Viedoklis: Kāds ir labākais veids, kā ņemt RMD no pensiju fondiem? Eksperti vērtē 3 iespējas.

Sākot nočivināšana

Dārgā Kerola! 

Apsveicam ar to, ka esat izturējis skolotāja karjeru un esat ietaupījis tik daudz, ka jums nav nepieciešams pilns nepieciešamo minimālo sadalījumu (RMD) apjoms, lai izdzīvotu šobrīd. Bet valdība vēlas savus nodokļus, tāpēc jums ir jāizņem nepieciešamais minimālais sadalījums saskaņā ar formulu un maksājiet par to ienākuma nodokli katru gadu, kad jums būs 72 gadi. 

Ja neņemat savu RMD laikus, kas parasti ir 31. decembris, jums draud 50% sods par trūkstošo summu, un tas var būt diezgan liels, jo jūs, iespējams, paņemat desmitiem tūkstošu dolāru. Summa, kas jums jāpaņem gadā, ir aptuveni 4% no kopējā konta sākumā, pamatojoties uz IRS formulu kas ņem vērā jūsu vecumu un aktīvu apjomu.  

Finanšu konsultants Kenets Valtcers bija klients, kurš vairākus gadus pēc kārtas aizmirsa paņemt RMD kontā, kuru viņš mantojis, un, kad viņš to saprata un devās labot, parāda summa pārsniedza 100,000 XNUMX USD. 

Tāpēc gada beigās jūs redzat daudz atgādinājumu par RMD lietošanu. Bet tas nenozīmē, ka tas ir labākais laiks. Patiesībā tas, iespējams, ir sliktākais laiks lielāko daļu gadu, un tas ir īpaši slikts, ja pastāv risks aizmirst. 

Jums piemērotākais laiks būs atkarīgs no naudas summas un no tā, kādam nolūkam tā ir nepieciešama. Katram no tiem ir plusi un mīnusi, un finanšu konsultanti parasti redz, ka viņu klienti to dara vienā no trim veidiem: 

decembris

Kad finanšu konsultanti saka gada beigas, domājot par RMD, viņi nedomā 31. decembri; tie nozīmē decembra sākumu. Tas ir arī laiks, kad daudzi konsultanti jebkurā gadījumā pārbauda kontus, pārbauda klientu portfeļu līdzsvarošanu un pēdējo reizi aplūko nodokļu zaudējumu iekasēšanu, kas ir tad, kad jūs pārdodat zaudētās pozīcijas, lai kompensētu kapitāla pieaugumu. 

Šogad dažiem pensionāriem varētu būt gribējies pagaidīt pēc iespējas ilgāk, pirms kaut ko pārdot savos kontos, jo abi akcijas
SPX,
+ 1.43%
un obligācijas
TMUBMUSD10Y,
3.615%
ir ievērojami samazinājušies. Tas varētu šķist profesionāls par labu gada beigām, taču attiecībā uz RMD tam patiešām nevajadzētu būt nozīmes. 

Tā kā summa, kas jums jāņem, ir balstīta uz bilanci iepriekšējā gada 31. decembra beigās, šī gada tirgu izvietojums neko nemaina. Summai, kas jāizņem, jau vajadzētu būt pārvietotai uz skaidru naudu vai skaidras naudas ekvivalentiem, un tās atstāšana kontā līdz noteiktajam termiņam vai pārcelšana uz agrāku laiku neko neietekmēs. 

"Labs padomdevējs nebūs tirgus taimeris," saka Eimija Millere, sertificēta finanšu plānotāja un uzņēmuma vecākā viceprezidente. Wealthspire, kas atrodas West Hartford, Conn. “Ja jums ir nepieciešama skaidra nauda, ​​tā būs skaidrā naudā. Jūs atsakāties no tirgus atdeves potenciāla, bet es domāju, ka lielākā daļa cilvēku jūtas labāk, ja nauda ir tur, un viņiem nav jāpieskaras, ja tirgus ir samazinājies.

Ikmēneša 

Tā kā jūs zināt savu RMD summu no paša sākuma, to ir viegli sadalīt 12 vienādos sadalījumos, kurus var automātiski iemaksāt jūsu norēķinu kontā. 

“Tas palīdz jums izveidot budžetu, un jūs to saņemsit tāpat kā sociālo nodrošinājumu vai pensiju,” saka Millers. 

Lielais ikmēneša izplatīšanas pluss ir tas, ka jūs nevilinās vienreizēja summa desmitiem tūkstošu dolāru apmērā. Ja saskaraties ar lieliem izdevumiem, kurus nevarat segt ar parasto izlozi, vienmēr varat noorganizēt papildu sadali, saka Beāta Dragoviča, sertificēts finanšu plānotājs un Freedom Trail Financial dibinātājs, kas atrodas Bostonā.

Vienīgais reālais trūkums ikmēneša izņemšanai ir tas, ja jūs ieguldāt vai ziedojat summu, un tad ir ērtāk to visu saņemt uzreiz.

janvāris

RMD izņemšanas vieta varētu būt tikai janvāris viena liela iemesla dēļ: tas nozīmē, ka jums nav riska aizmirst. 

“Tā ir patiešām svarīga lieta. Tas ir milzīgs iemesls, lai pārliecinātos, ka šīs izplatīšanas notiek,” saka Īzaks Bredlijs, finanšu plānošanas direktors Homrich Berg, ieguldījumu sabiedrībā, kas atrodas Atlantā. 

Vēl viens galvenais iemesls, lai janvārī izņemtu naudu, ir tas, ka tas atvieglo jūsu mantiniekiem, ja gada laikā jūs aizietu mūžībā. "Tas var būt murgs, ja jūs nomirstat un neesat lietojis RMD gadu," saka Millers. Jo vēlāk gadā, jo sliktāka ir dokumentu krīze jūsu mīļajiem. 

Potenciāls con that liek lielākajai daļai cilvēku aizdomāties par decembri nevis janvāris ir tas, ka viņi nevēlas izņemt naudu no konta līdz pēdējam iespējamam brīdim, lai noķertu kādu tirgus augšupeju, kas šogad ir īpaši aktuāli. 

Bet tas nozīmē, ka nauda, ​​kuru jūs izņemat, tiek ieguldīta līdz brīdim, kad to izņemat, un pēc tam paliek skaidrā naudā. Patiesībā tam vajadzētu būt otrādi. Naudai, kas jums ir jāizņem, jau jābūt skaidrā naudā, un pēc tam, kad to izņemat, jums tā ir jāiegulda atkārtoti, ja neplānojat to iztērēt drīz. Jūs pat varat to pārsūtīt natūrā un pat nemainīt savu piešķīrumu, vienkārši pārvietot to uz ar nodokli apliekamu kontu. 

"Vienīgā atšķirība ir tāda, ka jūs varētu vēlēties ieguldīt ar nodokli apliekamos ieguldījumos, piemēram, pašvaldību obligācijās, ārpus kvalificētajiem kontiem," saka Bredlijs. 

Radās jautājums par ieguldīšanas mehānismi, kā tas iekļaujas jūsu vispārējā finanšu plānā un kādas stratēģijas var palīdzēt gūt maksimālu labumu no jūsu naudas? Jūs varat man rakstīt uz [e-pasts aizsargāts].  

Vairāk no MarketWatch