"Nē, nē, nē, nē, nē!" Mēs ar sievu esam tuvu pensijai, bet vēlamies iegādāties māju. Vai man vajadzētu iztukšot savu 401(k) pirmajai iemaksai?

Vai dzēst manu 401(k), kas ir mazākais, lai iemaksātu māju, būtu slikta ideja? Es zinu, ka man tas maksātu nodokli, bet cerams, ka es to spēšu segt. Man ir vairāk nekā 59 gadi, un es ceru doties pensijā pēc sešiem gadiem. Mana sieva var doties pensijā nedaudz pirms tam.

Paldies,

Gaidām Vestčesterā

“The Big Move” ir MarketWatch sleja, kurā aplūkoti nekustamā īpašuma trūkumi, sākot no navigācijas jaunas mājas meklējumos un beidzot ar hipotēkas pieteikšanos.

Vai jums ir jautājums par mājas pirkšanu vai pārdošanu? Vai vēlaties uzzināt, kur jābūt jūsu nākamajam gājienam? Nosūtīt e-pastu Jēkabam Pasijam pa e-pastu [e-pasts aizsargāts].

Cienījamie Gaidītāji,

Man nepatīk teikt lasītājiem nē. Ir skaidrs, ka mājokļa iegāde ir svarīga jums un jūsu sievai — dabiski, ka, ja jūs sauktu savu māju, tas sniegtu drošības un stabilitātes sajūtu, ieejot pensijas gados un pielāgojoties fiksētiem ienākumiem. Bet, kā saka klišeja, ar The Rolling Stones palīdzību mēs ne vienmēr varam iegūt to, ko vēlamies.

Es iepazīstināju ar šo hipotētisko scenāriju finanšu plānotājiem. Gandrīz visi no viņiem brīdināja pret to. Daži bija rupjāki nekā citi.

"Šeit ir mans eksperta ieskats šajā jautājumā: nē, nē, nē, nē, nē!" sacīja Pīters Palions, Ņujorkā bāzētās finanšu plānošanas firmas Master Plan Advisory dibinātājs.

Tāpat kā daudzi citi potenciālie mājokļu pircēji, jūs, iespējams, pamanīsit hipotēku procentu likmju pieaugumu un sajutīsiet vajadzību fiksēt zemāku procentu likmi, kamēr vēl varat. Un zināmā mērā ir jāizsaka arguments, ka garantētie ietaupījumi zemāku procentu veidā ir tā vērti, lai nepalaistu garām šīs naudas potenciālo pieaugumu, veicot ieguldījumus. Tomēr aprēķini mainās, kļūstot vecākiem un tuvu pensijas vecumam.

"Lai gan likmes un izaugsme nav garantēta, finanšu plānošanas modeļi rāda, ka, izmantojot vienu trešdaļu no jūsu pensijas uzkrājumiem, lai iegādātos jaunu māju pensijas sākumā, pensijā būtu mazāk rīcībā esošo ienākumu, atskaitot hipotēkas maksājumus," sacīja Šons. Pīrsons, finanšu plānotājs uzņēmumā Ameriprise Financial Services Pensilvānijā.

Jūs atrodaties dzīves posmā, kad mērķim vajadzētu būt maksimāli palielināt savus pensijas uzkrājumus. Viens no iemesliem, kāpēc Pīrsons atzīmē, ir tas, ka šie līdzekļi noderēs, kad pasliktināsies jūsu un jūsu sievas veselība. Jūs vēlaties, lai jums būtu pietiekami daudz līdzekļu, lai nākotnē segtu savus uzturēšanās izdevumus.

Tas attiecas arī uz mājokļa piederību. Protams, pirmā iemaksa ir pirmais šķērslis, taču turpmāk jums būs jāturpina maksāt nodokļus un uzturēšanu pat pēc hipotēkas nomaksas. Tātad, kas notiktu, ja jums nebūtu līdzekļu, lai segtu to pēc pensionēšanās? Es šaubos, ka jūs vai jūsu sieva vēlētos riskēt ar tirgus atņemšanu vai dzīvošanu trūcībā.

Es arī uztraucos, ka jūs nepietiekami izspēlējat iespējamo nodokļu triecienu. Daži 401(k)s ļauj veikt sadali, kamēr jūs joprojām esat nodarbināts — dažos gadījumos bez tipiskā 10% nodokļu soda, ja persona ir vecāka par 59.5 gadiem. Tomēr jebkura sadale no jūsu konta tiktu aplikta ar nodokli kā ienākumi. Pievienojot ienākumus USD 200,000 200,000, izmantojot savu pensijas kontu, jūs viegli nonāksit augstākā nodokļu kategorijā — ļoti dārgs piedāvājums. Un tiešām, ja tiek ņemti vērā nodokļi, jūs tik un tā nesaņemsiet XNUMX XNUMX USD.

Daži finanšu plānotāji ieteica ņemt 401(k) aizdevumu. To darot, jūs būtībā aizdotu naudu sev — un jums tā būtu jāatmaksā ar procentiem. Šāds aizdevums netiek uzskatīts par ar nodokli apliekamu notikumu. "Viņi varētu aizņemties katrs līdz 50,000 600,000 USD šādā veidā, kas būtu liels ceļš uz priekšapmaksu pārim, kuram palikuši tikai daži gadi līdz pensijai un ligzdas olai XNUMX XNUMX USD vērtībā," sacīja Pols Vinters, finanšu plānotājs Jūta.

Tomēr atkal naudas izņemšana no pensijas kontiem, lai iemaksātu pirmo iemaksu, rada lielas alternatīvās izmaksas — tā, visticamāk, negūs tik lielu atdevi, ja tiek ieguldīta mājā, kā to ieguldītu tirgū.

Galu galā, ja mājas iegāde ilgtermiņā ietaupīs naudu, iespējams, vēlēsities apsvērt mazāku pirmo iemaksu, pat ja tas nozīmē, ka jums ir jāmaksā par hipotēkas apdrošināšanu. Lai iegādātos māju, jums nav nepieciešama pirmā iemaksa 20% apmērā, un jūs varētu koncentrēties uz ātrāku pamatsummas samaksu pēc tā iegādes, veicot papildu maksājumus, lai segtu hipotēkas apdrošināšanas papildu izmaksas.  

Ja jūs un jūsu sieva to neesat izdarījuši, es apsēdos ar finanšu konsultantu, lai izklāstītu jūsu pensionēšanās mērķus. Viņi varētu veikt analīzi par jūsu pašreizējiem pensijas uzkrājumiem, lai novērtētu, cik tālu tie būs, un pēc tam jūs abi varēsiet izlemt, vai mājas iegāde ir finansiāli lietderīga. Jūs abi esat pelnījuši mierīgu, jautru aiziešanu pensijā, un apdomīgs naudas izlietojums dažos nākamajos gados var palīdzēt to garantēt.

Nosūtot savus jautājumus pa e-pastu, jūs piekrītat, ka tos anonīmi publicē vietnē MarketWatch. Iesniedzot savu stāstu Dow Jones & Company, MarketWatch izdevējam, jūs saprotat un piekrītat, ka mēs varam izmantot jūsu stāstu vai tā versijas visos plašsaziņas līdzekļos un platformās, tostarp ar trešo pušu starpniecību..