Raimonda Džeimsa Darens Koulmens: Kā es apkalpoju pārrobežu ASV un Kanādas klientus

Intervijā ar Barron's Advisor Koulmens, sertificēts finanšu plānotājs, kurš vada Toronto bāzētu septiņu cilvēku komandu, sīki izklāsta nepilnības, kas var paklupt amerikāņus Kanādā — no iesaldētām IRA līdz nepieciešamībai “kanādizēt” brokeru paziņojumus un nodokļus. rēķini par pašvaldību obligācijām un Roth IRA. 

Jūs esat strādājis bagātības pārvaldībā trīs gadu desmitus, bet pirms 10 gadiem pievienojāties Raimondam Džeimsam. Kas jūs piesaistīja uzņēmumā un kā tas ir palīdzējis jums koncentrēties uz pārrobežu konsultācijām? Man patika, ka viņi savā darbībā vispirms pievērsās klientam un plānošanai. Viņi neražo nekādus produktus, kas ir sava veida uzņēmuma uzskatu sistēma. Tāpēc man patika, ka mēs nenodarbojamies ar ražošanas biznesu. 

Un, kas ir ļoti svarīgi, viņiem bija šī pārrobežu platforma, kuru viņi patiešām nezināja, kā to panākt. Bet man tas bija kā: "Tas ir risinājums problēmai, kuras nevienam citam nav." Un es regulāri paklupu cilvēkus, kuriem bija nauda vai ģimene abās [ASV un Kanādas] robežas pusēs, un viņi bija sapinušies ar juridiskiem, atbilstības un nodokļu jautājumiem, par kuriem nevienam nebija risinājuma. 

Tātad, kad es to uzzināju


Reimonds Džeimss

Es biju izveidojis šo diezgan unikālo platformu, un es teicu: "Es domāju, ka varu panākt, lai tā darbotos." Pagāja aptuveni gads, lai noskaidrotu visu ASV informāciju un sāktu iet uz augšu mācīšanās līknē. Pēdējās desmitgades laikā mēs patiešām esam kļuvuši par pionieriem, kā vadīt pārrobežu praksi un iegūt skaidrību par problēmām, un pēc tam atrisināt pietiekami daudz problēmu, lai patiešām varētu saprast, kā tās atrisināt, un pēc tam arī veidot partnerības. ar citiem pārrobežu profesionāļiem tiesību un nodokļu un imigrācijas jomā. Mēs izveidojām tīklu par to, kas ir citi labākie cilvēki, un viņi dalās ar mums saviem klientiem. Un mēs dalāmies ar saviem klientiem.

Interesanti, ka tik daudziem cilvēkiem bija šīs pārrobežu problēmas, un šķita, ka nevienam nebija risinājumu. Es domāju, ka daļa no problēmas bija ilgu laiku, ka visi uz dažām no šīm lietām skatījās no otras puses. Taču atbilstības tīkls kļuva arvien ciešāks. Un kāpēc? Mēs cenšamies atrast naudas atmazgātājus un teroristus. Mans šausmīgais joks ir tāds, ka tas ietver delfīnus tīklos. Piemēram, viņi nedomāja pieķert šos cilvēkus ar dažiem no šiem noteikumiem, bet viņi to izdarīja. 

Cilvēkiem ir tādas parastās realitātes: “Es pārcēlos”, “Mans bērns ir šeit” vai “Vecmāmiņa ir tur”. Un finanšu iestādes saka: "Mēs nevaram jums palīdzēt." Un cilvēki saka: “Nu, pagaidi, kāpēc? Mans tālrunis darbojas abās valstīs. Mēs skatāmies vienas un tās pašas filmas. Tātad tas pārsteidz cilvēkus. Piemēram: "Kāpēc tas ir tik grūti?"

Un atbilde ir tāpēc, ka tas ir velnišķīgi sarežģīti. Jums ir divi ļoti atšķirīgi nodokļu, juridiskie un atbilstības [režīmi]. To atrisināt ir dārgi, un tas ir grūti. Tāpēc ne daudzi [profesionāļi] ir gatavi uzņemties visu šo sarežģītību, lai tikai atrisinātu šīs problēmas. 

Tātad, kurš galu galā saskaras ar šīm problēmām? Cilvēki, ar kuriem mēs parasti sastopamies, parasti ir vairākās dažādās kategorijās. Vienu es saukšu par globālās mobilitātes klientu; jūs esat pārvietojis valstis abos virzienos. Nākamā klientu grupa ir tie, kuriem neviens nezināja, ka pastāv pārrobežu problēma, līdz kāds nomira. Tāpēc mēs iegūstam daudzas īpašuma situācijas, kurās ģimenes neapzinās, ka sistēmas ir ļoti atšķirīgas. 

Tad es teiktu, ka trešā kategorija ir tā, ko es saucu: "Tātad es apprecējos ar amerikāni." Lai izraisītu dažas no šīm problēmām, jums pat nav jāpārvietojas — jums vienkārši ir jāprecas. Un tas izriet no tā, ka amerikāņiem tiek uzlikti nodokļi par pilsonību, bet kanādiešiem - par rezidenci. Kad kanādietis apprecas ar amerikāni, viņi ne tikai apprecas ar mīļoto, viņi apprecas arī ar nodokļu režīmu, un tas rada jucekļus, par kuriem neviens bieži vien nezina, un mums bieži ir bērni, kas uzauguši kanādiešu vidū, bet jo viņi ir vai nu dzimuši ASV, vai arī viņi ir ieguvuši pilsonību, kas nodota ar vecāku starpniecību, viņi var neuztvert sevi kā amerikāni, bet viņi tādi ir. 

Pastāstiet mums par savu praksi šodien. Mēs pārvaldām divus atsevišķus zīmolus. Mēs pārvaldām Coleman Wealth, kas ir mūsu tradicionālāks vietējais zīmols, kas ir vērsts uz ilgmūžību un aiziešanu pensijā. Mūsu otrais zīmols, kas bija nedaudz vairāk par pārrobežu jautājumiem, mēs saucam Portage Wealth Management. "Portage" ir diezgan unikāls kanādiešu vārds. Un tas nozīmē pārnēsāt savu kanoe laivu un visas tās mantas no vienas upes uz otru pāri šķērslim. Un tas ir ļoti smags darbs. Daži amerikāņi nezina, kas tas ir, bet, tiklīdz viņi konstatē, ka tas ir kanādietis, tas ir ļoti burvīgi, piemēram, atklāt Tima Hortona virtuli. 

Apmēram trešdaļa prakses ir īpaši pārrobežu, bet es teiktu, ka 80% mūsu klientu, iespējams, ir pārrobežu sapīšanās kādā veidā, formā vai formā. Taču, tā kā mums ir licence abās valstīs, mums atsevišķi ir īpašumi Kanādā, un mums atsevišķi ir īpašumi, kuru domicils ir ASV. Mēs rūpējamies par aptuveni 350 ģimenēm. Kanādā mēs pārvaldām 310 miljonus Kanādas dolāru [apmēram 240 miljonus ASV dolāru], bet ASV pārvaldām 125 miljonus ASV dolāru.

Daudzi amerikāņi varētu iedomāties, ka pārcelšanās uz Kanādu ir vienkārša no finanšu plānošanas viedokļa. Jums jāatceras, ka mēs esam divas dažādas valstis. Mums ir divi ļoti atšķirīgi nodokļu režīmi. Mums ir divi ļoti atšķirīgi atbilstības režīmi. Un tas, kas cilvēkus bieži pārsteidz, ir tas, cik viņi ir atšķirīgi. Viena no sarežģītībām, kas ir ļoti izplatīta, ir cilvēku pārcelšanās uz Kanādu, un pensiju konti neceļo. Tātad jūsu IRA ne tikai pārceļas uz Kanādu. Mums Kanādā tādu nav. Mums ir RRSP jeb reģistrēti pensijas uzkrājumu plāni. Tie ir līdzīgi, bet ne viens un tas pats. Patiesībā ir mehānisms, kā kāds var pārvietot savu IRA uz RRSP, taču tas ir briesmīgi. Parasti tas viņiem maksā naudu, kad viņi to dara. 

Viens no izaicinājumiem ir tas, ka jūsu ASV finanšu konsultants nevar runāt ar jums, kad atrodaties Kanādā, jo vispārējais noteikums ir tāds, ka konsultantiem — neatkarīgi no tā, vai tie ir grāmatveži, juristi vai finanšu konsultanti — ir jābūt licencētiem un reģistrētiem tur, kur klienta domicils. 

Viena no lietām, ar ko mēs bieži sastopamies, ir tā, ka kāds ir pārcēlies un maina savu adresi savā IRA. Nedaudz vēlāk viņi saņem paziņojumu no savas finanšu iestādes, kurā teikts: “Atvainojiet, jūsu konts ir iesaldēts. Mēs nevaram pieņemt no jums norādījumus. Dažreiz mēs arī redzam, ka viņi saņem vēstuli, kurā teikts: “Mēs vairs nedarīsim ar jums darījumus. Jums ir 90 dienas, lai to pārvietotu uz citu iestādi, pretējā gadījumā mēs jums nosūtīsim čeku, atskaitot nodokļus un soda naudas. Un tad viņi cīnās un mēģina atvērt kontu kaut kur citur. Un viņi dodas uz citu finanšu iestādi, kas saka: “Mēs labprāt saņemtu jūsu IRA. Ak, tu dzīvo Monreālā? Mēs nevaram vienu atvērt. Tagad, ko jūs darāt? Mēs varam to atrisināt, jo mana komanda ir licencēta un darbojas gan Kanādā, gan ASV 

Kādas ir citas nepilnības? Nereģistrēti konti [ar nodokli apliekami brokeru konti] ir milzīga problēma, jo, tiklīdz klients atrodas citas valsts teritorijā, konsultants nedrīkst pieņemt tirdzniecības instrukciju. 

Kā ir ar nodokļiem par šiem kontiem? Amerikāņu klients, tiklīdz atrodas Kanādā, vēlas, lai viņu konts tiktu pārvietots uz Kanādu, lai viņi saņemtu pareizus nodokļu pārskatus, jo Kanāda un ASV neveic nodokļu uzskaiti vienādi. Viens no piemēriem, kas patiešām pārsteidz cilvēkus, ir kapitāla pieaugums: matemātika Kanādā atšķiras no ASV. Amerikas Savienotajām Valstīm, kad iegādājāties vērtspapīru un cik ilgi to turējāt, patiešām ir nozīme. Kanāda nevarētu rūpēties mazāk. Kanāda izmanto vidējo izmaksu sistēmu, lai noteiktu jūsu kapitāla pieaugumu vai kapitāla zaudējumus. Un veids, kā ziņot par matemātiku un izsekot matemātiku, dažādās valstīs ir ļoti atšķirīgs.

Tātad amerikānis, kurš pārceļas uz Kanādu, nevar īsti atstāt savu kontu ASV, jo viņu padomdevējam nav ļauts tam pieskarties, un visas viņu nodokļu atskaites ir izjauktas. Mēs esam redzējuši, ka cilvēki cenšas to darīt. Un mēs sakām: “Tagad jums ir jāmaksā Kanādas grāmatvedim, lai viņš izdomātu, kā kanādizēt visus datus. Ā, un, starp citu, viss ir jāatskaitās attiecīgajās valūtās.” Mūsu sistēma automātiski sniedz klientam abus nodokļu atskaišu komplektus abām nodokļu deklarācijām, tāpēc visa matemātika viņiem jau ir izdomāta, un tas ietaupa daudz laika. Grāmatvežiem tas vispār patīk, jo viņi nevēlas to darbu darīt. Tas ir muļķīgs darbs.

Pieņemsim, ka klientam ar nodokli apliekamā brokeru kontā ir dažādi ASV vērtspapīri. Vai viņi tos var pārsūtīt uz Kanādu? Ir vērtspapīri, kas ir pārnēsājami uz Kanādu. Piemēram, es izmantošu


microsoft

; ja jums pieder akcijas, kas tiek tirgotas Ņujorkas fondu biržā, varat to atvest uz Kanādu. Bet, ja jums pieder kopfonds, nē, jūs nevarat. Kad mums ir kāds, kas pārvietojas, mēs veicam nelielu šķirošanu. Mēs pārbaudām viņu kontu sarakstu un sakām: “Nu, kas ir viegli pārnēsājams? Mēs varam to vienkārši pārvietot natūrā. Ar citām lietām mēs sakām: "Atvainojiet, tas neattiecas uz Kanādu, tas nedarbojas." Ir arī citas lietas, piemēram, pašvaldību obligācijas, kurām noteiktās ASV jurisdikcijās ir beznodokļu statuss; tādi šeit neeksistē. Tas varētu būt beznodokļu ASV; šeit tas nav beznodokļu. 

Kā ar Roth IRA? Tiem ir nepieciešama īpaša apstrāde pirmajā gadā, kad pārceļaties uz Kanādu. Tagad es nesniedzu nodokļu konsultācijas, bet mēs zinām cilvēkus, kuri to dara, un es zinu, kādām vajadzētu būt pareizajām atbildēm. Ja kāds pārceļas šeit, izmantojot Roth IRA, tam, iespējams, vairs nav tāda nodokļu statusa, kādu viņi uzskatīja, tāpēc viņam ir jārīkojas saistībā ar to. Un mēs faktiski esam redzējuši dažus gadījumus, kad cilvēki nav izdarījuši dažas lietas, un tas ir trīs un četrus gadus vēlāk. Un mēs domājam: "Nu, jūs varat arī atbrīvoties no tā šajā brīdī."

Izklausās, ka palīdzat klientiem orientēties sarežģītās un stresa situācijās. Ko jūs darāt, lai atpūstos? Es ļoti fanoju par saviem bērniem un to, ko viņi dara, tāpēc esmu labs skatītājs. Mans dēls spēlē beisbolu Ziemeļkarolīnā un pēdējos divus gadus spēlē I divīzijas līmenī. Mana meita pabeidza savu melno jostu karatē, kad viņai bija 16 gadi. Viņa patiesībā ir diezgan biedējoša. Un tagad viņai patīk reininga sports, ko, ja kāds skatās Yellowstone, viņi ir redzējuši dažus no tiem. Es domāju, ka citā dzīvē viņa noteikti ir bijusi govju meitene. 

Mana lielā aizraušanās, ko es atklāju sava veida vēlu dzīvē, ir motocikli. Ak, dārgais Dievs, viņi ir jautri. Tāpēc man ir pāris velosipēdi, un, ja es varu pavadīt piecas stundas kopā, es dodos braukt. Tas ir mans zen.

Paldies, Darren.

Rakstiet Rosam Snelam plkst [e-pasts aizsargāts]