Republikāņi atklāj Reinam likumprojektu par federālajiem studentu kredītiem

Šā mēneša sākumā republikāņu pārstāvji Virdžīnija Foksa (R-NC), Elise Stefanika (R-NY) un Džims Benkss ​​(R-IN) izdeva plašu likumprojektu, lai pārskatītu federālo studentu aizdevumu sistēmu. The Atbildīga palīdzība izglītībā, izmantojot aizdevumu reformas likumu (REAL reformu likums) ierobežotu pašlaik neierobežotos aizdevumus absolventiem un mainītu aizdevumu atmaksas plānus, lai novērstu pārmērīgu procentu pieaugumu. Likumprojekts arī atņems dažas aizdevumu atlaišanas programmas un izbeigs Izglītības departamenta spēju tērēt nodokļu maksātāju dolārus bez Kongresa apstiprinājuma.

Lai gan Kongresa budžeta birojs vēl nav sagatavojis likumprojektu, tas, iespējams, ietaupīs nodokļu maksātājus. Federālā studentu aizdevumu programma, pašlaik ir asiņošana vismaz 200 miljardu dolāru, nepieciešama nopietna kursa korekcija. Dažās jomās likumprojekts varētu būt plašāks, taču tas ir nozīmīgs solis pareizajā virzienā.

Saprātīgi ierobežojumi absolventu aizņemšanai

Saskaņā ar spēkā esošajiem tiesību aktiem absolventu programmu studenti var aizņemties no nodokļu maksātājiem faktiski neierobežotu summu. Pēc skolas beigšanas absolventi aizņēmēji var reģistrēties uz ienākumiem balstītos atmaksas plānos, kas ļauj dzēst lielu daļu no viņu parāda. Augstskolām, kas piedalās absolventu aizdevuma programmā, ir maz atbildības; rezultātā, virs 40% federāli finansētās maģistra studiju programmas nepalielina studentu ienākumus pietiekami, lai attaisnotu apmeklējuma izmaksas.

Šīs politikas rezultāts — neierobežoti aizdevumi, piedošanas iespējas un dažas aizsargmargas — ir sliktas kvalitātes absolventu programmu eksplozija, tostarp daudzas prestižās skolās piemēram, Kolumbijas universitāte. Studenti nonāk dziļos parādos, un nodokļu maksātājiem viņi ir jāglābj, ja viņi nevar pilnībā atmaksāt. Koledžām ir izmantoja iespēju pievienot tūkstošiem jaunu absolventu programmu, no kurām daudzas ir apšaubāmas, un paaugstināt mācību maksu esošajām programmām. Tas viss veicina izšķērdīgu izglītojošu bruņošanās sacensību un nodrošina nākamā studentu paaudze nonāk vēl dziļāk parādos.

REAL Reform Act risinājums ir absolventu aizņēmuma ierobežojums USD 25,000 100,000 gadā ar kopējo maksimālo robežu USD XNUMX XNUMX. Lai gan šie ierobežojumi joprojām ir diezgan augsti, jebkāda veida absolventu aizņemšanās ierobežojumi ir uzlabojums salīdzinājumā ar status quo. Nodokļu maksātāji ir ceļā uz piedošanu vairāk nekā $ 160 miljardi absolventu kredītos nākamās desmitgades laikā; Ja tas tiktu pieņemts, REĀLAIS reformu likums šo kopējo summu ievērojami samazinātu.

Taču fiskālie ietaupījumi ir tikai daļa no ieguvuma. Absolventu kreditēšanas ierobežojumi arī atņems daļu gaisa no pašreizējā absolventu grādu burbuļa. Pandēmijas laikā, uzņemšana maģistrantūras programmās ir palielinājies par 4%, pat ja studentu skaits ir samazinājies par gandrīz 10%. Kopš 2006. gada katru gadu piešķirto maģistra grādu skaits ir pieaudzis par 41%. Vairāk strādnieku ar augstākās izglītības grādiem nozīmē vairāk darba vietu, kurās viņiem ir nepieciešams; tas savukārt liks vairāk studentu nākotnē iegūt augstāko grādu. Federālo subsīdiju ierobežošana absolventu izglītībai var apturēt šo apburto loku un samazināt vajadzību nākamajām paaudzēm aizņemties.

Bēgu interešu kontrole

Federālie studentu aizņēmēji var ievietot savus aizdevumus uz ienākumiem balstītos atmaksas plānos, kas ierobežo aizdevuma maksājumus procentos no ienākumiem un atceļ visus atlikušos atlikumus pēc 20 vai 25 gadiem. Lai gan mazāki ikmēneša maksājumi var palīdzēt aizņēmējiem, kuriem ir grūtības atmaksāt aizdevumus, tie arī nozīmē, ka aizņēmējiem ir mazāks progress, maksājot savu pamatsummu. Dažos gadījumos ar zemo ikmēneša maksājumu uz ienākumiem balstītā plānā nepietiek, lai segtu procentus.

Daudzi aizņēmēji, kuri izmanto uz ienākumiem balstītus plānus, redz, ka viņu atlikumi gadu no gada pieaug. Pieaugošais aizdevuma atlikums ir psiholoģiski satraucošs, pat ja tiek solīts aizdevuma atcelšana. Ar iespēju palielināt atlikumus ir pietiekami, lai atturētu dažus grūtībās nonākušos aizņēmējus no reģistrēšanās uz ienākumiem balstītos plānos. Tā ir problēma, jo daudzi aizņēmēji ar zemiem ienākumiem gūtu labumu no samazinātajiem ikmēneša maksājumiem, ko piedāvā šie plāni.

Republikāņu plāns piedāvā jaunu priekšrocību šīs problēmas novēršanai. Aizņēmējiem, kuri reģistrējas uz ienākumiem balstītā atmaksā, nebūs jāmaksā vairāk, nekā viņi maksātu saskaņā ar desmit gadu atmaksas plānu, kas nav balstīts uz ienākumiem. Piemēram, aizņēmējs, kurš ir parādā USD 30,000 38,200 un ir reģistrējies desmit gadu plānā, maksās USD 38,200 XNUMX aizdevuma darbības laikā. Saskaņā ar REAL reformu likumu aizņēmēji, kuri izvēlas uz ienākumiem balstītu plānu, arī maksās ne vairāk kā XNUMX XNUMX USD.

Aizņēmējiem, kuri uztraucas par bēguļojošiem procentu maksājumiem, šī republikāņu plāna daļa būs liels mierinājums. Tomēr šī priekšrocību piedāvāšana valdībai maksās naudu. Būtībā aizņēmējiem būs atļauts maksāt tikai desmit gadu procentus par aizdevumu, kura termiņš varētu būt līdz 15 vai 20 gadiem.

Lai kompensētu šī jaunā pabalsta izmaksas, REĀLO reformu likums palielina diskrecionāro ienākumu daļu, kas ir jāmaksā aizņēmējiem uz ienākumiem balstītos plānos, no 10% līdz 15%. Plāns arī nosaka minimālo ikmēneša maksājumu 25 USD. (Šie noteikumi attieksies tikai uz jauniem aizņēmējiem, lai gan pašreizējie aizņēmēji var izvēlēties, ja viņi to vēlas.) Lai gan izmaiņas aizņēmējiem liks ik mēnesi maksāt vairāk, tas ir pakāpenisks veids, kā palielināt ieņēmumus, izmantojot jauno procentu ierobežojumu. . Aizņēmējiem ar lielākiem ienākumiem diskrecionāro ienākumu lēciens no 10% uz 15% nozīmē daudz lielāku ikmēneša maksājumu absolūtā izteiksmē, savukārt kredītņēmējiem ar zemākiem ienākumiem pieaugums var būt tikai daži dolāri mēnesī.

Lai samazinātu izmaksas, ir ļoti svarīgi, lai jaunā procentu maksimālā robeža būtu saistīta ar REAL reformu likuma ierobežojumiem attiecībā uz jauniem aizņēmumiem. Vairāku gadu procentu piedošana par 200,000 30,000 USD aizdevumu ir daudz dārgāka nekā XNUMX XNUMX USD aizdevuma procentu piedošana. Lai shēma būtu fiskāli stabila, ir obligāti noteikti ierobežojumi absolventu aizņēmumiem.

Citi izmaksu ietaupījumi

Baidena administrācijai ir pagarināja savu izpildvaru līdz galam paplašinot esošās aizdevuma atlaišanas programmas, ko izpilda fiat. Pavisam nesen Izglītības pārvalde ierosināja regulu tas piešķirtu 85 miljardus dolāru jauna aizdevuma atlaišanai — bez balsojuma Kongresā. Pastāv arī rēgs, ka Baidens izdod izpildu rīkojumu masveidā anulēt studentu kredītus, kas nodokļu maksātājiem rada milzīgas izmaksas.

Republikāņu plāns liegtu Izglītības departamentam izdot jaunus noteikumus vai izpildvaras, kas palielina studentu kredīta programmas fiskālās izmaksas. Aizliegums liegtu departamentam mainīt atmaksas plānu nosacījumus vai vispār apturēt aizdevuma maksājumus bez Kongresa paziņojuma. Vissvarīgākais ir tas, ka likumprojekts precizētu, ka prezidentam nav tiesību dzēst studentu parādus saviem spēkiem.

Tie ir svarīgi soļi, lai atkārtoti nostiprinātu Kongresa autoritāti. Pienācīgi ievēlētiem pārstāvjiem, nevis Izglītības departamentam, būtu jāizlemj, cik dāsnai jābūt federālajai studentu aizdevuma programmai.

Vēl viens būtisks izmaksu ietaupījums likumprojektā ir valsts pakalpojumu aizdevumu atlaišanas (PSLF) programmas likvidēšana, kas ļauj valdības un bezpeļņas darbiniekiem saņemt aizdevumu atcelšanu pēc desmit gadu darba. (Tikai jauni aizņēmēji nebūs piemēroti PSLF; pašreizējie aizņēmēji netiks ietekmēti.) Nesen Es strīdējos ka PSLF nav labākais veids, kā atbalstīt valsts darbiniekus; programma ir vāji mērķēta un rada stimulu pārmērīgai aizņemšanās. Turklāt PSLF apvieno valsts sektoru akūtā inflācijas problēma. Ja Kongress vēlas atbalstīt valsts darbiniekus, tas jādara ar tiešu palīdzību, kas nav atkarīga no izglītības vai parāda līmeņa.

Pārstāvju palātas republikāņi varētu iet tālāk

Lai gan REĀLO reformu likums ir skaidrs solis pareizajā virzienā, daži likumprojekta aspekti varētu iet tālāk. Jo īpaši absolventu aizņēmumu ierobežojums (25,000 XNUMX USD gadā), iespējams, ir pārāk augsts, lai tam būtu liela labvēlīga ietekme uz mācību un nodokļu maksātāju izmaksām, ko vēlas likumprojekta autori. Kamēr es esmu apgalvojis, ka a pilnīgs beigas federālā absolventu kreditēšana ir pamatota, likumprojekta autori varētu apsvērt iespēju samazināt ikgadējo absolventu aizdevuma maksimālo apjomu līdz 12,500 XNUMX USD, kas pašlaik ir maksimālā summa, kas atļauta neatkarīgiem bakalaura studentiem. Nav jēgas, ka absolventiem ir augstāki federālie aizdevuma limiti nekā studentiem, neskatoties uz to lielāka pieeja kredītam privātajā tirgū.

Likumprojektā trūkst arī a visaptveroša atbildības sistēma augstākās izglītības programmām, kas ir atkarīgas no federālajiem studentu aizdevumiem. Lai gan kreditēšanas ierobežojumi ierobežos absolventu diplomu mašīnas sliktākos pārmērības, daudzas zemas kvalitātes programmas turpinās saņemt finansējumu saskaņā ar ierosināto sistēmu. Lai papildinātu savas aizdevumu reformas, republikāņiem būtu jāapsver iespēja pievienot sodus par federāli atkarīgām programmām ar sliktiem studentu rezultātiem.

Kopumā republikāņi ir piedāvājuši daudzsološu alternatīvu Baidena administrācijas fiskāli nepārdomātajai studentu kredītu politikai un kreisajiem aicinājumiem masveidā dzēst parādus. Lai gan REĀLO reformu likums varētu būt drosmīgāks, tas mainītu federālo lomu augstākajā izglītībā uz labo pusi.