Pārvaldot savu ligzdas olu aiziešana pensijā, ir jāpieņem vairāki lēmumi izņemšanas likme lietot un kā līdzsvarot savu portfeli. Tomēr, iespējams, vissvarīgākais ir atbildēt uz to, kāda veida ieguldījumus jums vajadzētu veikt pēc tam, kad esat pametis darbu. Svarīgs stratēģisks lēmums šajā sakarā ir atkarīgs no tā, vai pensionāriem vajadzētu virzīties uz drošāku ienākumu vai bagātības ieguldījumu, kas var gūt lielāku atlīdzību. Saskaņā ar Dimensional Fund Advisors jūlija pētījumu, kas attiecas uz pensionāriem, ienākumu ieguldīšana ir daudz labāka izvēle, lai nodrošinātu, ka jūsu nauda iztiks jūsu zelta gados. Salīdzināsim bagātības un ienākumu ieguldījumu stratēģijas jūsu aiziešanai pensijā.
A finanšu konsultants varētu palīdzēt jums izveidot finanšu plānu, lai maksimāli palielinātu pensijas uzkrājumus un novērstu jūsu līdzekļu samazināšanos no inflācijas.
Uz bagātību vērsti ieguldījumi salīdzinājumā ar uz ienākumiem vērstiem ieguldījumiem
Lai gan ir daudz dažādu ieguldījumu stratēģiju veidu, divi no visizplatītākajiem ir uz bagātību vērsti ieguldījumi un uz ienākumiem vērstas investīcijas.
Uz bagātību vērsti ieguldījumi, kas pazīstami arī kā investīcijas uz izaugsmi, balstās uz akciju tirgus pieaugumu, lai palielinātu ieguldītāju kapitālu. Ieguldot parastais krājums ir uz bagātību vērstu ieguldījumu piemērs. Ja investors iegādājas uzņēmuma daļu, piemēram, par 100 ASV dolāriem un pārdod to, kad tās vērtība ir 300 ASV dolāru, viņš ir pievienojis savam portfelim bagātību par 200 ASV dolāriem, pateicoties tirgus izaugsmei.
No otras puses, uz ienākumiem vērstas investīcijas ir vērstas uz ieguldījumiem, kas radīs garantētu naudu jūsu portfelim. Ieguldījumi, kas vērsti uz ienākumiem, bieži tiek uzskatīti par mazāk riskantu ieguldījumu, taču līdz ar to ir mazāka iespēja gūt lielus ieguvumus. Uzņēmuma pirkšana saites ir ienākumu ieguldīšanas veids. Šajā scenārijā jūs pērkat obligāciju no uzņēmuma, kas būtībā nozīmē, ka jūs aizdodat uzņēmumam naudu. Pēc tam jūs saņemat atmaksu ar procentiem noteiktā laika periodā. Atkal, nepastāv milzīgas negaidītas iespējas, kas rodas, ieguldot bagātībā, taču jums tiek garantēti noteikti ienākumi. Akcijas ar dividendes ir veids, kā apvienot bagātību un ienākumu ieguldīšanu: pastāv lielas akciju izaugsmes potenciāls, taču jūs redzēsit arī dividenžu izmaksa, nauda tiek izmaksāta akcionāriem katru mēnesi, ceturksni vai katru gadu.
Pētījumi liecina, ka ienākumu ieguldīšana ir drošāka pensionāriem
Dimensiju fonda padomdevēji 26. jūlijā publicēja pētījumu kas salīdzināja trīs sliktu ieguldījumu scenārijus. Tajos ietilpst slikta akciju tirgus peļņa, inflācija palielinās un procentu likme samazinās. Pētījumā secināts, ka pensionāri, kuri savos pensijas gados iegulda uz bagātību vērstu pieeju, saskaras ar daudz lielāku risku nekā tie, kas paļaujas uz ienākumu ieguldīšanu.
Salīdzinot abus investoru veidus, Dimensional iedomājās scenāriju, kurā abi regulāri veic iemaksas pensijas kontos, sākot no 25 gadu vecuma, un abi aiziet pensijā 65 gadu vecumā, visu naudu ieguldot akcijās viņu uzkrājumu veidošanās sākumā un slīdot uz leju līdz iespējamajam nosēšanās punktam. ar drošākiem ieguldījumiem, piemēram, obligācijām. Šajā simulācijā Dimensional paredzēja, ka abu veidu investori plāno doties pensijā uz 30 gadiem.
Pirmais investors sasniedz 65 gadus ar portfeli, kurā 50% ir akcijas un 50% īstermiņa nominālās obligācijas. Otrajam investoram ir 65 gadi ar portfeli, kurā ir 25% akcijas un 75% fiksēta ienākuma ieguldījumi. Pēc tam Dimensional veica “pensijas stresa testu”, kurā hipotētiskajiem portfeļiem tika piemēroti vairāki ekonomiskie nosacījumi, lai noskaidrotu, kā tiem veicās.
Visos scenārijos portfelī, kas koncentrējās uz bagātību, aktīvi beidzās līdz 85 gadu vecumam 5.7% gadījumu un 95 gados — 30.1% gadījumu. Turpretim portfelis ar uz ienākumiem orientētu ieguldījumu cieta neveiksmi tikai 0.1% gadījumu 85 gados un 20.2 % gadījumu 95 gados.
Inflācija un ieguldījumi pensijā
Inflācija, vienkārši definēts, ir preču un pakalpojumu cenu pieaugums visā tirgū, kā rezultātā naudai ir mazāka pirktspēja. Lai gan inflācija ietekmē ikvienu, kas piedalās tirgū, tai ir potenciāls vēl vairāk ietekmēt pensionārus, kuri vairs aktīvi negūst ienākumus, jo viņu iekrātā nauda, gadiem ejot, kļūst arvien mazāk vērtīga, proti, ietaupījumi segs mazāk izdevumu.
Dimensiju pētījumā īpaši tika aplūkots, kā uz bagātību un ienākumiem orientētiem portfeļiem veiksies negaidīti augsta inflācijas gadījumā. Augstas inflācijas rezultātā uz bagātību orientētais portfelis līdz 8.4 gadu vecumam izzūd 85% apmērā, savukārt uz ienākumiem orientētais portfelis joprojām neizdodas tikai 0.1% gadījumu. Līdz 95. gadam uz bagātību orientētam portfelim nauda pietrūkst 36.3% gadījumu, kad inflācija ir augstāka nekā gaidīts, savukārt uz ienākumiem orientēta portfeļa neveiksmju līmenis saglabājas 20.2% līmenī.
Grunts līnija
Jums ir jāizdara daudz izvēles iespēju, uzkrājot pensijai un pārvaldot savus ieguldījumus pensijā. Viens no svarīgākajiem lēmumiem ir saistīts ar to, kā jūs veidosit savu portfeli, kad būs pabeigta jūsu dzīves aktīvā peļņas daļa un jūs tikai mēģināt saglabāt savu bagātību, lai tas jums kalpotu līdz brīdim, kad esat izjaukts no šīs nāves. Šis pētījums sniedz pārliecinošus pierādījumus tam, ka uz ienākumiem vērsts portfelis ir iespēja, kas, visticamāk, izdzīvos bez lielas katastrofas, tāpēc noteikti ņemiet to vērā, plānojot ieguldījumus pensijas laikā.
Pensijas plānošanas padomi
A finanšu konsultants varētu palīdzēt jums izstrādāt finanšu plānu, lai nodrošinātu, ka jums ir pietiekami daudz naudas, lai jūs varētu pārvarēt savus zelta gadus. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Ja netaupāt priekš aiziešana pensijā tomēr, sāciet tagad. Ja jums ir pieejams darba vietas pensiju plāns, piemēram, a 401 (k), noteikti izmantojiet to.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/Aslans Alfāns
Avots: https://finance.yahoo.com/news/retirees-could-beat-inflation-investment-130037641.html