Lielākā daļa lielo ekonomisko sistēmu mūsdienās izmanto daļēju rezervju banku sistēmu, lai stabilizētu un attīstītu savu ekonomiku. Izmantojot frakciju rezervju banku pakalpojumus, bankas var aizdot noguldījumus ar procentiem, lai stiprinātu ekonomiku. Federālo rezervju sistēma tika dibināta 1913. gadā, lai labāk regulētu banku tirgu, lai bankām nepietrūktu naudas un cilvēki varētu piekļūt plašākām aizdevumu iespējām. Izpratne par daļēju rezervju banku darbību var sniegt jums lielāku uzticību banku sistēmai un novest pie labākiem naudas lēmumiem, lai palielinātu savu bagātību. Varat arī strādāt ar a finanšu konsultants kas var palīdzēt jums izveidot finanšu plānu vai pārvaldīt jūsu īpašumus.
Daļējo rezervju banku darbība un tās darbības principi
Frakciju rezervju banku darbība ir sistēma, kurā bankām ir jāuztur tikai daļa no banku noguldījumiem. Tas nozīmē jūsu banka tur procentus no jūsu naudas, aizdodot atlikušo daļu vai ieguldot naudu, lai palielinātu savus kopējos pieejamos līdzekļus. Bankas var izmantot šos aizdevumus, lai stimulētu ekonomiku, padarot skaidru naudu pieejamāku tiem, kam tā ir nepieciešama. Tas sniedz cilvēkiem vairāk iespēju darīt tādas lietas kā pērkot māju vai uzsākt uzņēmējdarbību.
Vēsturiski Federālo rezervju sistēma noteica rezervju prasības darījumu kontiem, piemēram, čeku un krājkontiem, 10%. Tātad, ja jūsu uzkrājumos būtu 10,000 9,000 ASV dolāru, jūsu banka varētu izmantot XNUMX $.
Taču no 26. gada 2020. marta Federālo rezervju sistēma vairs nav vajadzīgas ASV bankas turēt naudu rezervē darījumu kontiem. Ideja ir tāda, ka šo naudu labāk izmantot, ja to atbrīvo kreditēšanai, stimulējot ekonomiku. Izmantojot šos aizdevumus, bankas var iekasēt procentus, lai segtu savus izdevumus un attīstītu savu biznesu, tādējādi atbrīvojot vairāk naudas, ko aizdot.
Kas ir frakcionētā reizinātāja efekts?
Daļējā reizinātāja efekts jeb noguldījumu reizinātājs ir veids, kā bankas var izveidot naudu, pamatojoties uz katru to turēto naudas vienību. Šis reizinātājs ir aptuvens aprēķins, kas balstīts uz rezervē turētajiem līdzekļiem, lai prognozētu, cik daudz naudas var nopelnīt no atlikušās naudas. To ir vienkārši aprēķināt.
Lai sāktu, daliet 1 ar rezervē esošo procentuālo daļu. Šajā piemērā mēs izmantosim iepriekšējo 10% prasību. Kad jums ir šis numurs, jums ir jūsu depozīta reizinātājs.
Depozīta reizinātājs = 1 / 0.10
Depozīta reizinātājs = 10
Tas nozīmē, ka par katru rezervē atstāto 1 ASV dolāru varat aprēķināt, ka bankas izveidos 10 ASV dolārus. Šis aprēķins nesakrīt ar faktu, ka bankām vairs nav jāuztur rezervju procents. Tomēr vienādojums ilustrē spēcīgu efektu: jo mazāka ir rezervē esošā nauda, jo lielāku summu var izveidot ar aizdevumu.
Daļējās rezerves regulējums
Pirms dibināšanas Federālo rezervju 1913. gadā ASV valdība izveidoja Amerikas Savienoto Valstu centrālo banku sistēmu ar 1863. un 1864. gada Nacionālo banku aktiem. Šie akti noteica rezervju prasības visām bankām 25% apmērā neatkarīgi no bankas vai konta veida.
Līdz ar Federālo rezervju likuma ieviešanu 1913. gadā tika izveidota Federālo rezervju sistēma, un tai tika piešķirtas pilnvaras pieprasīt aizdevējiem turēt naudu rezervēs. No 1913. līdz 2020. gadam nepieciešamo rezervju skaits svārstījās no 7% līdz 13%, atkarībā no bankas veids.
Kopš 2020. gada bankām nav bijis pienākums turēt rezervē naudu jūsu krājkontos vai norēķinu kontos. Tas tika darīts, mēģinot stimulēt ekonomiku, un tas varētu atkal mainīties, ja Federālo rezervju sistēma to uzskatīs par nepieciešamu.
Plusi un mīnusi frakcionētu rezervju banku apkalpošanai
Tāpat kā jebkurai finanšu sistēmai, ir plusi un mīnusi. Tagad, kad zināt, kas ir frakcionētu rezervju banku darbība un kā tā darbojas, apspriedīsim, vai ieguvumi atsver iespējamos riskus.
Daļējo rezervju bankas priekšrocības
Ļauj bankām izmantot naudu, kas citādi paliktu neizmantota.
Ļauj bankām aizdot naudu privātpersonām un uzņēmumiem, kuriem tā ir nepieciešama, tādējādi attīstot ekonomiku.
Izmantojot šos aizdevumus, bankas iekasē nodevas un procentus, palielinot atdevi jaunu aizdevumu finansēšanai.
Frakcionēto rezervju banku mīnusi
Tas palielina iespējamību, bankas bankrota ja pārāk daudz cilvēku uzreiz izņem naudu. Tas notika laikā Lielā depresija, tikai 16 gadus pēc Federālo rezervju sistēmas izveides.
Daži ekonomisti uzskata, ka ekonomika tiks pārmērīgi stimulēta un galu galā sabruks, ja nebūs pietiekami daudz rezervju.
Alternatīvas frakcionētu rezervju banku darbībai
Pilnu rezervju sistēma ir visredzamākā alternatīva daļēju rezervju banku sistēmai. Šeit bankas glabā 100% noguldījumu rezervē, kas nozīmē, ka visi noguldījumi atrodas tieši tajā vietā, kur tos ievietojat. Protams, tas zaudē priekšrocības, ko sniedz daļēju rezervju sistēma, kurā bankas var radīt vairāk naudas, aizdodot jūsu depozītu.
Vēl viena sistēma, ko Federālo rezervju sistēma ir pētījusi, ir centrālās bankas digitālā valūta (CBDC). Lai gan šodien vienīgais pieejamais valūtas veids ir fiziska, Fed pēta centralizētas valūtas iespēju digital valūta. Pašlaik šī alternatīva ir Fed sākotnējās stadijās, novērtējot ieguvumus un riskus, kā arī saņemot sabiedrības atsauksmes.
Bottom Line
Frakciju rezervju banku darbība uzliek iesaistītajām bankām pienākumu paturēt rezervē tikai daļu no jūsu depozīta, pārējo aizdodot. Tas rada peļņu bankām, izmantojot maksas un procentu likmes. Kamēr ASV bija rezervju prasības bankas vairāk nekā 150 gadus, tas vairs tā nav. No 2020. gada marta bankām vairs nav jāglabā rezerves darījumu kontiem, piemēram, čeku vai krājkonti. Lai gan tas var šķist riskanti, šīs sistēmas priekšrocības ļauj mūsu ekonomikai turpināt augt.
Padomi labākai naudas pārvaldībai
Banku darbība ir tikai viena daļa no jūsu finansēm. Finanšu konsultants var palīdzēt noteikt mērķus un īstenot finanšu plānu. Ja jums nav finanšu konsultanta, tad to atrast nav grūti. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Jums īstās bankas atrašana ir būtiska jūsu finansēm. Tāpēc SmartAsset pārskatīja un salīdzināja daudzas bankas visā valstī, pamatojoties uz to piedāvājumu un to svarīgām funkcijām. Šeit ir a apkopojums 2022. gadam.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/Boriss Jovanovičs, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
Ziņa Kas ir frakcionētu rezervju banku darbība? parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html