Lielākā daļa neseno diskusiju par studentu parādiem ir vērsta uz izredzēm piedot šo parādu, sakot aizņēmējiem, ka viņiem nav jāatmaksā līdzekļi, ko federālā valdība nodrošināja, lai palīdzētu viņiem samaksāt par koledžu vai augstskolu.
Jūsu darbs IR Klientu apkalpošana asas debates Šādas politikas plusi un mīnusi reti koncentrējas uz priekšrocībām, ko sniedz kredītu piešķiršana studentiem, vai uz to, ko parādu atlaišana šodien nozīmētu studentiem, kuri aizņemas rīt, nākamgad un pārskatāmā nākotnē.
Ja prezidents Baidens atcels nenokārtoto studentu parādu, tas neatbrīvos studentus no turpmākās paļaušanās uz aizņēmumiem. Patiešām, ja studentu kredīti tiek piedoti, daži vecāki var saņemt paziņojumus par studentu kredīta atcelšanu tajā pašā dienā, kad viņu bērni paraksta līgumus par saviem aizdevumiem.
Lielākā daļa cilvēku, kas pabeidz vidusskolu, pamatota iemesla dēļ vēlas doties uz koledžu, un lielākā daļa viņu vecāku nevar atļauties segt visas izmaksas. Pieaugušajiem, kas atgriežas skolā, lai uzlabotu savas darba tirgus iespējas, reti ir pietiekami daudz naudas, lai samaksātu avansā. Tomēr, lai gan valdības palīdz piešķirt atbalstu un subsīdijas valsts koledžām, mēs kā sabiedrība diezgan nepārprotami nevēlamies maksāt nodokļus tādā līmenī, kāds nepieciešams, lai saņemtu tos cilvēkus, kuri nevar atļauties maksāt.
Aizņemšanās, lai finansētu ieguldījumu ar augstu paredzamo atdeves likmi, ir racionāla. Uzņēmēji ar biznesa plāniem to dara katru dienu. Un tāpat kā ar augstāko izglītību mūsdienās, arī citi nozīmīgi ieguldījumi ASV ekonomikas izaugsmes stāstā — dzelzceļi, ķīmiskās vielas, elektrība — ir balstītas uz federāli nodrošinātām aizdevumu subsīdijām. Vienkārši jautājiet Elonam Muskam: Tesla savos pirmajos gados bija galvenais valsts subsīdiju saņēmējs.
Valdības atbalstītie aizdevumi ir bijuši augstākās izglītības finansēšanas pamatelements ASV, kopš Lindons Džonsons padarīja federālos aizdevumus par galveno centienus novērst finansiālos šķēršļus koledžas izglītībai, izmantojot 1965. gada Augstākās izglītības likumu.
Atzīstot nepieciešamību pēc pastāvīgas federālās studentu kredītu sistēmas, šīs sistēmas dizains tiek izvirzīts priekšplānā. Pašreizējā sistēma ir dziļi kļūdaina. To var stiprināt, lai studenti arī turpmāk varētu piekļūt šim svarīgajam finansējumam, nesaskaroties ar pārmērīgu slogu, kad pienāks laiks atmaksāt.
Tālāk norādītās iespējamās izmaiņas mainītu mūsu studentu kredītu sistēmu, lai tā varētu uzlabot iespējas studentiem no dažādām vidēm.
Pirmkārt, augstākajai izglītībai ir augsta vidējā atdeve, taču tā neatmaksājas visiem. Daži skolēni pamet skolu bez akreditācijas apliecības un nekad neizbauda cerēto ienākumu pieaugumu. Daži nopelna akreditācijas datus, kas neatmaksājas vai nu tāpēc, ka viņu izvēlētās profesijas ir zemi atalgotas, vai tāpēc, ka viņi neatrod labu darbu
Pareizs finansēšanas plāns samazinās to aizņēmēju daļu, kuru ieguldījumi neatmaksājas, liekot iestādēm atbildēt par studentu rezultātiem, izslēdzot skolas, kas slikti apkalpo studentus, no atbilstības federālajām studentu atbalsta programmām. Federālajai valdībai vajadzētu enerģiski rīkoties, lai ieviestu šādus ierobežojumus.
Taču zināma apdrošināšana pret sliktiem rezultātiem ir prasība aizdevumu sistēmai, kas neatstāj personiskas krīzes. Šī iemesla dēļ gan ASV, gan citās valstīs arvien populārāki ir no ienākumiem saistīti aizdevumi (ICL), kuros ikmēneša maksājumi ir ierobežoti līdz pieņemamai daļai no aizņēmēju ienākumiem. ICL programmas parasti paredz, ka jebkurš atlikums, kas nav samaksāts pēc noteikta gadu skaita, tiek piedots.
ASV mēs esam veikuši daļējas reformas, aizņēmējiem izvēloties no mulsinoša atmaksas plānu klāsta — daži no ienākumiem ir atkarīgi, bet daži ar fiksētiem ikmēneša maksājumiem.
Apvienotajā Karalistē un Austrālijā visi aizņēmēji tiek automātiski ievietoti ICL. Maksājumi tiek iekasēti, izmantojot nodokļu sistēmu, un tiek koriģēti nekavējoties, kad aizņēmēji zaudē darbu vai piedzīvo citas būtiskas izmaiņas savos ieņēmumos.
ASV vienai trešdaļai aizņēmēju, kuri ir veikuši pasākumus, lai reģistrētos ICL, katru gadu ir jāiesniedz dokumenti, lai pārbaudītu savus ienākumus. Daudzi šīs prasības dēļ izkrīt no plāna. Daudzi joprojām nepilda savus aizdevumus, lai gan mazākā daļa nekā citos plānos.
Padarot ICL automātisku, tiks noņemti privātie aizdevumu apkalpotāji, ar kuriem federālā valdība slēdz līgumus, lai sniegtu norādījumus aizņēmējiem un apstrādātu viņu maksājumus. Šī sistēma ir bijusi izplatīta problēmas neefektivitāti un korupciju.
Princeton University Press
Taču arī maksājumu struktūra ir jāmaina. Ir bieži aicina pazemināt paredzamie maksājumi. Dažu aizņēmēju personiskie apstākļi noteikti apgrūtina maksājumus, taču lielākajai daļai pašreizējie 10% ienākumu, kas pārsniedz 150% no nabadzības līmeņa, nav apgrūtinoši.
Tas nozīmē, ka tiek paaugstināts slieksnis maksājumu sākumam uz 200% no nabadzības līmeņa būtu tuvāk tam, lai novērtētu tikai ienākumus, kas pārsniedz tipisku vidusskolas absolventu ienākumus.
Papildus:
Aizņēmējiem, kuru ikmēneša maksājumi nesedz iekasētos procentus, aizdevuma atlikumi palielinās pat tad, ja tie ir labā stāvoklī. Uzkrāto procentu apjoma ierobežošana mazinātu šo problēmu.
Neproporcionāla daļa no aizdevuma atlaišanas saskaņā ar ICL ir prognozēts lai dotos pie tiem, kas aizņēmās augstskolai. Lielākā daļa cilvēku, kuri vēlas saņemt lielākas valsts subsīdijas studentiem, nedomā par šiem studentiem. Lai gan ir stingri ierobežojumi attiecībā uz summu, ko bakalaura studenti var aizņemties no federālās valdības, tas neattiecas uz maģistrantiem. Šādu ierobežojumu noteikšana samazinātu nodokļu maksātāju izmaksas un padarītu sistēmu mērķtiecīgāku, lai palielinātu piekļuvi bakalaura izglītībai un panākumus tajā.
Aizņēmējiem, kuri pilnībā neatmaksā savus parādus pirms atlikumu piedošanas (parasti pēc 20 gadiem bakalaura līmeņa aizņēmējiem), atmaksājamā summa ir atkarīga tikai no viņu peļņas ceļiem, nevis no aizņēmuma summas. Šī ir dāvana tiem, kam ir lieli parādi, un netaisnīga pret tiem, kuri centās aizturēt aizņēmumus. Šo problēmu varētu atrisināt, piesaistot laiku līdz piedošanai ar aizņemto summu.
Mums ir papildu detalizētas vadlīnijas ICL sistēmas stiprināšanai citur. Vidē, kurā pašreizējo grūtību mazināšana ar aizdevuma atmaksu ir gan politiski, gan ekonomiski kritiska, mums jāsaglabā studentu kredītu pamatmērķis, proti, palīdzēt lielākam skaitam cilvēku apmeklēt un gūt panākumus koledžā, priekšgalā un centrā. Lai sasniegtu šo mērķi, mums ir labāk jāvirza studenti no izglītības iespējām, kas viņiem slikti noderēs, vienlaikus nodrošinot, ka studenti, kuru izglītība ir palīdzējusi viņiem uzplaukt, atmaksā savus aizdevumus.
Ja neļautu dramatiski pārveidot mūsu nodokļu sistēmu un resursus, kas pieejami, lai apmaksātu augstāko izglītību un segtu studentu izdevumus, kamēr viņi mācās skolā, federālo studentu kredītu atcelšana ļoti ierobežotu izglītības iespējas ASV. Pašreizējās sistēmas labošana ir labākā pieeja šo iespēju saglabāšana un palielināšana.
Sandijs Baums ir nerezidents Pilsētas institūta Izglītības datu un politikas centra vecākā līdzstrādniece un ekonomikas emeritētais profesors Skidmoras koledžā Saratoga Springsā, NY Maikls Makfersons ir Spensera fonda un Makalesteras koledžas emeritētais prezidents Sentpolā, Minnā. Viņi ir grāmatas “Vai koledža var izlīdzināt spēles laukumu? Augstākā izglītība nevienlīdzīgā sabiedrībā. "
Atzinums: mūsu studentu kredītu sistēma ir jālabo, un šīs izmaiņas būtu gudrākas nekā tikai parādu atlaišana
Lielākā daļa neseno diskusiju par studentu parādiem ir vērsta uz izredzēm piedot šo parādu, sakot aizņēmējiem, ka viņiem nav jāatmaksā līdzekļi, ko federālā valdība nodrošināja, lai palīdzētu viņiem samaksāt par koledžu vai augstskolu.
Jūsu darbs IR Klientu apkalpošana asas debates Šādas politikas plusi un mīnusi reti koncentrējas uz priekšrocībām, ko sniedz kredītu piešķiršana studentiem, vai uz to, ko parādu atlaišana šodien nozīmētu studentiem, kuri aizņemas rīt, nākamgad un pārskatāmā nākotnē.
Ja prezidents Baidens atcels nenokārtoto studentu parādu, tas neatbrīvos studentus no turpmākās paļaušanās uz aizņēmumiem. Patiešām, ja studentu kredīti tiek piedoti, daži vecāki var saņemt paziņojumus par studentu kredīta atcelšanu tajā pašā dienā, kad viņu bērni paraksta līgumus par saviem aizdevumiem.
Lasīt: Lūk, kā Baidens varētu atcelt studentu kredītus
Lielākā daļa cilvēku, kas pabeidz vidusskolu, pamatota iemesla dēļ vēlas doties uz koledžu, un lielākā daļa viņu vecāku nevar atļauties segt visas izmaksas. Pieaugušajiem, kas atgriežas skolā, lai uzlabotu savas darba tirgus iespējas, reti ir pietiekami daudz naudas, lai samaksātu avansā. Tomēr, lai gan valdības palīdz piešķirt atbalstu un subsīdijas valsts koledžām, mēs kā sabiedrība diezgan nepārprotami nevēlamies maksāt nodokļus tādā līmenī, kāds nepieciešams, lai saņemtu tos cilvēkus, kuri nevar atļauties maksāt.
Aizņemšanās, lai finansētu ieguldījumu ar augstu paredzamo atdeves likmi, ir racionāla. Uzņēmēji ar biznesa plāniem to dara katru dienu. Un tāpat kā ar augstāko izglītību mūsdienās, arī citi nozīmīgi ieguldījumi ASV ekonomikas izaugsmes stāstā — dzelzceļi, ķīmiskās vielas, elektrība — ir balstītas uz federāli nodrošinātām aizdevumu subsīdijām. Vienkārši jautājiet Elonam Muskam: Tesla savos pirmajos gados bija galvenais valsts subsīdiju saņēmējs.
Valdības atbalstītie aizdevumi ir bijuši augstākās izglītības finansēšanas pamatelements ASV, kopš Lindons Džonsons padarīja federālos aizdevumus par galveno centienus novērst finansiālos šķēršļus koledžas izglītībai, izmantojot 1965. gada Augstākās izglītības likumu.
Atzīstot nepieciešamību pēc pastāvīgas federālās studentu kredītu sistēmas, šīs sistēmas dizains tiek izvirzīts priekšplānā. Pašreizējā sistēma ir dziļi kļūdaina. To var stiprināt, lai studenti arī turpmāk varētu piekļūt šim svarīgajam finansējumam, nesaskaroties ar pārmērīgu slogu, kad pienāks laiks atmaksāt.
Tālāk norādītās iespējamās izmaiņas mainītu mūsu studentu kredītu sistēmu, lai tā varētu uzlabot iespējas studentiem no dažādām vidēm.
Pirmkārt, augstākajai izglītībai ir augsta vidējā atdeve, taču tā neatmaksājas visiem. Daži skolēni pamet skolu bez akreditācijas apliecības un nekad neizbauda cerēto ienākumu pieaugumu. Daži nopelna akreditācijas datus, kas neatmaksājas vai nu tāpēc, ka viņu izvēlētās profesijas ir zemi atalgotas, vai tāpēc, ka viņi neatrod labu darbu
Pareizs finansēšanas plāns samazinās to aizņēmēju daļu, kuru ieguldījumi neatmaksājas, liekot iestādēm atbildēt par studentu rezultātiem, izslēdzot skolas, kas slikti apkalpo studentus, no atbilstības federālajām studentu atbalsta programmām. Federālajai valdībai vajadzētu enerģiski rīkoties, lai ieviestu šādus ierobežojumus.
Taču zināma apdrošināšana pret sliktiem rezultātiem ir prasība aizdevumu sistēmai, kas neatstāj personiskas krīzes. Šī iemesla dēļ gan ASV, gan citās valstīs arvien populārāki ir no ienākumiem saistīti aizdevumi (ICL), kuros ikmēneša maksājumi ir ierobežoti līdz pieņemamai daļai no aizņēmēju ienākumiem. ICL programmas parasti paredz, ka jebkurš atlikums, kas nav samaksāts pēc noteikta gadu skaita, tiek piedots.
ASV mēs esam veikuši daļējas reformas, aizņēmējiem izvēloties no mulsinoša atmaksas plānu klāsta — daži no ienākumiem ir atkarīgi, bet daži ar fiksētiem ikmēneša maksājumiem.
Apvienotajā Karalistē un Austrālijā visi aizņēmēji tiek automātiski ievietoti ICL. Maksājumi tiek iekasēti, izmantojot nodokļu sistēmu, un tiek koriģēti nekavējoties, kad aizņēmēji zaudē darbu vai piedzīvo citas būtiskas izmaiņas savos ieņēmumos.
ASV vienai trešdaļai aizņēmēju, kuri ir veikuši pasākumus, lai reģistrētos ICL, katru gadu ir jāiesniedz dokumenti, lai pārbaudītu savus ienākumus. Daudzi šīs prasības dēļ izkrīt no plāna. Daudzi joprojām nepilda savus aizdevumus, lai gan mazākā daļa nekā citos plānos.
Padarot ICL automātisku, tiks noņemti privātie aizdevumu apkalpotāji, ar kuriem federālā valdība slēdz līgumus, lai sniegtu norādījumus aizņēmējiem un apstrādātu viņu maksājumus. Šī sistēma ir bijusi izplatīta problēmas neefektivitāti un korupciju.
Princeton University Press
Taču arī maksājumu struktūra ir jāmaina. Ir bieži aicina pazemināt paredzamie maksājumi. Dažu aizņēmēju personiskie apstākļi noteikti apgrūtina maksājumus, taču lielākajai daļai pašreizējie 10% ienākumu, kas pārsniedz 150% no nabadzības līmeņa, nav apgrūtinoši.
Tas nozīmē, ka tiek paaugstināts slieksnis maksājumu sākumam uz 200% no nabadzības līmeņa būtu tuvāk tam, lai novērtētu tikai ienākumus, kas pārsniedz tipisku vidusskolas absolventu ienākumus.
Papildus:
Mums ir papildu detalizētas vadlīnijas ICL sistēmas stiprināšanai citur. Vidē, kurā pašreizējo grūtību mazināšana ar aizdevuma atmaksu ir gan politiski, gan ekonomiski kritiska, mums jāsaglabā studentu kredītu pamatmērķis, proti, palīdzēt lielākam skaitam cilvēku apmeklēt un gūt panākumus koledžā, priekšgalā un centrā. Lai sasniegtu šo mērķi, mums ir labāk jāvirza studenti no izglītības iespējām, kas viņiem slikti noderēs, vienlaikus nodrošinot, ka studenti, kuru izglītība ir palīdzējusi viņiem uzplaukt, atmaksā savus aizdevumus.
Ja neļautu dramatiski pārveidot mūsu nodokļu sistēmu un resursus, kas pieejami, lai apmaksātu augstāko izglītību un segtu studentu izdevumus, kamēr viņi mācās skolā, federālo studentu kredītu atcelšana ļoti ierobežotu izglītības iespējas ASV. Pašreizējās sistēmas labošana ir labākā pieeja šo iespēju saglabāšana un palielināšana.
Sandijs Baums ir nerezidents Pilsētas institūta Izglītības datu un politikas centra vecākā līdzstrādniece un ekonomikas emeritētais profesors Skidmoras koledžā Saratoga Springsā, NY Maikls Makfersons ir Spensera fonda un Makalesteras koledžas emeritētais prezidents Sentpolā, Minnā. Viņi ir grāmatas “Vai koledža var izlīdzināt spēles laukumu? Augstākā izglītība nevienlīdzīgā sabiedrībā. "
Tagad lasiet: Tīņi, kas šogad dodas uz koledžu, var saskarties ar gandrīz 40 XNUMX USD parādu, un arvien vairāk vecāku uzņemas šo slodzi
Plus: "Visi pret mani izturējās netaisnīgi": tiesas prāvā par studentu kredītu valdība un iekasētāji maksā aizņēmējiem nodokļu atmaksu un sociālās apdrošināšanas čekus
Avots: https://www.marketwatch.com/story/our-student-loan-system-needs-fixing-and-this-change-would-be-smarter-than-just-forgiving-debt-11652356325?siteid= yhoof2&yptr=yahoo