Akciju tirgus investoriem riebjas pieaugošās procentu likmes, taču tām ir pozitīvas puses — obligācijas atkal gūst peļņu, un finanšu instrumenti, piemēram, fiksētās mūža rentes, kuru peļņa ir saistīta ar obligācijām, strauji pieaug.
X
Cik daudz? Mūža fiksēta ienākuma mūža rentes izmaksas ir par 29% līdz 30% vairāk nekā pirms gada, atkarībā no jūsu dzimuma. Tikmēr, Dow Jones Industrial Average kopš janvāra sākuma ir samazinājies gandrīz par 20%.
Kā darbojas mūža rentes? Annuitātes var būt ļoti sarežģītas un grūti saprotamas. Bet pamata pieņēmums ir vienkāršs. Jūs piešķirat pārvadātājam vienreizēju naudas summu, un viņš var vai nu garantēt atdeves likmi, vai garantēt mūža maksājumu. Ja izvēlaties mūža izmaksu, jūs veidojat savu personīgo pensiju.
Pārvadātājs atgriež jūsu naudu un tādējādi var jums atmaksāt jūsu naudu ikmēneša maksājumos, kam pieskaitīti procenti un mūža maksājuma gadījumā papildu mirstības kredīts visu atlikušo mūžu. Bet ir daudz mūža rentes šķirņu.
Nav pārsteidzoši, ka mūža rentes tagad pievērš lielu uzmanību. Pagājušajā gadā noraizējušies investori sabijās un sāka bēgt drošībā, jo milzīgais akciju cenu kāpums šķita neilgtspējīgs. Un acīmredzot tā izrādījās taisnība. Tagad arvien vairāk investoru cenšas aizsargāt daļu naudas un gūt ienākumus ārpus akciju tirgus riska.
"Daudzi cilvēki domāja, ka (akciju) tirgus ir sasniedzis augstu līmeni, un pagājušajā gadā noņēma daļu savas naudas," sacīja Pīters Longo, Janney Montgomery Scott, kura galvenā mītne atrodas Filadelfijā, viceprezidents un apdrošināšanas risinājumu konsultāciju direktors. "Tātad mūža rentes bija populāras laikā, kad akciju tirgus dārdēja, un tās ir populāras tagad, kad tirgus strauji krītas."
Fiksēta ienākuma mūža rente kā privātā pensija tagad vai vēlāk?
Tas, ko cilvēki sauc par tūlītēju mūža renti, bieži nozīmē ienākumu renti, fiksētas mūža rentes veidu. Tas ir iepriekš aprakstītais veids.
Šobrīd izmaksu likmes (vai ienesīgums) šīm mūža rentēm svārstās no aptuveni 6.5% līdz pat 7.78% mūža rentei ar prēmiju 100,000 XNUMX USD. Likmes ir atkarīgas no dzimuma (skatīt tabulu). Ja procentu likmes palielināsies, iespējams, palielināsies arī mūža rentes izmaksas.
Mūža izmaksu ienesīgums fiksēta ienākuma mūža rentei
Vidēji konkurētspējīgi maksājumi starp mobilo sakaru operatoriem par 100,000 2022 ASV dolāru prēmiju, kas ieguldīta no XNUMX. gada februāra līdz augustam.
| datums | Vientuļš vīrietis 70 | Vientuļa sieviete 65 | Savienojums 70/65 |
|---|---|---|---|
| Augusts 31, 2022 | 7.78% | 6.54% | 6.80% |
| Jūlijs 27, 2022 | 7.83% | 6.59% | 6.14% |
| Jūnijs 29, 2022 | 7.75% | 6.48% | 6.03% |
| 25. gada 2022. maijs | 7.70% | 6.44% | 5.98% |
| Aprīlis 27, 2022 | 7.39% | 6.13% | 5.67% |
| Marts 30, 2022 | 7.11% | 5.87% | 5.42% |
| Februāris 23, 2022 | 6.91% | 5.68% | 5.25% |
Avots: Cannex Financial Exchanges
Cits ienākumu mūža rentes veids ir atliktā mūža rente ar fiksētu ienākumu. Tas ir tad, kad persona iemaksā naudu pārvadātājam (vienreizēju maksājumu vai laika gaitā), un pēc tam pārvadātājs to iegulda pirms maksājumu sākšanas pēc mūža rentes turētāja noteikta laika (parasti no pieciem līdz septiņiem gadiem). To darot, nauda var pieaugt pirms izmaksas sākuma un tiek atlikta peļņa par nodokļiem.
Annuitātes izmaksas tiek apliktas ar nodokli kā ienākumi, nevis kapitāla pieaugums. Bet, ja mūža rente tiek veidota tikai ar pēcnodokļu naudu, procentu/izaugsmes daļa no izmaksas tiek aplikta ar nodokli.
Tāpat uzmanieties no mazākiem pārvadātājiem. Viņi varētu piedāvāt lielāku izmaksu vai procentu likmes, bet cik droša ir jūsu nauda? Jautājiet par pārvadātāja vērtējumu. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. un citi likmju mūža rentes pārvadātāji.
Anuitātes ieguldītāji bieži vien ir pensionāri vai tie, kas plāno pensiju un vēlas dažādot savu portfeli un samazināt akciju risku. Bet viņi arī "mēģina gūt lielākus ienākumus, kas pārsniedz sociālo nodrošinājumu", sacīja Džefs Donems, sertificēts finanšu plānotājs un vecākais padomnieks labklājības jautājumos uzņēmumā Colony Group. Fiksēta ienākuma mūža rentes "ir ieguvums, nodrošinot garantētu ienākumu plūsmu", viņš teica.
Piemērs Izmaksas tagad vs. Pirms gada
Lai uzlabotu fiksētās mūža rentes attēlu, šeit ir daži piemēri, izmantojot datus no Cannex Financial Exchanges, kas atrodas Toronto, biržā, kurā finanšu konsultanti var redzēt daudzu mūža rentes uzņēmumu mūža rentes likmes.
65 gadus veca sieviete, sākot ar oktobri, tagad iegādājas mūža renti ar fiksētu ienākumu ar USD 100,000 553.31. Ja viņa izvēlas mūža renti no Guardian Insurance and Annuity (augsti novērtēts pārvadātājs), mūža ikmēneša izmaksa būtu USD 425.89. Pagājušajā gadā tāda pati mūža rente no Guardian būtu maksājusi 30 USD. Tas ir pieaugums par 20% un vairāk nekā 30,580 gadu laikā, kas ir vairāk nekā 20 2022 USD. Un, pieņemot, ka sieviete ir iekasējusi 132,794 gadus, viņas XNUMX. gada oktobra tūlītējās mūža rentes kopējā izmaksa būtu USD XNUMX XNUMX.
Ja vīrietis, kurš ir 65 gadus vecs, šobrīd no oktobra no oktobra no Guardian iegādātos mūža renti ar 100,000 568.75 USD, maksājums par mūžu būtu USD 440.47 salīdzinājumā ar USD 29 pagājušā gada septembrī. Tas ir 20% pieaugums jeb 30,787 gadu laikā, kas ir 20 136,500 USD. Pieņemot, ka vīrietis ir iekasējis 170,625 gadus, kopējā izmaksa par šī gada tūlītējo mūža renti būtu XNUMX XNUMX USD. Savāc vēl piecus gadus, un kopējā izmaksa sasniegs XNUMX XNUMX USD.
Vai arī kā būtu ar šo scenāriju: 65 gadus vecs vīrietis plāno pensiju un šodien no Guardian iegādājas fiksēta ienākuma mūža renti par 100,000 802 ASV dolāru, bet atliek izmaksas, lai sāktu pēc pieciem gadiem. Viņa ikmēneša ienākumi sasniedz 20 USD. Vairāk nekā 192,480 gadu laikā tā ir USD 240,600 XNUMX izmaksa. Un ja viņš savāktu vēl piecus gadus? Tas ir XNUMX XNUMX USD.
Tās ir patīkamas atdeves. Bet, protams, tie ir mazāk nekā riskantāki ieguldījumi. Lielāks risks, lielāka atlīdzība.
Un mūža rentes nav pilnīgi bez riska. Ja jūs nomirstat dažus gadus pēc tā iegādes un neesat to izveidojis, lai mūža rente tiktu pārskaitīta jūsu laulātajam, jūsu iemaksātā prēmija var tikt zaudēta. Vai arī, ja jūs nomirstat agrāk, nekā gaidījāt, kopējā izmaksa acīmredzami būs ievērojami mazāka.
Fiksēta mūža rente kā obligācija vai kompaktdiska alternatīva
Investori var arī iegādāties īstermiņa atlikto mūža renti līdz trīs gadiem, lai novietotu naudu un gūtu peļņu. Nozare tiem izmanto vēl vienu terminu: daudzgadu garantētās mūža rentes jeb MYGA.
Tā kā inflācija ir nikna, jūsu nauda katru dienu zaudē pirktspēju.
"Fiksētas likmes mūža rente ir līdzīga bankas kompaktdiskam, taču jūs saņemat daudz labāku atdevi nekā kompaktdiskā" vai krājkontā, sacīja Gerijs Beikers, Cannex galvenais darbības vadītājs.
Pagājušā gada septembrī trīs gadu fiksētas likmes mūža rentes (25,000 1.05 USD prēmija) nopelnīja aptuveni 1.55% līdz 3.60%, bet tagad tās nopelna no 3.90% līdz XNUMX%, liecina Cannex. "Trīs gadu mūža rente var būt naudas alternatīva," sacīja Longo. "Tas ir drošs patvērums fiksētas likmes iegūšanai."
Salīdzinājumam: saskaņā ar FDIC valsts vidējo gada procentuālo ienesīgumu uz trīs gadu CD 0.66. gada 19. septembrī bija 2022%.
Mainīgas un indeksētas rentes
Mainīgas mūža rentes un ar indeksu saistītās mūža rentes var būt saistītas ar ieguldījumu portfeļa vai akciju indeksu atdevi, un tās var piedāvāt lielāku izaugsmi nekā tās, kas saistītas ar procentu likmju atdevi. Tie var būt alternatīva ieguldījumu fondiem.
Bet tie ir riskantāki nekā fiksēta ienākuma mūža rentes, sarežģītāki un par tiem var tikt piemērotas daudz lielākas maksas. Un, lai padarītu lietas vēl sarežģītākas, šīs mūža rentes var iestatīt ar dažādām iespējām un iespējām, lai turpinātu sistemātisku izņemšanas izmaksu laulātajam pēc mūža rentes turētāja nāves, nodrošinot kādu galveno aizsardzību vai ilgstoši izmantotu naudu. -termiņa aprūpes izmaksas.
Dažām mūža rentēm ir noteikumi, kas ļauj apdrošinājuma ņēmējiem izņemt daļu vai visu naudu, taču tā atkal ir iezīme, kurai jābūt iekļautai līgumā mūža rentes izveidošanas laikā.
Kopā, vidējās maksas par mainīgu mūža renti ir 2.3% no līguma vērtības un var būt lielāka par 3%. Tas ir daudz augstāks nekā maksas par ETF vai kopfondiem. Riders, tās klauzulas, kas papildina mūža rentes iespējas, var būt no 0.25% līdz 1% gadā.
Bet dažas fiksētas un indeksētas mūža rentes var iegādāties bez maksas — izmaksas sedz starpība starp procentu likmi, ko saņem pircējs, un procentu likmi, ko var saņemt mūža rentes uzņēmums.
Apsverot ieguldījumu mūža rentē, "runājieties ar profesionālu finanšu konsultantu, kurš ne vienmēr pārdod šo produktu", tad, kad esat nolēmis iegādāties mūža renti, varat to "pirkt ar apdrošināšanas sabiedrības starpniecību," sacīja Donems.
Sekojiet Kathleen Doler Twitter @kathleendoler.
JŪS VARAT ARĪ PATĪK:
Avots: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/fixed-income-annuity-payouts-are-rising/?src=A00220&yptr=yahoo