Pensionāri, kuriem ir pārsvars pār inflāciju un akciju svārstīgumu, var veikt šīs 5 darbības

ar maijā inflācija pieauga par 8.6%., tie, kas ir nolikuši malā skaidru naudu, var būt labākā situācijā nekā citi. Neatkarīgi no jūsu situācijas, disciplinēta šādos laikos var radīt pārmaiņas ilgtermiņā, saka eksperti.

“Šobrīd strādājiet ar to, kas ir jūsu pārziņā, nevis pārveidojiet ieguldījumu portfeli,” saka sertificēta finanšu plānotāja Džūdita Vorda, T. Rowe Price Advisory Services viceprezidente un domu vadības direktore.

Ideālā gadījumā jums ir "skaidras naudas spilvens, nauda nakts miegam," viņa saka. Tas var nozīmēt viena līdz divu gadu ienākumu vajadzības. "Tā ir jūsu rezerve, jūsu drošības tīkls, lai jūs varētu pārvarēt šos laikus," viņa saka.

Laikā, kad pieaug inflācija un tirgus nepastāvība, finanšu eksperti ir vienisprātis, ka vislabākais risinājums ir koncentrēties uz to, ko varat kontrolēt, nevis veikt būtiskas izmaiņas savā portfelī. "Šobrīd liela kļūda ir veikt lielas izmaiņas vai pastāvīgas izmaiņas savā portfelī," saka Daniels S. Lī, finanšu plānošanas un konsultāciju nodaļas vadītājs, BrightPlan, finanšu labsajūtas pakalpojumu sniedzējs, kas atrodas Sanhosē, Kalifornijā. "Dabiskā lieta ir sajūta, ka tev kaut kas ir jādara. Ja jūtaties nervozs vai jūtaties neērti, samaziniet izdevumus," viņš saka. "Tas nav viss vai nekas."

Lasīt: Kas notiek ar manu 401(k)? Kā rīkoties ar investīcijām, kad pasaule iet sajukumā

Pat pensionāri, kuriem ir stabils finansiālais stāvoklis, to dara. Ilene, kurai ir aptuveni 70 gadu, un viņas vīrs ir izvēlējušies šovasar ceļot, lai satiktu savu māsu. Tomēr tā vietā, lai lidotu uz Reno, lai satiktos Tahoe ezerā, viņi nolēma lidot uz Losandželosu un satikt viņu tur. "Mēs apskatījām vairākas ceļojumu vietnes lidojumiem uz Reno un Losandželosu," saka pensionētais runas patologs, kurš vēlējās palikt anonīms. Viņi saprata, ka lidošana uz Reno ir “aizliegta salīdzinājumā ar Losandželosu”. Viņa uzskata, ka viņi abiem ietaupīja aptuveni 1,000 USD, maksājot aviobiļetes turp un atpakaļ.

Daži finanšu eksperti iesaka ievākt portfeļa zaudējumus un ieguvumus, taču Vords, kurš ir pabeidzis pētījumu par diviem ilgtermiņa pensionēšanās periodiem, saka: “varat novākt zaudējumus”, taču, ja to darīsit, jūs negūsiet labumu no tirgus augšupejas.

Parasti pensijas ilgums ir no 20 līdz 35 gadiem atkarībā no jūsu ilgmūžības un brīža, kad jūs uz visiem laikiem atstājat darbaspēku. Vords ir pētījis laika posmu no 1973. līdz 2003. gadam, kā arī 30 gadu periodu, kas sākas 2000. gadā, kas beigsies 2030. gadā, pēc astoņiem gadiem. Viņa šobrīd strādā trešajā periodā, kas sākās 2008. gadā. “Ideja par aiziešanu pensijā daudziem investoriem var būt nepārvarama,” viņa raksta 2020. gada T. Rovas cenas ziņojumā “Facing Retirement in a Down Market: A konservatīvs izstāšanās. pieeja ir daļa no ilgtspējīga pensijas izdevumu plāna.

“Vēsture ir parādījusi, ka lāču tirgiem parasti ir sekojusi veselīga tirgus atveseļošanās. Kamēr investori atrodas tirgus lejupslīdes biezumā, var būt grūti noturēties pie šī kursa un noticēt, ka lietas mainīsies.

Tomēr "nepieņemiet pārsteidzīgus lēmumus," saka Vords. "Mēģiniet saglabāt ieguldījumu." Ja jūtat vajadzību kaut ko darīt, rūpīgi padomājiet, pirms pārdodat akcijas tirgus nestabilitātes laikā. Var būt iespēja “Pārdot, kad vēl ir peļņa”. Tomēr, ja jūsu portfelī ir 60% akciju līdz 40% obligāciju, pat tad, kad tirgus krītas, jūsu portfelim būs tendence “atsperties ātrāk”, viņa saka. Parasti 60–40 gadu portfelim ir tendence atgūties viena līdz divu gadu laikā, viņa saka.

Lasīt: Kas investoriem tagad jādara?

 Kopumā galvenais, lai pensijā pārvarētu tirgus nepastāvības un inflācijas kombināciju, ir labs plāns un pēc iespējas vairāk tā ievērošana. Parasti labs plāns nozīmē, ka jums ir "viena līdz divu gadu naudas spilvens", saka Lī. "Disciplīna ir tik svarīga. Ja turpināsit kārtot savu portfeli, tas ilgtermiņā var kaitēt vairāk nekā palīdzēt. 

Ja inflācija turpinās, "saglabājiet disciplinētu", viņš saka. "Tas nav tas, ko klienti vēlas dzirdēt." Tomēr viņš viņiem saka: "Mums ir plāns, un plāns joprojām ir labs. Neveiciet krasas izmaiņas."

Inflācijas pieaugums par 8% salīdzinājumā ar iepriekšējā gada atbilstošo periodu var tik ļoti neietekmēt pensionārus, saka Lī. Piemēram, ja pensionāram ir fiksētas likmes hipotēka vai viņš ir samaksājis hipotēku, viņa mājokļa izmaksas var netikt ietekmētas tikpat lielā mērā kā enerģijas rēķini vai jauna vai lietota transportlīdzekļa iegādes izmaksas. Inflācija "neietekmē jūsu finanses tik daudz, cik jūs lasāt virsrakstos," viņš saka. Apskatiet savu "personīgo inflācijas līmeni", kas ir atkarīgs no jūsu individuālās finansiālās situācijas — kādi resursi jums ir un kā jūs tērējat savu naudu. Viņš saka, ka 8–9% inflācija "pensionāram var nebūt tik augsta". Tomēr "inflācija vairāk ietekmē ģimenes ar zemiem ienākumiem" nekā tās, kurām ir vairāk līdzekļu, viņš saka. 

Tālāk ir sniegti padomi par šo inflācijas un akciju tirgus nestabilitātes periodu:

Apsveriet visus savus ienākumu avotus. "Lielākajai daļai pensionāru ir dažādi ienākumu avoti, " saka Lī. Tajos ietilpst: sociālās apdrošināšanas pensijas pabalsti, pensija vai vairāk nekā viena, portfeļa ienākumi – procenti, dividendes un, ja pārdodat, kapitāla pieaugums, iespējams, īres ienākumi no ieguldījumu īpašumiem. Sociālais nodrošinājums un dažas pensijas tiek pielāgotas arī inflācijai.

Samaziniet savus izdevumus. "Tā vietā, lai pārdotu akcijas, lai tās samazinātos, izmantojiet citas sviras," saka Vanguard's Pilkington. “Novērtējiet, kur jūs tērējat savu naudu. Veiciet nelielas korekcijas. ” Ja detalizēti aplūkojat savus izdevumus, noteikti ir daži veidi, kā tos samazināt. “Apskatiet savus būtiskos izdevumus salīdzinājumā ar diskrecionārajiem izdevumiem,” saka T. Rova Praisa nodaļa. Apskatiet visus savus abonementus, interneta pakalpojumu, ēdiet vairākas reizes nedēļā, pat parastās lattes vai mokas. Ja iespējams, atlieciet lielus izdevumus, piemēram, jaunu transportlīdzekli. “Tam nav jābūt mūžīgi. Tas var būt tikai īstermiņā, ”varbūt gadu vai divus, viņa saka. 

Skatieties tālu. “Šeit galvenais ir tas, vai 2022. gada sākumā jums bija zināma pārliecība, zināma pārliecība par savu plānu, labā shēmā nekas daudz nav mainījies. Tas ir izciļnis ceļā,” saka Pilkingtons. "Saglabājiet uzmanību ilgtermiņā. Veiciet nelielas kursa korekcijas savos tēriņos. Ievērojamu korekciju veikšana (savā portfelī) ir satraucošāka.

Saglabājiet zemus kopējos portfeļa izdevumus. Šie izdevumi ietver pārvaldības maksas, fondu izdevumu attiecības, tirdzniecības izmaksas un nodokļu izmaksas fondiem ar lielu un bieži vien negaidītu kapitāla pieauguma sadali, saka Pilkington. Ja jūs aktīvi tirgojaties, arī nodokļu izmaksas var būt augstas.

Piemēram, ieguldījumu fondiem un biržā tirgotajiem fondiem (ETF) ir izdevumu koeficienti, kas mēra, cik liela daļa fonda līdzekļu tiek izmantota administratīvajiem un citiem darbības izdevumiem. Piemēram, aktīvi pārvaldītam ieguldījumu fondam izdevumu attiecība 0.05% apmērā ir zema.

Samaziniet savus nodokļus. Ja jūs tērējat mazāk, "saglabājiet zemu nodokļu iekost", saka Pilkingtons. Ja pēc 70. gada 31. decembra sasniegsiet 2019 ½ gadu vecumu, jums nav jāveic obligātie minimālie sadalījumi (RMD), kamēr neesat sasniedzis 72 gadu vecumu.

Lasīt: Vai tagad ir piemērots laiks Rota konvertēšanai?

Ja jums ir nepieciešama nauda no pensijas konta, jūsu Roth IRA var būt vieta, kur doties. Jūs jau esat samaksājis nodokli par šiem kontiem. Tomēr Iekšējo ieņēmumu dienestam ir noteikumi par Roth IRA izņemšanu. Sadale ir jāveic piecus gadus pēc pirmā taksācijas gada, kura laikā tika veikta iemaksa Roth IRA, kas izveidota jūsu labā. Ja esat pārveidojis tradicionālo IRA par Roth IRA, pastāv vēl viens piecu gadu noteikums, kas paredz, ka jums jāgaida pieci gadi, pirms izņemat konvertētos līdzekļus vai ieņēmumus, vai arī, iesniedzot nodokļu deklarāciju, jums tiks piemērots 10% sods. Turklāt, ja esat sasniedzis 59 ½ gadu vecumu, jūs izvairīsities no 10% soda par priekšlaicīgu izņemšanu.