Došanās pensijā lāču tirgū var būt katastrofāla — strādājot vēl vienu gadu, var būt milzīgas pārmaiņas

Tas viss ir saistīts ar secības risku, kas būtībā nozīmē, ka, veicot izņemšanu no portfeļa, ieguldījumu atdeves secība vai secība var ietekmēt jūsu portfeļa kopējo vērtību. Būtībā konta izņemšana lāču tirgū ir daudz kaitīgāka nekā tāda pati izņemšana buļļu tirgū.

Lasīt: Kā ASV dolārs varētu likt šim akciju tirgus rallijam lielu pārbaudi

“Svarīga ir informācija par to, kad jūs aiziet pensijā,” sacīja Susanna Snaider, SmartAsset finanšu izglītības vadošā redaktore. "Priekšlaicīga pensionēšanās gadi ir tik svarīgi."

Pēc 2022. gada, kurā bija S&P 500
SPX,
-0.61%
kritums gandrīz par 20%, SmartAsset pētīja divus iepriekšējos lāču tirgus – 2001. un 2008. gadu –, lai noskaidrotu, kā pensionēšanās uzsākšana lejupslīdes gadā var ietekmēt ilgtermiņa ieguldījumu uzkrājumus un cik lielā mērā. 

Pētījumā katrs investors turēja 1 miljonu ASV dolāru ieguldījumu kontā gada sākumā, kad akcijas zaudēja vērtību. Katrs noguldītājs plānoja 4% izņemšanas likmi, kas palielinātos līdz ar vēsturisko inflācijas līmeni. Lai tas būtu vienkārši, SmartAsset pieņēma, ka kontiem nav nepieciešama minimālā sadale vai obligāta izņemšana.

Pētījumā teikts, ka katrs pirmspensijas saņēmējs uzturēja dažādu ieguldījumu portfeli, no kuriem 50% bija piesaistīti S&P 500 un 50% bija saistīti ar obligāciju indeksu kopfonda rezultātiem.

Vienīgā atšķirība starp ieguldītājiem bija viņu pensijas izņemšanas datums.

Katrā lāču tirgus scenārijā viens investors sāka izņemt kontus lejupejošā gada laikā un agri fiksēja zaudējumus. Otrs investors gaidīja līdz gadam, kad tirgi sāka atgūties.

Atšķirība bija milzīga.

2001. gada lāču tirgus piemērā pensionārs A virzījās uz priekšu, aizejot pensijā, un sāka veikt naudas izņemšanu. Pensionārs B nolēma atlikt pensijas konta izņemšanu, izvēloties strādāt ilgāk vai dzīvot no skaidras naudas uzkrājumiem papildu trīs gadus. 

"Neskatoties uz to, ka gada peļņa, inflācijas līmenis un turpmākie izņemšanas gadījumi ir vienādi, atšķirība ir krasa," sacīja SmartAsset pētījumā. 

Pensionāra A konta vērtība tagad ir USD 833,934 1,332,513. Pensionāra B, kurš gaidīja, lai sāktu izņemt naudu, līdz tirgus atveseļosies, konta vērtība ir USD 498,579 XNUMX XNUMX jeb USD XNUMX XNUMX vairāk, sacīja SmartAsset.

2008. gada lāču tirgus scenārijā pensionārs A aizgāja pensijā, uzsāka naudas izņemšanu, un tagad viņa atlikums ir 1,163,628 XNUMX XNUMX $.

Pensionārs B gaidīja tikai vienu papildu gadu, līdz tirgi atveseļojās. Šis atlikums šodien ir USD 1,262,926 99,297 XNUMX. SmartAsset atklāja, ka kopējā starpība — tikai pēc viena papildu gada aizkavētas izņemšanas — ir USD XNUMX XNUMX.

"Mēs vienmēr par to runājam vairāk nekā 30 gadus, tirgus ies uz augšu un neuztraucieties. Bet mēs atklājām, ka šie agrīnie gadi ir patiešām ietekmīgi, ”sacīja Snaiders. "Ja jūs neko nedarāt savādāk, nauda neatgriežas." 

Protams, retrospektīvi ir 20-20. Taču SmartAsset pētījums ir brīdinošs stāsts. 

Tātad, ko tas nozīmē gandrīz pensionāriem, kuri raugās uz nemierīgajiem tirgiem, vēl dažiem procentu likmju paaugstinājumiem un iespējamās lejupslīdes draudiem?

“Šo gadu noteikti nevaru prognozēt. Bet, ja drīzumā būsiet pensijā vai esat jauns pensionārs, varētu būt laba ideja runāt ar finanšu konsultantu vai apsvērt iespēju atlikt pensionēšanos. Vai arī apsvērt, no kura spaini jūs ņemat naudu, lai nesaņemtu zaudējumus, var būt prātīgi. 100% apskatiet savas alternatīvas," sacīja Snaiders.

Protams, ne visiem veselības vai dzīves apstākļu dēļ ir iespēja turpināt strādāt vēl trīs gadus.  

“Tam nav jābūt visu vai neko. Var palīdzēt turpināt strādāt, pat nepilnu slodzi, vai konsultācijas, vai sezonas darbs, lai tikai gūtu ienākumus, lai jūs varētu samazināt izņemamo summu,” sacīja Snaiders. “Apsveriet iespēju ņemt naudu no īstermiņa uzkrājumu kausa, lai nezaudētu ieguldījumus. Vai arī samazināt 2%, nevis 4%.

Snaidere sacīja, ka, viņasprāt, nesāpīgākā iespēja ir atlikt lielos izdevumus līdz tirgus atveseļošanai.

"Atlieciet atvaļinājumu, atlieciet masveida kruīzu, kuru jūs cerējāt doties. Dažus izdevumus var koriģēt. Tomēr to var nebūt jautri dzirdēt, ”sacīja Snaiders. 

Snaider teica, ka viņa neiesaka cilvēkiem mēģināt noteikt laiku tirgiem. Taču, saskaroties ar lejupslīdi tirgiem, vismaz gadu samazināt izņemšanu līdz minimumam un veikt atkārtotu novērtēšanu var būt prātīgi.

“Ir grūti visiem sniegt vispārējus padomus. Es teiktu, ka aplūkojiet savus ietaupījumus holistiski. Ja jūtaties neskaidrs, pensijai nav jābūt visu vai neko. Varbūt ir kādi pasākumi, ko varat veikt, lai samazinātu ieguldījumu zaudējumu risku," sacīja Snaiders. 

Vai jums ir jautājumi par pensionēšanos, Sociālās drošības, kur dzīvot or kā to visu atļauties? Rakstīt [e-pasts aizsargāts] un mēs varam izmantot jūsu jautājumu nākamajā stāstā.