Ja jūs patiešām vēlaties palielināt savus pensijas uzkrājumus un samazināt ienākuma nodokļus, vislabākais ir profesionālis privātpraksē, kas beidzis karjeru. Ja jūs nopelnāt daudz naudas un esat tuvu pensionēšanās vecumam, jums ir uzkrājumu iespējas, kas pārsniedz parastā darbavietas 401. (k) plāna līmeni.
Taču jūs varat arī ietaupīt vairāk un samazināt nodokļu slogu, ja esat braucējs, aukle vai kāds cits, kam ir ārprāts. Kamēr jūs varat apstrādāt nelielu papildu dokumentu kārtošanu un dažas maksas, varat izveidot individuālu pensiju plānu un baudīt augstākus ierobežojumus nekā vairums darbinieku.
Jūsu darbs IR Klientu apkalpošana IRS nesen paziņoja par jauniem maksimālajiem pensijas iemaksu līmeņiem 2023. gadam, un lielākā daļa cilvēku koncentrējas uz summu, kas atļauta darbinieku atlikšanai 401. k) plānā, kas būs 22,500 7,500 ASV dolāri, savukārt tiem, kam ir 50 gadi un vecāki, ir papildu 6,500 ASV dolāri. Tradicionālajiem IRA un Roths tas ir 1,000 USD ar papildu USD XNUMX par panākšanu.
Lielākus skaitļus varat sasniegt, ja esat gan darbinieks, gan darba devējs. SEP IRA vai solo 401(k) plāni, kas ir paredzēti tiem, kuri iesniedz C grafiku pašnodarbinātības ienākumiem, varat atlikt līdz kopējam pieļaujamajam ierobežojumam gan darbiniekam, gan darba devējam, kas 66,000. gadā būs 2023 7,500 USD, kā arī 265,000 USD. Naudas līdzsvara pensiju plāniem, noteiktu pabalstu plāna veidam, ko varat izveidot sev kā solo praktizējošam ārstam, IRS saka, ka varat atlikt līdz USD XNUMX XNUMX.
"Ne visi var ietaupīt vairāk pensijai, taču, ja jūs varat to izdarīt, tas palielinās patvēruma summu," saka Toms Balkoms, sertificēts finanšu konsultants, kurš vada 1650 Wealth Management in Lauderdale-by-the-Sea, Fla. un kurš izmanto naudas bilances pensiju plānu saviem pensijas uzkrājumiem.
Lielāki limiti lielākiem ienākumiem
Iemesls, kāpēc naudas bilances pensiju plāniem var būt tik augsts limits, ir tas, ka tos aprēķina, izmantojot citu sistēmu nekā standarta 401(k). Noteiktu pabalstu plāns koncentrējas uz pabalsta summu un izmanto aktuāra aprēķinus, pamatojoties uz dalībnieka vecumu un ienākumiem, lai noteiktu, kāda var būt iemaksa par gadu. Tātad gados vecāks cilvēks, kurš pelna daudz naudas, var atlicināt daudz vairāk nekā jaunāks, kurš saņem sākuma algu.
Ja tas izklausās sarežģīti, tas ir tāpēc, ka tā ir. Jūs pats nevarat veikt aktuāros aprēķinus, tāpēc jums ir jānoalgo trešās puses administrators, kura izmaksas ir vairāki tūkstoši dolāru gadā.
Individuālie uzņēmēji, kas veic šo soli, parasti to apsver pēc vairāku citu plāna iespēju izmantošanas. Jaunākajos gados viņi var sākt ar plānu ar mazāku atlikšanas summu un pēc tam pāriet, kad viņu vecums un ienākumi attaisno lielākus skaitļus.
Lielākā daļa, protams, vispār nesāk. Tikai 13% pašnodarbināto piedalās pensiju plānā salīdzinot ar 75% tradicionālo strādnieku, liecina Pew Charitable Trusts analīze.
Naudas bilances plāna mērķis ne vienmēr ir iegūt mūža rentei līdzīgu maksājumu, kā jūs to darītu ar pensiju. Jūsu ieņēmumi uzkrājas kontā līdzīgi kā 401(k), un lielākā daļa lietotāju plāno pārskaitīt līdzekļus IRA, kad aiziet pensijā, un pārvaldīt kontus paši.
“Elastība, lai pārietu uz IRA, ir lieliska ilgtermiņā,” saka Balkoms. "Es varu piešķirt anuīti, strukturējot portfeli."
SEP IRA vai solo 401(k) atvēršana un uzturēšana ir daudz vienkāršāka. Piemēram, jūs varat sākt vienotu (k) Plus plānu vietnē Ubiquity Retirement + Savings par USD 350, ar USD 35 ikmēneša maksu un periodiskām ieguldījumu maksām, saka Chad Parks, uzņēmuma dibinātājs un izpilddirektors. Ubiquity Retirement + Savings. Šos plānus varat iegūt arī lielākajā daļā lielāko brokeru uzņēmumu, piemēram, Fidelity, Schwab un Vanguard, kuru funkcijas un izmaksas atšķiras atkarībā no pakalpojumu sniedzēja.
Šajos plānos vispirms varat iemaksāt līdz USD 22,500 25 maksimālajai summai, kas atļauta kā darbinieks, un pēc tam varat iemaksāt vairāk kā darba devējs. SEP gadījumā tie ir 66,000% no jūsu neto pašnodarbinātības ienākumiem līdz 2023. gada maksimālajam kombinētajam ierobežojumam USD 401 66,000. Solo 2023(k) varat iemaksāt visus savus pašnodarbinātības ienākumus līdz maksimālajam kombinētajam ierobežojumam USD XNUMX XNUMX. XNUMX. gads, tāpēc vairumā gadījumu tā ir lielāka dolāra summa nekā SEP.
Ja jums ir papildu nauda, ko vēlaties iemaksāt, noteikti saskaņojiet to ar iemaksām, kuras jūs un jūsu galvenais darba devējs veicat citos kontos, saka Šons Mulenijs, finanšu plānotājs un CPA, kas atrodas Vudlendhilsā, Kalifornijā. autors a jauna grāmata par solo 401(k)s. "Ierobežojumi attiecas uz vienu personu, nevis uz plānu," saka Mullaney.
Mullaney aprēķina, ka C saraksta ienākumiem būtu nepieciešami aptuveni USD 230,000 401, lai 2023. gadā maksimāli sasniegtu solo 174,000(k). Tiem, kas iesniedz pieteikumu S korporācijā, viņi var gūt maksimālos W-2 ienākumus XNUMX XNUMX USD.
Vēl vairāk nodokļu atvieglojumu
Tie, kuri gūst vislielāko labumu no šīs pieejas, pārsniedz ienākumu ierobežojumu 20% Kvalificēto uzņēmējdarbības ienākumu atskaitījums (QBI), kas tika ieviests 2018. gadā kā daļa no Nodokļu samazinājumu un darba likuma. Šis ierobežojums 170,050. gadā bija USD 340,100 2022 atsevišķiem failiem un USD XNUMX XNUMX kopējiem failiem.
"Daudzi profesionāļi ar augstākiem ienākumiem ir izslēgti no tā," saka Mulenijs.
Šeit parādās nodokļu plānošana. Ja atliekat pietiekami daudz ienākumu, lai sasniegtu maksimālo robežu, jūs varat saņemt papildu 20% atlaidi no sava nodokļu rēķina.
"Spēle kļūst par atskaitīšanu, atskaitīšanu, atskaitīšanu, kamēr jūs strādājat," saka Mullaney.
Joprojām ir laiks, lai samazinātu savus 2022. gada ienākumus un izstrādātu pašnodarbinātās personas pensionēšanās atlikšanas plānus līdz šī gada beigām. Ja iestatāt vajadzīgo plāna veidu tagad, jums ir laiks līdz nodokļu iesniegšanas termiņam, lai veiktu iemaksas 2022. gadam, un pēc tam varēsiet pāriet uz 2023. gadu, izmantojot jaunos augstākos ierobežojumus.
Vairāk no MarketWatch
Source: https://www.marketwatch.com/story/forget-the-22-500-limit-some-workers-can-supersize-their-tax-deferred-retirement-savings-up-to-265-000-in-2023-11667238372?siteid=yhoof2&yptr=yahoo