Plusi un mīnusi portfeļa noapaļošanai ar kompaktdiskiem

Atslēgas

• Kompaktdiski maksā vairāk nekā krājkonti, bet parasti mazāk nekā akciju tirgus ilgtermiņā. Parasti tie ir labi piemēroti konservatīviem noguldītājiem ar vidēja termiņa naudas mērķiem.
• Tiklīdz atvērsiet kompaktdisku, jūs nevarēsit piekļūt galvenajam kontam līdz termiņa beigām, nesaņemot sodu. Termiņi var ilgt no trim mēnešiem līdz 10 gadiem.
• Peļņa no kompaktdiskiem tiek aplikta ar nodokli kā ienākumi. Jūs varat aizsargāt savas intereses no nodokļiem, izveidojot CD kāpnes Roth IRA ietvaros.

Kompaktdiski ir viena no drošākajām naudas glabāšanas vietām, un valsts nodrošinātā apdrošināšana praktiski garantē, ka jūs atgūsit naudu ar procentiem. Lai gan procentu likmes parasti ir daudz mazākas, nekā jūs saņemat no akciju tirgus, kompaktdisku drošība padara tos par piemērotiem daudzu cilvēku finanšu plāniem. Kad esat sapratis, kā tie darbojas, varat novērtēt, vai tie labi atbilst jūsu personīgajiem finanšu mērķiem.

Kā darbojas kompaktdisku konti

Kompaktdiski ir FDIC apdrošināti krājprodukti. Atverot kompaktdisku, jūs ņemat vienreizēju maksājumu un ieslēdzat to kontā uz noteiktu termiņu – parasti ar fiksētu procentu likmi. Šī procentu likme parasti ir ievērojami augstāka nekā jebkas, kas tiek piedāvāts standarta krājkontam. Tomēr, ja izņemsiet naudu pirms termiņa beigām, jums būs jāmaksā priekšlaicīgas izņemšanas maksa.

Pieņemsim, ka vēlējāties atvērt trīs gadu kompaktdisku. Viena no labākajām likmēm šim termiņam šobrīd ir 3.25% APY. Minimālais depozīts ir 1,000 USD. Ja atverat kontu ar minimālo summu, termiņa beigās jūsu kompaktdiskam kopā būs USD 1,100.75.

Jums vajadzētu ieplānot, ka 1,000 $ paliksiet kompaktdiskā uz visu termiņu, kas šajā gadījumā būtu trīs gadi. Ja jūs izņemat naudu pirmā gada laikā, PenFed iekasēs visus procentus, ko esat nopelnījis pirms 1,000 ASV dolāru atgriešanas. Pēc pirmā gada viņi ņemtu 30% no kopējiem procentiem par visu trīs gadu termiņu. Šīs sankcijas mainās atkarībā no jūsu finanšu iestādes.

Kā darbojas IRA kompaktdiski

Kompaktdisku procenti ir ar nodokli apliekams ienākums. Daži noguldītāji var ietaupīt uz nodokļiem, atverot kontu kā IRA kompaktdisku vai individuālā pensijas konta depozīta sertifikātu. Pēc tam tiek piemēroti IRA nodokļu noteikumi, kas nozīmē, ka jums nav jāmaksā ikgadējie nodokļi, piemēram, par tipisku kompaktdisku vai krājkontu.

Izmantojot tradicionālo IRA, jūsu kompaktdiskā ievietotā nauda ir atskaitāma no nodokļiem jūsu iemaksas gadā. Bet, kad izstājas no IRA pensijā, izņemšanai tiek uzlikti nodokļi pēc jūsu parastās ienākuma nodokļa likmes, kas, iespējams, ir zemāka, ja vairs nestrādājat pilnu slodzi.

Ja jums ir Roth IRA kompaktdisks, nauda, ​​ko ievietojāt savā IRA kompaktdiskā, joprojām tiks uzskatīta par ar nodokli apliekamu ienākumu jūsu iemaksu veikšanas gadā — tā nebūs atskaitāma. Bet, kad veicat izņemšanu pensijā, jums par tiem nebūs jāmaksā nodokļi. Šī stratēģija palīdz jums izvairīties no ienākumu vai kapitāla pieauguma nodokļu maksāšanas par procentiem, ko nopelna jūsu CD.

IRA ir ar nodokļiem labvēlīgi aspekti, taču paturiet prātā, ka tas ir rīks, kura mērķis ir ietaupīt naudu pensijai. Jums parasti nebūs piekļuves šiem līdzekļiem, nemaksājot nodokļus un soda naudas, līdz sasniegsiet valdības noteikto vecumu šiem kontiem.

Kompaktdiskiem ir mazāks risks

Kompaktdiski ir ārkārtīgi zema riska produkts, ko turēt savā portfelī. Viņi var nopelnīt jums augstāku procentu likmi nekā krājkonts, taču maz ticams, ka gadu desmitiem viņi nopelnīs tik daudz, cik indeksu fonds.

Iemesls, kāpēc peļņas potenciāls ir zemāks, ir tas, ka tie pēc būtības ir mazāk riskanti. Ir gadījumi, kad priekšlaicīgas izņemšanas sods var samazināt jūsu galveno ieguldījumu, taču tas ir ārkārtīgi reti. Kamēr jūsu kompaktdisks tiek turēts FDIC apdrošinātā iestādē, tas ir apdrošināts līdz USD 250,000 500,000 vienam noguldītājam. Tas nozīmē, ka kopīgie konti var pretendēt uz līdz USD XNUMX XNUMX valdības nodrošinātai apdrošināšanai.

Ar CD arī nav tirgus riska. Akciju un obligāciju tirgus var kristies, un tas neietekmēs jūsu kompaktdisku. Jūs precīzi zināt, cik daudz naudas esat ieguldījis un cik lielus procentus nopelnīsit, kad jūsu kompaktdiska nogatavināšana. Jūs to zināt no pirmās dienas un redzat, ka tas darbojas, izmantojot parastos konta izrakstus līdz termiņa beigām.

CD kāpnes

CD kāpnes palīdz dažādot savu kompaktdisku portfeli, lai palīdzētu pārvaldīt procentu likmes un izvairītos no naudas bloķēšanas pārāk ilgi. Piemēram, tā vietā, lai atvērtu kompaktdisku 50,000 10,000 USD vērtībā ar piecu gadu termiņu, varat izvēlēties piecus kompaktdiskus par USD XNUMX XNUMX. Jums varētu būt viens nobriedis vienā gadā, divos gados utt.

Šī stratēģija sniedz jums periodisku piekļuvi līdzekļiem, nemaksājot nekādus priekšlaicīgas izņemšanas sodus. Procentu likmes, iespējams, atšķiras atkarībā no termiņa, un vairumā gadījumu jūs neiegūsit tik daudz par īstermiņa kompaktdiskiem. Tomēr mainīgie termiņi piedāvā vairākas priekšrocības.

Ideālā gadījumā jūs reinvestēsit savus ieņēmumus vēl vairāk kompaktdiskos, lai saglabātu jūsu ietaupījumu pieaugumu, taču tas sniedz iespēju īslaicīgai likviditātei. Ja jums ir nepieciešams izmantot daļu no saviem ietaupījumiem, jums ir iespēja piekļūt tai bez soda naudas tikai viena gada laikā, nevis gaidīt piecus gadus vai sabojāt visu kompaktdisku.

Akcijas piedāvā labāku atdeves likmi (parasti)

Ja jūs ieguldāt ilgtermiņā, akcijas, visticamāk, piedāvās ievērojami augstāku atdeves likmi. Lai gan CD pašlaik maksā virs 3% augstu procentu vidē, S&P 500 vēsturiskā gada vidējā atdeve ir 11.88%.

Tā kā šis skaitlis ir vidējais un gada rādītājs, tas nenozīmē, ka jūs katru gadu nopelnīsit 11.88%. Dažus gadus jūs varat nopelnīt daudz vairāk. Citos gados jūs, visticamāk, zaudēsit naudu.

Bet, ja jūs izmantojat pirkšanas un paturēšanas stratēģiju ilgākā laika periodā, šī vidējā gada peļņa ir tas, ko vēlaties apsvērt, nevis to, cik daudz jūs "nopelnāt" vai "zaudējat" jebkurā konkrētā gadā. Kompaktdiski var būt drošāks “ieguldījums”, taču tie, visticamāk, arī nopelnīs mazāk.

Apsveriet savus mērķus un attiecīgi nosveriet

Tas, kā jūs ietaupāt vai ieguldāt savu naudu, būs pilnībā saistīts ar jūsu personalizētajiem mērķiem. Ja jums ir divdesmit un jūs interesē tikai uzkrājumi pensijai, jūs, iespējams, vēlēsities vairāk apsvērt akcijas, nevis kompaktdiskus.

Ja jūs tuvojas pensijai un nevarat paciest naudas zaudēšanu, kompaktdisks kļūst pievilcīgāks.

Ja nejūtaties pilnīgi ērti, novērtējot savu riska toleranci, varat likt AI to izdarīt jūsu vietā. Q.ai's Investīciju komplekti izveidojiet un uzturiet savu portfeli, ņemot vērā jūsu laika horizontu, finanšu mērķus un tirgus datus.

CD izmantošana ārpus IRA var palīdzēt sasniegt jūsu vidēja termiņa finanšu mērķus bez īstermiņa akciju tirgus riska. Varat izveidot kompaktdiska kāpnes, lai uzglabātu savus ietaupījumus mājas pirmajai iemaksai, auto aizdevuma pirmajai iemaksai, gaidāmajai bērna piedzimšanai vai kādam citam dzīves pavērsienam ar potenciāli augstāku likmi nekā tad, ja jūs turētu naudu krājkontā.

Lejupielādējiet Q.ai šodien lai piekļūtu AI balstītām ieguldījumu stratēģijām. Iemaksājot 100 ASV dolārus, mēs jūsu kontam pievienosim papildu USD 100.