Dažas lietas ir skaidras, tomēr sociālā nodrošinājuma pensijas pabalsti ir vieni no drošākajiem pensijas ienākumu avotiem: pēc inflācijas koriģēti ikmēneša pabalsti, ko nodrošina federālā valdība visu jūsu dzīves laiku.
Izklausās labi, vai ne? Tomēr lielākā daļa amerikāņu pieprasa savu mūža pabalstu, pirms tas sasniedz augstāko summu, savukārt tikai 5% līdz 6% gaida, līdz viņiem būs 70 gadi.
Vai labāk pagaidīt līdz 70, vai pieprasīt nedaudz agrāk un ieguldīt naudu?
Plānošana ir drošākais veids, kā pieņemt pareizo lēmumu. Tomēr daudzi atsakās izstrādāt stratēģiju, kas var radīt atšķirību starp dažiem garantētiem ienākumiem un akciju tirgus kaprīzēm.
Lasīt: Kā jūsu 401(k) var darboties kā “tilts”, līdz jūs pieprasāt sociālo nodrošinājumu
Sociālo nodrošinājumu agrāk varat pieprasīt 62 gadu vecumā. Jūs varat pieprasīt pat par 30% vairāk, gaidot līdz pilnam pensionēšanās vecumam. Tiem, kas dzimuši no 1943. līdz 1954. gadam, pilns pensionēšanās vecums ir 66 gadi. Tiem, kas dzimuši pēc 1954. gada, pilns pensionēšanās vecums pakāpeniski palielinās par diviem mēnešiem, līdz tas sasniedz 67 gadus tiem, kas dzimuši 1960. gadā vai vēlāk.
Tie, kuri gaida līdz 70 gadu vecumam, lai saņemtu pieteikumu, saņem tā sauktos novēlotās pensijas kredītus par katru mēnesi, kad viņi gaida pilnu pensionēšanās vecumu.
"Kad jūs gaidāt gadu, jūsu ikmēneša maksājums palielinās par 8%," saka Rodžers Jangs, vecākais pensijas ieskatu menedžeris. Tomēr "tas nenozīmē, ka jūs saņemat 8% atdevi no savas naudas."
Pieprasījuma gaidīšana nav piemērota visiem. Citā situācijā atrodas tie, kuriem nauda nepieciešama ikmēneša izdevumu segšanai. “Pirmā lieta (jāapsver): vai jums ir šodien nepieciešamā nauda? Tas patiešām dominē jūsu lēmumā par to, kad iesniegt prasību,” saka Daniels Lī, finanšu plānošanas un konsultāciju direktors uzņēmumā BrightPlan, finanšu labsajūtas pakalpojumu sniedzējs, kas atrodas Sanhosē, Kalifornijā.
Citi, kuriem ir slimība vai stāvoklis, kas var saīsināt viņu dzīves ilgumu, var vēlēties pieprasīt agrāk vai jau 62 gadu vecumā. Tomēr citi var plānot uz priekšu, lai viņiem būtu vismaz pietiekama naudas plūsma, kas ļauj atlikt prasības pieprasīšanu līdz 70 gadiem.
Kā ir ar tiem, kuri vēlas agrāk pieprasīt sociālās apdrošināšanas pensijas pabalstus, lai viņi varētu ieguldīt naudu? Eksperti brīdina par šo stratēģiju.
"Domājiet par sociālo nodrošinājumu kā apdrošināšanu, nevis ieguldījumu," saka T. Rove Praisa Jangs. "Nauda, lai palīdzētu jums pārliecināties, ka jums nav beigušies. Padomājiet par savu dzīves ilgumu."
Ja jūs apgalvojat agrāk, “jūs tirgojat garantijas — garantētus maksājumus visa mūža garumā ar COLA (dzīves dārdzības korekcijām), kas ir valdības programma potenciālās peļņas svārstīgumam,” saka sertificēts finanšu plānotājs Brents Neizers, izpilddirektors un programmas vadītājs. Kas tālāk ar naudu, un bijušais Patērētāju finanšu aizsardzības biroja Patērētāju konsultatīvās padomes priekšsēdētājs.
Agrīna naudas ieguldīšanas prasība ir "riskanta stratēģija", saka Lī. Tas, ka akciju tirgi pēdējos gados ir bijuši labi, izņemot 2020. gada marta straujo kritumu pandēmijas pirmajās dienās, nenozīmē, ka šī tendence turpināsies.
"Šķiet, ka kapitāla tirgi ir gatavi ieiet jaunā ērā ar mazāku paredzamo peļņu," saskaņā ar T. Rowe Price. ASV 2022. gada pensijas tirgus perspektīva Ziņot. "Pensijas noguldītājiem un pensionāriem būs attiecīgi jāplāno un jāpielāgojas."
Turpretim sociālā nodrošinājuma pensijas pabalsti, īpaši tiem, kas tuvojas pensijai, visticamāk, būs pieejami, pat ja Kongress vēl nav pieņēmis tiesību aktus, lai nodrošinātu Sociālās apdrošināšanas administrācijas ilgtermiņa finansējuma avotus, saka eksperti.
"Tā ir garantēta ienākumu plūsma," saka Lī. "Tas ir labs veids, kā dažādot savu portfeli." Ja jūs pastāvīgi samazināt ikmēneša ienākumu summu, ko saņemsit no sociālās apdrošināšanas pensijas pabalstiem, "jūs koncentrējat savus spēkus akciju tirgū," saka Lī. "Sociālā drošība ir labs diversificētājs un ienākumu avots."
Daži uzskata, ka viņi var nopelnīt lielāku atdevi, ieguldot naudu, ko viņi pieprasa agrāk nekā 70. "Lai gan portfeļi varētu dot lielāku atdevi, nav prātīgi ar to rēķināties, jo īpaši tuvu pensijai," raksta ekonomists Veids Pfau, grāmatas autors. Pensijas plānošanas rokasgrāmata, Svarīgi lēmumi, lai gūtu panākumus pensijā.
Protams, tie, kuriem ir ievērojami uzkrājumi, ja viņi uzskata, ka turpmākajos gados nebūs atkarīgi no sociālās apdrošināšanas pabalstiem, var būt pakļauti lielākam riskam akciju tirgū. Viņi var izvēlēties pieprasīt agrāk un ieguldīt līdzekļus ar vairāk nekā mērenu risku.
Vēl viens iemesls, kādēļ daži izvēlēsies apgalvot, ka ir vecāki par 70, Lī saka, ka “ja tas var sniegt jūsu dzīvei labu pieredzi”, ko jūs citādi nevarētu izbaudīt.
Šeit ir daži veidi, kā izveidot tiltu, kas ļauj gaidīt ilgāk, lai pieprasītu:
Apsveriet pretenziju stratēģiju pāriem. Ja esat precēts pāris, vispirms apgalvo zemāku ienākumu saņēmējs — vismaz gaidot pilnu pensionēšanās vecumu. "Tas ir tilts," saka Neisers. Lielāku ienākumu saņēmējs gaida līdz 70. Kad kāds no laulātajiem nomirst, pārdzīvojušais laulātais saņems lielāku sociālā nodrošinājuma summu.
Izņemiet līdzekļus no sava 401(k). Ikviens nejutīsies ērti izņemt līdzekļus pēc daudzu gadu uzkrāšanas. Tomēr tas var būt tilts uz vēlāku sociālo nodrošinājumu, apgalvojot:
Pfau raksta, ka "būtu nepieciešams izņemt vairāk, līdz sāksies sociālā nodrošināšana", taču pensionāri pēc sociālā nodrošinājuma sākšanas var izņemt mazāk. Šī stratēģija nav "muļķa pierādījums", viņš atzīmē, jo, ja portfeļa vērtība samazinās priekšlaicīgi aizejot pensijā, tas var bloķēt zaudējumus.
Izmantojiet līdzekļus no skaidras naudas piešķīruma. "Ja jums ir glabāta nauda 401(k) plānā, varat izmantot šo naudu, lai jums nebūtu jāpārdod akcijas, kas varētu būt zemā līmenī," saka Neisers. Jums nebūs "jāuztraucas par lejupslīdi tirgū". Alternatīvi, ja jums ir liels, piemēram, lietaino dienu/ārkārtas līdzekļu fonds divu gadu uzturēšanās izdevumiem, apsveriet iespēju tērēt no turienes. "Mēs pārdotu no akcijām vai obligācijām un papildinātu viņu ārkārtas fondu, ja viņi izmantos šo naudu", kamēr viņi aizkavē sociālās apdrošināšanas pieprasīšanu, saka Lī.
Nosūtiet dividendes uz savu norēķinu kontu. Tā vietā, lai visas dividendes tiktu atkārtoti ieguldītas, apsveriet iespēju dažas dividendes saistīt tieši ar jūsu norēķinu kontu. "Dividendes ir ļoti noderīgas," saka Neisers. "Ar nodokli apliekamajos kontos varat izvēlēties dividendes nereinvestēt." Piemēram, ja jums ir nepieciešami līdzekļi, lai samaksātu ceturkšņa aplēstos nodokļus, dividendes, kā arī kapitāla pieaugums var būt avoti. Tomēr daži uzņēmumi pandēmijas laikā ir apturējuši vai samazinājuši dividendes.
Pieprasiet pensiju no iepriekšējās īsāka darbavietas. Ja savas karjeras laikā strādājāt pie vairākiem darba devējiem, daži, iespējams, ir piedāvājuši "mikropensiju", pamatojoties uz īsāka termiņa darbu, saka Neisers. To var izmantot kopā ar citām apspriestajām pieejām.
Iegūstiet nepilna laika darbu. "Iesaistieties kāda veida nepilna laika darbā," saka Neisers, kā arī izmantojiet citu iepriekš aprakstīto stratēģiju kombināciju.
Harieta Edlsone ir grāmatas 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021) autore un raksta The Washington Post Real Estate Section..
Avots: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= Yahoo