Atzinums: jūs nevarat paļauties uz sociālo nodrošinājumu, lai finansētu savu pensiju — ir pienācis laiks pārdomāt savu pensiju uzkrājumu stratēģiju

Amerikāņiem sāk beigties ilggadējie “drošības tīkli” — ja nav tādas infrastruktūras kā pensijas vai sociālā apdrošināšana, indivīdam ir jāuzņemas lielāka atbildība par savu pensijas drošību tagad vairāk nekā jebkad agrāk. Tomēr 2020 dati no Employee Benefit Research Institute konstatēja, ka ASV mājsaimniecībās vecumā no 3.68 līdz 35 gadiem vidējais pensijas uzkrājumu deficīts ir USD 64 triljoni, kas nozīmē, ka neskaitāmi cilvēki saskaras ar nepietiekamu pensiju.

Lasīt: Plānojiet sliktākajā gadījumā paredzamo sociālās apdrošināšanas maksājumu samazināšanos, atrodot ienākumus citur

Mūsdienu ekonomiskajā vidē ir grūti pārliecināt vidusmēra cilvēku daļu savas algas novirzīt pensiju fondam, saskaroties ar steidzamām tuvākā laika finanšu problēmām. Finansiālā labklājība guva triecienu 2022. gadā, cilvēkiem saskaroties ar paaugstinātām dzīves dārdzībām, neskatoties uz lēno algu pieaugumu — Allianz Life pētniecība atklāja, ka 54% amerikāņu tādēļ bija jāpārtrauc vai jāsamazina pensijas iemaksas.

Papildus finansiālajiem šķēršļiem darbiniekiem ir vajadzīga labāka izglītība par to, kas viņiem reāli ir jāuzkrāj, lai dzīvotu tādā pašā līmenī, kā viņi pašlaik strādā pensijas laikā. Piemēram, jūs varētu domāt, ka pietiek iemaksāt parastos 7% no savas algas, taču jaunākās vadlīnijās teikts, ka finansiāli stabilai pensijai ir nepieciešami vismaz 10% līdz 15%. 

Turklāt, neskatoties uz to, ka 401(k) tiek uzskatīts par bāzes pabalstu, saskaņā ar 2021 dati no ASV Darba statistikas biroja. Tas rada vēl lielāku izglītības barjeru personām, kurām ir patstāvīgi jāorientējas uz krājumiem savai nākotnei.

Lasīt: Kā iegūt garantēto pensijas tēriņu likmi 4.3% apmērā

Nevar uzskatīt līdzekļus par pašsaprotamu

Ņemot vērā šos apstākļus un ļoti reālo iespēju, ka sociālais nodrošinājums nebūs mūžīgs, kļūst skaidras divas lietas: pensiju nozarei ir nepieciešams labāks regulējums, lai palīdzētu darba devējiem un cilvēkiem nodrošināt panākumus, un darba devējiem ir arvien svarīgāka loma, nodrošinot izglītību. un piekļuvi pensijas uzkrājumu mehānismiem.

Kritiskie tiesību akti, kas šobrīd virzās cauri Vašingtonai, tostarp DROŠS likums 2.0 un NOPELNĪT likumu— mērķis ir novērst dažus šķēršļus, kas kavē uzkrājumus pensijai gan uzņēmumiem, gan darbiniekiem. Viens no daudzsološākajiem elementiem ir noteikums, kas paredz, ka darba devējiem būtu automātiski jāreģistrē darbinieki savā uzņēmuma pensiju plānā, nevis jāreģistrējas manuāli — tas var būt sarežģīts un viegli ignorējams process uzņemšanas laikā, jo īpaši jaunākiem darbiniekiem. .

Turklāt daudzas valstis pieņem mandātus, kas liek uzņēmumiem piedāvāt pensionēšanās risinājumus, ja tie nodarbina noteiktu skaitu personu. Šīs programmas lielā mērā subsidē valsts, un tās arī piedāvā lielākus nodokļu atvieglojumus darba devējiem, lai viņi varētu atļauties pensijas plānu izmaksas.

Vēl viens būtisks šķērslis, kas bieži vien kavē uzkrājumus pensijai, ir studentu kredīta parāds. Amerikāņiem pašlaik ir gandrīz 1.75 triljonu dolāru liels studentu kredītu parāds, atbilstoši uz Sentluisas Federālo rezervju banka. Tuvojoties atmaksas moratorija beigām, daudzi cilvēki domā, kā šos maksājumus sabalansēt ar pensijas iemaksām un citām finanšu saistībām.

Jaunie pensionēšanās tiesību akti ieviestu novatorisku procesu, lai atbalstītu abus mērķus, ļaujot darba devējiem “saskaņot” iemaksas darbinieku studentu parādiem — piemēram, par katriem 100 USD, ko darbinieks iemaksā savā 401(k), darba devējs ieguldīs 100 USD. studentu parādiem.

Darbības, ko darba devēji un darbinieki var veikt tagad

Neatkarīgi no tā, kā viss notiek Vašingtonā, darba devēji var veikt darbības tagad, lai palīdzētu darbiniekiem sākt vairāk ietaupīt. Darba devējiem ir jāapņemas strādāt roku rokā ar darbiniekiem, lai atbalstītu viņu pensijas uzkrājumu mērķus — tas sākas, piedāvājot 401(k), taču tam noteikti nevajadzētu beigties.

Ir dažādi tehnoloģiski risinājumi, kas veicina labāku pensiju ietaupījumu, tostarp iebūvēti mehānismi, piemēram, automātiskā reģistrācija un automātiska eskalācija, rīki, kas palīdz darbiniekiem iztēloties, kā viņu 401(k) "algas čeks" izskatīsies aizejot pensijā vai kā viņi. salīdzināt ar vienaudžiem ar līdzīgu vecumu un ienākumu līmeni, lai pārliecinātos, ka viņi veic iemaksas.

Uzņēmumiem arī cieši jāsadarbojas ar darbiniekiem, lai aktīvi apmācītu viņus par labāko praksi pensijas uzkrāšanas jomā. Tas var ietvert personalizētu jauno darbinieku informēšanu, lai palīdzētu viņiem sākt darbu ar savu 401(k) un izprastu pensijas ietaupīšanas vērtību, regulārus atgādinājumus, lai mudinātu darbiniekus palielināt iemaksas, un izglītošanu par sarežģītām finansiālām situācijām, piemēram, darbinieku mudināšanu to nedarīt. krītiet panikā un izņemiet 401(k) līdzekļus tirgus nestabilitātes laikā, kas var bloķēt zaudējumus un iekasēt lielas maksas.

Vēl viens būtisks faktors ir iebiedēšanas novēršana saistībā ar uzkrājumiem pensijai. Lai gan iemaksu likme no 10% līdz 15% ir ideāla, tā nav reāla ikvienam — pat niecīgas algas daļas noguldīšana, īpaši, ja sākat krāt jaunākā vecumā, joprojām var kļūt par veselīgu fondu, pieaugot, pateicoties. lai palielinātu procentus.

Ne visiem ir piekļuve 401(k). Bet pat tiem, kas to dara, vajadzētu meklēt arī citus transportlīdzekļus ar nodokļu atvieglojumiem, lai pēc iespējas vairāk ietaupītu pensijai. Darba devēji var mudināt darbiniekus izpētīt elastīgus izdevumu kontus (FSA), veselības uzkrājumu kontus (HSA), IRA un Roth IRA — izmantojot šīs priekšrocības un maksimāli palielinot iemaksas, kur vien iespējams, jūs iegūsit lielas priekšrocības, tuvojoties pensijai. un palīdzēs jums tikt galā, ja jums nav piekļuves darba devēja sponsorētam kontam.

Mēs nevaram paļauties uz sociālo nodrošinājumu, lai finansētu savu pensiju. Pat tad, ja Kongress virzīsies, lai atbalstītu programmu, pensijas drošības atšķirības joprojām ir ievērojamas, un daudziem būs nepieciešami citi līdzekļi, lai izveidotu vēlamo pensionēšanās veidu. Cilvēkiem vajadzētu izmantot šo brīdi, lai pārskatītu savu pensiju uzkrājumu stratēģiju — tikmēr pensiju nozarei un darba devējiem ir atkārtoti jāapņemas atvieglot darba sākšanu un noturēšanos uz pareizā ceļa.

Kristena Kārlaila ir Betterment at Work galvenā menedžere.