Pensijas noguldītājiem, kuri ir samaksājuši hipotēku vai veikuši pēdējo koledžas maksājumu, vajadzētu veltīt laiku, lai nosvinētu. Tad viņiem vajadzētu būt aizņemtiem, liekot lietā savu jaunatklāto negaidīto.
Ņemot vērā to, ka hipotēkas un bērnu izglītība daudziem cilvēkiem ir divas no lielākajām budžeta pozīcijām, pēdējo mājokļa vai studentu kredīta maksājumu veikšana vai koledžas uzkrājumu iemaksu pārtraukšana var atbrīvot ievērojamu naudas gabals. Apvienojumā ar valdības centieniem veicināt pensiju ietaupījumus, šī papildu nauda var palielināt 401(k)s un individuālos pensijas kontus.
Tomēr daudzi cilvēki, kas apņemas sasniegt savus pensijas uzkrājumu mērķus, tiklīdz viņi ir tukši ligzdā, to nedara, liecina nesenās aptaujas ierosināt. Daļa no tā varētu būt neziņa, kā sadalīt savu tikko atbrīvoto naudas plūsmu vai pat to, cik daudz ir atbrīvots. Apsveriet šo piemēru: ja vecāki katru gadu iemaksā ar nodokli neapliekamo maksimālo USD 16,000 529 vienā izglītības ietaupījumu plānā “2,000” un viņiem ir ikmēneša hipotēka aptuveni 56,000 USD apmērā, tas ir USD 4,700 XNUMX gadā kopā jeb aptuveni USD XNUMX mēnesī. Pat ja viņi ir samaksājuši tikai koledžu vai hipotēku un viņiem joprojām ir otrs maksājums, joprojām var būt daudz papildu naudas, ko izmantot.
“Lielākajai daļai cilvēku, kad tiek atvieglotas mājas un koledžas izmaksas, tas ir gandrīz kā paaugstinājuma saņemšana,” saka Džims Kolavita, Ņujorkas GenTrust vecākais padomnieks bagātības jautājumos.
Disciplinēts plāns ir ļoti svarīgs, lai saprātīgi izmantotu šo brīvo naudas plūsmu, un tas, kā to izmantot, var būt atkarīgs no tā, kad nauda būs pieejama. Tālāk ir sniegti daži ieteikumi, kā pārdalīt šos līdzekļus.
50-55 gadi
Finanšu konsultantu mērķis ir divi galvenie mērķi cilvēkiem šajā vecuma diapazonā: palielināt pensijas uzkrājumus un atmaksāt parādus, jo īpaši mainīgo parādu ar augstu procentu likmi.
Sāciet, palielinot iemaksas 401(k) vai citos darba devēja uzkrājumu plānos. Ideālā gadījumā noguldītāji maksimāli izmantos savu ieguldījumu, bet vismaz viņiem ir jāuzkrāj pietiekami daudz, lai saņemtu jebkuru darba devēja atbilstību, saka Džons Kempbels, ASV bankas privātās bagātības pārvaldības vecākais viceprezidents un vecākais bagātības stratēģis Čikāgā. Pašlaik persona, kas ir 50 gadus veca vai vecāka, 27,000(k) var iekrāt līdz pat 401 50 USD. Turklāt cilvēki, kas vecāki par 7,000 gadiem, katru gadu var iemaksāt USD XNUMX tradicionālajā individuālajā pensijas kontā vai, ja viņu ienākumi atļauj, Roth IRA.
Ja gandrīz pensionāri ir iztērējuši savus 401(k) un citus kontus, cita iespēja var būt veselības krājkonta finansēšana, saka Laura Deivisa, finanšu plānotāja no Bairdas Nešvilā, Tenesī, kas ir pieejama cilvēkiem ar augstu pašriskami veselības plāni. Tie var būt pievilcīgi, jo iemaksas samazina ar nodokli apliekamos ienākumus, piemēram, 401(k), izņemšana, ko izmanto medicīniskiem nolūkiem, ir beznodokļu, un tajā gadā neiztērētā nauda tiek pārskaitīta, un, ja kontā uzkrājas procenti vai ir ieguldījumu iespējas, ieņēmumi bez nodokļiem. Maksimālais ieguldījums vientuļajiem cilvēkiem ir USD 3,650 gadā vai USD 7,300 ģimenes plānam. HSA iemaksā 55 ASV dolāru apmērā cilvēkiem, kas vecāki par 1,000 gadiem.
Vēl viens labs bezmaksas naudas lietojums: cīnieties ar parādiem ar augstu procentu likmi, kas definēts kā parāds, kura procentu likme ir 10% vai augstāka, saka Colavita. Noguldītāji var aizturēt parāda atmaksu, kas ir ar mazākiem viencipara skaitļiem, un tā vietā novirzīt šo naudu pensijas uzkrājumiem, lai gūtu labumu no ilgtermiņa tirgus peļņas, kas parasti pārsniedz parāda likmi ar zemu procentu likmi.
Deiviss piebilst, ka trešā iespēja ir sākt krāt lieliem mājas uzlabojumiem, kas jāveic pirms aiziešanas pensijā, īpaši cilvēkiem, kuri varētu palikt savās mājās vai vēlas vecums vietā. Campbell piekrīt, sakot, ka šāda veida fonds varētu uzkrāt uzkrājumus turpmākai izmantošanai, līdzīgi kā ārkārtas fonds.
"Jūs varat izmantot šo fondu, un tas nekādi neietekmē jūsu naudas plūsmas vajadzības," viņš saka.
Gandrīz pensionāri šajā vecuma diapazonā varētu izvēlēties kādu no trim iespējām, it īpaši, ja parāds ar augstu procentu likmi ir smags slogs. Noguldītājiem, kuri vēlas sadalīt savu naudas plūsmu dažādos mērķos, Kempbels iesaka šādi: piešķirt vismaz 50% pensijas ieguldījumiem, 10% līdz 25% mainīgā parāda dzēšanai un 10% līdz 25% mājas remonta uzkrājumiem.
55-60 gadi
Cilvēkiem, kuri šajā vecuma grupā kļūst par tukšiem ligzdām vai bez hipotēkas, jautājums ir par to, kad viņi vēlas doties pensijā. Ja šis laika periods ir 10 gadi vai ilgāks, konsultantu ieteikumi par sadali paliek nemainīgi, ietaupiet vismaz pusi pensijai, atmaksājiet parādus un ietaupiet mājas uzlabojumiem.
Savukārt tiem, kuri vēlas doties pensijā 10 gadu laikā, tagad ir īstais laiks satikties, lai pārrunātu pāreju uz pensiju un uzsāktu vai atjauninātu finanšu plānu. Finanšu konsultants var noteikt noguldītāja pensijas garantēto ienākumu avotus, tostarp sociālo nodrošinājumu un pensijas, kā papildināt šos ienākumus, lai segtu fiksētos izdevumus, kā sadalīt atbilstoši viņu riska tolerancei, pensionēšanās mērķiem un uzdevumiem un ideālajam pensionēšanās vecumam.
"Laikā no 55 līdz 60 gadiem es teiktu, ka sāciet domāt par lietām, ko var darīt, lai saglabātu un aizsargātu vairāk savu īpašumu," saka Kempbels.
Tas varētu ietvert portfeļu līdzsvarošanu, lai samazinātu risku, vai sākt veidot naudas spilvenu personai, kurai ir pieci gadi vai mazāk no pensionēšanās. Sāciet aplūkot ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas izmaksas, it īpaši, ja gandrīz pensionāri ir uz pareizā ceļa ar pensijas uzkrājumiem. Padomdevēji iesaka izpētīt hibrīdu risinājumus, kurus var izmantot ilgstošai aprūpei vai kuriem ir nāves pabalsti, kas ir līdzīgi mūža rentēm.
Iespējamais uzkrājumu sadalījums atbrīvotajai naudai personai, kurai ir tuvāka termiņa pensijas mērķis, būtu vismaz 50% no pensijas uzkrājumiem, bet pārējā daļa atkarībā no vajadzībām tiktu sadalīta no 10% līdz 15%, starp uzkrājumiem mājokļa uzturēšanai, parāda samazināšanu, un ilgstoša aprūpe.
60-65 gadi
Šajā vecuma grupā noguldītājiem daļa atbrīvotās naudas plūsmas jānovirza likvīdo kontu veidošanai. Atkarībā no personas ērtībām turēt skaidru naudu vai tolerances pret tirgus nestabilitāti, noguldītājs var būt skaidras naudas spilvens Deiviss saka, ka no četru gadu fiksētajiem dzīves izdevumiem, atskaitot visus garantētos ienākumu avotus, kas ir gandrīz pensionāram.
Arī ilgtermiņa uzkrājumi joprojām ir svarīgi, norāda konsultanti, jo pensionēšanās varētu ilgt vismaz 20 gadus. Kempbels saka, ka pensionāriem vajadzētu domāt par pensionēšanos, kas ilgst trīs fāzes, un sakārtot savus uzkrājumus ar šiem posmiem. Pirmā fāze ilgst no pensionēšanās brīža līdz aptuveni 75 gadu vecumam, otrā fāze ir no 75 līdz 85 gadiem, bet trešā fāze ir 85 +.
Pirmajā posmā no 25% līdz 50% no papildu naudas plūsmas vispirms būtu jāpiešķir naudas veidošanai un ilgtermiņa uzkrājumiem. Jebkuru papildu naudu var novirzīt mājas uzturēšanai vai citām lielām lietām un parādu samazināšanai.
Kempbels saka, ka ir arī iespējams, ka cilvēkiem ir jāizmanto visa nauda, kas sākotnēji tika piešķirta viņu bērnu izglītībai koledžā vai hipotēkai, lai uzturētu sevi pensijā. Bet, ja viņi var atlicināt 10% ilgtermiņa uzkrājumiem, noguldītāji joprojām gūst panākumus savai nākotnei.
“Tā ir atslēga. Tas ir nelielais, pakāpeniskais progress, kam vēlāk var būt nesamērīga ietekme,” viņš saka.
Rakstīt [e-pasts aizsargāts]
Avots: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo