precīzs laika moments. Piemēram, tajā nav ņemtas vērā nekādas jaunas iemaksas, ko veiksit nākotnē, kā arī neietver ienākumu pieaugumu laika gaitā vai turpmākās darba devēja iemaksas. Un inflācijas iespējamā ietekme pat nav redzama.

"Tas ir lielisks pirmais sākums, taču es uztraucos, ka jaunākiem darbiniekiem tas var atturēt viņus no taupīšanas," sacīja Maffei. “Jūs saņemat šo projekciju, kas parāda ļoti minimālu naudas summu. Viņi nesapratīs un nesavienos punktus, kāpēc tas ir tik zems. Nav paredzēts, ka viņi tagad ir ietaupījuši 25,000 65 USD līdz miljonam dolāru XNUMX gadu vecumā.

Un 401 (k) noguldītājiem ir svarīgi atcerēties, ka šis aprēķins ir daļa no jūsu pensijas ienākumiem. Sociālais nodrošinājums un jebkuri pensijas uzkrājumi ārpus jūsu 401 (k) plāna netiek ņemti vērā šajos aprēķinos.

"Sākotnēji tā šķiet laba ideja, taču izpildē tā var maldināt daudzus 401(k) dalībniekus," sacīja Džoisa Streithorsta, sertificēta finanšu plānotāja. Frisch Financial Group, Inc. Melvilā, Ņujorkā, pastāstīja Yahoo Money. “Ir noderīgi redzēt skaitļus, kas parāda, kā izskatītos vienreizēja summa kā ikmēneša čeks, taču tas neizstāsta visu. Ir tik daudz sīku druku, kurā paskaidrots, kā tika veikti aprēķini, ka baidos, ka cilvēki apmulsīs par to, ko attēlo šie skaitļi.

Papildus tam, ka aprēķinos tiek pieņemts, ka jums pašlaik ir 67 gadi (neatkarīgi no jūsu faktiskā vecuma un jūsu laulātajam ir tāda paša vecuma), un šobrīd maksājat anuīti par savu 401(k), aprēķinos izmantotā procentu likme ir 10. -gada Valsts kases likme, kas neatspoguļo iespējamo kapitāla vērtspapīru atdevi.

"Iespējamie pārpratumi ietver, pirmkārt, "tā kā mans uzņēmums zina manu vecumu un mana laulātā vecumu, šīs prognozes atspoguļo to, ko es iegūtu", kas tie nav," sacīja Streithorsts. "Otrais: "Šī ir mana pašreizējā "pensijas" summa, un tā ir garantēta. Un, protams, tas tā nav. Treškārt, nezinot, kā aktīvu sadale un tirgus nepastāvība var ietekmēt šos skaitļus.

Viņas spriedums: “Šis jaunais noteikums vislabāk var būt noderīgs kādam, kas ir tuvu 67 gadu vecumam, kur skaitļi būtu vistuvāk faktiskajam. Jo jaunāks ir darbinieks, jo mazāk var paļauties uz šiem skaitļiem un jo vairāk tie var būt maldinoši.

Kerijs ir Yahoo Money vecākais kolonists un vecākais reportieris. Sekojiet viņai Twitter @kerryhannon

Lasiet jaunākās personīgo finanšu tendences un ziņas no Yahoo Money.

Sekojiet Yahoo Finance par Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, un LinkedIn.