Mūsdienu finanšu pasaulē, kas kļūst arvien sarežģītāka, indivīdi saskaras ar daudzām konkurējošām finanšu prioritātēm — no studentu parādiem līdz ārkārtas veselības aprūpes izdevumiem, lai nosauktu tikai dažus. Rezultātā gandrīz ceturtā daļa strādājošo pieaugušo apgalvo, ka viņiem nav nekādu pensijas uzkrājumu vai pensijas, liecina Federālo rezervju sistēmas dati.
Šis pensijas uzkrājumu trūkums ir bijusi ilgstoša sabiedrības problēma, un joprojām pastāv atšķirības starp daudziem demogrāfiskajiem faktoriem, tostarp ienākumiem, rasi un dzimumu.
Tas nenozīmē, ka mēs neesam panākuši reālu progresu. Lai gan “automātiskās funkcijas”, piemēram, automātiska reģistrācija un automātiska iemaksu palielināšana, ir palīdzējušas cilvēkiem ietaupīt vairāk, tās nav iespējamas visiem pensijas uzkrājumu plāniem, tostarp daudziem valsts sektora plāniem, kuriem ir aizliegts izmantot automātisko reģistrāciju. Labā ziņa ir tā, ka jaunie pētījumi liecina par papildu iespēju palīdzēt darbiniekiem ietaupīt vairāk.
Pensijas uzkrājumu pārstrukturēšana
Ievadiet jauna veida uzvedības rīkus, kas jāņem vērā darba devējiem: plāna informācijas ietvars.
Reģistrējoties darba vietas uzkrājumu plānā, lielākā daļa cilvēku mūsdienās izvēlas pensijas uzkrājumu likmi, kas tiek parādīta procentos no viņu kopējās algas. Šķiet vienkārši, vai ne? Diemžēl, plašāka nozares izpēte liecina, ka daudziem cilvēkiem mūsdienās ir grūtības strādāt ar procentiem, kas kļūst īpaši problemātisks, izvēloties likmi, kas palīdzēs noteikt pensijas uzkrājumus.
Lai palīdzētu visiem darba ņēmējiem labāk izprast pensijas uzkrāšanas priekšrocības un samazinātu neskaitāmības ietekmi, jauns pētījums, kas tika veikts sadarbībā ar Voya's Behavioral Finance Institute for Inovāciju, pētīja, kas notiktu, ja darbinieki redzētu, ka viņu ietaupījumu likme ir izteikta kā 7 santīmi par katru nopelnīto dolāru. 7% vietā. Jaunajā darba dokumentā “Samaziniet ietaupījumus, izmantojot pennies pret procentuālo kadru ”, pētījums parādīja, ka ietaupījumu likmes parādīšana pensos par nopelnīto dolāru var būtiski ietekmēt uzkrājumu veidošanu.
Konkrēti, pētījums atklāja, ka šīs vienkāršās izmaiņas sniedza īpaši lielu labumu strādājošām personām grupās ar zemākiem ienākumiem, kuru vidējie ienākumi bija 32,000 1.15 USD. Šai grupai, parādot uzkrājumu likmes kā santīmus par dolāru, nevis procentuālo daļu no algas, uzkrājumu likmes palielinājās par 6.88 procentpunktiem. Lai to sīkāk sadalītu, pētījums parādīja, ka procentuālā stāvoklī strādājošo ar zemiem ienākumiem vidējais ietaupījumu līmenis bija 8.03%, bet peniju gadījumā vidējais uzkrājumu līmenis bija XNUMX%.
Skaidri sakot, profesors Benartzi teica: “Šīm šķietami nelielajām izmaiņām var būt liela ietekme, palīdzot demokratizēt augstākas ietaupījumu likmes visiem darbiniekiem neatkarīgi no ienākumiem. Mums vajadzētu atvieglot ikvienam iespēju izvēlēties tādu uzkrājumu likmi, kas palīdz sasniegt finansiālo drošību.
Viens no galvenajiem iemesliem, kādēļ var palīdzēt “peniju pārveidošana”, ir tas, ka pensijas uzkrājumi var šķist mazāk abstrakti un pieejamāki. Lai pievienotu papildu kontekstu, Džordžs P. Freizers, neatkarīgs finanšu profesionālis, kurš iedvesmoja zinātnisko pētījumu par “penniju pārveidošanu”, ir padarījis peniju pieeju par daļu no savas prakses. Lai gan visi saprot, kas ir santīms, daudzi cilvēki var cīnīties ar procentilēm un procentiem, viņš saka.
"Pennies" pārsniedz plānu
Tātad, ko darba devēji var paņemt no šī pētījuma? Plāna dizainam pievienojot "pennies" ierāmējumu, ir lieliska iespēja, jo īpaši dalībniekiem ar zemiem un vidējiem ienākumiem.
Mēs arī zinām, ka indivīda uzkrājumu aina šodien ietver ne tikai pensiju, jo, ja runa ir par uzkrājumiem nākotnei, vienlīdz svarīgi ir nodrošināt lielu ārkārtas uzkrājumu fondu un sagatavoties veselības aprūpes izmaksām.
Rezultātā darba devējiem ir arī iespēja apsvērt “pennies ierāmēšanas” pieeju krājkontiem, piemēram, ārkārtas uzkrājumiem, veselības krājkontiem un darbinieku pabalstiem.
Piemēram, ārkārtas fondu varētu izveidot, apvienojot santīmu ierāmēšanu un pakāpenisku palielināšanu, kur indivīdiem varētu lūgt ietaupīt vienu santīmu no katra dolāra, kas nopelnīts ārkārtas situācijām šogad, divus santīmus nākamgad un tā tālāk, līdz viņiem ir dzīvotspējīgs rezerves fonds.
Neatkarīgi no jūsu pieejas darba devējiem ir pieejama skaidra iespēja palīdzēt turpināt progresu pensijas uzkrājumu starpības samazināšanā. Veicot izpēti par arhitektūras pārveidošanas ietekmi, kas galu galā var uzrādīt labākus ietaupījumu rezultātus, darba devēji var palīdzēt virzīt savu darbaspēku uz veiksmīgāku pensionēšanos.
Riks Meisons ir Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation direktors un vecākais zinātniskais līdzstrādnieks Kārnegija Melona universitātē Pitsburgā.
Vairāk no MarketWatch
Vai man vajadzētu izmantot 401(k) vai IRA, lai ietaupītu pensijai? Tradicionāls konts vai Rota versija? Lūk, kas jāzina
Robo konsultanti sniedz jums pienācīgus finanšu padomus par lētu
Neatkarīgi no jūsu vecuma, lūk, kā noteikt, vai jūsu finanses ir uz pareizā ceļa
Piedalieties MarketWatch 2022. gada finanšu pratības viktorīnā. Vai saņemsi 10/10?
Atzinums: šī vienkāršā vārdu maiņa var ievērojami palielināt pensijas uzkrājumus
Mūsdienu finanšu pasaulē, kas kļūst arvien sarežģītāka, indivīdi saskaras ar daudzām konkurējošām finanšu prioritātēm — no studentu parādiem līdz ārkārtas veselības aprūpes izdevumiem, lai nosauktu tikai dažus. Rezultātā gandrīz ceturtā daļa strādājošo pieaugušo apgalvo, ka viņiem nav nekādu pensijas uzkrājumu vai pensijas, liecina Federālo rezervju sistēmas dati.
Šis pensijas uzkrājumu trūkums ir bijusi ilgstoša sabiedrības problēma, un joprojām pastāv atšķirības starp daudziem demogrāfiskajiem faktoriem, tostarp ienākumiem, rasi un dzimumu.
Tas nenozīmē, ka mēs neesam panākuši reālu progresu. Lai gan “automātiskās funkcijas”, piemēram, automātiska reģistrācija un automātiska iemaksu palielināšana, ir palīdzējušas cilvēkiem ietaupīt vairāk, tās nav iespējamas visiem pensijas uzkrājumu plāniem, tostarp daudziem valsts sektora plāniem, kuriem ir aizliegts izmantot automātisko reģistrāciju. Labā ziņa ir tā, ka jaunie pētījumi liecina par papildu iespēju palīdzēt darbiniekiem ietaupīt vairāk.
Pensijas uzkrājumu pārstrukturēšana
Ievadiet jauna veida uzvedības rīkus, kas jāņem vērā darba devējiem: plāna informācijas ietvars.
Reģistrējoties darba vietas uzkrājumu plānā, lielākā daļa cilvēku mūsdienās izvēlas pensijas uzkrājumu likmi, kas tiek parādīta procentos no viņu kopējās algas. Šķiet vienkārši, vai ne? Diemžēl, plašāka nozares izpēte liecina, ka daudziem cilvēkiem mūsdienās ir grūtības strādāt ar procentiem, kas kļūst īpaši problemātisks, izvēloties likmi, kas palīdzēs noteikt pensijas uzkrājumus.
Lai palīdzētu visiem darba ņēmējiem labāk izprast pensijas uzkrāšanas priekšrocības un samazinātu neskaitāmības ietekmi, jauns pētījums, kas tika veikts sadarbībā ar Voya's Behavioral Finance Institute for Inovāciju, pētīja, kas notiktu, ja darbinieki redzētu, ka viņu ietaupījumu likme ir izteikta kā 7 santīmi par katru nopelnīto dolāru. 7% vietā. Jaunajā darba dokumentā “Samaziniet ietaupījumus, izmantojot pennies pret procentuālo kadru ”, pētījums parādīja, ka ietaupījumu likmes parādīšana pensos par nopelnīto dolāru var būtiski ietekmēt uzkrājumu veidošanu.
Konkrēti, pētījums atklāja, ka šīs vienkāršās izmaiņas sniedza īpaši lielu labumu strādājošām personām grupās ar zemākiem ienākumiem, kuru vidējie ienākumi bija 32,000 1.15 USD. Šai grupai, parādot uzkrājumu likmes kā santīmus par dolāru, nevis procentuālo daļu no algas, uzkrājumu likmes palielinājās par 6.88 procentpunktiem. Lai to sīkāk sadalītu, pētījums parādīja, ka procentuālā stāvoklī strādājošo ar zemiem ienākumiem vidējais ietaupījumu līmenis bija 8.03%, bet peniju gadījumā vidējais uzkrājumu līmenis bija XNUMX%.
Skaidri sakot, profesors Benartzi teica: “Šīm šķietami nelielajām izmaiņām var būt liela ietekme, palīdzot demokratizēt augstākas ietaupījumu likmes visiem darbiniekiem neatkarīgi no ienākumiem. Mums vajadzētu atvieglot ikvienam iespēju izvēlēties tādu uzkrājumu likmi, kas palīdz sasniegt finansiālo drošību.
Viens no galvenajiem iemesliem, kādēļ var palīdzēt “peniju pārveidošana”, ir tas, ka pensijas uzkrājumi var šķist mazāk abstrakti un pieejamāki. Lai pievienotu papildu kontekstu, Džordžs P. Freizers, neatkarīgs finanšu profesionālis, kurš iedvesmoja zinātnisko pētījumu par “penniju pārveidošanu”, ir padarījis peniju pieeju par daļu no savas prakses. Lai gan visi saprot, kas ir santīms, daudzi cilvēki var cīnīties ar procentilēm un procentiem, viņš saka.
"Pennies" pārsniedz plānu
Tātad, ko darba devēji var paņemt no šī pētījuma? Plāna dizainam pievienojot "pennies" ierāmējumu, ir lieliska iespēja, jo īpaši dalībniekiem ar zemiem un vidējiem ienākumiem.
Mēs arī zinām, ka indivīda uzkrājumu aina šodien ietver ne tikai pensiju, jo, ja runa ir par uzkrājumiem nākotnei, vienlīdz svarīgi ir nodrošināt lielu ārkārtas uzkrājumu fondu un sagatavoties veselības aprūpes izmaksām.
Rezultātā darba devējiem ir arī iespēja apsvērt “pennies ierāmēšanas” pieeju krājkontiem, piemēram, ārkārtas uzkrājumiem, veselības krājkontiem un darbinieku pabalstiem.
Piemēram, ārkārtas fondu varētu izveidot, apvienojot santīmu ierāmēšanu un pakāpenisku palielināšanu, kur indivīdiem varētu lūgt ietaupīt vienu santīmu no katra dolāra, kas nopelnīts ārkārtas situācijām šogad, divus santīmus nākamgad un tā tālāk, līdz viņiem ir dzīvotspējīgs rezerves fonds.
Neatkarīgi no jūsu pieejas darba devējiem ir pieejama skaidra iespēja palīdzēt turpināt progresu pensijas uzkrājumu starpības samazināšanā. Veicot izpēti par arhitektūras pārveidošanas ietekmi, kas galu galā var uzrādīt labākus ietaupījumu rezultātus, darba devēji var palīdzēt virzīt savu darbaspēku uz veiksmīgāku pensionēšanos.
Riks Meisons ir Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation direktors un vecākais zinātniskais līdzstrādnieks Kārnegija Melona universitātē Pitsburgā.
Vairāk no MarketWatch
Vai man vajadzētu izmantot 401(k) vai IRA, lai ietaupītu pensijai? Tradicionāls konts vai Rota versija? Lūk, kas jāzina
Robo konsultanti sniedz jums pienācīgus finanšu padomus par lētu
Neatkarīgi no jūsu vecuma, lūk, kā noteikt, vai jūsu finanses ir uz pareizā ceļa
Piedalieties MarketWatch 2022. gada finanšu pratības viktorīnā. Vai saņemsi 10/10?
Avots: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo