Līdz 1980. gadiem lielākā daļa Amerikas izmantoja pensijas, lai plānotu pensionēšanos. Šie darba devēju piedāvātie noteiktu pabalstu plāni ietaupīja fondu savu darbinieku vārdā un aprēķināja katra darbinieka pensijas pabalstus atsevišķi. Tādējādi visa atbildība un ar to saistītie riski tiek uzlikti pensiju fondam un darba devējam. Lai pareizi plānotu, katram darbiniekam bija jāveic aprēķini, tostarp dzīves ilgums un plānotā peļņa, un katram kvalificētam darbiniekam bija jābūt pietiekamiem ietaupījumiem. Bet, tiklīdz Iekšējo ieņēmumu kodeksa 401. (k) sadaļa parādījās, tika izveidots 401. (k) pensijas uzkrājumu konts ar nodokļu atvieglojumiem. Apsveriet strādājot ar finanšu konsultantu kā jūs meklējat optimālākos veidus, kā veidot savus pensijas uzkrājumus.
Kas ir 401(k)?
401 (k) plāns ir populārs pensijas uzkrājumu līdzeklis, ko miljoniem amerikāņu piedāvā viņu darba devēji. Kad darbinieks savā darba vietā pierakstās 401(k), viņš piekrīt ieskaitīt kontā daļu savas algas. Tur nauda tiek novirzīta ieguldījumiem, piemēram, obligācijām, kopfondiem un citiem aktīviem. Kapitāla pieaugums, kas nopelnīts no šiem aktīviem, pieaug ar atlikto nodokli, kas nozīmē, ka konta turētājs nemaksās nodokļus par šo naudu, kamēr viņš to neizņem, parasti pensijā.
Saskaņā ar Investment Company Institute (ICI) datiem 401(k)s veido gandrīz vienu piekto daļu no kopējā ASV pensiju tirgus. ICI pētījums arī liecina, ka uz 401. gada 7.3. jūniju 30(k)s ir aptuveni 2021 triljoni dolāru. Salīdzinājumam, 401(k)s veidoja tikai 17% no ASV pensiju tirgus pirms 10 gadiem, sasniedzot 3.1 triljonu USD. .
401(k) plāns ir pakļauts ikgadējam iemaksu limitstomēr. Tas tika izveidots tāpēc, ka IRS vēlas izvairīties no tā, ka darbinieki pārmērīgi lielu daļu savu ienākumu novirza nodokļu atvieglojumu kontā, piemēram, 401(k). 2022. gadam 401(k) gada iemaksu ierobežojums ir 20,500 XNUMX ASV dolāru.
Kādas ir 401(k) priekšrocības?
401(k) plāns ir populārs kāda iemesla dēļ. Tam ir vairākas priekšrocības, tostarp nodokļu priekšrocības, kas mudina darbiniekus iekļaut to savā pensiju plānā. Reģistrējoties vienam, varat gūt labumu no tādām funkcijām kā tālāk norādītās.
Pirmsnodokļu iemaksas
Ieguldījumi jūsu 401(k) iznāk tieši no algas pirms nodokļu nomaksas. Rezultātā šī nauda netiek ieskaitīta jūsu ar nodokli apliekamajos ienākumos, tādējādi potenciāli nostādot jūs zemākā nodokļu kategorijā. Tādējādi jūs varat saskarties ar mazāku nodokļu rēķinu nekā citādi.
Turklāt jūsu ietaupījumi pieaug, pamatojoties uz atlikto nodokļu sistēmu. Kamēr nauda paliek 401(k) kontā, tai nav jāmaksā nodokļi. Tas ietver visus jūsu gūtos ienākumus, piemēram, kapitāla pieaugumu. Jūs maksājat nodokļus tikai par šīm un jūsu iemaksām, kad veicat izņemšanu. Tas var būt noderīgi ja esat zemākā nodokļu kategorijā kad būsi pensijā.
Atbilstoši ieguldījumi
Daži darba devēji piedāvā savu darbaspēku a atbilstošu ieguldījumu programma. Šīs vienošanās ietvaros tie atbilst jūsu 401(k) iemaksām līdz noteiktai robežai. Daudzu uzņēmumu izplatīta programma ir 50% atbilstība līdz pirmajiem 6% jūsu kontā.
Tātad pieņemsim, ka jūs saņemat 50,000 6 USD gada algu. Jūs iemaksājat 401% no saviem ienākumiem savā 3,000(k) pensiju plānā — 50 ASV dolāru. Pēc tam jūsu darba devējs iemaksā papildu 1,500% no šīs summas, kas nozīmē, ka jūs papildus nopelnāt vēl XNUMX USD.
Citi darba devēji piedāvā dolāru pret dolāru, kas nozīmē, ka viņi iemaksā tādu pašu summu kā jūs, nepārsniedzot maksimālo summu. Tādējādi tie dubulto ikgadējās iemaksas jūsu 401(k).
Automātiski ietaupījumi
401(k) plāni atņem no jūsu rokām lielu daļu ietaupījumu. Piemēram, jums nav manuāli jāorganizē, kur jūsu nauda nonāk katrā algas čekā. Jūsu uzņēmums var izveidot automātiskie atskaitījumi no algas vai automātiskās iemaksas saviem darbiniekiem.
Tas arī palīdz jaunajiem darbiniekiem izvairīties no vilcināšanās, kad viņi sāk strādāt. Automātiskās reģistrācijas funkcija palīdz jauniem darbiniekiem pēc iespējas ātrāk sākt ietaupīt.
Ārkārtas pabalsti
Vairumā gadījumu jums būs jāmaksā soda maksa 10% apmērā izņemt pārāk agri no 401(k). Ja izņemat naudu pirms 59.5 gadu sasniegšanas, šī maksa tiks iekasēta papildus ienākuma nodokļiem. Vienīgais izņēmums ir 55. gadu noteikums, kas ļauj darbiniekiem, kuri tiek atlaisti, atlaisti vai aiziet no darba 55 gadu sasniegšanas gada laikā vai pēc tā, atteikties no pašreizējā uzņēmuma 401. k) bez soda sankcijām.
Tomēr daži darba devēji dalībniekiem dod iespēju aizņemties līdzekļus no sava 401(k). Konkrētāk, daži plānu sponsori ļauj dalībniekiem ņemt aizdevumu no sava pensijas plāna. Tomēr noteikumi un procedūras katrā plānā atšķiras. Vairumā gadījumu aizdevumiem ir noteikta maksimālā summa, kas jums laika gaitā ir jāatmaksā, izmantojot atskaitījumus no algas. Taču nauda netiek aplikta ar nodokļiem, ja vien aizdevums atbilst konkrētiem noteikumiem un jūs savlaicīgi ievērojat savu atmaksas grafiku.
Alternatīvi, jūs varat izveidot a grūtību atsaukšana. Jūs varat izmantot savu 401 (k) naudu, lai segtu kvalificētus izdevumus, piemēram, medicīnisko aprūpi, bēru izmaksas vai koledžas mācību maksu. Saskaņā ar IRS jums ir jāpierāda “tūlītēja un smaga finansiāla vajadzība”, lai pretendētu uz grūtību izņemšanu.
Finanšu garantijas
Visiem darba devējiem ir fiduciāra atbildība pret saviem darbiniekiem saskaņā ar 401. punktu (k). Rezultātā viņiem jārīkojas darbinieka interesēs. Tas ir pateicoties Darbinieku pensijas ienākumu drošības likumam, citādi pazīstams kā ERISA. Tātad jūsu plāna administrators nevar pielāgot jūsu 401(k) riskantiem un dārgiem ieguldījumiem. Tā vietā viņiem ir jāveido plāns, pamatojoties uz drošiem ieguldījumiem ar saprātīgu maksu. Turklāt tiem ir jāatklāj tāda informācija kā vēsturiskie darbības dati un administratīvās izmaksas. Tādā veidā darbinieki var pieņemt pārdomātus lēmumus.
Turklāt ERISA izmanto vēl vienu ieguvumu, ko sniedz iesaistītie darbinieki. Pateicoties tam, jūsu aktīvi ir pasargāti no kreditoriem. Tomēr tas nepasargā jūsu līdzekļus no konkrētiem valdības pasākumiem, piemēram, kriminālsodiem vai ienākuma nodokļa.
Kādi ir 401(k) trūkumi?
Lai gan 401(k) ir iespējamas priekšrocības, tām ir arī daži trūkumi. Izprotot 401(k) iespējamos trūkumus, varat labāk plānot savu nākotni. Tāpēc, plānojot pensiju, paturiet prātā šīs negatīvās puses.
Ierobežotas ieguldījumu iespējas
401(k) ir ilgtermiņa uzkrājumu un ieguldījumu plāns. Tātad, ieguldot tajā naudu, jums ir iespēja iegādāties dažādus ieguldījumus. Tomēr plāna sponsori ir atbildīgi par dalībniekiem pieejamo atlasi. Daudzi veido sarakstu ar kopfondu, puse no tiem kā mērķa datuma fondi.
Mērķa datuma fondi ir ieguldījumu kolekcija, kas, tuvojoties pensijai, kļūst arvien konservatīvāka. Šie fondi parasti ir nosaukti, un tāpēc tie sakrīt ar paredzamo personas pensionēšanās gadu.
Iespējamo ierobežojumu dēļ vislabāk ir salīdzināt visas iespējas 401(k) plānā. Ja nevarat atrast savām finanšu vajadzībām atbilstošu izvēli, iespējams, jums būs jāapsver atsevišķa ieguldījumu konta izveide.
Augstas maksas
401(k) plāns nav bezmaksas. Tas parasti ietver vairākus izdevumus, tostarp pārvaldības un lietvedības maksas. Lai gan jebkurā plānā būtu jāatklāj maksa par katru gadu, tas joprojām var pieķert dalībniekus negaidīti. Rezultātā, iespējams, jūs maksājat augstas nodevas, nesaprotot, kāpēc.
Ja jums ir bažas par izmaksas par jūsu 401 k, vienmēr ir labi sazināties ar savas darba vietas personāla nodaļu. Vai arī varat sazināties ar plāna sponsoru. Katrs no tiem var palīdzēt izlasīt plāna sīko druku. Turklāt tie var palīdzēt jums sadalīt darba devēja saskaņošanas programmu. Dažos gadījumos tas var palīdzēt kompensēt nodevu radītos zaudējumus.
“Grūti pieejami” līdzekļi
Ieskaitot savu naudu 401(k) kontā, jūs nevarat vienkārši iegremdēties tajā, kad vien vēlaties. Ir spēkā noteikumi, kas var izraisīt sekas, ja to darīsit.
Vairumā gadījumu, atsakoties no 401(k) plāna pirms 59.5 gadu vecuma sasniegšanas, jums tiek piemērots smags IRS sods. Ja neievērosiet izņemšanas noteikumus, jums papildus jāmaksā 10% maksa atliktais ienākuma nodoklis par naudu. Ir ļoti maz scenāriju, kas ļauj piekļūt savai naudai pirms šī punkta, atkal, izņemot iepriekš minēto 55. noteikumu.
Minimāla vai neesoša darba devēja atbilstība
Dažos gadījumos darba devēji atbilst noteiktai jūsu plāna iemaksu summai. Atbilstības limita summa var būt noteikta procentuālā daļa no jūsu algas vai jūsu paša ieguldījuma. Vai arī jūsu darba devējs var noteikt maksimālo summu dolāros. Piemēram, darba devējs var piedāvāt līdz 100% no jūsu iemaksām līdz “x” summai. Taču 401(k) atbilstības programmas pieejamība ir atkarīga tikai no jūsu darba devēja, jo ne katra darba vieta to piedāvā. Pat ja viņi to dara, mačs var nebūt par lielu naudu.
Lai gan tas ne vienmēr ir sarkans karogs, jūs varat arī pievērst uzmanību tam, kad jūsu darba devējs atbilst jūsu iemaksām. Dažās darba vietās ir noteiktas minimālās pakalpojumu prasības, kas nozīmē, ka darba devējs veic iemaksas tikai pēc tam, kad esat nostrādājis noteiktu laiku.
Kādas ir 401 (k) alternatīvas?
Ir daži iemesli, kāpēc 401(k) varētu nebūt jums piemērots. Varbūt jūsu darba devējs nepiedāvā iemaksu saskaņošanas programmu. Vai varbūt jūs nevēlaties pieņemt lielas maksas. Tādā gadījumā var būt vērts apsvērt citas pensijas plāna iespējas. Tālāk ir norādītas dažas iespējamās alternatīvas, kas varētu labāk atbilst jūsu plāniem. Ņemiet vērā, ka vienlaikus var būt gan 401(k), gan IRA, lai gan katram no tiem ir savas ieguldījumu vadlīnijas.
Tradicionālā IRA
Tradicionālā IRA ir populāra pensijas uzkrājumu iespēja neatkarīgi no tā, vai jums ir 401 (k). Tas ļauj jums nodot savu naudu un audzēt to ar atlikto nodokļu maksājumu. Tātad jūs maksājat nodokļus tikai tad, kad izņemat līdzekļus pensijas laikā. Turklāt jūs varat izmantot savas iemaksas, lai samazinātu gada nodokļus. Jūs vienkārši atskaitāt iemaksas summu no saviem ar nodokli apliekamajiem ienākumiem.
Tāpat kā 401(k), jūs maksājat sodu par priekšlaicīgu izņemšanu un jums ir jāizņem nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD), sākot no 72 gadu vecuma.
Tomēr ar IRA iemaksu ierobežojumi ir zemāki. 2022. gadam jūs varat iemaksāt tikai līdz USD 6,000 gadā, vismaz līdz 50 gadu sasniegšanai. Pēc šī vecuma jūs varat iemaksāt papildu USD 1,000 gadā, palielinot iemaksu limitu līdz USD 7,000.
Rots IRA
A Rots IRA ir līdzīgs veikals skaidrai naudai pirms aiziešanas pensijā, taču tam ir unikālas funkcijas. Jo īpaši jūs iemaksājat dolārus pēc nodokļu nomaksas ar Roth IRA. Tātad jūs nevarat samazināt savus ar nodokli apliekamos ienākumus, pirms neesat noguldījis fondu. Taču šī iemesla dēļ jūsu nauda pieaug bez nodokļiem, un jūs izvairīsities no nodokļu uzlikšanas par izņemšanu pensijas laikā.
Roth IRA ievēro tos pašus noteikumus par iemaksu ierobežojumiem kā tradicionālās IRA. Tomēr ir ienākumu ierobežojumi, kas var iemaksāt Roth IRA kontā. 2022. gadam vieninieki un mājsaimniecības vadītāji ar modificētiem koriģētajiem bruto ienākumiem (MAGI), kas ir mazāki par USD 129,000 204,000 (vai USD 144,000 214,000 precētiem un kopīgu iesniedzējiem), var iemaksāt visu summu. Tie, kas veic vairāk, saskaras ar samazinātiem iemaksu ierobežojumiem, un iemaksas tiek pilnībā atceltas attiecīgi USD XNUMX XNUMX un USD XNUMX XNUMX apmērā.
SEP IRA
Dažos gadījumos jūsu nodarbinātības statuss var mudināt jūs uz citām pensiju plāna iespējām. A SEP IRA, jeb vienkāršotā darbinieku pensija, ir pieejamas pašnodarbinātām personām vai mazo uzņēmumu īpašniekiem.
SEP IRA darbojas līdzīgi kā tradicionālās IRA: tām ir dažādas ieguldījumu izvēles un nodokļu priekšrocības. Tomēr SEP IRA papildu priekšrocības ir augstāki iemaksu ierobežojumi. 2022. gadā jūsu SEP IRA iemaksa nedrīkst pārsniegt 25% no jūsu ikgadējās kompensācijas jeb 61,000 XNUMX ASV dolāru. Tomēr jūsu limits ir atkarīgs no tā, kura summa ir mazāka.
Ar nodokli apliekams brokeru konts
Varbūt neviena no pieejamajām pensijas uzkrājumu iespējām neatbilst jūsu situācijai. Vai varbūt jūs jau esat pārsniedzis savus ieguldījumu ierobežojumus. Tādā gadījumā tā var būt laiks apsvērt ar nodokli apliekamu brokeru kontu.
Lai gan tie nepiedāvā nodokļu priekšrocības, jums nav jāsaskaras ar izņemšanas ierobežojumiem. Jūs varat izmantot līdzekļus, kad vien vēlaties, un tas neietekmēs jūsu nodokļu rēķinu. Turklāt ir daudz brokeru kontu, par kuriem ir minimālas maksas, un jūs varat pilnībā pielāgot ieguldījumu izvēli.
Vai ieguldījums 401(k) ir piemērots jums?
Kopumā, ja jūs domājat, vai 401 (k) plāns ir tā vērts, tas ir atkarīgs. Ir divi galvenie ieguvumi, kas patīk darbiniekiem, kuri izmanto 401(k) plānu: nodokļu ietaupījumi un darbinieku saskaņošanas programmas.
Veicot iemaksas 401(k), jūs samazināt savus gada ienākumus, tādējādi samazinot nodokļu slogu. Turklāt jūs varat izmantot atliktā nodokļa priekšrocības un papildu ietaupījumus, kas pieejami ar darba devēja starpniecību. Bet ar to jums var nepietikt.
Citas ieguldījumu iespējas var būt ar zemākām maksām vai lielāku elastību. Tas var būt vērtīgs dažiem investoriem. Turklāt jūs, iespējams, nevēlaties ierobežot savu naudu. Izstrādājiet savus ieguldījumu mērķus, pirms reģistrējaties 401(k) programmā. Ja nepieciešams, konsultējieties ar finanšu konsultantu.
Secinājums: vai 401(k) ir tā vērts?
401(k) ir populārs veids, kā daudzi amerikāņi var sākt krāt pensijai. Tos ir viegli iestatīt darba vietā, un tiem ir dažādas priekšrocības. Bet tie var nebūt pieejami jums vai pareizā izvēle. Tādā gadījumā ir svarīgi apsvērt savas iespējas. Meklējiet pensijas uzkrājumu plānu, kas atbilst jūsu pašreizējiem un nākotnes finanšu mērķiem. Tas nozīmē, ka ir jāņem vērā iemaksu ierobežojumi, iespējamās nodokļu sekas un maksas.
Padomi, kā ietaupīt pensijai
Pensijas plānošana var būt diezgan grūts uzdevums. Daudzi no mums nav spējīgi ar to tikt galā vieni. Labā ziņa ir tā, ka jums tas nav jādara, jo a finanšu konsultants var sniegt norādījumus jūs caur procesu. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Pensijas vecuma ievērošana var palīdzēt plānot uzkrājumus. Bet tas var būt arī papildu finansiāls spiediens. Jūs vēlaties pārliecināties, ka ietaupāt ar pareizo likmi, lai turpmāk sevi uzturētu. Tas var prasīt jūsu darba devēja priekšrocības 401(k) atbilstība programma. Būtībā tā ir nauda, kas jums jau ir parādā, kas var ietekmēt jūsu ilgtermiņa ietaupījumus.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
Ziņa Vai 401(k) ir tā vērts? parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html