Reversā hipotēka pret nākotnes hipotēku: kāda ir atšķirība?

Reversā hipotēka pret nākotnes hipotēku: pārskats

Ja jūs nekad neesat dzirdējis par nākotnes hipotēku, tam ir iemesls. Šis termins attiecas uz tradicionālajām hipotēkām un tiek izmantots reti, izņemot salīdzinājumā ar a reversā hipotēka. Neatkarīgi no tā, vai izņemat hipotekāro kredītu uz priekšu vai atpakaļejošu spēku, ir atkarīgs no tā, kur atrodaties šajā dzīves posmā — personīgi un finansiāli.

Ja esat jaunāks par 62 gadiem, tuvākais reversās hipotēkas ekvivalents ir a mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC). Šī ir noteikta naudas summa, kuru varat izmantot jebkurā laikā un jebkāda iemesla dēļ. Tomēr jūsu mājoklis darbojas kā HELOC nodrošinājums.

Gan nākotnes, gan reversās hipotēkas būtībā ir milzīgi aizdevumi, kas izmanto jūsu māju kā blakus— un tās ir lielas finansiālas saistības. Pāris var izmantot vienu mājokli kā nodrošinājumu divas reizes dzīves laikā, pirkšanas brīdī saņemot hipotēku un pēc tam gadu desmitiem vēlāk reverso hipotēku.

Reversā hipotēka

Reversās hipotēkas regulē federālā valdība, lai neļautu plēsonīgiem aizdevējiem aizķert vecāka gadagājuma pilsoņus. Tomēr valdība nevar liegt vecāka gadagājuma cilvēkiem sevi mānīt.

Māju īpašnieki norēķināšanās brīdī var saņemt visu aizdevuma summu kā vienreizēju maksājumu bez ierobežojumiem tās izlietošanā. Paredzams, ka viņi atmaksās savus nenokārtotos parādus un izmantos visus atlikušos līdzekļus, lai papildinātu citus ienākumu avotus. Māju īpašnieki var arī izvēlēties saņemt naudu kā ikmēneša mūža renti vai kredītlīniju.

Uzkrātais parāds un procenti par reverso hipotēku, kā arī izmaksas, ir jāmaksā, kad hipotēkas turētājs pārceļas, pārdod māju vai nomirst. Tas varētu nozīmēt, ka mantiniekiem ir jāmaksā aizdevums.

Ir viena patērētājam draudzīga piezīme: banka var nepieprasīt maksājums, kas pārsniedz mājas vērtību. Zaudējumus banka atlīdzina ar apdrošināšanas fonda starpniecību, kas bija viena no reversās hipotēkas izmaksām. Jūsu darbs IR Klientu apkalpošana Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD), kas pārrauga dominējošo reverso hipotēku programmu, 2017. gada rudenī pārcēlās uz šo apdrošināšanas fondu.

Priekšlaicīga hipotēka

Salīdzinot ar parasto hipotēku uz 30 gadiem, aizņēmēji var saņemt labāku procentu likmi un laika gaitā ietaupīt ievērojamu procentu summu, ja viņi izvēlas hipotēku uz 10 vai 15 gadiem. Tomēr tas prasa pietiekamu pārliecību, ka jūsu ienākumi un izdevumi turpmākajos gados saglabāsies nemainīgi vai uzlabosies.

Hipotēku sistēma balstās uz pieņēmumu, ka nekustamā īpašuma vērtība laika gaitā pieaug. Šī patiesība izrādījās nepatiesa, kad mājokļu burbulis plīsa 2008. gadā. Saskaņā ar ATTOM Data Solutions aptauju 2022. gada augustā 2.9% Amerikas ieķīlāto māju jeb viena no 34 — joprojām bija “nopietni zem ūdens”. Tas nozīmē, ka to īpašniekiem, pārdodot, ir jāturpina maksāt paaugstinātas hipotēkas vai jāmaksā bankām par 25% vai vairāk virs savas mājas novērtētās vērtības.

Runājot par iekļūšanu grūtībās, mājokļu buma laikā kļuva ierasts, ka māju īpašnieki papildus hipotēkām saņēma kredītlīniju, izmantojot savu mājokli kā nodrošinājumu. Gan māju īpašnieki, gan viņu baņķieri pieņēma, ka ievērojamais mājokļu vērtības pieaugums turpināsies. Kad notika krūšutēls, māju īpašnieki iestrēga, turot dubultā parādu par hipotēku un kredītlīniju.

2022. gada augustā uzņēmums ATTOM Data Solutions publicēja savu ASV mājas kapitāla un zemūdens pārskatu par 2022. gada otro ceturksni. Tajā atklājās, ka zemūdens īpašumi veido 2.9% no visiem ieķīlātajiem īpašumiem ASV, salīdzinot ar 3.2% 2022. gada pirmajā ceturksnī.

Reversās hipotēkas un nākotnes hipotēkas piemērs

Precēts pāris, katrs apmēram 30 gadus vecs, iegādājas mājokli ar nelielu pirmo iemaksu. Viņi sola atmaksāt naudu ar nelieliem ikmēneša pamatsummas piemaksām plus procenti vairāku gadu laikā. Trīsdesmit gadi tradicionāli ir standarts.

Vairāk nekā 30 gadus vēlāk tas pats pāris dzīvo vienā mājā, pilnībā nomaksājot hipotēku. Pat ar to kombināciju Sociālās drošības pabalstus un pensijas uzkrājumus, ir grūti savilkt galus kopā, tāpēc viņi ņem reverso hipotēku. Viņi neko nemaksās avansā un saņems ikmēneša čeku, lai papildinātu savus ienākumus. Patiesībā viņi nekad nemaksā hipotēku vai procentus un izmaksas, kas uzkrājas gadu gaitā. Taču viņu mantiniekiem tas ir jādara nākotnē, vai nu pārdodot ģimenes mājokli, vai ar vienreizēju maksājumu.