Vecāki saskaras ar 529 plānu zaudējumiem, jo ​​ir jāmaksā mācību maksa

Šis ir tas gada laiks, kad jāiepērkas kopmītnēs un jāsavāc bērni, lai dotos uz koledžu. Tas nozīmē arī mācību maksu un maksu.

Vecākiem, kuri šogad izmanto 529 plānus maksāt koledžas mācību maksu, daži, iespējams, ir piedzīvojuši lielus zaudējumus šajos plānos tirgus nestabilitātes dēļ. Šogad gan obligāciju tirgus, gan akcijas piedzīvoja sitienu, izdzēšot daudzu ieguldījumu buferus portfeļi, tostarp 529 plāni.

"Mums ir jāņem vērā asinspirts obligāciju tirgū un šā gada akciju tirgus zaudējumi, kas izpostīs daudzus 529 plānu atlikumus," tviterī ierakstīja Džims Mahanejs, sertificēts finanšu plānotājs un Mavericus Retirement vadītājs. "Īpaši tiem, kas atrodas vecuma fondos."

Tas liek vecākiem izstāties pēc zaudējumiem vai apsvērt citas iespējas maksāt par šo semestri — atkarībā no viņu 529 plāna struktūras.

Kādi ir 529 plāni?

529 XNUMX plānu ir valsts sponsorētas kvalificētas mācību programmas, kuras var izmantot izglītības izdevumiem, piemēram, koledžas vai pamatskolas un vidusskolas mācībām.

Līdzekļi aug bez nodokļiem. Lai gan iemaksām nav federālu atskaitījumu, daudzi štati piedāvā pilnīgu vai daļēju nodokļu atskaitījumu. 529 plāniem nav ienākumu ierobežojumu, vecuma ierobežojumu vai gada iemaksu maksimuma.

Ir trīs galvenie ierobežojumi attiecībā uz 529 plāniem, kas izklāstīti Prudential's "Uzvara koledžas taupīšanas sacensībās”. Pirmkārt, jūs varat mainīt plāna ieguldījumus tikai divas reizes gadā. Otrkārt, lai gan jūs varat pārsūtīt starp dažādu štatu 529 plāniem, varat to izdarīt tikai vienu reizi jebkurā 12 mēnešu periodā. Treškārt, daudzas valstis ierobežo iemaksas 529 plānos pēc tam, kad kontu atlikumi sasniedz noteiktu summu. Piemēram, Ņujorkā maksimālais konta atlikums ir $520,000.

529 plāniem ir divas iespējas: uzkrājumu plāns vai priekšapmaksas plāns. Koledžas un valstis var piedāvāt priekšapmaksas plānus. Lielākā daļa ģimeņu izvēlas uzkrājumu plānu, ko piedāvā tikai valstis. Līdzīgi kā 401(k) pensiju kontos, jūs varat ieguldīt kopfondos vai ETF. Ir arī "mērķa datuma" plāni, kas pazīstami kā vecuma plāni.

Stāsts turpinās

"Kad bērns ir mazs, tas ir agresīvāk jāiegulda akcijās, bet, bērnam tuvojoties tam, ka šie līdzekļi ir vajadzīgi, kontā uzņemtais risks ir jāatceļ un vairāk jāiegulda obligācijās, nevis akcijās," Kerolīna Makklanaena. , sertificēts finanšu plānotājs un Life Planning Partners Inc dibinātājs, sacīja. "Mēs parasti izmantojam vecuma portfeļus, kas pakāpeniski kļūst konservatīvāki, jo tuvāk bērns iestājas koledžā."

Taču šī gada lejupvērstajā obligāciju tirgū, kas atspoguļo akciju zaudējumus, šī stratēģija nepalīdz. Alternatīva ir pāriet uz skaidru naudu, norāda McClanahan.

"Protams, jūs zaudējat izaugsmes iespēju," sacīja Makklanahans. "Bet jūs arī zaudējat zaudējumu risku."

Vēl viena iespēja ir pārskaitīt savu fondu uz valsti, kurā ir stabils fonds, sacīja Mahaney.

"Mēs nevaram atļauties zaudējumus, jo ir jāmaksā koledžas izdevumi, tāpēc ģimenēm vajadzētu apsvērt iespēju pāriet uz stabilas vērtības fondu, kad viņu bērns mācās vidusskolā," sacīja Mahaney. "Ne visi štati piedāvā stabilas vērtības fondu, bet 529 īpašnieks var pāriet no viena 529 plāna uz štatu, kas to piedāvā, piemēram, Kolorādo. Ar stabilas vērtības fondu pamatsumma un procenti ir garantēti un nevar zaudēt vērtību."

Apsveriet Parent Plus aizdevumu, ja jūsu 529 plāns ir guvis panākumus

Šīs stratēģijas var būt par vēlu vecākiem, kuriem tagad ir jāraksta čeks par sava bērna koledžas izdevumiem. Tā vietā, lai atteiktos no plāna 529, kas bija samazinājušies, Mahaney sacīja, ka daži vecāki varētu apsvērt iespēju aizņemties naudu, izmantojot Parent Plus aizdevumu, lai “nopirktu laiku”, lai viņu 529 plāna vērtība atgūtu.

"Šajā pieejā pastāv risks, ka būs jāmaksā procenti," sacīja Mahaney. "Bet, ja vēsture ir ceļvedis, mēs zinām, ka akciju vērtības parasti galu galā atgriežas, un obligāciju fondiem tas būtu jādara arī pieaugošās procentu likmju vidē, jo obligācijas ar termiņu var atkārtoti ieguldīt ar augstāku ienesīgumu."

Ja jūs paņemat Parent Plus aizdevumu, atcerieties, ka varat izmantot savus 529 plānus, lai atmaksātu šos koledžas aizdevumus, dodot jums vairāk nekā četrus gadus, lai jūsu konti atgūtuos, sacīja Mahaney.

Lai gan mūsdienu tirgus nav optimāls, 529 plāniem joprojām ir daudz priekšrocību.

"529 plāni ir lieliski līdzekļi, ko izmantot, lai ietaupītu un ieguldītu koledžā, taču izaicinājums ir tāds, ka mēs esam pakļauti riskam 529 plānos līdzīgi kā šis risks var ietekmēt mūsu pensijas ienākumu plānus," sacīja Mahaney. “Es stingri uzskatu, ka stabilas vērtības fondiem, kas koledžas ietaupījumu sacensību beigās maksā 1.5–2% no jūsu naudas kaudzes, ir svarīga loma. Kāpēc izmantot iespēju un radīt raizes, kad tas nav vajadzīgs?

Ronda ir Yahoo Money personīgo finanšu vecākā reportiere un advokāte ar pieredzi tiesību, apdrošināšanas, izglītības un valdības jomā. Sekojiet viņai Twitter @writesronda

Lasiet jaunākās personīgo finanšu tendences un ziņas no Yahoo Money. Sekojiet Yahoo Finance par Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, un LinkedIn